Дело № 2-1997/2019

74RS0028-01-2019-002048-78 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 июля 2019 года г. Копейск

Копейский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Чиньковой Н.В.,

при секретаре Никоновой Ю.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к ФИО1, АО «Д2 Страхование» о взыскании страховой выплаты, задолженности по кредитному договору, 

установил:

Публичное акционерное общество «Уральский банк реконструкции и развития» (далее ПАО «УБРиР») обратилось в суд с иском к ФИО1, АО «Д2 Страхование» о взыскании страховой выплаты, задолженности по кредитному договору. 

В обоснование требований указав, что 26 ноября 2016 года между ОАО «УБРиР» и М.В.П. путем подписания анкеты-заявления заключено кредитное соглашение НОМЕР, в соответствии с которым банк осуществил эмиссию международной карты для отражения по счету расчетов по операциям с использованием карты и передал ее должнику, открыл должнику счет в рублях, осуществил эмиссию банковской карты для отражения по счету расчетов по операциям с использованием карты, предоставил должнику денежные средства в виде кредитной линии с лимитом выдачи в размере 243 062 рубля 15 копеек.

При заключении кредитного соглашения заемщик выразил желание быть застрахованным лицом по программе коллективного добровольного страхования в соответствии с договором коллективного страхования между ОАО «УБРиР» и ЗАО «Д2 Страхование», страховыми рисками по которому являются: смерть застрахованного лица, являющееся следствием несчастного случая или острого внезапного заболевания, установление 1 и 2 группы инвалидности застрахованному лицу в результате несчастного случая или острого внезапного заболевания, признание застрахованного лица безработным вследствие недобровольной потери работы в результате расторжения трудового договора, заключенного на неопределенный срок, по инициативе работодателя по основаниям, предусмотренным п. 1 и 2 ч. 1 ст. 81 ТК РФ. 

Должник допустил просрочку исполнения обязательств по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом в связи с чем, по состоянию на 12 февраля 2019 г. за должником числится задолженность в размере 186 838 рублей 95 копеек, в том числе: 148 075 рублей 02 копейки - сумма основного долга; 38 763 рубля 93 копейки - проценты, начисленные за пользование кредитом за период с 27 ноября 2016 г. по 12 февраля 2019 г.

М.В.П. умерла ДАТА. 

В связи с тем, что наступил страховой случай, просит взыскать с АО «Д2 Страхование» страховую выплату в размере 149 056 рублей 77 копеек и расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 938 рублей 47 копеек, взыскать с ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору в размере 37 782 рубля 18 копеек и расходы по уплате государственной пошлины в размере 998 рублей 31 копейка.

Представитель истца ПАО «УБРиР» о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1 о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился.

Представитель ответчика ФИО1 - ФИО2 в судебном заседании исковые требования признала, обстоятельств, указанных в исковом заявлении не оспаривала. 

Представитель ответчика АО «Д2 Страхование» о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, представил отзыв, в котором выразил не согласие с заявленными исковыми требованиями, поскольку смерть М.В.П. не является страховым случаем, предусмотренным договором страхования. Просил оставить исковое заявление без рассмотрения, поскольку истцом не представлен в страховую компанию полный пакет документов для решения вопроса о выплате страхового возмещения. 

В силу ст. 167 ГПК РФ суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле, извещенных о месте и времени судебного заседания надлежащим образом. 

Выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со статьей 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (пункт 2).

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

На основании статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

Как следует из материалов дела и установлено судом 26 ноября 2016 года между ПАО «УбРиР» и М.В.П. была оформлена и подписана анкета-заявление, в соответствии с которой заключено кредитное соглашение НОМЕР, по условиям которого Банк осуществил эмиссию международной карты для отражения по счету расчетов по операциям с использованием карты и передал ее должнику, открыл должнику счет в рублях, осуществил эмиссию банковской карты для отражения по счету расчетов по операциям с использованием карты, предоставил должнику денежные средства в виде кредитной линии с лимитом выдачи в размере 243 062 рубля 15 копеек, под 34,9 % годовых, сроком на 36 месяцев.

Факт получения денежных средств М.В.П. по соглашению НОМЕР от 26 ноября 2016 года в сумме 234 062 рубля 15 копеек подтверждается выпиской по счету.

Одновременно с заключением указанного кредитного договора заемщиком было подписано заявление на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, в соответствии с которым заемщик, действуя добровольно выразил желание быть застрахованным по Программе коллективного добровольного страхования в соответствии с договором коллективного страхования, заключенного между ПАО «УБРиР» и АО «Д2 Страхование».

Согласно договора коллективного страхования НОМЕР от 20 апреля 2012 года, заключенного между ПАО «УБРиР» и АО «Д2 Страхование», с учетом дополнительного соглашения НОМЕР от 25 декабря 2012 года, ПАО «УБРиР» является страхователем, а АО « Д2 Страхование » - страховщиком, предметом данного договора является обязательство страховщика за обусловленную страхователем плату ( страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателем в порядке и на условиях, предусмотренных указанным договором. 

В связи с подписанием заемщиком М.М.П. заявления о присоединении к Программе коллективного добровольного страхования, ПАО «УБРиР» оплачена в АО «Д2 Страхование» страховая премия в размере 1 312 рублей 54 копейки. 

В соответствии с Договором коллективного страхования страховыми рисками являются: смерть застрахованного лица, явившаяся следствием несчастного случая или острого внезапного заболевания, установление 1 и 2 группы инвалидности застрахованному лицу в результате несчастного случая или острого внезапного заболевания.

Выгодоприобретателем назначен Банк в размере фактической задолженности по договору потребительского кредита, на день наступления страхового случая, включая начисленные проценты за пользование кредитом, комиссии, штрафы, пени.

М.В.П. 25 октября 2017 года установлена 1 группа инвалидности по общему заболеванию.

Уведомлением АО «Д2 Страхование» направленным в адрес М.В.П. было отказано в выплате страхового возмещения, в связи с тем, что установленное ей заболевание не входит в перечень острых внезапных заболеваний, предусмотренных п. 2.1.3 Правил страхования.

М.В.П. умерла ДАТА. 

14 мая 2018 года от дочери М.В.П. - ФИО2 поступило уведомление о страховом случае - смерти застрахованного лица. 

23 мая 2018 года ПАО «УБРиР» в адрес АО «Д2 Страхование» направлено заявление на получение страховой выплаты в результате смерти застрахованного лица приложением копии уведомления о страховом случае, копии свидетельства о смерти, копии заявления на присоединение к программе коллективного добровольного страхования, копии анкеты-заявления кредитного соглашения, расчета задолженности по кредитному договору по состоянию на 07 мая 2018 года, копии паспорта заемщика.

По результатам рассмотрения претензии в порядке досудебного урегулирования, поступившей в АО « Д2 Страхование », Банку направлен ответ, согласно которого у ПАО «УБРиР» запрошены документы, подтверждающие наступление страхового случая в соответствии с разделом Программы страхования «Документы, предоставляемые при наступлении события, имеющего признаки страхового случая». Дополнительные документы по запросу страховщика банком не предоставлялись. 

Судом установлено, что страхование застрахованного лица М.В.П. было произведено в рамках Договора коллективного страхования, заключенного между Банком и АО «Д2 Страхование».

В соответствии с п.3 дополнительного соглашения к Договору коллективного страхования, для застрахованных лиц, страховыми рисками являются: смерть застрахованного лица, явившаяся следствием несчастного случая или острого внезапного заболевания в период распространения на него действия договора, который для конкретного застрахованного лица указывается в списке застрахованных лиц (приложение № 4 к договору), за исключением случаев, предусмотренных как «исключения» в программе страхования.

Из представленных документов следует, что смерть Застрахованного лица наступила ДАТА в результате злокачественного новообразования без уточнения локализации, злокачественного новообразования желудка, выходящее за пределы одной и более вышеуказанных локализаций.

Пунктом 2 статьи 9 Закон Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу пункта 1 статьи 9 указанного Закона, событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Согласно преамбуле Правил страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных генеральным директором ЗАО «Д2Страхование» страховой риск - это предполагаемое событие, которое должно обладать признаками вероятности и случайности, на случай наступления которого производится настоящее страхование.

Страховой случай - свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанности страховщика произвести страховую выплату страхователю (Выгодоприобретателю).

Из содержания Правил страхования от несчастных случаев и болезней усматривается, что риск «смерть в течение срока страхования » признается страховым случаем только при реализации в результате несчастного случая и явившаяся следствием острого внезапного заболевания (согласно п. 2.5 настоящих Правил).

Согласно п. 2.4 и 2.5 Правил страхования несчастным случаем является необычное, непредвиденное специфическое событие, которое происходит в определенный момент времени и в определенном месте и влечет ущерб здоровью Застрахованного лица в виде повреждения органов и тканей или его непроизвольную смерть в результате внешнего, насильственного, внезапного и неподконтрольного жертве воздействия: взрыва; действия электрического тока; удара молнии; противоправных действий третьих лиц; нападения животных; падения предметов на Застрахованное лицо; падения самого Застрахованного лица; попадания в дыхательные пути инородного тела; острого отравления ядовитыми растениями, грибами, химическими веществами, лекарствами, ядовитыми газами; движения средств транспорта или их крушения; пользования движущими механизмами, оружием и всякого рода инструментами; воздействия высоких или низких температур, химических веществ.

Острым внезапным заболеванием является впервые диагностированное в течение действия договора страхования у застрахованного лица квалифицированным врачом и подтвержденное клинико-инструментальными методами исследования одно из следующих заболеваний: холера, чума, бутулизм, сибирская язва, столбняк (генерализованная форма), острый полиомиелит, острый аппендицит, острый гепатит; геморрагические лихорадки; впервые возникший астматический статус, потребовавший проведения интенсивной терапии, включая искусственную вентиляцию легких (при отсутствии в анамнезе аллергии и хронического заболевания легких); разрыв аневризмы грудного отдела аорты, ранее не диагностированный; впервые выявленные острые нарушения сердечного ритма, потребовавшие проведение электрокардиостимуляции; спонтанный разрыв ранее не диагностированной гемангиомы печени с внутрибрюшным кровотечением.

В силу статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования ) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре ( страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором ( страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

Из положений статьи 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условий договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Таким образом, исходя из буквального толкования Правил страхования, стороны при заключении договора пришли к соглашению, что страховым случаем будет являться не любое событие в жизни застрахованного, а только то, которое наступает в результате несчастного случая или острого внезапного заболевания застрахованного.

Следовательно, для получения страхового возмещения необходимо установить факт наступления смерти в результате несчастного случая или острого внезапного заболевания.

Как было установлено судом, смерть М.В.П. наступила в результате злокачественного новообразования без уточнения локализации, злокачественного новообразования желудка, выходящее за пределы одной и более вышеуказанных локализаций.

Поскольку в материалах дела отсутствуют документы подтверждающие, что смерть застрахованного лица наступила в результате страхового случая, то оснований для удовлетворения исковых требований Банка к ответчику АО «Д2 Страхование» суд не усматривает.

Оснований для оставления требований ПАО «УБРиР» к АО «Д2 Страхования» о взыскании страховой выплаты без рассмотрения, поскольку истцом не представлен в страховую компанию полный пакет документов для решения вопроса о выплате страхового возмещения, у суда не имеется, поскольку оставление заявления без рассмотрения по указанному ответчиком основанию нормами гражданско-процессуального законодательства не предусмотрено.

Разрешая требования истца к ответчику ФИО1 о взыскании с него как с наследника М.В.П. задолженности по кредитному договору, суд приходит к следующему.

В результате неисполнения обязательств по кредитному соглашению образовалась задолженность по состоянию на 12 февраля 2019 г. в размере 186 838 рублей 95 копеек, в том числе: 148 075 рублей 02 копейки - сумма основного долга; 38 763 рубля 93 копейки - проценты, начисленные за пользование кредитом за период с 27 ноября 2016 г. по 12 февраля 2019 г.

Представленный истцом расчет задолженности судом проверен, сомнений в правильности не вызывает, ответчиками расчет не оспорен, свой расчет суду не представлен.

В соответствии с ч. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно положениям ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (ст. 1153 ГК РФ).

Как разъяснено в пунктах 58, 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В абзаце втором пункта 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. При этом не имеет юридического значения тот факт, является ли наследник совершеннолетним, либо несовершеннолетним лицом.

Согласно материалам наследственного дела, открытого после смерти М.В.П., умершей ДАТА, наследником является супруг ФИО1, которому выдано свидетельство о праве на наследство по закону на денежный вклад НОМЕР, открытый в ПАО «Сбербанк России» в размере 24 264 рубля 60 копеек, денежный вклад НОМЕР, открытый в ПАО «Сбербанк России» в размере 201 рубль 04 копейки, денежный вклад НОМЕР, открытый в ПАО «Сбербанк России» в размере 60 рублей 63 копейки.

Кроме того, на имя М.В.П. зарегистрировано право собственности на 1/4 долю в общей долевой собственности на квартиру, расположенную по адресу: АДРЕС, кадастровой стоимостью 1 878 326 рублей 18 копеек и земельный участок НОМЕР, расположенный по адресу: АДРЕС кадастровой стоимостью 70 347 рублей 62 копейки.

Судом учитывается, что согласно имеющимся в деле документов, стоимость перешедшего к нему имущества превышает размер задолженности перед истцом, то в соответствии с пунктом 1 статьи 1175ГК РФ он должен отвечать по обязательствам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Таким образом, требования истца о взыскании задолженности по кредитному соглашению, заключенному с М.В.П. с наследника ФИО1 заявлены обоснованно и подлежат удовлетворению в удовлетворению в размере 37 782 рубля 18 копеек. 

Согласно ст. 98 ГК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина по платежному поручению НОМЕР от 20 февраля 2019 года в размере 4 936 рублей 78 копеек.

Таким образом, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 998 рублей 31 копейка.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд -

решил:

исковые требования Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к ФИО1, АО «Д2 Страхование» о взыскании страховой выплаты, задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» сумму задолженности по кредитному соглашению НОМЕР от 26 ноября 2016 года, заключенного с М.В.П., в размере 37 782 рубля 18 копеек, в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины 998 рублей 31 копейка. 

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к Акционерному обществу «Д2 Страхование» о взыскании страховой выплаты в размере 149 056 рублей 77 копеек, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Копейский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий: Н.В. Чинькова