Дело № 2-804/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

30 июля 2018 года п. Чишмы

Чишминский районный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Идрисова Р.М.,

с участием представителя истца ФИО1, действующего по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,

при секретаре Галикеевой А.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов ФИО2 обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор № на сумму 142000 рублей, сроком исполнения ДД.ММ.ГГГГ.

При совершении кредитной сделки КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) предложена заемщику дополнительная услуга страхования.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования в форме страхового полиса №, заключенный на основании Правил страхования по программе страхования жизни и здоровья сроком на 60 месяцев.

Согласно п.11.3 Правил страхования действие договора страхования прекращается досрочно в связи с досрочным погашением задолженности страхователя по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ погашена ФИО2 досрочно, то есть договор страхования прекратил свое действие.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась с претензией к ответчику, просила вернуть денежные средства за неиспользованный период времени услуги страхования. Указанное заявление получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. Ответчик законные требования потребителя добровольно не урегулировал. 

Истец в иске просит признать прекратившим свое действие договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО2 и Обществом с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь»; взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО2 часть страховой премии в размере 32822 рубля; Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО2 неустойку в размере 3% в день от стоимости оказанной услуги на день вынесения решения суда в размере 32822 рубля; Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО2 компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей; взыскать с ответчика штраф в пользу ФИО2 в сумме двадцать пять процентов от присужденного; взыскать с ответчика штраф в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в размере двадцать пять процентов от присужденного.

В судебном заседании представитель истца Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан ФИО1 исковые требования поддержал, просил иск удовлетворить по основаниям, изложенным в иске. 

Истец ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.

Представитель третьего лица КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.

Суд на основании ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, считает возможным рассмотреть дело без участия не явившихся лиц.

Проверив и обсудив доводы иска, изложенные в иске, изучив и оценив материалы дела, выслушав представителя истца, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п.1 ст.943 ГК РФ).

Пунктом 1 ст.947 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что сумма, которую страховщик обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется по соглашению сторон.

В силу п.1 ст.954 Гражданского кодекса Российской Федерации под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

По смыслу положений ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п.1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п.2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.3).

В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор № на сумму 142000 рублей, сроком исполнения ДД.ММ.ГГГГ. 

При совершении кредитной сделки КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) предложена заемщику дополнительная услуга страхования. 

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования в форме страхового полиса №, заключенный на основании Правил страхования по программе страхования жизни и здоровья сроком на ДД.ММ.ГГГГ. 

Согласно п.11.3 Правил страхования действие договора страхования прекращается досрочно в связи с досрочным погашением задолженности страхователя по кредитному договору. 

ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ погашена ФИО2 досрочно, то есть договор страхования прекратил свое действие. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась с претензией к ответчику, просила вернуть денежные средства за неиспользованный период времени услуги страхования. Указанное заявление получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. Ответчик законные требования потребителя добровольно не урегулировал. 

В соответствии п.11.1 Правил страхования жизни заемщиков кредитов, утвержденных приказом ООО «СК «Ренессанс Жизнь» № от ДД.ММ.ГГГГ (далее Правила страхования), на основании которых заключен договор страхования, действие договора страхования прекращается в случае, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Согласно условиям договора страхования, страховая сумма на момент заключения договора равна размеру первоначальной сумме кредита по кредитному договору на момент его заключения (за вычетом страховой премии). В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру ссудной задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, фактический размер которой указан в приложении № к договору страхования, но не более первоначальной страховой суммы.

В соответствии с п.11.2.2 Правил страхования договор страхования может быть расторгнут по инициативе (требованию) страхователя. При этом досрочное прекращение договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя с приложением договора страхования, документа, удостоверяющего личность. Договор страхования считается прекращенным с 00:00 часов дня, указанного в заявлении, или дня получения заявления страховщиком, если дата прекращения договора не указана, либо указанная страхователем дата прекращения договора является более ранней, чем дата получения заявления страховщиком. 

Согласно п.11.3 Правил страхования, в случае досрочного прекращения (расторжения) договора в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом расходов страховщика, предусмотренных структурой тарифной ставки (административные расходы).

Административные расходы страховщика составляют до 98% от оплаченной страховой премии (п.11.5 Правил страхования).

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что в связи с полным погашением задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма по договору страхования равна нулю, следовательно, возможность наступления страхового случая по договору страхования с ДД.ММ.ГГГГ (день получения ответчиком письменного заявления ФИО2) отпала.

Данное обстоятельство в соответствии с п.1 ст.958 ГК РФ влечет прекращение договора страхования. При этом согласно абз.1 п.3 ст.958 ГК РФ в данном случае страховщик имеет право лишь на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Поскольку ответчик не возвратил оставшуюся часть страховой премии, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований о признании договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ прекратившим свое действие с момента погашения задолженности по кредитному договору и взыскании с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» часть страховой премии в размере 28337 рублей 35 копеек из следующего расчета: 42000 рублей (сумма страховой премии) – 42000 рублей (сумма страховой премии)*№ (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ количество дней действия договора страхования)/№ (срок действия договора страхования) = 28337 рублей 35 копеек.

Оценивая в совокупности доказательства по делу, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании уплаченной истцом суммы за страхование подлежат частичному удовлетворению, в связи с чем, в пользу ФИО2 подлежит взысканию сумма уплаченной страховой премии в размере 28337,35 рублей.

В соответствии с пунктом 1 статьи 31 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», требования потребителя об уменьшений цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

Согласно пункту 3 статьи 3.1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

Истцом заявлено требование о взыскании неустойки в связи с неисполнением страховщиком договорного обязательства по возврату страховой премии.

Разрешая требования о взыскании неустойки в связи с неисполнением ответчиком обязательства по возврату платы за страхование, суд приходит к выводу об отклонении в указанной части иска в силу того, что возврат страховой премии при отказе от договора страхования в отношении застрахованного лица не является самостоятельной услугой, действия страховщика возникают из последствий прекращения обязательств по договору страхования, мера ответственности за нарушение срока возврата денежных средств при отказе от договора страхования регулируется положениями Гражданского Кодекса Российской Федерации (ст.395 ГК РФ).

Таким образом, положения Закона РФ «О защите прав потребителей», регламентирующие последствия нарушения срока, предусмотренного ст.31 указанного Закона в форме взыскания с ответчика неустойки в размере 3 процентов от цены оказания услуги на день подачи искового заявления по п.5 ст.28 указанного закона, к спорным правоотношениям не применимы, так как отказ ответчика от возврата уплаченной по договору страховой премии не является тем недостатком работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании Закона «О защите прав потребителей».

В силу статьи 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законом и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Принимая во внимание, что в судебном заседании установлен факт нарушения ответчиком положений Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 7000 рублей.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Поскольку ответчиком не удовлетворены требования потребителя в добровольном порядке, указанные в заявлении, которая направлена ответчику ДД.ММ.ГГГГ, суд взыскивает с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» штраф в пользу ФИО2 в размере 50% от суммы присужденной истцу – 8661,83 рублей, также в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан штраф в размере 50% от суммы присужденной истцу – 8661,83 рублей.

С ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в соответствии со ст.103 ГПК РФ подлежит взысканию в доход местного бюджета госпошлина в размере 1029 рублей 42 копейки, согласно положений статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, от оплаты которой освобожден потребитель истец.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Признать прекратившим ДД.ММ.ГГГГ свое действие договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО2 и Обществом с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь».

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО2 часть страховой премии в размере 27647 (двадцать семь тысяч шестьсот сорок семь) рублей 32 копейки.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО2 компенсацию морального вреда в размере 7000 (семь тысяч) рублей.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО2 штраф в размере 8661 (восемь тысяч шестьсот шестьдесят один) рубль 83 копейки.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан штраф в размере 8661 (восемь тысяч шестьсот шестьдесят один) рубль 83 копейки.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1029 (одна тысяча двадцать девять) рублей 42 копейки.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение одного месяца через Чишминский районный суд Республики Башкортостан.

Судья Р.М. Идрисов