Дело № 2-1328/2019 

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

25 декабря 2019 года г. Коркино

Коркинский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Гончаровой А.В.

при секретаре судебного заседания Чернухиной А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

УСТАНОВИЛ:

Банк «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. 

В обоснование исковых требований указал, что между Банком «СИБЭС» (акционерное общество) и ФИО1 заключен договор о потребительском кредитовании НОМЕР от 2 ноября 2016 года в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит на потребительские нужды в размере 118 767 рублей 74 копейки, сроком на 36 месяцев (до 30 октября 2019 года), под 44,16% годовых с даты предоставления кредита по 30 марта 2017 года, под 19,10% годовых - на оставшийся срок. Решением Арбитражного суда Омской области от 15 июня 2017 года Банк «СИБЭС» (акционерное общество) признан несостоятельным (банкротом) и в отношении него открытое конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Обязательства по кредитному договору заемщиком надлежащим образом не исполнялись, в связи с чем в адрес ответчика направлено требование от 2 февраля 2018 года о досрочном погашении задолженности, которое до настоящего времени не исполнено. Просит взыскать с ответчика в его пользу задолженность по кредитному договору по состоянию на 17 сентября 2019 года в размере 157 702 рубля 84 копейки, в том числе: 111 142 рубля 15 копеек - сумма просроченной задолженности по основному долгу, 4 549 рублей 25 копеек - сумма просроченной задолженности по процентам за период с 3 ноября 2016 года по 16 сентября 2019 года, 42 011 рублей 44 копейки - задолженность по начисленной неустойке за период с 1 марта 2017 года по 16 сентября 2019 года; проценты за пользование кредитом (частью кредита), из расчета 19,10% годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу, начиная с 17 сентября 2019 года по день фактической уплаты денежных средств; неустойку за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0,1% годовых от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения сроков погашения кредита (части кредита), начиная с 17 сентября 2019 года по день фактической уплаты денежных средств; в возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины - 4 354 рубля.

В судебное заседание представитель истца Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» не явился, о времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела без участия представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания была извещена надлежащим образом, просила о рассмотрении дела без ее участия. 

Представитель ответчика ФИО1 - ФИО2 возражал против удовлетворения исковых требований, указав, что размер задолженности по кредитному договору составляет 46 991 рубль 90 копеек. Считал необоснованным начисление банком неустойки. 

Представители третьих лиц: общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Тиара», общества с ограниченной ответственностью «Экспресс Торг», общества с ограниченной ответственностью «Вайтстоун Капитал», общества с ограниченной ответственностью «Русские Финансы» в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания были извещены надлежащим образом.

Суд, в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц. 

Суд, выслушав представителя ответчика ФИО1 - ФИО2, исследовав письменные материалы дела, считает, что исковые требования Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» подлежат частичному удовлетворению.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 2 ноября 2016 года между Банком «СИБЭС» (акционерное общество) и ФИО1 заключен договор о потребительском кредитовании НОМЕР на следующих индивидуальных условиях: сумма кредита - 118 767 рублей 74 копейки, процентная ставка 1 - 44,16% годовых с даты предоставления кредита по 30 марта 2017 года, процентная ставка 2 - 19,10% годовых с 31 марта 2017 года по 30 октября 2019 года, срок возврата кредита - 30 октября 2019 года, количество платежей - 36, периодичность - ежемесячно. Размер ежемесячного платежа составлял 4 771 рубль 28 копеек, за исключением последнего платежа - 4 768 рублей 38 копеек и должен был быть внесен в срок, установленный графиком платежей (л.д. 14-19).

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил надлежащим образом, предоставив заемщику сумму кредита, в предусмотренном договоре размере, что подтверждается выпиской по счету и банковским ордером НОМЕР от 2 ноября 2016 года. 

Сроки внесения ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов ФИО1 неоднократно нарушались, в результате чего образовалась задолженность.

Согласно представленного банком расчету по состоянию на 17 сентября 2019 года задолженность по договору потребительского кредитования составляет 157 702 рубля 84 копейки, в том числе: 111 142 рубля 15 копеек - сумма просроченной задолженности по основному долгу, 4 549 рублей 25 копеек - сумма просроченной задолженности по процентам за период с 3 ноября 2016 года по 16 сентября 2019 года, 42 011 рублей 44 копейки - задолженность по начисленной неустойке за период с 1 марта 2017 года по 16 сентября 2019 года.

Представленный ответчиком в суд контррасчет задолженности не может быть принят во внимание, поскольку не соответствует условиям договора о потребительском кредитовании.

Установив нарушение условий кредитного договора заемщиком, суд, в соответствии со статьями 309, 310, 809-811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору. 

Как следует из представленного банком расчета, информации по кредитному договору, в погашение задолженности по договору о потребительском кредитовании зачтены платежи, поступившие от ФИО1 в период с 28 ноября 2016 года по 30 марта 2017 года в общей сумме 24 000 рублей.

Согласно сведениям, представленным обществом с ограниченной ответственностью «Русские Финансы» ответчиком ФИО1 после указанной даты вносились следующие платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору: для перечисления на счет общества с ограниченной ответственностью «Экспресс Торг»: 4 мая 2017 гола - 4 800 рублей, 4 апреля 2018 года - 4 800 рублей, 7 мая 2018 года - 4 800 рублей; для перечисления на счет общества с ограниченной ответственностью «Вайтстоун Капитал»: 30 мая 2017 гола - 4 800 рублей; для перечисления на счет общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Тиара»: 29 июня 2017 года - 4 800 рублей, 31 июля 2017 года - 4 800 рублей, 30 августа 2017 года - 4 800 рублей, 29 сентября 2017 года - 4 800 рублей, 31 октября 2017 года - 4 800 рублей, 2 декабря 2017 года - 4 800 рублей, 9 января 2018 года - 4 800 рублей, 5 февраля 2018 года - 4 400 рублей, 2 марта 2018 года - 4 800 рублей.

На основании пунктов 8, 8.1 договора о потребительском кредитовании НОМЕР от 2 ноября 2016 года, приложению НОМЕР к указанному договору исполнение обязательств заемщиком могло производиться, в том числе, путем внесения наличных денежных средств в кассы банковского платежного агента общества с ограниченной ответственностью Микрофинансовая организация «Русские Финансы».

Согласно пунктам 1,2 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Решением Арбитражного суда Омской области от 15 июня 2017 года Банк «СИБЭС» (акционерное общество) признан несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

В соответствии со статьей 37 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» при использовании наличной формы расчетов оплата товаров (работ, услуг) потребителем производится в соответствии с указанием продавца (исполнителя) путем внесения наличных денежных средств продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту (субагенту), осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности, если иное не установлено федеральными законами или иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. При этом обязательства потребителя перед продавцом (исполнителем) по оплате товаров (работ, услуг) считаются исполненными в размере внесенных денежных средств с момента внесения наличных денежных средств соответственно продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту (субагенту), осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности.

ФИО1 осуществляла погашение задолженности по кредитному договору путем внесения денежных средств в кассу общества с ограниченной ответственностью Микрофинансовая организация «Русские Финансы» в соответствии с условиями указанного договора в сроки, установленные графиком платежей. 

Таким образом, платежи, внесенные ФИО1 обществу с ограниченной ответственностью Микрофинансовая организация «Русские Финансы» за период с 4 мая 2017 года по 7 мая 2018 года, подлежат зачету в погашение задолженности по договору о потребительском кредитовании НОМЕР от 2 ноября 2016 года. 

Ответчиком ФИО1 представлены копии чек-ордеров по погашению задолженности по договору о потребительском кредитовании НОМЕР от 2 ноября 2016 года: 2 июля 2018 года - 4 800 рублей, 3 августа 2018 года - 5 000 рублей, 31 августа 2018 гола - 4 800 рублей, 28 сентября 2018 года - 4 800 рублей, 8 ноября 2018 года - 7 000 рублей, 6 декабря 2018 года - 5 500 рублей.

Согласно информации по кредитному договору НОМЕР по состоянию на 24 ноября 2019 года, расчету задолженности, представленными банком указанные платежи зачтены банком в погашение задолженности по указанному кредитному договору. 

Согласно статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

На основании статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа. 

В соответствии с пунктом 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В пункте 12 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрена неустойка за несвоевременное погашение задолженности по кредиту 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства. При этом проценты на сумму кредита/части кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются. 

В случае нарушения заемщиком срока, установленного возврата очередной части займа, займодавец на основании пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункта 2 статьи 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

По смыслу указанных норм, предъявление займодавцем требования о досрочном возврате суммы займа изменяет срок исполнения обязательства. 

Поскольку банк воспользовался своим правом, направив 2 февраля 2018 года в адрес заемщика требование о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору (л.д. 27), то в соответствии с положениями пункта 2 статьи 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установленный банком срок не мог быть менее тридцати календарных дней с момента направления требования, а заемщик должен был исполнить обязательство о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору в срок по 2 марта 2018 года.

Так как со следующего дня такая задолженность является просроченной, в соответствии с условиями кредитного договора о том, что проценты на просроченную задолженность по основному долгу не начисляются, оснований для начисления процентов на всю сумму основного долга, являющегося просроченным, с 3 марта 2018 года не имелось.

Суд полагает необходимым произвести собственный расчет задолженности ответчика перед банком. 

ФИО1 до 28 февраля 2017 года надлежащим образом исполняла обязательства по погашению задолженности по договору о потребительском кредитовании НОМЕР от 2 ноября 2016 года, поскольку ежемесячные платежи вносились в установленные графиком платежей сроки и большем размере.

Поскольку ежемесячные платежи вносились в большем размере, по состоянию на 28 февраля 2017 года у ответчика ФИО1 имелась переплата в размере 86 рублей 16 копеек (28 рублей 72 копейки + 28 рублей 72 копейки + 28 рублей 72 копейки + 28 рублей 72 копейки). 

Согласно графику платежей: по состоянию на 28 февраля 2017 года ответчиком должно было быть внесено в счет погашения долга 4 771 рубль 28 копеек, а фактически внесено 1 марта 2017 года - 4 800 рублей, которые подлежат распределению следующим образом: погашение основного долга - 661 рубль 14 копеек, погашение процентов - 4 110 рублей 14 копеек (согласно графику). Переплата за указанный период с учетом переплаты до указанной даты составляет 114 рублей 88 копеек. Неустойка за период с 28 февраля 2017 года по 1 марта 2017 года составляет 66 копеек (661 рубль 14 копеек х 0,1% х 1 день). Тогда остаток переплаты составит 114 рублей 22 копейки (114 рублей 88 копеек - 66 копеек).

По состоянию на 30 марта 2017 года ответчиком должно было быть внесено в счет погашения долга 4 771 рубль 28 копеек, а фактически внесено 29 марта 2017 года - 4 800 рублей, которые подлежат распределению следующим образом: погашение основного долга - 543 рубля 41 копейка, погашение процентов - 4 227 рублей 87 копеек (согласно графику). Переплата за указанный период с учетом переплаты до указанной даты составляет 142 рубля 94 копейки.

По состоянию на 2 мая 2017 года ответчиком должно было быть внесено в счет погашения долга 4 771 рубль 28 копеек, а фактически внесено 4 мая 2017 года - 4 800 рублей, которые подлежат распределению следующим образом: погашение основного долга - 2 769 рублей 17 копеек, погашение процентов - 2 002 рубля 11 копеек (согласно графику). Переплата за указанный период с учетом переплаты до указанной даты составляет 171 рубль 66 копеек. Неустойка за период с 3 мая 2017 года по 4 мая 2017 года составляет 5 рублей 54 копейки (2 769 рублей 17 копеек х 0,1% х 2 дня). Тогда остаток переплаты составит 166 рублей 12 копеек (171 рубль 66 копеек - 5 рублей 54 копейки).

За период с 30 мая 2017 года по 30 октября 2017 года ежемесячные платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору вносились ФИО1 согласно графику платежей, в большем размере, состоянию на 30 октября 2017 года у ответчика ФИО1 имелась переплата с учетом переплаты за предыдущий период в размере 309 рублей 72 копейки (166 рублей 12 копеек + 28 рублей 72 копейки + 28 рублей 72 копейки + 28 рублей 72 копейки + 28 рублей 72 копейки + 28 рублей 72 копейки). 

По состоянию на 30 октября 2017 года ответчиком должно было быть внесено в счет погашения долга 4 771 рубль 28 копеек, а фактически внесено 31 октября 2017 года - 4 800 рублей, которые подлежат распределению следующим образом: погашение основного долга - 3 337 рублей 27 копеек, погашение процентов - 1 434 рубля 01 копейка (согласно графику). Переплата за указанный период с учетом переплаты до указанной даты составляет 338 рублей 44 копейки. Неустойка по состоянию на 31 октября 2017 года составляет 3 рубля 34 копейки (3 337 рублей 27 копеек х 0,1% х 1 день). Тогда остаток переплаты составит 335 рублей 10 копеек (338 рублей 44 копейки - 3 рубля 34 копейки).

По состоянию на 30 ноября 2017 года ответчиком должно было быть внесено в счет погашения долга 4 771 рубль 28 копеек, а фактически внесено 2 декабря 2017 года - 4 800 рублей, которые подлежат распределению следующим образом: погашение основного долга - 3 237 рублей 77 копеек, погашение процентов - 1 533 рубля 51 копейка (согласно графику). Переплата за указанный период с учетом переплаты до указанной даты составляет 363 рубля 82 копейки. Неустойка за период с 1 декабря 2017 года по 2 декабря 2017 года составляет 6 рублей 47 копеек (3 237 рублей 77 копеек х 0,1% х 2 дня). Тогда остаток переплаты составит 357 рублей 35 копеек (363 рубля 82 копейки - 6 рублей 47 копеек).

По состоянию на 9 января 2018 года ответчиком должно было быть внесено в счет погашения долга 4 771 рубль 28 копеек, а фактически внесено 9 января 2018 года - 4 800 рублей, которые подлежат распределению следующим образом: погашение основного долга - 2 860 рублей 33 копейки, погашение процентов - 1 910 рублей 95 копеек (согласно графику). Переплата за указанный период с учетом переплаты до указанной даты составляет 386 рублей 07 копеек.

По состоянию на 28 февраля 2018 года ответчиком должно было быть внесено в счет погашения долга 4 771 рубль 28 копеек, а фактически внесено 2 марта 2018 года - 4 800 рублей, которые подлежат распределению следующим образом: погашение основного долга - 3 486 рублей 90 копеек, погашение процентов - 1 284 рубля 38 копеек (согласно графику). Переплата за указанный период с учетом переплаты до указанной даты составляет 414 рублей 79 копеек. Неустойка за указанный период составляет 6 рублей 98 копеек. Тогда остаток переплаты составит 407 рублей 81 копейка. 

По состоянию на 30 марта 2018 года ответчиком должно было быть внесено в счет погашения долга 4 771 рубль 28 копеек, а фактически внесено 4 апреля 2018 года - 4 800 рублей, которые подлежат распределению следующим образом: погашение основного долга - 3 497 рублей 35 копеек, погашение процентов - 1 273 рубля 93 копейки (согласно графику). Переплата за указанный период с учетом переплаты до указанной даты составляет 436 рублей 53 копейки. Неустойка за указанный период составляет 17 рублей 49 копеек. Тогда остаток переплаты составит 419 рублей 04 копейки. 

По состоянию на 30 апреля 2018 года ответчиком должно было быть внесено в счет погашения долга 4 771 рубль 28 копеек, а фактически внесено 7 мая 2018 года - 4 800 рублей, которые подлежат распределению следующим образом: погашение основного долга - 3 511 рублей 62 копейки, погашение процентов - 1 259 рублей 66 копеек (согласно графику). Переплата за указанный период с учетом переплаты до указанной даты составляет 447 рублей 76 копеек. Неустойка за указанный период составляет 24 рубля 58 копеек. Тогда остаток переплаты составит 423 рубля 18 копеек.

30 мая 2018 года ответчиком должно было быть внесено в счет погашения долга 4 771 рубль 28 копеек, фактически в указанную дату платеж не вносился. При этом плановый платеж по графику подлежал распределению следующим образом: в счет погашения основного долга - 3 607 рублей 38 копеек, погашение процентов - 1 163 рубля 90 копеек (согласно графику). Неустойка за период с 31 мая 2018 года по 2 июля 2018 года составляет 119 рублей 04 копейки (3 607 рублей 38 копеек х 0,1% х 33 дня). Размер задолженности по основному долгу по состоянию на 30 мая 2018 года составил 70 532 рубля 59 копеек. Имеющаяся переплата в размере 423 рубля 18 копеек подлежит направлению в счет погашение процентов. Тогда остаток долга по процентам составит 740 рублей 72 копейки.

2 июля 2018 года ответчиком должно было быть внесено в счет погашения долга 4 771 рубль 28 копеек, которые подлежали распределению следующим образом: в счет погашения основного долга - 3 553 рубля 29 копеек, погашение процентов - 1 217 рублей 99 копеек (согласно графику). Фактически внесено 2 июля 2018 года - 4 800 рублей. Указанные денежные средства подлежат направлению на погашение задолженности по основному долгу и процентам за предыдущий период (за 30 мая 2018 года). Тогда остаток основного долга по состоянию на 2 июля 2018 года составит 66 979 рублей 30 копеек. Неустойка за период с 3 июля 2018 года по 30 июля 2018 года составит 99 рублей 49 копеек (3 553 рубля 29 копеек х 0,1% х 28 дней).

30 июля 2018 года ответчиком должно было быть внесено в счет погашения долга 4 771 рубль 28 копеек, которые подлежали распределению следующим образом: в счет погашения основного долга - 3 789 рублей 90 копеек, погашение процентов - 981 рубль 38 копеек (согласно графику). Фактически внесено 3 августа 2018 года - 5 000 рублей. Указанные денежные средства подлежат направлению на погашение задолженности по основному долгу и процентам за предыдущий период (за 2 июля 2018 года). Тогда остаток основного долга по состоянию на 30 июля 2018 года составит 63 189 рублей 40 копеек. Неустойка за период с 31 июля 2018 года по 30 августа 2018 года составит 117 рублей 49 копеек (3 789 рублей 90 копеек х 0,1% х 31 день). С учетом предыдущего периода долг по неустойке составит 216 рублей 98 копеек (99 рублей 49 копеек + 117 рублей 49 копеек).

30 августа 2018 года ответчиком должно было быть внесено в счет погашения долга 4 771 рубль 28 копеек, которые подлежали распределению следующим образом: в счет погашения основного долга - 3 746 рублей 23 копейки, погашение процентов - 1 025 рублей 05 копеек (согласно графику). Фактически внесено 31 августа 2018 года - 4 800 рублей. Указанные денежные средства подлежат направлению на погашение задолженности по основному долгу и процентам за предыдущий период (за 30 июля 2018 года). Тогда остаток основного долга по состоянию на 30 августа 2018 года составит 59 443 рубля 17 копеек. Неустойка за период с 31 августа 2018 года по 1 октября 2018 года составит 119 рублей 88 копеек (3 746 рублей 23 копейки х 0,1% х 32 дня). С учетом предыдущего периода долг по неустойке составит 336 рублей 86 копеек (216 рублей 98 копеек + 119 рублей 88 копеек).

1 октября 2018 года ответчиком должно было быть внесено в счет погашения долга 4 771 рубль 28 копеек, которые подлежали распределению следующим образом: в счет погашения основного долга - 3 775 рублей 89 копеек, погашение процентов - 995 рублей 39 копеек (согласно графику). Фактически внесено 28 сентября 2018 года - 4 800 рублей. Указанные денежные средства подлежат направлению на погашение задолженности по основному долгу и процентам за предыдущий период (за 30 августа 2018 года). Тогда остаток основного долга по состоянию на 1 октября 2018 года составит 55 667 рублей 28 копеек. Неустойка за период с 2 октября 2018 года по 30 октября 2018 года составит 109 рублей 59 копеек (3 775 рублей 89 копеек х 0,1% х 29 дней). С учетом предыдущего периода долг по неустойке составит 446 рублей 45 копеек.

30 октября 2018 года ответчиком должно было быть внесено в счет погашения долга 4 771 рубль 28 копеек, которые подлежали распределению следующим образом: в счет погашения основного долга - 3 926 рублей 51 копейка, погашение процентов - 844 рубля 77 копеек (согласно графику). Фактически внесено 8 ноября 2018 года - 7 000 рублей. Указанные денежные средства подлежат направлению на погашение задолженности по основному долгу и процентам за предыдущий период (за 1 октября 2018 года) и на частичное погашение процентов за текущий период. Неустойка за период с 31 октября 2018 года по 8 ноября 2018 года составит 35 рублей 34 копейки (3 926 рублей 51 копейка х 0,1% х 9 дней). С учетом предыдущего периода долг по неустойке составит 481 рубль 79 копеек.

30 ноября 2018 года ответчиком должно было быть внесено в счет погашения долга 4 771 рубль 28 копеек, которые подлежали распределению следующим образом: в счет погашения основного долга - 3 931 рубль 95 копеек, погашение процентов - 839 рублей 33 копейки (согласно графику). Фактически внесено 6 декабря 2018 года - 5 500 рублей. Указанные денежные средства подлежат направлению на погашение задолженности по основному долгу и процентам за предыдущий период (за 1 октября 2018 года) и на погашение процентов за текущий период, частичное погашение основного долга за текущий период. Неустойка за период с 1 декабря 2018 года по 6 декабря 2018 года составит 23 рубля 59 копеек (3 931 рубль 95 копеек х 0,1% х 6 дней). С учетом предыдущего периода долг по неустойке составит 505 рублей 38 копеек. С учетом частичного погашения основного долга остаток основного долга по состоянию на 30 ноября 2018 года составит 45 009 рублей 59 копеек.

Таким образом, размер задолженности по основному долгу по состоянию на 30 ноября 2018 года составил 45 009 рублей 59 копеек.

Оснований для взыскания процентов по кредитному договору с 3 марта 2018 года, в соответствии с условиями кредитного договора и законом, не имеется, в связи с чем, в удовлетворении иска банка в данной части надлежит отказать. 

Как разъяснено в пункте 65 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» по смыслу статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки, либо ее сумма может быть ограниченна.

Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 стать 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве). В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (статья 202 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

При этом день фактического исполнения нарушенного обязательства, в частности, день уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета неустойки.

Размер подлежащей взысканию неустойки по состоянию на 25 декабря 2019 года, составит 17 789 рублей 06 копеек исходя из следующего.

Долг по неустойке по состоянию на 6 декабря 2018 года составил 505 рублей 38 копеек.

За период с 7 декабря 2018 года по 25 декабря 2019 года неустойка подлежит начислению на всю сумму просроченного основного долга 45 009 рублей 59 копеек и составит 17 283 рубля 68 копеек (45 009 рублей 59 копеек х 0,1% х 384 дня).

Общий размер неустойки за просрочку основного долга по состоянию на 25 декабря 2019 года, подлежащей взысканию с ответчика в пользу банка составит 17 789 рублей 06 копеек (505 рублей 38 копеек + 17 283 рубля 68 копеек).

Согласно статье 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе ее уменьшить.

Учитывая фактические обстоятельства дела, а также то, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства, направлена на восстановление прав, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения, суд считает необходимым снизить размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца до 5 000 рублей.

Взыскание неустойки в указанной сумме, по мнению суда, будет соразмерным последствиям нарушения ответчиком обязательств, адекватным и соразмерным с нарушенным интересом истца. 

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по договору о потребительском кредитовании по состоянию на 25 декабря 2019 года в размере 50 009 рублей 59 копеек, в том числе: 45 009 рублей 59 копеек - сумма просроченной задолженности по основному долгу, 5 000 рублей - задолженность по неустойке.

Также с ФИО1 в пользу банка подлежит взысканию неустойка за нарушение сроков погашения кредита из расчета 0,1% от суммы остатка просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств, начиная с 26 декабря 2019 года до дня возврата суммы кредита.

На основании части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Из материалов дела следует, что истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 4 354 рубля, что подтверждается информацией по проводке НОМЕР от 25 сентября 2019 года (л.д. 4). 

Поскольку требования истца подлежат удовлетворению, то суд в соответствии с требованиями статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца в возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины 2 077 рублей 57 копеек.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по договору о потребительском кредитовании НОМЕР от 2 ноября 2016 года по состоянию на 25 декабря 2019 года в размере 50 009 рублей 59 копеек, в том числе: сумма просроченной задолженности по основному долгу - 45 009 рублей 59 копеек, задолженность по неустойке - 5 000 рублей. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» по договору о потребительском кредитовании НОМЕР от 2 ноября 2016 года неустойку за нарушение сроков погашения кредита из расчета 0,1% от суммы остатка просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств, начиная с 26 декабря 2019 года до дня возврата суммы кредита. 

В удовлетворении исковых требований Банка СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о взыскании с ФИО1 процентов за пользование кредитом, начисляемых на остаток задолженности по основному долгу, начиная с 3 марта 2018 года по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего «Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины 2 077 рублей 57 копеек.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Коркинский городской суд Челябинской области в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий А.В. Гончарова

Мотивированное решение изготовлено 30 декабря 2019 года.