УИД 19RS0001-02-2019-005136-69 Дело № 2-4442/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 июля 2019 года г. Абакан

Абаканский городской суд Республики Хакасия в составе:

председательствующего Моркеля А.С.,

при секретаре Жидковой Л.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО2 о взыскании суммы долга по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Банк «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (далее по тексту Банк) обратился в суд с иском к ФИО2 (далее по тексту заемщик, ответчик) о взыскании суммы долга по кредитному договору, мотивируя требования тем обстоятельством, что согласно кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенному между Банком и ФИО2, Банк предоставил заемщику кредит в сумме /.../ руб.. со сроком возврата – на 36 мес., то есть до ДД.ММ.ГГГГ., процентная ставка с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ.-43,17 % годовых, на оставшийся срок процентная ставка составляет 16,80 % годовых. Заемщик, в свою очередь, обязался возвратить полученный кредит в полном объеме и уплатить проценты за пользование кредитом. Решением Арбитражного суда Омской области от ДД.ММ.ГГГГ. по делу № Банк «СИБЭС» (АО) признано несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство. Конкурсным управляющим назначена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». Заемщик не исполнил свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов, нарушив тем самым условия кредитного договора. Просят взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в размере /.../ руб.., в том числе: /.../ руб..– сумма просроченного основного долга, /.../ руб..– сумма просроченной задолженности по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ., /.../ руб..– задолженность по начисленной неустойке за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ., взыскать проценты за пользование кредитом (частью кредита) из расчета 16,80 % годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу с ДД.ММ.ГГГГ. по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, взыскать неустойку за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0,1 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств с ДД.ММ.ГГГГ.. по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, а также просил взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере /.../ руб..

В судебное заседание представитель истца ФИО1 действующая на основании доверенности, не явилась, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении иска в отсутствии представителя Банка. 

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, в суд возвратились судебные конверты с указанием «Истек срок хранения».

Согласно ч. 1 ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Как разъяснено в п. п. 63, 67 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" по смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам либо его представителю. При этом гражданин несет риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по указанным адресам, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий (пункт 1 статьи 20 ГК РФ). Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу. Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

При изложенном, суд предпринял все необходимые меры, предусмотренные процессуальным законодательством, для извещения ответчика о времени и месте рассмотрения дела, надлежаще уведомил его о рассмотрении иска. 

Действия ответчика по неполучению судебных извещений по месту регистрации, а также по месту жительства указанному в кредитном договоре, суд расценивает как злоупотребление правом, а также учитывая, что ранее ответчик получала судебную корреспонденцию, и полагает возможным рассмотреть дело в её отсутствие в порядке ч. 4. ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, оценив в совокупности представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Решением Арбитражного суда Омской области от ДД.ММ.ГГГГ. по делу № Банк «СИБЭС» (АО) признано несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство. Конкурсным управляющим назначена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». 

Далее из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ. между Банком и ФИО2 был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк обязался предоставить заемщику кредит на потребительские цели в размере /.../ руб.. сроком до ДД.ММ.ГГГГ., плата за пользование кредитом в размере с даты предоставления кредита по ДД.ММ.ГГГГ.- 43,17 % годовых, ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. под 16,80 % годовых от остатка основного долга по кредиту.

Обязательство по предоставлению ФИО2 кредита в сумме /.../ руб.. Банк исполнил, что усматривается из выписки из лицевого счета.

Пунктами 6 и 20.2 кредитного договора, а также приложением №1 к кредитному договору, что погашение кредита и уплата процентов производится ежемесячно, начиная с ДД.ММ.ГГГГ в размере /.../ руб.., последний платеж – ДД.ММ.ГГГГ. в размере /.../ руб.. 

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.12 кредитного договора в случае нарушения Заемщиком сроков погашения кредита/части кредита, установленных настоящим договором, Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства. При этом проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются. 

Согласно пункта 6.4.1 общих условий договора о потребительском кредитовании Кредитор вправе потребовать досрочного расторжения договора и (или) возврата все оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающими процентами за фактический срок кредитования в случаев нарушения Заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней, уведомив об этом заемщика одним из способов, установленных пунктом 16 Индивидуальных условий, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита, который не может быть менее чем тридцать дней с момента направления Кредитором уведомления.

Из расчета задолженности, представленной стороной истца, усматривается, что последний платеж был произведен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ., и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. общая сумма задолженности по кредитному договору составляет /.../ руб.., в том числе: /.../ руб..– сумма просроченного основного долга, /.../ руб..– сумма просроченной задолженности по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ., /.../ руб..– задолженность по начисленной неустойке за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ., период просрочки превысил 1 год.

ДД.ММ.ГГГГ. Банком в адрес ответчика было направлено требование от ДД.ММ.ГГГГ. о возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании, однако в добровольном порядке данное требование не исполнено.

Следовательно, Банк правомерно в соответствии со ст. 811 ГК РФ и п. 6.4 общих условий воспользовался правом досрочного взыскания с ответчика задолженности по кредиту. 

Согласно расчету истца задолженность ответчика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. составляет /.../ руб.., в том числе: /.../ руб..– сумма просроченного основного долга, /.../ руб..– сумма просроченной задолженности по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ., /.../ руб.– задолженность по начисленной неустойке за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ..

Проверив расчет неустойки, суд приходит к следующему. 

Как указано выше, Договор потребительского кредита заключен 28.10.2016г., следовательно, к спорным правоотношениям подлежат применению нормы Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», а договор должен соответствовать требованиям названного закона.

Пунктом 21 статьи 5 указанного Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать 20 % годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

То есть, начисление договором потребительского кредита неустойки в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности, что составляет 36,5% годовых, возможно в случае, когда по условиям договора проценты на сумму кредита за соответствующий период не начисляются. В противном случае размер неустойки не может превышать 20 % годовых.

Как видно из представленного Банком расчета неустойки, неустойка в сумме /.../ руб.. начислена за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности при одновременном начислении и процентов за пользование кредитом по ставке 16,80% годовых.

Одновременное начисление кредитором неустойки по ставке 0,1% и процентов за пользование кредитом противоречит положениям пункта 21 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», а потому размер взыскиваемой неустойки подлежит уменьшению в 1,83 раза (36,5 / 20).

Следовательно размер неустойки за указанный период с учетом применения положений пункта 21 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» составит /.../ руб.. /.../ руб.. / 1,83).

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в размере /.../ руб.., в том числе: /.../ руб..– сумма просроченного основного долга, /.../ руб..– сумма просроченной задолженности по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ., /.../ руб..– задолженность по начисленной неустойке за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ.

Разрешая заявленные требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом (частью кредита) из расчета 16,80 % годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу с ДД.ММ.ГГГГ. по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, взыскать неустойку за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0,1 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств с ДД.ММ.ГГГГ. по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, суд приходит к следующему.

Согласно разъяснениям, данным в п. 48 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам ст. 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору.

Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (п. 3 ст. 395 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.

Расчет процентов, начисляемых после вынесения решения, осуществляется в процессе его исполнения судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (ч. 1 ст. 7, ст. 8, п. 16 ч. 1 ст. 64 и ч. 2 ст. 70 Закона об исполнительном производстве).

Размер процентов, начисленных за периоды просрочки, имевшие место с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, определяется по средним ставкам банковского процента по вкладам физических лиц, а за периоды, имевшие место после ДД.ММ.ГГГГ, - исходя из ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды после вынесения решения

Согласно п. 65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № от ДД.ММ.ГГГГ, по смыслу ст. 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).

Таким образом, требования истца о взыскании процентов за пользование кредитом в размере 16,80 % годовых, а также пени за нарушение сроков погашения кредита и (или) начисленных процентов с учетом положений пункта 21 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» - ограниченных до 20 % годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день фактической уплаты основного долга являются обоснованными и подлежащими удовлетворению. 

При подаче искового заявления Банк оплатил государственную пошлину в размере /.../ руб.., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые состоят, в том числе и из государственной пошлины (ст. 88 ГПК РФ) пропорциональной сумме удовлетворенных требований, в связи с чем, с ответчика в пользу Банка подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере /.../ руб.. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО2 о взыскании суммы долга по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в размере /.../ руб.., в том числе: /.../ руб..– сумма просроченного основного долга, /.../ руб..– сумма просроченной задолженности по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ., /.../ руб..– задолженность по начисленной неустойке за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ.,а также расходы по оплате государственной пошлины в размере /.../ руб.. 

Начиная с ДД.ММ.ГГГГ. с ФИО2 взыскать проценты за пользование кредитом (частью кредита) из расчета 16,80% годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю АО Банк «СИБЭС » в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» денежных средств.

Начиная с ДД.ММ.ГГГГ. с ФИО2 взыскать пени за нарушение сроков погашения кредита и (или) начисленных процентов из расчета 20% годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю АО Банк «СИБЭС » в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» денежных средств.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Хакасия через Абаканский городской суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы. 

Председательствующий Моркель А.С.

Мотивированное решение изготовлено и подписано 31 июля 2019г.