№2-4733/18-2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 сентября 2018 года г.Курск

Ленинский районный суд г.Курска в составе:

председательствующего судьи Мазаловой Е.В.

при секретаре Потафеевой Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности,

Установил:

АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском к ФИО1, в обоснование которого указал, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком в акцептно-офертной форме заключен кредитный договор №, по условиям которого ФИО1 был открыт счет №, на который зачислена сумма кредита в размере 240977 руб. 50 коп. под 28 % годовых сроком кредитования 1371 день. Условия договора ответчиком выполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем в ее адрес было направлено заключительное требование с установлением срока оплаты не позднее ДД.ММ.ГГГГ Данное требование не исполнено. В связи с этим истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 71065 руб. 13 коп., неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 16629 руб. 24 коп. и судебные расходы по оплате государственной пошлины.

В судебном заседании представитель истца по доверенности ФИО2 поддержала исковые требования по изложенным в заявлении основаниям и просила их удовлетворить в полном объеме. 

Ответчик ФИО1, в судебном заседании исковые требования в части основного долга и процентов признала, просила снизить размер неустойки. 

Заслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ст.820 ГК РФ договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с п.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В силу п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ней на условиях, изложенных в заявлении и Условиях предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», кредитный договор, то есть сделала оферту на заключение кредитного договора. В рамках кредитного договора клиент просила банк открыть ей банковский счет, используемый в рамках кредитного договора и предоставить ей кредит в сумме 240977 руб. 50 коп., путем зачисления суммы кредита на счет.

В своем заявлении ФИО1 указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом ее предложения (оферты) о заключении кредитного договора будут являться действия банка по открытию ей счета и подтвердила своей подписью тот факт, что она ознакомлена, согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», копию экземпляра которого она получила на руки. 

Рассмотрев оферту клиента, изложенную в совокупности документов – Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ и Условиях, банк открыл ФИО1 счет №, то есть совершил действия по принятию указанной оферты (акцепт). Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между банком и клиентом в простой письменной форме был заключен кредитный договор №.

Акцептовав оферту Клиента о заключении кредитного договора путем открытия счета, банк во исполнение своих обязательств по договору, предоставил ФИО1 денежные средства в размере 240977 руб. 50 коп. по 28 % годовых, на срок 1371 день с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п.8 Условий ФИО1 обязалась вернуть банку кредит (погасить основной долг), а также осуществить погашение иной задолженности перед банком, включая уплату начисленных процентов за пользование кредитом, комиссий за услугу, плат за пропуск очередных платежей, начисленной неустойки, а также возмещать банку все его издержки, связанные с принудительным взысканием задолженности клиента в соответствии с калькуляцией фактических расходов банка. 

Согласно п.п.4.1 и 4.2 Условий плановое погашение задолженности должно было осуществляться ежемесячно в даты, указанные в Графике платежей, равными по сумме платежами и состоял из части основного долга (при наличии), процентов, начисленных за пользование кредитом и комиссии за услугу. Для осуществления планового погашения задолженности клиент не позднее даты очередного платежа, указанной в графике платежей, должен был обеспечить наличие на счете суммы денежных средств равной сумме очередного платежа, указанной в графике. В случае наличия пропущенного(-ых) ранее платежа(-ей), клиент должен был обеспечить на счет дополнительно к сумме очередного платежа, указанной в графике, сумму денежных средств равную сумме пропущенного(-ых) ранее платежа(-ей) и сумме платы(плат) за пропуск очередного платежа (при наличии таковых).

Согласно Графика платежей и информационного блока заявления от ДД.ММ.ГГГГ, ежемесячный платеж составляет 8760 руб. 00 коп., последний платеж – 8367 руб. 85 коп., дата платежа – 07 число каждого месяца с января 2013 по сентябрь 2016.

В соответствии с п.6 Условий предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», являющихся неотъемлемой частью договора, предусмотрена плата за пропуск очередного, допущенного впервые в размере 300 руб., 2-й раз подряд – 500 руб., 3-й раз подряд – 1000 руб., 4-й раз подряд – 2000 руб.

Согласно п.6.3-6.4 Условий в случае пропуска клиентов очередного платежа банк вправе потребовать полного погашения задолженности перед банком, направив клиенту с этой целью заключительное требование. Заключительное требование направляется клиенту по почте либо вручается лично. Неполучение требования не освобождает клиента от обязанности погашать задолженность и уплачивать начисленную(-ые) плату(платы) за пропуск очередного платежа. При этом клиент обязан, не позднее срока, указанного в заключительном требовании, разместить на счету сумму денежных средств равную сумме всей задолженности (включая плату (платы) за пропуск очередного платежа) не позднее срока, указанного в заключительном требовании (п.6.8.1 Условий).

Пунктом 12.1 вышеназванных Условий предусмотрено, что за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном требовании клиент выплачивает банку неустойку в размере 0,2 % от суммы задолженности, указанной в заключительном требовании, за каждый календарный день просрочки.

Кроме того, согласно п.11.3 Условий и п.7 информационного блока заявления от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрена комиссия за смс-услугу в размере 50 руб. ежемесячно. 

Данные обстоятельства подтверждаются копиями заявления от ДД.ММ.ГГГГ, анкеты к заявлению от ДД.ММ.ГГГГ, графика платежей и Условий предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт».

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязательств по оплате очередных платежей, истец на основании п.6.3 Условий потребовал исполнения обязательств и возврата всей суммы задолженности, направив ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика ФИО1 заключительное требование об оплате обязательств по договору в полном объеме в срок до ДД.ММ.ГГГГ. Однако до настоящего времени обязательство не исполнено.

Согласно представленному в суд расчету задолженность ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 71065 руб. 13 коп., из которых 62595 руб. 38 коп. – сумма основного долга, 5369 руб. 75 коп. – проценты, 300 руб. 00 коп. – комиссия за смс-услугу, 2800 руб. 00 коп. – плата за пропуск платежей по графику. 

При этом с учетом положений п.12.1 Условий предоставления потребительских кредитов начислена неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 16629 руб. 24 коп..

Судом вышеуказанный расчет проверен, признан верным и принят во внимание при вынесении настоящего решения. Доказательств в опровержение расчета истца в суд ответчиком не представлено.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

А потому требования о взыскании вышеуказанной задолженности являются обоснованными и мотивированными.

В тоже время в соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

При решении вопроса об уменьшении неустойки (ст.333 ГК РФ) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Оценивая степень соразмерности неустойки при разрешении настоящего спора, суд исходит из действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате нарушения ответчиком взятых на себя обязательств, учитывая при этом, что сумма займа не является единственным критерием для определения размера заявленной истцом (банком) неустойки. С учетом изложенного суд учитывает, что несоразмерность и необоснованность выгоды кредитора может выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже неустойки. 

Также, при разрешении в указанной части спора по существу суд принимает во внимание установленные по делу обстоятельства, учитывая в том числе: соотношение сумм неустойки и просроченного основного долга; длительность неисполнения обязательства; непринятие кредитором разумных и своевременных мер по взысканию кредитной задолженности; имущественное положение должника.

Согласно выписке по счету кредитного договора обязательства по своевременному и полному погашению кредита нарушались еще с ноября 2015 г.. В то же время с рассматриваемыми требованиями банк обратился в суд только в августе 2018 г.

В связи с нарушением обязательств заемщиком, Банком была начислена неустойка, исходя из размера 0,2 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, что превышает размер процентной ставки, установленной по договору. 

Таким образом, проанализировав доводы стороны ответчика относительно предмета спора в указанной части, суд принимает во внимание соотношение сумм неустойки и просроченных процентов, процентной ставки по кредитному договору с размерами ставки рефинансирования ЦБ РФ, и находит обоснованными доводы стороны о явной несоразмерности заявленной истцом суммы неустойки.

А потому приходит к выводу о снижении размера неустойки, при наличии такого ходатайства со стороны ответчика, за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке, до 8000 руб. 00 коп..

Поскольку снижение неустойки не влечет за собой пропорционального распределения судебных расходов, в силу ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2830 руб. 83 коп., которые подтверждены платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 71065 руб. 13 коп., из которых 62595 руб. 38 коп. – основной долг, 5369 руб. 75 коп. – проценты, 300 руб. 00 коп. – комиссия за смс-услугу, 2800 руб. 00 коп. – плата за пропуск платежей по графику, а также неустойку за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном требовании, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 8000 руб. 00 коп., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2830 руб. 83 коп., а всего ко взысканию 81895 (восемьдесят одна тысяча восемьсот девяносто пять) руб. 96 коп.

В удовлетворении остальной части иска о взыскании неустойки АО «Банк Русский Стандарт» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курский областной суд через Ленинский районный суд г.Курска в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья: