Дело № 2-96/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

04 июня 2019 года

Каргасокский районный суд Томской области в составе:

председательствующего судьи Фокина Р.А., 

при секретаре Соколовой Т.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в с. Каргасок, Каргасокского района, Томской области гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований указало, что 10.07.2015 между ООО «ХКФ Банк» и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму 258 623,79 рубля под 34,90 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет ответчика №. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 8 297.20 рублей. В нарушение условия заключенного договора ответчик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем, 07.04.2016 банк потребовал полного досрочного погашения задолженности. До настоящего времени задолженность по договору ответчиком не погашена. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 03.06.2022. Таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 07.04.2016 по 03.06.2022 в размере 358 490,16 рублей, что является убытками банка. По состоянию на 19.02.2019 задолженность по кредитному договору № от 10.07.2015 составляет 670 895,07 рублей, из которых: сумма основного долга 257 877,97 рублей; сумма процентов за пользование кредитом 53 371,84 рубль; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) 358 490,16 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности 894,10 рубля; сумма комиссии за направление извещений 261,00 рубль. Просит взыскать с ФИО1 задолженность по договору № от 10.07.2015 в размере 670 877,97 рублей, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 9 908,95 рублей. 

Представитель истца ООО «ХКФ Банк», надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, согласно представленному заявлению просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие. 

В возражениях на исковое заявление ответчик ФИО1 указала, что в ООО «ХКФ Банк» ею были оформлены два кредита: договор № от 19.08.2013 и договор № от 22.03.2014. На момент кредитования они с мужем оба работали и имели достаточный доход для проживания и оплаты по кредитным обязательствам. Однако вскоре муж потерял работу и до настоящего времени не может трудоустроиться. Оплачивать кредиты стало непосильным и они обратились в банк. В банке предложили реструктуризацию путем объединения двух кредитов в один, увеличив при этом процент до 34,9 % и срок до 7 лет. Сумма ежемесячного платежа хоть и стала меньше, тем не менее была все также непосильной для нее, банк об этом знал. Она письменно обращалась в банк, просила помочь в решении данного вопроса. Банк был оповещен о ее неплатежеспособности и намеренно не принимал никаких мер. Банк специально затягивал время, чтобы побольше насчитать долгов в виду упущенной выгоды, штрафов и т.д. ответа на ее обращение так и не поступило. Продолжать оплату кредита в полном объеме она не могла, платежи, которые поступали в банк шли на погашение процентов, долг не уменьшался. Впоследствии было выставлено требование о полном погашении кредита в сумме 670 895,07 рублей, после чего она перестала платить кредит. От погашения задолженности в части основного долга и процентов она не отказывается. Не согласна с требованиями банка о взыскании суммы убытков.

Определив на основании ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика, изучив письменные доказательства, оценив их, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с пп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Принцип свободы в заключении договора гражданами и юридическими лицами закреплен в ст. 421 ГК РФ.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Судом установлено, что 10.07.2015 ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор №, по условиям которого предоставлен кредит в размере 258 623,79 рублей, состоящий из: суммы к выдаче/к перечислению 58 623,79 рублей. Стандартная ставка по кредиту 34,90% годовых. Стандартная/полная стоимость кредита 34,862% годовых. Количество процентных периодов 84, дата перечисления первого ежемесячного платежа 30.07.2015, ежемесячный платеж 8 297,20 рублей. Номер счета №.

Собственноручной подписью в кредитном договоре № от 10.07.2015 ФИО1 подтвердила, что ей понятны все пункты договора, она с ними согласна и обязуется их выполнять; ознакомлена и согласна с тарифами ООО «ХКФ Банк» по банковскому обслуживанию клиентов - физических лиц, а также с условиями договора об оказании услуги «Интернет-банк», с соглашением о дистанционном банковском обслуживании.

Истец свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, перечислив 10.07.2015 на счет ответчика денежные средства в размере 258623,79 рублей, что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Кредитным договором предусмотрено, что погашение кредита производится заемщиком ежемесячным платежами в размере 8 297,20 рублей. Процентная ставка определена 34,90 % годовых, с чем ответчик согласилась, подписав указанный договор.

В нарушение принятых на себя обязательств по кредитному договору платежи в счет погашения задолженности ответчиком производились несвоевременно и не в полном объеме с нарушением сроков, установленных кредитным договором, а в последующем прекратились, что подтверждается выпиской по счету, расчетом задолженности по кредитному договору.

Условиями договора, являющимися составной частью кредитного договора наряду с заявкой на открытие банковских счетов, сообщением Банка (при наличии), подтверждающим заключение договора, графиками погашения и тарифами Банка, установлено, что проценты за пользование по потребительскому кредиту подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Размер ежемесячного платежа по потребительскому кредиту указан в заявке и включает в себя: сумму процентов за пользование потребительским кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашением к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей; часть суммы потребительского кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Погашение задолженности по потребительскому кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денег со счета в соответствии с договором. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денег в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная Тарифами Банка. За нарушение сроков погашения задолженности по потребительскому кредиту и/или кредитам по карте Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным Тарифами Банка. Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора; расходов, понесенных Банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору. Банк имеет право погашения всей задолженности по договору в следующих случаях: при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней; нецелевого использования потребительского кредита, в том числе в случаях неполучения товара и/или его возврата в ТО.

Согласно договору ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение его условий устанавливается в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки ее исполнения; за просрочку платежа с 1-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно.

График погашения задолженности ответчик получил, о чем имеется ее собственноручная подпись в договоре.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из выписки по счету ответчик допускал неисполнение обязательства по кредитному договору, что ответчиком не отрицалось.

Таким образом, ФИО1 допущены нарушения условий кредитного договора в части возврата основного долга, начисленных процентов, что дает истцу право потребовать от ответчика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку.

Стороной истца суду представлен расчет задолженности по состоянию на 18.02.2019, согласно которому задолженность по кредитному договору № от 10.07.2015 составляет 312 404,91 рублей, из которых: сумма основного долга 257 877,97 рублей; сумма процентов за пользование кредитом 53 371,84 рубль; штраф за возникновение просроченной задолженности 894,10 рубля; сумма комиссии за направление извещений 261,00 рубль.

Наличие просрочки исполнения обязательств, условия договора ответчиком не оспаривались. Указанный расчет судом, с учетом выписки по счету, Условий договора, Тарифов по Банковским продуктам по кредитному договору проверен судом и признан верным.

При разрешения требования о взыскании убытков в сумме 358 490,16 рублей, суд исходит из следующего.

Согласно п. 3 раздела III Условий договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.

Из иска следует, что истец просит взыскать с ответчика задолженность по уплате процентов за пользование кредитом (убытков) в размере 358 490,16 рублей.

Согласно представленному истцом расчету убытки банка (неуплаченные проценты) в сумме 358 490,16 рублей, которые по своей природе являются процентами за пользование кредитом, рассчитаны на период действия договора до фактического исполнения обязательства по договору с 07.04.2016 по 03.06.2022, т.к. согласно исковому заявлению после 07.04.2016 проценты по договору перестали начисляться.

Предусмотренное положениями п. 2 ст. 811 ГК РФ право займодавца потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, не носит безусловного характера, а указанная норма подлежит применению с учетом особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора, фактических обстоятельств допущенных нарушений и их последствий для Банка.

Как видно из материалов дела, между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита № от 10.07.2015, т.е. для удовлетворения личных нужд заемщика.

Согласно п. 6 ст. 809 ГК РФ в случае возврата досрочно займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Абзацами 2, 3 пункта 2 ст. 810 ГК РФ установлено, что сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца, в том числе согласия, выраженного в договоре займа.

Таким образом, действующее законодательство прямо предусматривает право заемщика-гражданина, получившего сумму займа (кредит) для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных денежных средств и определяет, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Взыскание убытков в виде неуплаченных процентов, рассчитанных истцом до 03.06.2022, может привести в будущем к неосновательному обогащению банка, поскольку п. 11 раздела V Условий договора предусмотрено полное досрочное погашение задолженности по кредиту с уплатой процентов за фактический срок кредитования. Таким образом, в случае исполнения ответчиком обязательств по договору в полном объеме досрочно, что предусмотрено условиями договора, начисление процентов на сумму кредита будет являться незаконным.

Кроме того, возложение на ответчика обязанности по уплате процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил, до дня, когда сумма кредита в соответствии с договором должна была быть возвращена, не может быть обосновано убытками истца в виде упущенной выгоды (п. 2 ст. 15 ГК РФ).

Досрочный возврат суммы займа гражданином-заемщиком не может рассматриваться как причинение убытков кредитору. Кредитор на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ в его взаимосвязи с п. 6 ст. 809 и п. 2 ст. 810 ГК РФ вправе требовать досрочного возврата ответчиком оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами до дня фактического возврата суммы займа.

В связи с тем, что при вынесении решения суда конечную дату возврата суммы кредита определить невозможно, суд, исходя из объема заявленных требований, полагает возможным взыскать с ответчика убытки в виде неуплаченных процентов за период с 07.04.2016 по 04.06.2019 (по день вынесения решения суда) согласно расчету убытков банка в размере 250 733,20 рублей.

При этом ООО «ХКФ Банк» не лишено права обратиться с требованием о взыскании убытков (неуплаченных процентов) за последующий период (с 05.06.2019), вплоть до даты фактического возвращения ответчиком денежных средств.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма основного долга 257 877,97 рублей; сумма процентов за пользование кредитом 53 371,84 рубль; штраф за возникновение просроченной задолженности 894,10 рубля; сумма комиссии за направление извещений 261,00 рубль, а также неоплаченные проценты после выставления требования истцом за период с 07.04.2016 по 04.06.2019 в сумме 250 733,20 рублей, а всего в общей сумме 563 138,11 рублей

В соответствии с п. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче иска истцом оплачена государственная пошлина на общую сумму 9 908,95 рублей, что подтверждается соответствующими платежными поручениями. Поскольку исковые требования удовлетворены судом частично на сумму 563 138,11 рублей, размер государственной пошлины, подлежащей взысканию с ответчика, будет составлять согласно положениям п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ 8 831 рубль.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от 10.07.2015 по состоянию на 04.06.2019 в общей сумме 563 138 (пятьсот шестьдесят три тысячи сто тридцать восемь) рублей 11 копеек из которой: 257 877,97 рублей сумма основного долга; 53 371,84 рубль сумма процентов за пользование кредитом за период с 09.08.2015 по 06.04.2016; 894,10 рубля штраф за возникновение просроченной задолженности; 261,00 рубль сумма комиссии за направление извещений, 250 733,20 рублей убытки в виде неуплаченных процентов за пользование кредитом за период с 07.04.2016 по 04.06.2019.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 8 831 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» отказать.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения путем подачи жалобы через Каргасокский районный суд.

Судья Р.А. Фокин