Гражданское дело № 2-1736/21

УИД 18RS0002-01-2021-001484-21

публиковать

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 июля 2021 года г. Ижевск

Первомайский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе:

председательствующего – судьи Владимировой А.А., 

при секретаре судебного заседания – Андреевой М.И., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте. В обоснование требований указал, что в ПАО «Сбербанк России» обратилась ФИО1 с заявлением на выдачу кредитной карты. Истец открыл счет № и предоставил заемщику кредитную карту. Должник был ознакомлен и согласился с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и с Тарифами банка, что подтверждается подписью в заявлении. Процентная ставка за пользование кредитом 19% годовых. Тарифами банка определена неустойка в размере 36% годовых. 

Платежи по карте производились заемщиком с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению.

Период, за который образовалась взыскиваемая задолженность: с 

<

дата>. по 

<

дата>. 

Просят взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк, суммы задолженности по банковской карте со счетом № в размере 196 902,35 руб., в том числе основной долг 172 966,41 руб., проценты в размере 18 641,89 руб., неустойка в размере 5 294,05 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины 5 138,05 руб. 

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежащим образом, в иске просит рассмотреть дело в отсутствие представителя истца. 

Дело рассмотрено в отсутствие ответчика ФИО1, уведомленной о дне и месте рассмотрения дела надлежащим образом.

Ранее от ответчика поступили письменные возражения на исковое заявление из которых следует, что ответчик факт получения кредитной карты и пользование картой отрицает, а истцом не представлено доказательств, что ответчику на основании ее заявления карта была выдана и использовалась ответчиком для оплаты товаров, работ и услуг, получения наличных денежных средств, а также получен ПИН-код. Заявление не содержит номера карты, не подписаны сотрудником Банка. Представленные истцом в суд отчеты по кредитной карте за каждый месяц не содержат информации, позволяющей судить о том, что операции по карте производились ответчиком, поскольку какой-либо идентифицирующей информации не содержит. Просит в удовлетворении иска отказать. 

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

<

дата> ФИО1 обратилась в ОАО «Сбербанк России» с заявлением на получение кредитной карты Visa Classic с лимитом кредита 120 000 руб. 

В заявлении ответчик указала, что ознакомлена с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России и с Тарифами банка.

Согласно Условиям выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России (далее по тексту – Условия) Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ОАО «Сбербанк России», заявлением на получение кредитной карты Сбербанка России, надлежащим образом, заполненным и подписанным клиентом, альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ОАО «Сбербанк России» физическим лицам являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление держателю возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте.

<

дата> между сторонами в офертно –акцептном порядке заключен договор на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление держателю возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте. Кредитный лимит установлен в 120 000 руб., длительность льготного периода 50 дней, срок кредита 36 месяцев, минимальный ежемесячный платеж по погашению основного долга -5 % от размера задолженности, дата платежа не позднее 20 дней с даты формирования отчета, плата за годовое обслуживание кредитной карты: за первый год обслуживания установлена - 0 руб., за каждый последующий год обслуживания - 750 руб., полная стоимость кредита -19 % годовых (информация о полной стоимости кредита по кредитной карте).

Банк устанавливает лимит кредита по карте сроком на 1 год с возможностью неоднократного его продления на каждые последующие 12 календарных месяцев. При установлении лимита кредита на каждый новый срок процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере, предусмотренном тарифами банка на дату пролонгации. Остаток задолженности по счету карты на момент окончания срока предоставления лимита кредита переносится на следующий срок применения размера процентной ставки за пользование кредитом, действующей на дату пролонгации (пункт 3.1. Условий).

Операции, совершаемые по карте, относятся на счет карты и оплачиваются за счет кредита, предоставленного держателю с одновременным уменьшением доступного лимита (пункт 3.3. Условий).

Согласно пункту 3.2. Условий для отражения операций, проводимых в соответствии с настоящими Условиями, банк открывает держателю банковский счет (счет карты) и ссудный счет в рублях Российской Федерации. Датой выдачи кредита является дата отражения операции по счету карты и ссудному счету держателя.

В случае если сумма операции по карте превышает сумму доступного лимита, банк предоставляет держателю кредит в размере, необходимом для отражения расходной операции по счету карты в полном объеме на условии его возврата в течение 20 дней с даты формирования отчета, в который войдет указанная операция (пункт 3.4. Условий).

В соответствии с пунктом 3.5. Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году – действительное число календарных дней. В случае несвоевременного погашения обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой платежа (включительно).

Обязательный платеж – это сумма минимального платежа, которую держатель обязан ежемесячно вносить на счет карты до даты платежа для погашения задолженности. Обязательный платеж, который указывается в отчете, рассчитывается как 5% от суммы основного долга (не включая сумму долга, превышающую лимит кредита), но не менее 150 руб., плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка и комиссии, рассчитанные в соответствии с тарифами банка за отчетный период. В отчете держателю указывается сумма процентов, начисленных на дату формирования отчета (включительно) на сумму основного долга: по операциям получения наличных денежных средств, совершенных в отчетном периоде; по торговым операциям, совершенным в предыдущем отчетном периоде (в случае, если держатель не выполнил условия предоставления льготного периода). Если основной долг меньше 150 руб., в обязательный платеж включается вся сумма основного долга плюс начисленные проценты, комиссии и неустойка.

Лимит кредита- это устанавливаемый банком лимит единовременной ссудной задолженности, в пределах которого держателю могут быть предоставлены кредитные средства банка для совершения операций по карте. Банк устанавливает лимит по карте по своему исключительному усмотрению.

Отчет – это ежемесячный отчет по карте, содержащий информацию о дате и сумме обязательного платежа, доступном лимите и общей задолженности на дату отчета, информацию обо всех операциях по основной и дополнительным картам, проведенных по счету за отчетный период.

Должник должен получать отчет по карте, ежемесячно не позднее даты платежа, ежемесячно до наступления даты платежа пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности ( пункт 4.1.3 Условий).

За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с тарифами банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной тарифами банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме (пункт 3.9 Условий).

В силу пункта 5.2.8. Условий при нарушении держателем настоящих Условий или при возникновении ситуации, которая может повлечь за собой ущерб для банка или держателя, либо нарушение действующего законодательства банк вправе направить держателю уведомление с требованием досрочной оплаты суммы общей задолженности по карте (включая начисленные проценты и комиссии в соответствии с Тарифами банка) и возврата основной и дополнительных карт, выпущенных к счету, в банк.

Банк вправе изменять в одностороннем порядке доступный лимит кредита ( пункт 5.2.5 Условий).

Банк имеет право устанавливать лимиты на получение наличных денежных средств по карте с уведомлением держателя в отчете, через информационные стенды подразделений банка и сайт банка (пункт 5.2.12 Условий).

Согласно тарифам кредитные карты Visa Classic, процентная ставка за пользование кредитом – 19% годовых, неустойка за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа – 36% годовых.

Банк исполнил свои обязательства по договору, выпустил на имя ФИО1 кредитную карту №, выдал карту 

<

дата>, установил по ней кредитный лимит и открыл держателю банковский счет (счет карты). При этом кредитная карта перевыпускалась Банком (с сохранением номера карты) в связи с истечением ее срока действия 

<

дата>. Данные обстоятельства следуют из отчетов по кредитной карте, имеющихся в материалах дела. 

С использованием кредитной карты заемщиком осуществлялись расходные операции кредитными средствами.

Обязательства по возврату кредита и уплате процентов заемщиком исполнялись ненадлежащим образом.

<

дата> банком в адрес ФИО1 направлено требование (претензия) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки.

Задолженность по кредитному договору до настоящего времени не погашена, что и послужило поводом для обращения истца в суд с вышеуказанным иском.

По состоянию на 

<

дата> (включительно) задолженность ответчика по договору составила 196 902,35 руб., в том числе основной долг 172 966,41 руб., проценты в размере 18 641,89 руб., неустойка в размере 5 294,05 руб.

Определением мирового судьи судебного участка №1 Увинского района УР от 

<

дата> судебный приказ № от 

<

дата> отменен в связи с поступившими от должника возражениями относительно исполнения судебного приказа.

В связи с изменением организационно-правовой формы наименование с ОАО «Сбербанк России» изменено на ПАО Сбербанк.

Согласно пункту 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

Договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1 статьи 432 ГК РФ).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2 статьи 432 ГК РФ).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 ГК РФ).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ (пункту 3 статьи 434 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из материалов дела следует, что ФИО1 обратилась в ОАО «Сбербанк России» с заявлением на предоставление кредитной карты.

<

дата> банк принял оферту ответчика, ознакомил последнего с информацией о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа предусмотренного условиями договора. Банк выпустил на имя ФИО1 кредитную карту, установив по ней лимит кредитования, открыл на имя заемщика счет кредитной карты, карта получена ответчиком и активирована им для дальнейшего ее использования. ФИО1 подпись в заявлении от 

<

дата>, информации о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа предусмотренного условиями договора от 

<

дата> не оспаривает. 

Таким образом, 

<

дата> договор на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление держателю возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте между ФИО1 и ОАО «Сбербанк России» заключен путем принятия (акцепта) предложения (оферты), что свидетельствует о соблюдении письменной формы договора.

Стороны свободны в заключении договора, могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора в силу закона (статья 421 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что между сторонами заключен смешанный договор, содержащий элементы кредитного договора, банковского счета, а также договора на выпуск и обслуживание карты.

Согласно статье 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с пунктом 1 статьи 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (пункт 2 статьи 850 ГК РФ).

Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов (части 1, 3 статьи 861 ГК РФ).

Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным Банком России 24 декабря 2004 года за №266-П (далее по тексту - Положение №266-П).

В соответствии с пунктом 1.5. Положения №266-П кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В силу пункта 1.8. Положения №266-П предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам.

В соответствии с общими положениями об обязательствах обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (статья 309 ГК РФ), при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ).

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

В силу пункта 1 и пункта 2 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором; при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 ГК РФ).

По правилам статьи 819 ГК РФ кредитный договор является консенсуальным и в отличие от договора займа, считается заключенным с момента достижения соглашения сторонами всех существенных условий.

Поэтому факт исполнения обязательств по кредитному договору кредитором наряду с фактом заключения кредитного договора подлежал самостоятельному доказыванию с предоставлением соответствующих доказательств.

Представителем истца представлены доказательства: отчеты по кредитной карте за период с 

<

дата> по 

<

дата>. Как указал представитель истца, учитывая, что пятилетний срок хранения мемориальных ордеров, копии мемориальных ордеров за 

<

дата>. невозможно представить в материалы дела. 

Оценив представленные доказательства по правилам статьи 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу, что совокупность представленных указанных доказательств подтверждает как факт предоставления кредитной карты № ФИО1, так и факт предоставления кредитных средств ФИО1 путем кредитования счета № карты. При этом кредитная карта перевыпускалась Банком (с сохранением номера карты) в связи с истечение ее срока действия 

<

дата>. Данные обстоятельства следуют из отчетов по кредитной карте, имеющихся в материалах дела. 

Из информации о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора следует, что при заключении договора установлен лимит кредита в размере 120 000 руб.

Согласно Условиям выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» лимит кредита- это устанавливаемый банком лимит единовременной ссудной задолженности, в пределах которого держателю карты могут быть предоставлены кредитные средства банка для совершения операций по карте. Банк устанавливает лимит кредита по своему исключительному усмотрению.

Под отчетом понимается ежемесячный отчет по карте, содержащий информацию о дате и сумме обязательного платежа, доступном лимите и общей задолженности на дату отчета, информацию о всех операциях по карте, приведенных по счету за отчетный период.

Согласно отчетам по кредитной карте лимит кредита по кредитной карте ФИО1 неоднократно увеличивался, так в 

<

дата> года лимит составлял 144 000 руб., в 

<

дата> года лимит увеличен до 173 000 руб. В последующем в связи с ненадлежащим исполнением обязательств банком снижен лимит кредита в 

<

дата> снижен лимит кредита до 172 966,41 руб. 

Поскольку банк предоставил ФИО1 кредитную карту, установив по ней, в отсутствии денежных средств заемщика кредитный лимит, то есть осуществил кредитование счета, следовательно, банк предоставил ответчику кредит на соответствующую сумму.

Согласно пункту 6.1 Условий информирование держателя об операциях, совершенных с использованием карты производится путем предоставления банком держателю ежемесячно отчета по месту ведения счета.

Банк осуществляет отправку СМС-сообщения по каждой совершенной операции для держателей, подключенных к полному пакету услуги «Мобильный банк» ( пункт 6.2 Условий).

Держатель обязуется предпринимать все от него зависящее в целях получения информации об операциях, направляемой банком в соответствии с пунктами 6.1, 6.2 Условий и соглашается с тем, что указанная информация в любом случае считается полученной им в наиболее ранний по времени срок в зависимости от способа информирования (пункт 6.3 условий).

Как следует из отчетов по кредитной карте в период времени с 

<

дата> по 

<

дата> ответчиком проводились операции как по списанию, снятию, переводу денежных средств с кредитной карты, так и зачисление, внесение денежных средств на кредитную карту. Принадлежность счета ФИО1 не оспаривалась. Обязательства по погашению задолженности по кредитной карте ФИО1 исполнялись ненадлежащим образом, в результате чего образовалась задолженность.

Поскольку кредитным договором предусмотрен возврат долга по частям, а обязательства по возврату кредита ответчиком исполнялись ненадлежащим образом, указанное обстоятельство обоснованно послужило основанием для истребования банком всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

На основании п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

Пунктом 3.9 Условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательно платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

В тарифах размер неустойки за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа установлен в размере 36% годовых.

Расчет подлежащих взысканию сумм по спорному договору, составленный по состоянию на 

<

дата>, истцом представлен. При этом задолженность по процентам и неустойки рассчитана по 

<

дата>. Расчет задолженности соответствует условиям кредитного договора, составлен с учетом уплаченных ответчиком сумм, данные о которых соответствуют и отчетам по карте. Задолженность по процентам в сумме 18 641,89 руб. определена исходя из согласованной ставки 19 % годовых. Неустойка начислена за период с 

<

дата> по 

<

дата> по ставке 36 % годовых. Свой расчет, ставящий под сомнение представленный истцом, ответчик не представил, также не представил доказательств погашения задолженности в большем размере, в связи с чем оснований не соглашаться с расчетом банка, суд не усматривает. 

На основании изложенного, суд удовлетворяет требования истца о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по состоянию на 

<

дата>. в размере основного долга в сумме 172 966,41 руб., процентов за пользование кредитом 18 641,89 руб., неустойки в размере 5 294,05 руб. 

Оснований для снижения размера неустойки в соответствии со ст.333 ГК РФ исходя из соотношения суммы основного долга, процентов и неустойки, судом не установлено.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина в пользу истца в размере 5 138,05 руб. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк сумму задолженности по банковской карте со счетом в пользу ПАО Сбербанк, суммы задолженности по банковской карте со счетом № в размере 196 902,35 руб., в том числе основной долг 172 966,41 руб., проценты в размере 18 641,89 руб., неустойка в размере 5 294,05 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины 5 138,05 руб. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения через Первомайский районный суд г. Ижевска. 

Мотивированное решение изготовлено 

<

дата>.

Судья: А.А. Владимирова