Дело № 2-123/2024 

УИД 05RS0019-01-2024-000016-17 

Р Е Ш Е Н И Е

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Кизляр, Республика Дагестан 13 февраля 2024 года 

Кизлярский городской суд Республики Дагестан, в составе председательствующего судьи Морозова В.Н., при секретаре ФИО8, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества "Сбербанк России" к ФИО3 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

ПАО "Сбербанк России" обратилось в суд с вышеуказанным иском в обоснование своих требований указав, что Публичное акционерное общество "Сбербанк России" на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выдало кредит ФИО3 в сумме 350467,29 рублей на срок 48 мес. под 16,9 % годовых. ДД.ММ.ГГГГ по основаниям предусмотренным п. 4 ч. 1 ст. 125 ГПК РФ, судом вынесено определение об отказе в выдаче судебного приказа, которым разъяснено право на обращение в суд в рамках искового производства. По имеющейся информации, у ответчика произошла смена фамилии с "ФИО2" на "ФИО11". Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем "Сбербанк Онлайн" и "Мобильный Банк". Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. 

ДД.ММ.ГГГГ должник обратился в банк с заявлением на банковское обслуживание. ДД.ММ.ГГГГ должник обратился в банк с заявлением на получение дебетовой карты Мир (№ счета карты 40№). С использованием карты клиент получает возможность совершать определенные договором банковского обслуживания операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в банке через удаленные каналы обслуживания (п. 1.9 ДБО). 

Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и облуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.

ДД.ММ.ГГГГ должником в 17:28 был выполнен вход в систему "Сбербанк Онлайн" и направлена заявка на получение кредита.

Согласно выписке из журнала СМС – сообщений в системе "Мобильный банк" ДД.ММ.ГГГГ в 17:28 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения.

Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью.

Согласно выписке из журнала СМС – сообщений в системе "Мобильный банк" ДД.ММ.ГГГГ в 17:31 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения. 

Согласно выписке по счету банковской карты клиента Мир (№ счета карты 40№ выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора) и выписке из журнала CMC-сообщений в системе "Мобильный банк" ДД.ММ.ГГГГ в 17:36. Банком выполнено зачисление кредита в сумме 350 467,29 рубля. Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме.

Согласно п. 6 Кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей.

Согласно п. 6 Кредитного договора уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с Графиком платежей. В соответствии с п. 12 Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых. Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Поскольку Ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 341 061, 70 рублей, в том числе: просроченные проценты – 39 188,66 рублей, просроченный основной долг – 301 873, 04 рубля.

Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленным расчетом задолженности. Ответчику были направлены письма (прилагаются) с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении Кредитного договора посредством партионной почты, что подтверждается присвоенным идентификатором (ШПИ), согласно которому данное требование доставлено в адрес заемщика. Данная информация доступна на официальном сайте сети интернет ФГУП Почта России (https://pochta.ru). Требование до настоящего момента не выполнено.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон кредитный договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении кредитного договора другой стороной. Существенным признается нарушение кредитного договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении кредитного договора. Нарушения, допущенные при исполнении обязательств по возврату кредита являются существенными для Банка. Кроме того, Банк, в соответствии с требованиями ЦБ РФ, изложенными в Положении от ДД.ММ.ГГГГ №-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности" обязан формировать резервы на возможные потери по ссудам, что дополнительно отвлекает ресурсы Банка и лишает Банк финансовой выгоды, на которую Банк был вправе рассчитывать при заключении кредитного договора.

На основании изложенного истец просит суд расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ и взыскать в пользу ПАО "Сбербанк России" с ФИО11. ФИО4 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 341 061,70 рублей, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 610,62 рубля.

В связи с ходатайством истца о рассмотрении дела в отсутствие его представителя, судебное разбирательство в порядке ч. 5 ст. 167 ГПК РФ проведено без участия представителя ПАО Сбербанк.

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явилась, о причинах своей неявки суду не сообщила, о разбирательстве дела в ее отсутствии не просила, по почте ей были направлены судебные извещения по адресу ее проживания: 

<

адрес>, указанному истцом при подаче иска в суд. Однако, судебные извещения возвращены с отметкой "истек срок хранения". 

В абзаце 2 пункта 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса РФ указано, что сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Согласно правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в пунктах 67 - 68 постановления Пленума от ДД.ММ.ГГГГ № "О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 ст. 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения.

На основании абз. 2 п. 1 ст. 165.1 ГК РФ, статей 113, 117 ГПК РФ, суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика ФИО3, признав направление судебных извещений на ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ и их возврат в связи с истечением срока хранения, надлежащим извещением ответчика о дате и времени судебного разбирательства.

В ч. 1 ст. 113 ГПК Российской Федерации перечислены формы судебных извещений и вызовов.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом дела по существу.

Требования статей 113 - 116 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации выполнены в полном объеме и надлежащим образом, при этом ходатайство об отложении судебного заседания ответчик не заявлял, в связи с чем, суд рассмотрел дело в его отсутствие.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующемурешению. 

Из представленных суду заявлений на банковское обслуживание от ДД.ММ.ГГГГ и заявления на получение дебетовой карты от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что ФИО2 в ПАО "Сбербанк России" получена дебетовая карта МИР с номером счета 40817.8ДД.ММ.ГГГГ.2569991.

Согласно анкете должника по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 сменила фамилию на "ФИО11".

В обоснование доводов о заключении между ПАО "Сбербанк России" и ФИО3 кредитного договора, подписанного в электронном виде простой электронной подписью, посредством использования систем "Сбербанк онлайн" и "Мобильный банк", суду представлены Индивидуальные условия потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, подписанные ФИО3 простой электронной подписью, согласно которым последней выдан кредит на сумму 350 467,29 рубля на срок 48 месяцев под 16.90 % годовых, подписанные простой электронной подписью ДД.ММ.ГГГГ ФИО3, анкета клиента, выписка по счету №.8ДД.ММ.ГГГГ.2569991, выписка из журнала смс-сообщений в системе "Мобильный банк".

В индивидуальных условиях потребительского кредита указаны мобильный телефон ФИО3, данные паспорта, адрес регистрации и проживания. Как усматривается из копии лицевого счета №, открытого ДД.ММ.ГГГГ на имя ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, ДД.ММ.ГГГГ на указанный счет зачислены денежные средства в сумме 350 467,29 руб.

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора

В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с пунктом 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации", в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона "Об электронной подписи" от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Закона об ЭП). 

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч. 2 ст. 6 Закона об ЭП).

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания.

В соответствии с п. 3.8. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

В соответствии с п.п. 1.1. Условий банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и Банком договором банковского обслуживания будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности.

Пунктом 1.2. установлено, что договор банковского обслуживания считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного собственноручной подписью Клиента.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обратилась в банк с заявлением о получении дебетовой карты МИР с номером счета 40817.8ДД.ММ.ГГГГ.2569991. Ответчик согласен с заключением Договора банковского обслуживания, ознакомлен и согласен с Условиями банковского обслуживания физических лиц, о чем свидетельствует собственноручная подпись ФИО3, выполненная с использованием Аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью. 

Согласно индивидуальным условиям потребительского кредита ФИО3 предложила ПАО Сбербанк заключить с ней кредитный договор в соответствии с "Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту "Потребительский кредит" в рамках которого просит предоставить ему потребительский кредит в сумме 167 130350 467 руб. 29 коп. сроком возврата кредита по истечении 48 месяцев с даты его предоставления, процентная ставка 16,90 % годовых.

В п. 2 индивидуальных условий потребительского кредита указано, что договор считается заключенным между банком и заемщиком в дату совершения кредитором акцепта Индивидуальных условий кредитования. Акцептом со стороны кредитора будет являться зачисление суммы кредита на счет.

Как усматривается из справки от ДД.ММ.ГГГГ о зачислении суммы кредита по договору потребительского кредита № на счет № на имя ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ зачислены денежные средства в сумме 350 467,29 рублей, что так же подтверждается СМС-сообщениями.

Из протокола проведения операций по автоматизированной системе "Сбербанк-Онлайн" усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 в электронном виде подана заявка на получение потребительского кредита в сумме 350 467 рублей. Отправкой СМС с одноразовым кодом подтверждения подтверждается подпись должника ФИО3 в заявлении о выдаче потребительского кредита. 

В соответствии с п. 3.3. общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц, при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита или уплату процентов за пользование кредитом заемщик созаемщики уплачивают кредитору неустойку в размере, указанном в индивидуальных условиях кредитования. 

В п. 12 индивидуальных условий потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ указано, что за несвоевременное перечисление платежа в погашение Кредита или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п. 3.3 общих условий кредитования) заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ ответчику ФИО3 направлены требования о досрочном возврате суммы, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора, в котором банк требует досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и неустойкой и предложено расторгнуть кредитный договор в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ. 

Определением мирового судьи судебного участка № 

<

адрес> Республики Дагестан ФИО9 от ДД.ММ.ГГГГ в выдаче судебного приказа по требованию ПАО "Сбербанк России" о взыскании с ФИО3 задолженности по кредитному договору отказано.

Согласно ст. 819 ГК РФ на основании кредитного договора банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьями 809-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа, при этом займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты (неустойка) в размере, предусмотренном договором, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон кредитный договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении кредитного договора другой стороной. Существенным признается нарушение кредитного договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении кредитного договора. Нарушения, допущенные при исполнении обязательств по возврату кредита, являются существенными для Банка. 

Факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору подтвержден материалами дела и не опровергнут ответчиком в силу ст. 56 ГПК РФ.

Обстоятельств, свидетельствующих о злоупотреблении со стороны кредитора своим правом требования об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к ответчику материалы дела не содержат. 

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

На основании индивидуальных условий потребительского кредита (п. 6), возврат кредита должен быть произведен 48 ежемесячными аннуитетными платежами в размере 10 094,63 рублей 28 числа каждого месяца. 

По настоящее время требование истца ответчиком не исполнено, задолженность по кредитному договору не погашена. 

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ФИО3 по кредитному договору № на ДД.ММ.ГГГГ составляет 350 467,29 рублей, из которых: 301 873,04 рубля - просроченный основной долг, 39 188,66 рублей – задолженность по процентам.

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика задолженности по основному долгу и процентам. Неустойка и проценты за ее неуплату в требования истца не включены.

Таким образом, судом установлено, что между ПАО "Сбербанк России" и ФИО3 заключен кредитный договор, в предусмотренной законом форме, с соблюдением всех существенных условий договора.

Принимая во внимание изложенное, исковые требования ПАО "Сбербанк России" к ФИО3, суд находит подлежащими удовлетворению. 

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Согласно платежным поручениям № от ДД.ММ.ГГГГ истцом при подаче заявления о вынесении судебного приказа уплачена государственная пошлина в размере 3182 рубля 27 копеек, зачет которой произведен судом, а также по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 3428 рублей 35 копеек, которая подлежит взысканию в пользу ПАО "Сбербанк России" с ответчика ФИО3. 

На основании изложенного и руководствуясь статьями 98, 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ПАО "Сбербанк России" к ФИО3 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный ПАО "Сбербанк России" с ФИО3 – расторгнуть.

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества "Сбербанк России" с ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки 

<

адрес> Республики Дагестан (паспорт серии 8221 №, выдан МВД по 

<

адрес> ДД.ММ.ГГГГ) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в сумме 341 061 рублей 70 копеек, а также судебные издержки связанные с оплатой государственной пошлины в сумме 6610 рублей 62 копейки, а всего взыскать: 347 672 (триста сорок семь тысяч шестьсот семьдесят два) рубля 32 копейки.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Дагестан в течение месяца со дня его вынесения, через Кизлярский городской суд Республики Дагестан.

Судья В.Н. Морозов