Дело № 2-648/2017 

РЕШЕНИЕ

 Именем Российской Федерации 14 марта 2017 года г. Омск Ленинский районный суд г. Омска 

в составе председательствующего судьи Свотиной О.В. 

при секретаре судебного заседания Байрамовой О.Н. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Райффайзенбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Райффайзенбанк» обратилось в Ленинский районный суд г. Омска с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование своих исковых требований Акционерное общество «Райффайзенбанк» указало, что ***.****.**** года ФИО1 и АО «Райффайзенбанк» (операционный офис «Омский») заключили договор потребительского кредита на индивидуальных условиях № ***** на предоставление кредита в размере ***** сроком на 60 месяцев под 23,9% годовых. Подписав указанное заявление, заемщик предложил банку заключить с ним договор о предоставлении кредита на условиях, указанных в заявлении, а так же выразил свое согласие на то, что акцептом предложения о заключении договора будут являться действия банка по зачислению кредита на его текущий счет; условия кредита будут определены банком на основании данных, указанных им в анкете; в случае акцепта предложения соответствующие тарифы банка общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк», заявление и анкета являются неотъемлемой часть кредитного договора. Акцептом предложения о заключении кредитного договора явились действия банка по зачислению суммы кредита на текущий счет клиента № *****. В соответствии с общими условиями кредитного договора клиент возвращает кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание кредита и страховых платежей путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в заявлении на предоставление кредита, в следующем порядке: ежемесячные платежи производятся в соответствующее число каждого месяца, определенное в заявление на предоставление кредита путем ежемесячного списания банком со счета клиента в безакцептном порядке соответствующей суммы в валюте кредита, при этом такой ежемесячный платеж не может превышать сумм непогашенного кредита, процентов, начисленных за последний процентный период, комиссии за обслуживание счета и страхового платежа. Согласно п. 8.8.2 общих условий предоставление кредита при просрочке возврата ежемесячного платежа заемщик обязан уплатить банку штрафы в размере и порядке, указанном в тарифах банка, а именно 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности. Условия возврата кредита не выполняются ответчиком ненадлежащим образом с ***.****.**** года. График платежей систематически нарушался, в том числе с пропуском очередных платежей в полном объеме. ***.****.**** года в адрес заемщика было направлено заказным письмом с уведомлением требование банка о досрочном возврате кредита. Указанное требование должником не исполнено до настоящего времени. По состоянию на ***.****.**** года общая сумма задолженности ответчика составляет *****, в том числе: ***** - задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту, ***** - задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом, ***** - штрафные пени за просроченные выплаты по основному долгу, ***** - штрафные пени за просроченные выплаты процентов по кредиту, ***** - плановые проценты за пользование кредитом, ***** - остаток основного долга по кредиту. С учетом изложенного АО «Райффайзенбанк» просит суд взыскать в его пользу с ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере *****, а также расходы, связанные с уплатой государственной пошлины в размере *****.

Представитель истца АО «Райффайзенбанк» ФИО2, действующий на основании доверенности, в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 и представитель ФИО1 Эстерлейн И.Ю., действующий на основании ордера, в судебном заседании пояснила, что с исковыми требованиями не согласны, считают размер неустойки явно завышенным, просит суд снизить размер неустойки, применив ст. 333 ГК РФ. 

Выслушав ответчика, представителя ответчика, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-I-ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 850 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 1 ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ: совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с действующим законодательством РФ, в частности п. 1. ст. 160, п. 3 ст. 438 ГК РФ с учетом положений ст. 820, 850 ГК РФ, стороны вправе заключить договор банковского счета с условием о его кредитовании, как в форме подписания одного документа, так и путем принятия (акцепта) предложения (оферты), в последнем случае письменная форма договора считается соблюденной.

Судом установлено, что ***.****.**** года между Акционерным обществом «Райффайзенбанк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита на индивидуальных условиях № ***** на предоставление кредита в размере ***** сроком на 60 месяцев под 23,9% годовых. 

Акцептом предложения о заключении кредитного договора явились действия банка по зачислению суммы кредита на текущий счет клиента № *****.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с общими условиями (п. 8.2.3) кредитного договора клиент возвращает кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание кредита и страховых платежей путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в заявлении на предоставление кредита, в следующем порядке: ежемесячные платежи производятся в соответствующее число каждого месяца, определенное в заявление на предоставление кредита путем ежемесячного списания банком со счета клиента в безакцептном порядке соответствующей суммы в валюте кредита, при этом такой ежемесячный платеж не может превышать сумм непогашенного кредита, процентов, начисленных за последний процентный период, комиссии за обслуживание счета и страхового платежа.

Согласно п. 8.8.2 общих условий предоставление кредита при просрочке возврата ежемесячного платежа заемщик обязан уплатить банку штрафы в размере и порядке, указанном в тарифах банка, а именно 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст. 310 ГК РФ).

В соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В судебном заседании установлено, что ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства по кредитному договору, в связи с чем, ***.****.**** года ей направлено требование о погашении общей задолженности по кредиту.

В связи с тем, что ответчиком обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняются и задолженность по состоянию на ***.****.**** года общая сумма задолженности ответчика составляет *****, в том числе: ***** - задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту, ***** - задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом, ***** - штрафные пени за просроченные выплаты по основному долгу, ***** - штрафные пени за просроченные выплаты процентов по кредиту, ***** - плановые проценты за пользование кредитом, ***** - остаток основного долга по кредиту.

Таким образом, суд приходит к выводу о необходимости взыскания с ответчика суммы основного долга в размере *****, задолженности по уплате просроченного основного долга по кредиту в размере *****, задолженности по уплате просроченных процентов за пользование кредитом в размере *****, плановых процентов за пользование кредитом в размере *****.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

Согласно расчету, представленному истцом, размер штрафных пени за просроченные выплаты по основному долгу составляет *****, штрафных пени за просроченные выплаты процентов по кредиту составляет *****.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Пунктом 7 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 08.10.1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» предусмотрено, что если определенный в соответствии со ст. 395 Кодекса размер (ставка) процентов, уплачиваемых при неисполнении или просрочке исполнения денежного обязательства, явно несоразмерен последствиям просрочки исполнения денежного обязательства, суд, учитывая компенсационную природу процентов, применительно к ст. 333 Кодекса вправе уменьшить ставку процентов, взыскиваемых в связи с просрочкой исполнения денежного обязательства. При решении вопроса о возможности снижения применяемой ставки процентов суду следует учитывать изменения размера ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации в период просрочки, а также иные обстоятельства, влияющие на размер процентных ставок. 

Критерием для установления несоразмерности процентов последствиям ненадлежащего исполнения обязательства может быть, в том числе установленный договором процент, чрезмерно высокий по сравнению с установленной Банком России ставкой рефинансирования, значительное превышение суммы неустойки сумме возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, длительностью неисполнения обязательств и др. 

Проценты, взыскиваемые кредитором за предоставленную заемщику денежную сумму, компенсируют в определенной части последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств, поэтому суду следует учитывать их при решении вопроса об уменьшении неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ.

Согласно ст. 319 ГК РФ, сумма произведенного платежа недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Суд полагает, что подлежащая уплате неустойка за нарушение ответчиком сроков возврата кредита, предусмотренная договором потребительского кредита, явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств и считает возможным снизить размер штрафных пени за просроченные выплаты по основному долгу до *****, размер штрафных пени за просроченные выплаты процентов по кредиту до *****. 

Таким образом, с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Райффайзенбанк» подлежит задолженность по кредиту, выданному на основании «Индивидуальных условиях договора потребительского кредита в АО «Райффайзенбанк» № ***** года и «Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан» АО «Райффайзенбанк» в размере *****, в том числе задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту - *****, задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом - *****, штрафные пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту - *****, штрафные пени за просроченные выплаты процентов по кредиту - *****, плановые проценты за пользование кредитом - *****, остаток основного долга по кредиту - *****.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ст. 88 ГПК РФ государственная пошлина является судебными расходами. 

В материалах дела имеются платежное поручение № ***** об уплате истцом при подаче искового заявление государственной пошлины в размере *****, что является законным основанием для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика понесенных по делу судебных расходов.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Райффайзенбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Райффайзенбанк» задолженность по кредиту, выданному на основании «Индивидуальных условиях договора потребительского кредита в АО «Райффайзенбанк» № ***** и «Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан» АО «Райффайзенбанк» в размере *****, в том числе задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту *****, задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом - *****, штрафные пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту - *****, штрафные пени за просроченные выплаты процентов по кредиту - *****, плановые проценты за пользование кредитом - *****, остаток основного долга по кредиту - *****

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Райффайзенбанк» государственную пошлину в размере ***** в доход местного бюджета.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путём подачи апелляционной жалобы в Ленинский районный суд города Омска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья О.В. Свотина