Дело № 2-3478/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 августа 2017 года г. Челябинск

Курчатовский районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего Мещерякова К.Н., 

при секретаре Малковой А.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, 

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования в размере 63 305 руб. 02 коп., неустойки за отказ от добровольного удовлетворения требований о возврате денежных средств (страховой премии) в размере 70 424 руб. 90 коп., компенсации морального вреда в размере 20 000 руб., расходов на оплату услуг представителя в размере 15 000 руб., законного штрафа в размере 76 864 руб. 96 коп. 

В обоснование иска указала, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по средствам оформления сотрудником ПАО «СКБ-БАНК» заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № по программе страхования потребительского кредитования Категория 1 Стандарт 3, согласно которому сумма страховой премии, подлежащая единовременной оплате составляет в размере 70 424 руб. 44 коп., дата вступления договора страхования в силу 00:00 часов дня, следующего за днем уплаты страховой премии в полном объеме.ДД.ММ.ГГГГ, срок действия договора страхования 1820 дней.

Истец ФИО1 в судебном заседании участия не принимала, извещена надлежаще. 

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании поддержала исковые требования в полном объеме по основаниям, указанным в исковом заявлении. 

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, представил письменный отзыв на исковое заявление, ответчик о рассмотрении дела извещен надлежаще.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием, иные отношения, связанные с организацией страхового дела регулируются Гражданским кодексом РФ (часть 2 глава 48), Законом РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

28 июня 2012 года, в целях обеспечения единства практики применения судами законодательства, регулирующего отношения в области защиты прав потребителей, Пленумом Верховного Суда РФ было принято постановление за № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей». В пункте 2 названного постановления дано разъяснение, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами РФ, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования - как личного, так и имущественною, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с ч. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Действующее законодательство не обязывает гражданина страховать при заключении кредитного договора в пользу кредитора жизнь и здоровье.

Из материалов дела следует, что в обеспечение исполнения кредитного договора №, заключенного между истцом и ПАО «СКБ-БАНК», ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен договор страхования на основании «Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков №» (далее - Условия страхования).

Из договора страхования следует, что истец был уведомлен, что акцепт полиса - оферты не может являться обязательным условием для получения банковских услуг, уведомлен, что он вправе не принимать полис-оферту и вправе не страховать предлагаемые данным полисом-офертой риски или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению. Истец согласился с условиями полиса-оферты и Условиями страхования, о чем свидетельствует его подпись в договоре (л.д. 33-36).

В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

ДД.ММ.ГГГГ истцом добровольно подано заявление на страхование в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в котором истец изъявила желание заключить договор страхования жизни и здоровья заемщика, уведомлена, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения банковских услуг, уведомлена, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или страховать их в любой страховой компании по своему усмотрению (л.д. 37-38).

Согласно п. 3 указанного договора страхования страховыми случаями по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов по программе страхования потребительского кредитования Категория 1 Стандарт 3 являются: п. 3.1 по страхованию жизни и здоровья: смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть»); установление застрахованному инвалидности 1-й или 2-й группы в течение срока страхования (риск «инвалидность»), временная утрата застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования (риск «временная нетрудоспособность») (л.д. 33).

Аналогичные страховые риски поименованы в статье 3 Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков №, утв. приказом ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д. 40-46).

Согласно п. 5.6 Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков № ООО «АльфаСтрахование–Жизнь» при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных п. 5.5 Условий страхования.

Срок действия договора страхования составляет 1820 дней.

Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса (п.1 ст. 957 ГК РФ).

Сторонами не оспаривалось, что уплата страховой премии осуществлена истцом в полном объеме.

ФИО1 получила на руки полис-оферту и Условия страхования, что подтверждается подписью истца в заявлении (л.д. 38).

Истец обратилась с ответчику о возврате части страховой премии в связи с погашением кредита ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 15). 

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» отказано удовлетворении заявления о возврате части страховой премии со ссылкой на п. 3 ст. 958 ГК РФ (л.д. 16). 

В соответствии со ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

По смыслу указанной статьи, заёмщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором.

Согласно ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Исходя из п. 5.6 Условий страхования, если иное не предусмотрено договором страхования или законом в иных случаях, не предусмотренных п. 5.5 Условий, при отказе страхователя от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит. 

В п. 5.5 Условий страхования указано, что уплаченная страхователем премия подлежит возврату только в случае досрочного отказа от договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования. 

Как видно из материалов дела, ФИО1 заключила договор страхования ДД.ММ.ГГГГ, с заявлением о возврате страховой премии обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ, то есть спустя более 5 рабочих дней. Кроме того, из условий договора страхования следует, что действие договора страхования не ставится в зависимость от действия кредитного договора, и договор страхования продолжает свое действие после прекращения кредитного договора, при этом меняется выгодоприобретатель. Поскольку договор страхования не предусматривает возможность возврата страховой премии в случае отказа страхователя от договора в срок более 5 рабочих дней после заключения договора, оснований для перерасчета суммы премии и взыскании с ответчика части страховой премии (пропорционально сроку пользования кредитом) у суда не имеется. При этом, оснований полагать, что отказ от страхования в связи с досрочным погашением кредита свидетельствует о прекращении страхового риска, у суда нет, поскольку в договоре страхования прописано иное. Условиями договора страхования возврат страховой премии со ссылкой на прекращение обязательств по кредитному договору не предусмотрен. Суд полагает, что при указанных условиях страхования сам по себе факт досрочной уплаты кредита не означает невозможность наступления страхового случая, а существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При этом в случае досрочного исполнения кредитных обязательств размер страховой суммы, подлежащей выплате, не обнуляется, поскольку он не приравнен к сумме фактической задолженности по кредитному договору, а определяется в твердой сумме по графику. При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения искового заявления не имеется.

В соответствии с частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

С учетом установленных обстоятельств и требований законодательства, подлежащего применению при разрешении настоящего спора, оснований для удовлетворения иска о взыскании страховой премии не установлено, поскольку договором страхования по основаниям, указанным истцом такой возврат не предусмотрен.

В соответствии со статьей 15 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

При решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя (п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителя»).

Поскольку факт нарушения прав ответчика, как потребителя, не установлен, производные требования в части взыскания неустойки, компенсации морального вреда и штрафа удовлетворению не подлежат. 

Кроме того, расходы на оплату услуг представителя в размере 15 000 руб. также удовлетворению не подлежат в силу ст. 98 ГПК РФ.

Руководствуясь ст.ст.12, 98, 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении иска ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии - отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение месяца с момента составления решения в окончательной форме, через суд, вынесший решение.

Председательствующий: