Дело № 2-306/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 июня 2019 года г. Задонск

Задонский районный суд Липецкой области в составе

председательствующего судьи Центерадзе Н.Я.

с участием представителя ответчика Котукова С.В.

при секретаре Бушминой И.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору 

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № в размере 

<

данные изъяты>.

Требования мотивированы тем, что 07 декабря 2012 года ФИО1 обратилась с заявлением – офертой в АО «Банк Русский Стандарт» о предоставлении потребительского кредита. В рамках договора оферты по поручению заемщика ФИО1 на ее имя был открыт банковский счет, на который банком во исполнение условий кредитного договора были перечислены денежные средства в сумме 

<

данные изъяты>. При подписании заявления ответчик ФИО1 указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом на ее имя будет открыт банковский счет, а также то, что она ознакомлена и согласна со всеми существенными условиями кредитного договора, Условиями предоставления потребительского кредита, графиком платежей по кредиту, что подтверждается ее собственноручной подписью в заявлении. Согласно условиям кредитного договора ответчик обязана осуществлять погашение задолженности путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с графиком платежей. Очередной платеж считается оплаченным после безакцептного списания банком денежных средств со счета ответчика в размере, определенном графиком платежей. В связи с тем, что ответчик не исполнила обязанность по оплате очередных платежей, банк потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в сумме 

<

данные изъяты>, а также начислил неустойку в размере 0,2% от суммы задолженности, указанную в заключительном требовании, за каждый день просрочки. До настоящего времени задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена, что подтверждается выпиской по счету. Просил суд взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в сумме 

<

данные изъяты>.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, имеется заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, направила в суд своего представителя Котукова С.В.

В судебном заседании представитель ответчика по ордеру адвокат Котуков С.В. возражал против исковых требований, заявил о пропуске истцом срока исковой давности, в связи с чем, просил суд в иске отказать. 

Выслушав представителя ответчика Котукова С.В., исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению. 

В силу ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. 

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что ФИО1 07 декабря 2012 года обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, в котором просила заключить с ней кредитный договор № о предоставлении кредита в размере 

<

данные изъяты> под 32,15% годовых на срок 1462 дня ( с 07 декабря 2012 года по 07 декабря 2016 года) на условиях, изложенных в настоящем заявлении, Условиях предоставления потребительских кредитов (далее Условий), а также просила открыть на ее имя банковский счет, используемый в рамках кредитного договора для зачисления суммы кредита, указанного в заявлении.

Из данного заявления также усматривается, что ответчик ФИО1 своей подписью подтвердила, что была ознакомлена и согласна с Условиями предоставления потребительских кредитов, графиком платежей по кредиту, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора, понимает их содержание и положения и обязуется неукоснительно их соблюдать.

Заявление ФИО1 в соответствии с требованиями ст. 435 ГК РФ является офертой. Условия предоставления потребительских кредитов содержат существенные условия договора и являются его неотъемлемой частью. Истец акцептовал оферту, выпустил на имя ответчика карту и осуществил кредитование счета карты, ответчик ФИО1 карту получила, активировала ее, и совершила расходные операции по счету с помощью карты, что подтверждается выпиской из лицевого счета № за период с 07.12.2012 г. по 16.04.2019 г. Таким образом, ответчик приняла на себя обязательства погасить задолженность по кредиту и уплатить проценты за пользование кредитом в предусмотренные договором сроки. 

Соглашение о кредитовании между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 заключенное в офертно - акцептной форме, содержит все условия, определенные ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности».

Установлено, что в соответствии с п. 2.1. раздела 2 Условий договор заключается путем акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенного в заявлении. Акцептом банка предложения (оферты) клиента о заключении договора являются действия по открытию клиенту счета. Договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения ( оферты) клиента. 

В соответствии с разделом 2 п. 2.2. Условий предоставления потребительских кредитов кредитный договор является смешанным договором, содержащим в себе элементы, как кредитного договора, так и договора банковского счета, а также договора возмездного оказания услуг, в случае предоставления банком в рамках договора услуги клиенту.

В соответствии с п. 2.3. Условий кредит предоставляется банком клиенту в сумме и на срок, указанный в заявлении путем зачисления суммы кредита на счет и считается предоставленным с даты такого зачисления. 

В соответствии с п. 2.6. Условий за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты по ставке, указанной в заявлении. Банк начисляет процент за пользования кредитом с даты, следующей предоставления кредита по дату возврата кредита, а в случае выставления клиенту заключительного требования – по дату оплаты заключительного требования. Проценты начисляются банком на сумму основного долга, уменьшенную на сумму его просроченной части. Размер процентной ставки по кредиту, указанный в заявлении, остается неизменным.

В соответствии с п. 2.10 Условий погашение задолженности осуществляется в следующей очередности: п. 2.10.1 – в первую очередь – просроченные проценты за пользование кредитом; п. 2.10.2 – во вторую очередь – просроченная часть суммы основного долга; п. 2.10.3 в третью очередь – проценты за пользование кредитом, которые подлежат оплате в дату очередного платежа в составе очередного платежа в соответствии с графиком платежей; п. 2.10.4 – в четвертую очередь – сумма основного долга, которая подлежит погашению в дату очередного платежа в составе очередного платежа в соответствии с графиком платежей; п. 2.10.5 – в пятую очередь – сумма основного долга, которая подлежит досрочному погашению в порядке и на условиях, указанных в разделе 5 Условий «Досрочное погашение задолженности»; п. 2.10.6 – в шестую очередь - сумма основного долга, которая подлежит погашению в дату оплаты заключительного требования; п. 2.10.7 – в седьмую очередь – просроченная сумма комиссий за услуги; п. 2.0.8 - в восьмую очередь – сумма комиссий, которая подлежит оплат в дату очередного платежа в составе очередного платежа в соответствии с графиком платежей; п. 2.10.9 – в девятую очередь сумма просроченных плат за пропуск очередного платежа; п. 2.10.10 – в десятую очередь – сумма текущей платы за пропуск очередного платежа; п. 2.10.11 – в одиннадцатую очередь сумма начисленной неустойки. 

Разделом 5 Условий предоставления потребительских кредитов предусмотрено досрочное погашение кредита клиентом. 

В случае пропуска клиентом очередного платежа клиент обязан уплатить банку плату за пропуск очередного платежа в размере, предусмотренном п. 6.2. раздела 6 Условий.

В соответствии с п. 6.3. раздела 6 Условий в случае пропуска клиентом очередного платежа банк вправе по собственному усмотрению потребовать от клиента: п. 6.3.1., 6.3.2. – либо погасить просроченную часть задолженности и уплатить банку неоплаченную клиентом соответствующую плату за пропуск очередного платежа не позднее следующей даты очередного платежа по графику платежей, в том числе направив клиенту с этой целью требование, либо полностью погасить задолженность перед банком, определенную в соответствии с п. 6.8.2, 6.8.3 Условий, направив клиенту с этой целью заключительное требование. В соответствии с п. 6.4 заключительное требование направляется клиенту по почте, либо вручается лично.

Из графика платежей следует, что дата начала кредитования 31.12.2012 года, дата окончания кредитования 30.11.2016 года, ответчик ФИО1 обязалась погашать кредит ежемесячно, в день, указанный в графике погашения кредита равными по сумме платежами, а именно в размере 

<

данные изъяты>, последний платеж 07.12.2016 года в размере 

<

данные изъяты>. 

Судом установлено, что ответчик ФИО1 нарушала условие кредитного договора №, не размещая к дате оплаты очередного платежа по графику платежей суммы денежных средств, определенной договором.

Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на счете клиента №, о чем свидетельствует выписка из лицевого счета ответчика.

Из материалов дела следует, что в соответствии с условиями кредитного договора банк потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 

<

данные изъяты>, выставив ответчику ФИО1 заключительный счет от 20 декабря 2016 года. 

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что сумма задолженности по кредиту по состоянию на 15 апреля 2019 года составила: основной долг – 

<

данные изъяты>, проценты за пользование кредитом – 

<

данные изъяты>, штраф за пропуск платежей по графику – 

<

данные изъяты>.

В силу ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года.

Согласно ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен, либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

Как разъяснено в п.24 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с разделом 4 п. 4.1. Условий плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно в даты, указанные в графике платежей, равными по сумме платежами, при этом каждый такой платеж указывается банком в графике платежей и состоит из части основного долга и процентов, начисленных за пользование кредитом. 

В соответствии с п. 4.2. Условий для осуществления планового погашения задолженности клиент не позднее даты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечивает наличие на счете суммы денежных средств равной сумме такого очередного платежа.

Таким образом, договором определен срок исполнения обязательства по погашению задолженности перед кредитором, указанный в Графике платежей.

Срок исполнения обязательств по кредитному договору истец и ответчик определили 07 декабря 2016 года, следовательно, срок исковой давности для предъявления иска в суд по данному договору истекает 07 декабря 2019 года.

Суд приходит к выводу, что поскольку в материалах дела отсутствуют доказательства направления ответчику ФИО1 заключительного счета о погашении задолженности по кредиту, то в силу положений ст. 200 ГК РФ срок исковой давности необходимо исчислять с момента невнесения ответчиком ФИО1 очередного платежа на счет в банке, т.е. с 07 мая 2014 года.

В силу п. 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

В силу п. 18 названного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).

16 января 2019 года по заявлению АО «Банк Русский Стандарт» мировым судьей Задонского судебного участка № 1 Задонского судебного района Липецкой области вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору от 07 декабря 2012 года. Определением мирового судьи 08 февраля 2019 года по заявлению ФИО1 судебный приказ отменен.

Таким образом, на дату отмены судебного приказа неистекшая часть срока исковой давности составляет более шести месяцев (9 месяцев), следовательно, она не удлиняется. 

Как усматривается из почтового штемпеля на конверте, истец обратился с иском в Задонский районный суд Липецкой области 29 апреля 2019 года. 

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу, что истцом пропущен срок исковой давности по платежам, которые ответчик обязана была вносить в период с 07 мая 2014 года по 07 апреля 2016 года включительно. 

Оснований для восстановления пропущенного срока не имеется, поскольку согласно абзацу 3 пункта 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином- индивидуальным предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска. 

Таким образом, суд приходит к выводу, что с ответчика ФИО1 в пользу истца АО «Банк Русский Стандарт» следует взыскать задолженность по кредитному договору № от 07 декабря 2012 года в размере 

<

данные изъяты>. Расчет задолженности по основному долгу (согласно графику платежей начиная с 07 мая 2016года):

<

данные изъяты> Расчет задолженности по процентам, в связи с пропуском срока с 31 декабря 2012 года по 07 мая 2016 года, начиная с 07 июня 2016 года: 

<

данные изъяты> 

Из заявления представителя ответчика Котукова С.В. следует, что с расчетом штрафа за пропуск платежей по графику -

<

данные изъяты>, и платы за СМС информирование-

<

данные изъяты>, ответчик согласен. Расчет всей задолженности: 

<

данные изъяты>

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца следует взыскать судебные расходы на государственную пошлину в сумме 

<

данные изъяты>.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № от 07 декабря 2012 года в сумме 

<

данные изъяты> расходы по государственной пошлине в сумме 

<

данные изъяты>, а всего 

<

данные изъяты>

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Липецкий областной суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи жалобы через Задонский районный суд.

Председательствующий 

Решение принято в окончательной форме 02 июля 2019 года

Председательствующий