2-2530/2024 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

п. Ола 20 сентября 2024 года

Ольский районный суд Магаданской области в составе:

председательствующего – судьи Жаворонкова И.В.,

при секретаре Дорджиевой М.В.,

рассмотрев в судебном заседании в помещении Ольского районного суда гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

у с т а н о в и л:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту – Банк, Общество) обратилось в суд с названным иском к ответчику, указав, что 21 сентября 2012 года между истцом и ответчиком заключён кредитный договор 

<

***> с уплатой процентов в размере 69,9 % годовых, по условиям которого Банк предоставил кредит в сумме 88 678 рублей, в том числе 70 000 рублей – сумма к выдаче, 5 683 рубля для оплаты страхового взноса от потери работы, 12 995 рублей для оплаты страхового взноса на личное страхование. Банком обязательства по договору исполнены. В свою очередь заёмщик свои обязанности по возврату кредита и уплате процентов за пользование предоставленными ему Банком денежными средствами не выполнены, в связи с чем образовалась задолженность в размере 80 256 рублей 68 копеек, в том числе сумма основного долга 45 376 рублей 38 копеек, сумма процентов за пользование кредитом – 10 854 рубля 9 копеек, сумма неоплаченных процентов после выставления требования (убытки Банка) – 438 рублей 89 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности- 23 587 рублей 32 копеек. С учётом изложенного, истец просит взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по указанному кредитному договору в названном размере, а также возместить расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 607 рублей 70 копеек. 

Представитель истца, извещённый надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в своё отсутствие.

Ответчик ФИО1, извещённая надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, заявлением просила о рассмотрении дела в своё отсутствие, заявив о применении последствий пропуска исковой давности. 

С учётом положений ч.ч. 4 5 ст.167 ГПК РФ, судом определено рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Как следует из содержания ст. 309, ч. 1 ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с ч.ч. 1, 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, определяются законом о потребительском кредите (займе). К отношениям по кредитному договору применяются правила о договорах займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. При этом если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата, что следует из ч. 2 ст. 811 ГК РФ.

В соответствии со ст.ст. 29, 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платёжных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами.

Согласно представленным в материалы дела Условиям Договора, составными частями кредитного договора являются данные Условия наряду с заявкой на открытие банковских счетов, Графиками погашения и Тарифами Банка. 

Как установлено судом и следует из материалов дела, 21 сентября 2012 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключён кредитный договор 

<

***>, состоящий из Заявки на открытие счетов, Условий Договора, Графика погашения и Тарифов Банка.

В соответствии с пунктом 1 Заявки Банк предоставил заёмщику кредит в сумме 88 678 рублей сроком на 18 месяцев, состоящей из суммы к выдаче в размере 70 000 рублей, страхового взноса от потери работы в размере 12 995 рублей и страхового взноса на личное страхование в размере 5 683 рублей, на условиях уплаты 69,90% годовых.

Пунктом 7 Заявки, а также Графиком погашения кредита по договору установлено, что ежемесячный платёж по договору составляет 8 133 рублей 55 копеек, количество платежей – 18, вносимых ежемесячно в установленные даты, сумма последнего платежа установлена в размере 7 868 рублей 6 копеек.

Для оплаты заёмщиком кредита на имя ФИО1 Банком открыт счёт № 42301810044680014014, что следует из пункта 10 Заявки.

Согласно п.п. 1.2, 1.4 раздела II, п.п. 2, 3 раздела III Условий договора Банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок оплаты которой не наступил, начиная со дня, следующего за датой его предоставления и по день его погашения включительно по фиксированной процентной ставке с применением формулы сложных процентов, предусмотренной п. 3.9 Положения Банка России № 39-П от 26 июня 1998 года. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, путём списания денежных средств со счета. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, Клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. За нарушение сроков погашения задолженности по кредиту Банк вправе требовать уплаты неустойки в размере и порядке, установленным тарифами Банка. Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Клиентом условий договора.

Согласно Тарифам Банка, действовавшим с 7 августа 2012 года, размер штрафов за просрочку платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно составляет 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

Кредитный договор заключён в требуемой законом простой письменной форме, сторонами согласованы все его существенные условия, которые в ходе рассмотрения дела не оспаривались. Согласие заёмщика со всеми условиями договора подтверждается подписью ФИО1 в Заявке на открытие банковских счетов, Графике погашения, и Тарифах Банка.

Факт исполнения банком своих обязательств по договору подтверждается выпиской по счёту № 42301810044680014014, из которой следует зачисление кредитных денежных средств по договору 

<

***>.

Из выписки по счёту и расчёта исковых требований установлено, что с соблюдением графика в размере сумм, достаточных для погашения ежемесячных платежей, ответчик производил гашение кредита до августа 2013 года, с сентября 2013 года платежи по кредиту не осуществлялись. Всего ФИО1 в счёт погашения задолженности по кредитному договору внесены денежные средства на сумму 89 469 рублей 5 копеек, из которых 43 301 рубль 62 копейки в счёт оплаты основного долга, 46 167 рублей 43 копейки – на уплату процентов.

Согласно графику платежей, при надлежащем исполнении заёмщиком обязательств по договору, Банк был вправе рассчитывать на сумму в размере 145 699 рублей 52 копейки, из которой основной долг составляет 88 678 рублей, проценты – 57 021 рубль 52 копейки. Однако в связи с неисполнением заёмщиком условий договора невозвращённая ответчиком Банку сумма основного долга составила 45 376 рублей 38 копеек, неуплаченная за пользование кредитными денежными средствами сумма процентов составила 10 854 рубля 9 копеек.

В связи с нарушением сроков возврата кредита и уплаты процентов, Банк начислил ответчику штрафы в сумме 23 587 рублей 32 копейки за период со 2 октября 2013 года по 15 января 2014 года. По состоянию на 7 августа 2024 года задолженность ФИО1 по кредиту составила 104 297 рублей 34 копейки, в том числе задолженность по основному долгу – 45 376 рублей 38 копеек, задолженность по процентам – 11 292 рубля 98 копеек, штрафы – 23 587 рублей 32 копейки.

Данный расчёт проверен судом, исчислен исходя из условий договора, всех внесённых ответчиком сумм в счет погашения задолженности по кредиту, обоснованность его исчисления не вызывает у суда сомнений.

Таким образом, в судебном заседании достоверно установлен факт заключения между истцом и ответчиком ФИО1 кредитного договора, обязательства по которому ответчиком надлежащим образом не исполнены. Требования истца о возврате суммы общей задолженности по кредитному договору и начисленных штрафов в связи с неисполнением принятых обязательств являются обоснованными.

В тоже время, из содержания ст. 195, ч. 1 ст. 196, ч.ч. 1, 2 ст. 200 ГК РФ следует, что общий срок исковой давности, то есть срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено, составляет три года со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определённым сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с ч. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение данного срока является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности на обращение в суд с названными требованиями, который ответчик исчисляет со дня получения требования от Банка.

В силу ч. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течёт с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа. При этом по смыслу данной статьи начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст. 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В указанном случае, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Таким образом, для того, чтобы при обращении с иском возможно было учесть все требования, обеспеченные судебной защитой в связи с предшествующей выдачей судебного приказа, необходимо, чтобы после отмены судебного приказа истец предъявил исковые требования до истечения шестимесячного срока. В противном случае срок исковой давности подлежит исчислению в общем порядке.

Из разъяснений, изложенных в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности», следует, что течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части; срок давности по искам о просроченных повременных платежах исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Из условий заключённого между сторонами договора и графика платежей следует, что гашение кредита должно было осуществляться ежемесячными платежами, последний из которых подлежал внесению 15 марта 2014 года. Следовательно, узнать о нарушении своего права Банк должен был не позднее 16 марта 2014 года, когда истёк срок внесения последнего платежа.

Согласно п. 2 ст. 196 ГК РФ срок исковой давности не может превышать десяти лет со дня нарушения права, для защиты которого этот срок установлен.

Как разъяснено в п. 8 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43, началом течения такого десятилетнего срока является день нарушения права. Если иное прямо не предусмотрено законом, для целей исчисления этого срока не принимается во внимание день, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права, и указанный срок не может быть восстановлен.

Определяя начало течения срока исковой давности, суд исходит из того, что вся образовавшаяся задолженность по основному долгу должна была возвращаться частями исходя из срока и суммы займа на конкретный период, указанные платежи относятся к периодическим, следовательно, срок исковой давности в связи с невнесением последнего платежа истёк 16 марта 2017 года.

В принятии заявления о вынесении судебного приказа истцу было отказано определением Ольского районного суда от 19 ноября 2014 года. С иском о взыскании задолженности истец обратился в Ольский районный суд 22 августа 2024 года.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что срок исковой давности по требованию о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору истёк. 

При таких обстоятельствах, поскольку истцом не представлены доказательства, свидетельствующие о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, принимая во внимание, что срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска, суд приходит к выводу, что истцом пропущен срок исковой давности для обращения в суд с настоящим исковым заявлением, в связи с чем, требования истца в соответствии с ч. 2 ст. 199 ГК РФ удовлетворению не подлежат

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, 

р е ш и л:

Отказать в удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору 

<

***> от 21 сентября 2012 года в размере 80 256 рублей 68 копеек, судебных расходов.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Магаданский областной суд через Ольский районный суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда.

Установить день составления мотивированного решения суда 27 сентября 2024 года.

Председательствующий подпись И.В. Жаворонков