Дело № 2-1020/2024

(34RS0002-01-2024-000043-15)

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 февраля 2024 года город Волгоград

Дзержинский районный суд города Волгограда в составе:

председательствующего судьи Землянухиной Н.С.,

при секретаре судебного заседания Щербининой К.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Волгограде гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу Коммерческий Банк «ЛОКО-БАНК» о признании действия незаконными, возложении обязанности, взыскании убытков, неустойки, компенсации морального вреда, 

УСТАНОВИЛ:

истец ФИО1 обратился в суд с иском к АО КБ «ЛОКО-БАНК» о признании действия незаконными, возложении обязанности, взыскании убытков, неустойки, компенсации морального вреда.

В обоснование исковых требований указано на то, что 16 мая 2023 года ФИО1 заключил договор потребительского кредита с КБ «ЛОКО-БАНК» (АО) 

<

***> на сумму 1 640 877 рублей 28 копеек сроком на 60 месяца до 16 мая 2028 года.

Согласно п. 4 индивидуальных условий указанного договора потребительского кредита определена процентная ставка, действующая с даты, следующей за датой первого очередного платежа: 24 %. Также истцом подписано заявление на присоединение к акции «СКИДКА НА 12 МЕСЯЦЕВ», согласно которой процентная ставка в течение льготного периода (12 месяцев - с 16 мая 2023 года) составляет 5,5 %, процентная ставка после окончания льготного периода составляет 19,90 %.

Согласно п. 3.1.2. Правил проведения акции Клиентом оформлены договоры страхования с партнёром Банка по программам, реализуемым Банком, предусматривающим совокупность страховых рисков: 1) смерть Застрахованного в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события/несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования (риск «Смерть ВС/НС»); 2) установление Застрахованному инвалидности 1-й или 2-й группы в течение срока страхования, наступившее в результате внешнего события/несчастного случая, произошедшего в течение срока страхований (риск «Инвалидность ВС/НС»). Договоры страхования должны быть оформлены от страховых компаний-партнеров: ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ПАО СК «Росгосстрах», АО «МАКС».

Согласно п. 3.4. действие Льготного периода по Договору прекращается при наступлении одного из следующих условий: в случае возникновения просроченной задолженности по Договору в течение действия Льготного периода; в случае получения Банком информации о расторжении договора страхования, указанных в п. 3.1. Правил Акции; в случае невыполнения обязанности по полному досрочному погашению рефинансированного(ых) кредита(ов). При наступлении любого выше указанных условий (п. 3.4.1., п. 3.4.2., п. 3.4.3.) с даты, следующей за датой, в которую Банку стало известно о несоблюдении соответствующих условий Акции, осуществляется применение процентной ставки, указанной в п. 4 Договора. Банк предоставляет Клиенту уточненный график платежей по любому каналу связи, согласованному в Договоре, в том числе с использованием Системы ДБО.

Согласно п. 9 Индивидуальных условий определена обязанность Заемщика заключить иные договора, а именно: приобретение полиса добровольного личного страхования Заемщика, заключаемого одновременно с Договором на условиях единовременной оплаты на срок действия Договора по рискам смерти, инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая и страховой суммы не менее суммы основного долга по Договору на случай смерти. Полис должен соответствовать Перечню требований к Полисам/Договорам добровольного личного страхования, заключаемым в целях снижения ставки по кредитному договору, опубликованному на сайге Банка по адресу www.lockobank.ru, на условиях единовременной оплаты по рискам смерть «смерть в результате несчастного случая», «инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая» и страховой суммой не менее суммы основного долга по Договору, в случае смерти. 

При заключении кредитного договора истец заключил с ПАО СК «Росгосстрах» договор страхования по полису Кредитное страхование жизни серия LK110177 № 03432/527/N008534/3 от 16 мая 2023 года. Однако впоследствии истец принял решение расторгнуть данный договор, поскольку заключил его на невыгодных для себя как потребителя условиях - в договор включены риски, не влияющие на размер процентной ставки по кредитному договору, но существенно повышающие размер страховой премии. 

Заявление о расторжении договора получено ПАО СК «Росгосстрах» 06 июня 2023 года (ШПИ 40004880293147). С целью соблюдения индивидуальных условия договора потребительского кредита истец заключил договор страхования по полису страхования (страхование от несчастных случаев и болезней) № 69/478-88150931 от 29 мая 2023 года с АО «МАКС».

Согласно данному договору застрахованы его имущественные интересы по рискам смерть и установление инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая, произошедшего в период действия страхования. Договор заключен на срок до 28 мая 2024 года. Страховая сумма определена в размере 1 640 877 рублей 28 копеек. Выгодоприобретателем в части суммы остатка задолженности определен КБ «ЛОКО-БАНК» (АО).

Истец считает, что ФИО1 обеспечено непрерывное страхование по рискам, определенным индивидуальными условиями договора потребительского кредита с момента его заключения, на весь период действия Договора, и страховой суммой не менее суммы основного долга по Договору, однако Банк уведомил его о том, что с 30 июня 2023 года ставка по Договору потребительского кредита составляет 24 % годовых. Также ответчиком произведен перерасчет суммы кредита и выдан новый график платежей, согласно которому сумма ежемесячного платежа увеличена до 46 935 рублей, то есть на 15 592 рубля. Для недопущения возникновения просрочек по возвращению долга по кредитному договору истцом произведены платежи в соответствии с новым графиком платежей, однако ФИО1 считает, что действия КБ «ЛOKO-Банк» (АО) по повышению процентной ставки по договору являются незаконными. Следовательно, сумма переплаченных процентов с 01 июля 2023 года по 21 декабря 2023 года равна сумме 135 446 рублей 11 копеек, исходя из следующего расчета: 178 395 рублей 18 копеек - 42 949 рублей 07 копеек.

Исходя из расчёта: 21 245 рублей 09 копеек + 32 457 рублей 46 копеек + 32 145 рублей 45 копеек + 30 836 рублей 34 копейки + 31 515 рублей 84 копейки + 30 195 рублей) - (7 310 рублей 70 копеек + 7 445 рублей 49 копеек + 7 330 рублей 26 копеек + 6 992 рубля 44 копейки + 7 104 рубля 58 копеек + 6 765 рублей 60 копеек) = 135 446 рублей 11 копеек.

14 июня 2023 года истец направил ответчику уведомление об исполнении обязательств по договору и полис страхования.

24 ноября 2023 года истец направил ответчику претензию о возврате переплаченных денежных средствах, возврате изначально оговоренной процентной ставке.

До настоящего времени процентная ставка не изменена до изначально оговорённой.

Для восстановления нарушенных прав истец воспользовался юридической помощью, что подтверждается договором об оказании юридической помощи по досудебному урегулированию спора от 10 июня 2023 года, стоимость юридических услуг составила 20 000 рублей. Также истец воспользовался юридической помощью по составлению иска и ведения дела в суде общей юрисдикции от 29 декабря 2023 года, стоимость юридических услуг составила 50 000 рублей.

По указанным основаниям истец просит суд признать действия КБ «ЛОКО-Банк» (акционерное общество) по увеличению процентной ставки по кредитному договору 

<

***> от 16 мая 2023 года незаконными. Обязать КБ «ЛОКО-Банк» (акционерное общество) привести условия кредитного договора к первоначальной редакции, действовавшей на момент заключения договора, снизить процентную ставку по кредитному договору 

<

***> от 16 мая 2023 года до 5,5 % годовых. Взыскать с КБ «ЛОКО-Банк» (акционерное общество) в пользу ФИО1 убытки в размере 135 446 рублей 11 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, расходы по оплате услуг по досудебному урегулированию спора в размере 20 000 рублей, по оплате услуг представителя в размере 50 000 рублей, почтовые расходы в размере 528 рублей 24 копейки, неустойку за период с момента истечения 10-ти дневного срока после предъявления претензии ответчику по день вынесения решения суда, штраф в размере 50 % от суммы, присужденной истцу.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела, причины неявки суду не сообщил.

Представитель ФИО1 – ФИО2 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела, причины неявки суду не сообщил.

Представитель ответчика КБ «ЛОКО-Банк» (АО) в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела, причины неявки суду не сообщил.

Суд, исследовав письменные доказательства по делу, находит исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащий законодательству условий договора.

Как следует из абз. 1 ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ч. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев когда обязанность заключить договор предусмотрена гражданским законодательством, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 11 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Судом установлено, что 16 мая 2023 года между КБ «ЛОКО-БАНК» (АО) (далее - Банк) и ФИО1 (далее - Заемщик) заключен договор потребительского кредита 

<

***>, по условиям которого Банк предоставил Заемщику кредит на сумму 1 640 877 рублей 28 копеек на срок 60 месяцев по 16 мая 2028 года, полная стоимость кредита 24,024 % годовых.

Возврат кредита осуществляется ежемесячно 16 числа каждого календарного месяца в размере 47 622 рубля, размер первого платежа - 33 446 рублей 83 копейки, размер последнего платежа - 49 788 рублей 80 копеек.

Заключенный между сторонами договор потребительского кредита состоит из Общих условий кредитования физических лиц и Индивидуальных условий.

Ответчиком выдан ФИО1 график погашения задолженности, являющейся приложением № 1 к договору потребительского кредита 

<

***>.

Согласно п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита определена процентная ставка, действующая с даты предоставления кредита – 24 %.

В пункте 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита 

<

***> указано на то, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов Банк имеет право потребовать от Заёмщика уплаты пени в размере 0,05 % от суммы просроченной задолженности, пени начисляются ежедневно.

Согласно п. 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита определена обязанность Заемщика заключить иные договоры, а именно: приобретение полиса добровольного личного страхования Заемщика, заключаемого одновременно с Договором на условиях единовременной оплаты на срок действия Договора по рискам смерти, инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая и страховой суммы не менее суммы основного долга по Договору на случай смерти. Полис должен соответствовать Перечню требований к Полисам/Договорам добровольного личного страхования, заключаемым в целях снижения ставки по кредитному договору, опубликованному на сайте Банка по адресу www.lockobank.ru, на условиях единовременной оплаты по рискам смерть «смерть в результате несчастного случая», «инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая» и страховой суммой не менее суммы основного долга по Договору, в случае смерти.

Таким образом, сторонами настоящего спора согласовано условие о заключении Заемщиком договора страхования жизни и здоровья.

С вышеуказанными Индивидуальными условиями Заемщик ознакомлен, согласился с ними, о чем свидетельствует его подпись.

16 мая 2023 года истцом подписано заявление на присоединение к акции «СКИДКА НА 12 МЕСЯЦЕВ» в рамках программ потребительского кредитования, согласно которому процентная ставка в течение льготного периода 12 платежных периодов составляет 5,5 %, процентная ставка после окончания льготного периода составляет – 19,90 %.

Таким образом, судом установлено, что при заключении договора потребительского кредита истец имел альтернативную возможность не заключать договор страхования жизни и здоровья, однако выбрал для себя пониженную процентную ставку, при которой страхование жизни и здоровья является обязательным.

Согласно п. 3.1.2. Правил проведения акции «СКИДКА НА 12 МЕСЯЦЕВ» в рамках программ потребительского кредитования Клиентом оформлены договоры страхования с партнёром Банка по программам, реализуемым Банком, предусматривающей совокупность страховых рисков: 1) смерть Застрахованного в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события/несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования (риск «смерть ВС/НС»); 2) установление Застрахованному инвалидности 1-й или 2-й группы в течение срока страхования, наступившее в результате внешнего события/несчастного случая, произошедшего в течение срока страхований (риск «инвалидность ВС/НС»).

Договоры страхования должны быть оформлены от страховых компаний-партнеров: ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ПАО СК «Росгосстрах», АО «МАКС».

В соответствии с п. 3.4. Правил проведения акции «СКИДКА НА 12 МЕСЯЦЕВ» в рамках программ потребительского кредитования действие Льготного периода по Договору прекращается при наступлении одного из следующих условий:

3.4.11 в случае возникновения просроченной задолженности по Договору в течение действия Льготного периода;

3.4.2. в случае получения Банком информации о расторжении договора страхования, указанных в п. 3.1. Правил Акции;

3.4.3. в случае невыполнения обязанности по полному досрочному погашению рефинансированного(ых) кредита(ов). 

При наступлении любого выше указанного условия (п. 3.4.1., п. 3.4.2., п. 3.4.3.) с даты, следующей за датой, в которую Банку стало известно о несоблюдении соответствующих условий Акции, осуществляется применение процентной ставки, указанной в п. 4 Договора, Банк предоставляет Клиенту уточненный график платежей по любому каналу связи, согласованному в Договоре, в том числе с использованием Системы ДБО.

Совершение Клиентом действий, направленных на участие в Акции, признается подтверждением того, что Клиент Банка ознакомлен и полностью согласен с Правилами (п. 4.1. Правил).

Перечень требований Банка к страховым компаниям, требований Банка к договорам страхования (включая перечень страховых рисков), а также перечень страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям Банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте Банка (www.lockobank.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

ФИО1 исполнил данную обязанность - 16 мая 2023 года заключил с ПАО СК «Росгосстрах» договор страхования по полису «Кредитное страхование жизни» серия LK110177 № 03432/527/N008534/3 от 16 мая 2023 года на срок с 16 мая 2023 года по 16 мая 2026 года, страховые риски/страховые случаи: смерть в результате несчастного случая и болезни» (в соответствии с п. 4.2.1. Особых условий, за исключением случаев, предусмотренных п. 4.3. Особых условий), «инвалидность I, II группы в результате несчастного случая и болезни» (в соответствии с п. 4.2.2. Особых условий, за исключением случаев, предусмотренных п. 4.3. Особых условий), «временная нетрудоспособность в результате несчастного случая» (в соответствии с п. 4.2.3. Особых условий, за исключением случаев, предусмотренных п. 4.3. Особых условий), «потеря работы» (в соответствии с п. 4.2.4. Особых условий, за исключением случаев, предусмотренных п. 4.4. Особых условий), общая страховая премия составила 421 377 рублей 28 копеек, выгодоприобретателем является застрахованный, в случае его смерти – наследники.

Впоследствии ФИО1, воспользовавшись своим правом, отказался от договора страхования с ПАО СК «Росгосстрах» и 14 июня 2023 года направил в Банк заявление о расторжении договора и копию страхового полиса, выданного ПАО СК «Росгосстрах», которые получены 06 июня 2023 года, что подтверждается отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором № 40004880293147.

Названный договор страхования досрочно расторгнут на основании заявления страхователя, страховая премия возвращена истцу.

В целях обеспечения исполнения денежных обязательств Заемщика по Кредитному договору, указанному в п. 1.3 Договора, 29 мая 2023 года ФИО1 на более выгодных для него условиях заключил договор страхования по полису страхования (страхование от несчастных случаев и болезней) № 69/478-88150931 с АО «МАКС», включенным в размещенный на официальном сайте Банка в сети «Интернет» список страховых компаний, удовлетворяющих его требованиям, указав в качестве выгодоприобретателя в части суммы остатка задолженности по Кредитному договору на дату наступления страхового случая Банк КБ «ЛОКО-БАНК» (АО) и уплатив страховую премию в размере 6 432 рубля 24 копейки.

По данному договору установлен срок действия страхования с 29 мая 2023 года, но не ранее даты, следующей за датой оплаты страховой премии, до 28 мая 2024 года и застрахованы следующие страховые риски: имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью Застрахованного лица, указанного в п. 2.2 Договора, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни.

Согласно п. 2.3. Полиса страхования (страхование от несчастных случаев и болезней) № 69/478-88150931 от 29 мая 2023 года страховыми случаями являются:

2.3.1.1. смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего в период действия страхования или заболевания, впервые выявленного в период действия страхования или заявленного Страхователем (Застрахованным лицом) и принятого Страховщиком на страхование.

2.3.1.2. установление Застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая, произошедшего в период действия страхования или заболевания, впервые выявленного в период действия страхования или заявленного Страхователем (Застрахованным лицом) и принятого Страховщиком на страхование.

2.3.2. под заболеванием в целях настоящего Договора понимается любое нарушение состояния здоровья Застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное врачом после начала действия страхования, либо обострение в период действия страхования хронического заболевания, указанного Страхователем (Застрахованным) в Заявлении на страхование и принятого Страховщиком на страхование.

Страховая сумма определена в размере 1 640 877 рублей 28 копеек.

О заключении нового договора страхования ФИО1 уведомил КБ «ЛОКО-БАНК» (АО), однако последний расценил данные действия истца в качестве ненадлежащего исполнения обязанности по страхованию жизни и здоровья и в одностороннем порядке увеличил размер процентной ставки по договору потребительского кредита до 24 % годовых, при этом полная стоимость кредита составила 24,024 % годовых, что послужило основанием для обращения ФИО1 в суд с исковым заявлением. 

Также ответчиком произведен истцу перерасчет суммы кредита и выдан новый график платежей, согласно которому сумма ежемесячного платежа по договору потребительского кредита увеличена до 46 935 рублей, то есть на 15 592 рублей.

24 ноября 2023 года истцом ответчику направлена претензия с требованием возвратить незаконно уплаченные денежные средства в связи с изменением процентной ставки и изначально оговоренную процентную ставку. Ответчик указанные требования не выполнил. 

Применяя положений ст. ст. 421, 422, 782, 819, 930, 934, 935, 958, ст. ст. 16, 32 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», а также учитывая, что истец предоставил ответчику сведения о страховании рисков «имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью Застрахованного лица, указанного в п. 2.2 Договора, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни», что следует из договора страхования заключенного между ФИО1 и АО «МАКС», суд приходит к выводу о том, что Банк был не вправе повысить процентную ставку, установив ее базовый размер 24 % годовых.

Право ФИО1 отказаться от исполнения первоначально заключенного договора страхования с ПАО СК «Росгосстрах» от 16 мая 2023 года законно и соответствует условиям договора, АО «МАКС» включено в список аккредитованных КБ «ЛОКО-БАНК» (АО) страховых компаний, новый договор страхования с АО «МАКС» заключен на условиях, соответствующих требованиям договора потребительского договора 

<

***> от 16 мая 2023 года о страховании жизни и здоровья Заемщика.

Из представленных представителем ответчика документов следует, что дисконт к процентной ставке в размере 5,5 % годовых сохраняется в случае заключения договора страхования (полиса) в соответствии с требованиями Банка в одной из аккредитованных страховых компаний, а также при соблюдении требований законодательства. 

В соответствии с ч. 1 ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нём слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путём сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 1 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите, в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Согласно п. 1 ст. 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (п. 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (п. 7).

В соответствии с п. 9 ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (п. 10 ст. 5).

В силу п. 6 ст. 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 данного закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

При этом в силу положений п. 10 ст. 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования. 

Таким образом, если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором. 

Исходя из приведенных положений закона кредитор по договору потребительского кредита не вправе обусловливать предоставление кредита (займа) и процентную ставку по нему обязанностью заемщика по одновременному заключению договора страхования с конкретной страховой компанией. Заемщику должно быть предоставлено право самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иной интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Согласно правовой позиции, изложенной в п. 3 «Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации № 1 (2021)», утверждённого Президиумом Верховного Суда РФ 07 апреля 2021 года, заключение заемщиком вместо договора страхования жизни и здоровья, заключенного одновременно с кредитным договором, нового договора страхования с другой страховой компанией, но на условиях, соответствующих требованиям кредитного договора о страховании жизни и здоровья заемщика, не является основанием для увеличения банком процентной ставки по кредиту.

Таким образом, юридическим значимым обстоятельством для разрешения настоящего спора является установление того, насколько новый договор страхования с другой страховой компанией соответствует требованиям кредитного договора о страховании жизни и здоровья заемщика. 

Судом установлено, что ФИО1 16 мая 2023 года заключил с ПАО СК «Росгосстрах» договор страхования по полису «Кредитное страхование жизни» серия LK110177 № 03432/527/N008534/3 от 16 мая 2023 года на срок с 16 мая 2023 года по 16 мая 2026 года, страховые риски/страховые случаи: смерть в результате несчастного случая и болезни» (в соответствии с п. 4.2.1. Особых условий, за исключением случаев, предусмотренных п. 4.3. Особых условий), «инвалидность I, II группы в результате несчастного случая и болезни» (в соответствии с п. 4.2.2. Особых условий, за исключением случаев, предусмотренных п. 4.3. Особых условий), «временная нетрудоспособность в результате несчастного случая» (в соответствии с п. 4.2.3. Особых условий, за исключением случаев, предусмотренных п. 4.3. Особых условий), «потеря работы» (в соответствии с п. 4.2.4. Особых условий, за исключением случаев, предусмотренных п. 4.4. Особых условий), общая страховая премия составила 421 377 рублей 28 копеек, выгодоприобретателем является застрахованный, в случае его смерти – наследники.

Впоследствии ФИО1, воспользовавшись своим правом, отказался от договора страхования с ПАО СК «Росгосстрах» и 14 июня 2023 года направил в Банк заявление о расторжении договора и копию страхового полиса, выданного ПАО СК «Росгосстрах», которые получены 06 июня 2023 года, что подтверждается отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором № 40004880293147.

Названный договор страхования досрочно расторгнут на основании заявления страхователя, страховая премия возвращена истцу.

В целях обеспечения исполнения денежных обязательств Заемщика по Кредитному договору, указанному в п. 1.3 Договора, 29 мая 2023 года ФИО1 на более выгодных для него условиях заключил договор страхования по полису страхования (страхование от несчастных случаев и болезней) № 69/478-88150931 с АО «МАКС», включенным в размещенный на официальном сайте Банка в сети «Интернет» список страховых компаний, удовлетворяющих его требованиям, указав в качестве выгодоприобретателя в части суммы остатка задолженности по Кредитному договору на дату наступления страхового случая Банк КБ «ЛОКО-БАНК» (АО) и уплатив страховую премию в размере 6 432 рубля 24 копейки.

По данному договору установлен срок действия страхования с 29 мая 2023 года, но не ранее даты, следующей за датой оплаты страховой премии, до 28 мая 2024 года и застрахованы следующие страховые риски: имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью Застрахованного лица, указанного в п. 2.2 Договора, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни.

Согласно п. 2.3. Полиса страхования (страхование от несчастных случаев и болезней) № 69/478-88150931 от 29 мая 2023 года страховыми случаями являются:

2.3.1.1. смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего в период действия страхования или заболевания, впервые выявленного в период действия страхования или заявленного Страхователем (Застрахованным лицом) и принятого Страховщиком на страхование.

2.3.1.2. установление Застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая, произошедшего в период действия страхования или заболевания, впервые выявленного в период действия страхования или заявленного Страхователем (Застрахованным лицом) и принятого Страховщиком на страхование.

2.3.2. под заболеванием в целях настоящего Договора понимается любое нарушение состояния здоровья Застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное врачом после начала действия страхования, либо обострение в период действия страхования хронического заболевания, указанного Страхователем (Застрахованным) в Заявлении на страхование и принятого Страховщиком на страхование.

Страховая сумма определена в размере 1 640 877 рублей 28 копеек.

Заключенный истцом договор страхования с АО «МАКС» полностью соответствовал требованиям кредитного договора о страховании жизни и здоровья заемщика. 

Следует отметить, что заключая договор личного страхования с выбранной самостоятельно страховой организацией, включенной в перечень предложенных банком, заемщик действовал добросовестно и мог рассчитывать с учетом положений закона о потребительском кредите, наделяющих его таким правом, и предоставленной самим кредитором информации на применение сниженной процентной ставки. Иное ставит заемщика исключительно в зависимость от усмотрения банка в каждом конкретном случае, что создает неопределенность в правоотношениях сторон кредитного соглашения.

Суд полагает, что при заключении заемщиком нового договора страхования с АО «МАКС» истцом в полном объеме выполнены все условия кредитного договора о страховании, а заключенный договор страхования с АО «МАКС» соответствовал требованиям кредитного договора о страховании жизни и здоровья заемщика, что предоставляло заемщику право на сохранение применения дисконта к процентной ставке в установленном размере и применение ставки в 5,5 % годовых. 

С учетом изложенного суд полагает, что имеются основания для признания действий КБ «ЛОКО-Банк» (АО) по увеличению процентной ставки по кредитному договору 

<

***> от 16 мая 2023 года незаконными, возложении обязанности на КБ «ЛОКО-Банк» (АО) привести условия кредитного договора к первоначальной редакции, действовавшей на момент заключения договора, снизив процентную ставку по кредитному договору 

<

***> от 16 мая 2023 года до 5,5 % годовых.

В связи с признанием судом действий КБ «ЛОКО-Банк» (АО) по увеличению процентной ставки по кредитному договору 

<

***> от 16 мая 2023 года незаконными, возложении обязанности на КБ «ЛОКО-Банк» (АО) привести условия кредитного договора к первоначальной редакции, действовавшей на момент заключения договора, снижением процентной ставки по кредитному договору 

<

***> от 16 мая 2023 года до 5,5 % годовых, подлежит удовлетворению требование истца о взыскании с КБ «ЛОКО-Банк» (АО) в пользу ФИО1 убытков в размере 135 446 рублей 11 копеек, 

Так, по мнению суда, ФИО1 обеспечено непрерывное страхование по рискам, определенным индивидуальными условиями договора потребительского кредита с момента его заключения на весь период действия Договора, и страховой суммой не менее суммы основного долга по Договору. Однако Банк уведомил ФИО1 о том, что с 30 июня 2023 года ставка по Договору потребительского кредита составляет 24 % годовых. Ответчиком произведен перерасчет суммы кредита и выдан новый график платежей, согласно которому сумма ежемесячного платежа увеличена до 46 935 рублей, то есть на 15 592 рубля. Для недопущения возникновения просрочек по возвращению долга по кредитному договору истцом произведены платежи в соответствии с новым графиком платежей, однако действия КБ «ЛOKO-Банк» (АО) по повышению процентной ставки по договору, по мнению суда, являются незаконными. Следовательно, сумма переплаченных процентов с 01 июля 2023 года по 21 декабря 2023 года равна сумме 135 446 рублей 11 копеек, исходя из следующего расчета: 178 395 рублей 18 копеек (21 245 рублей 09 копеек + 32 457 рублей 46 копеек + 32 145 рублей 45 копеек + 30 836 рублей 34 копейки + 31 515 рублей 84 копейки + 30 195 рублей) - 42 949 рублей 07 копеек 7 310 рублей 70 копеек + 7 445 рублей 49 копеек + 7 330 рублей 26 копеек + 6 992 рубля 44 копейки + 7 104 рубля 58 копеек + 6 765 рублей 60 копеек).

Разрешая исковое требование ФИО1 о взыскании неустойки за период с момента истечения 10-ти дневного срока после предъявления претензии ответчику по день вынесения решения суда, суд исходит из следующего.

Согласно п. 1, п. 3 ст. 31 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

В случае нарушения сроков, указанных в пунктах 1 и 2 настоящей статьи, потребитель вправе предъявить исполнителю иные требования, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона.

Пунктом 5 статьи 28 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» установлено, что, в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 статьи 28 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

24 ноября 2023 года истцом ответчику направлена претензия с требованием возвратить незаконно уплаченные денежные средства в связи с изменением процентной ставки и изначально оговоренную процентную ставку. Ответчиком претензия истца получена 30 ноября 2023 года. 

Поскольку претензия истца в добровольном порядке ответчиком не была удовлетворена, суд приходит к выводу о необходимости взыскания с АО Коммерческий Банк «ЛОКО-БАНК» в пользу ФИО1 неустойки, которую истец исчисляет с 11 декабря 2023 года по 09 января 2024 года (день подачи искового заявления в суд).

Сумма неустойки за период с 11 декабря 2023 года по 13 февраля 2024 года (день вынесения решения суда) составляет 264 119 рублей 91 копейка, исходя из следующего расчета: 135 446 рублей 11 копеек (сумма убытков) х 65 (дни просрочки за период с 11 декабря 2023 года по 13 февраля 2024 года) х 3 %.

Согласно п. 5 ст. 28 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

С положений п. 5 ст. 28 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» подлежит взысканию с ответчика в пользу истца неустойка за период с 11 декабря 2023 года по 13 февраля 2024 года в сумме 135 446 рублей 11 копеек.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

С учетом разъяснений, данных в пункте 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», согласно которым при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя, принимая во внимание установленные судом обстоятельства нарушения АО КБ «ЛОКО-Банк» прав истца, исходя из требований разумности и справедливости, степени вины Банка и степени нравственных страданий потребителя, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу ФИО1 1 000 рублей в счет компенсации морального вреда. В удовлетворении остальной части требования о компенсации морального вреда ФИО1 надлежит отказать. 

Согласно п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В связи с удовлетворением исковых требований ФИО1, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию штраф в соответствии со статьей 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» в размере 50 процентов от взысканной в пользу потребителя суммы, а именно 135 946 рублей 11 копеек, исходя из следующего расчета: (135 446 рублей 11 копеек + 135 446 рублей 11 копеек + 1 000 рублей) : 2).

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

На основании ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся расходы на оплату услуг представителей.

В силу ч. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

По смыслу закона к ходатайству стороны о возмещении расходов на оплату услуг представителя должны быть приложены доказательства, подтверждающие эти расходы.

При этом обязанность суда взыскивать расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против необоснованного завышения размера оплаты услуг представителя и тем самым - на реализацию требования ст. 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

При толковании разумности пределов оплаты помощи представителя, суд должен исходить из объема и характера защищаемого права, продолжительности рассмотрения спора, его сложности, конкретных обстоятельств рассмотренного иска, в том числе количества и продолжительности судебных заседаний, в которых участвовал представитель, документы, которые были составлены представителем.

Как достоверно установлено судом, интересы истца ФИО1 представлял по доверенности ФИО2

Истец ФИО1 понес расходы на оплату юридической помощи по досудебному урегулированию спора в размере 20 000 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 50 000 рублей, что подтверждается договором разовых юридических услуг № 1 от 10 июня 2023 года, актом сдачи-приемки выполненных работ (оказания услуг) по договору разовых юридических услуг № от 10 июня 2023 года, договором разовых юридических услуг № 2 от 29 декабря 2023 года, протоколом № 1 согласования стоимости работ к договору разовых юридических услуг № 2 от 29 декабря 2023 года.

Представитель истца ФИО1 – ФИО2 составил и подал в суд исковое заявление по настоящему гражданскому делу, ознакомился с материалами настоящего гражданского дела 13 февраля 2024 года.

В этой связи, исходя из результата разрешения судом спора, в соответствии с объемом выполненной представителем истца работы, характером спора, объемом и категорией дела, его правовой сложностью, длительностью его нахождения в суде, а также с учетом требования разумности, того, что решение состоялось в пользу ФИО1, его исковые требования удовлетворены судом частично, суд полагает необходимым взыскать с АО КБ «ЛОКО-БАНК» в пользу ФИО1 расходы на оплату юридической помощи по досудебному урегулированию спора в размере 3 000 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 7 000 рублей, отказав в удовлетворении остальной части требований ФИО1 о взыскании расходов на оплату юридической помощи по досудебному урегулированию спора, расходов на оплату услуг представителя.

Кроме того, истцом ФИО1 понесены почтовые расходы в сумме 528 рублей 24 копейки, что подтверждается материалами настоящего гражданского дела, в связи с чем суд полагает необходимым взыскать с АО КБ «ЛОКО-БАНК» в пользу ФИО1 указанные расходы в заявленном размере.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

иск ФИО1 (паспорт серия №) к акционерному обществу Коммерческий Банк «ЛОКО-БАНК» (ИНН 

<

***>) о признании действия незаконными, возложении обязанности, взыскании убытков, неустойки, компенсации морального вреда - удовлетворить частично.

Признать действия акционерного общества Коммерческий Банк «ЛОКО-БАНК» по увеличению процентной ставки по кредитному договору 

<

***> от 16 мая 2023 года незаконными.

Возложить обязанность на акционерное общество Коммерческий Банк «ЛОКО-БАНК» привести условия кредитного договора 

<

***> от 16 мая 2023 года к первоначальной редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора 

<

***> от 16 мая 2023 года, снизив процентную ставку по кредитному договору 

<

***> от 16 мая 2023 года до 5,5 % годовых.

Взыскать с акционерного общества Коммерческий Банк «ЛОКО-БАНК» в пользу ФИО1 убытки в размере 135 446 рублей 11 копеек, 1 000 рублей в счет компенсации морального вреда, неустойку за период с 11 декабря 2023 года по 13 февраля 2024 года в сумме 135 446 рублей 11 копеек, расходы на оплату юридической помощи по досудебному урегулированию спора в размере 3 000 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 7 000 рублей, почтовые расходы в размере 528 рублей 24 копейки, штраф в размере 135 946 рублей 11 копеек.

В удовлетворении остальной части требований ФИО1 к акционерному обществу Коммерческий Банк «ЛОКО-БАНК» о взыскании расходов на оплату юридической помощи по досудебному урегулированию спора, расходов по оплате услуг представителя, компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме в апелляционную инстанцию Волгоградского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Дзержинский районный суд города Волгограда.

Мотивированное решение составлено машинописным текстом с использованием технических средств 20 февраля 2024 года.

Судья Н.С. Землянухина