Дело № 2-1780/2017 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

03 августа 2017 года 

г. Новосибирск 

Октябрьский районный суд города Новосибирска в составе:

председательствующего судьи 

ФИО1 

секретаря 

ФИО2 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3, ФИО4 к Закрытому акционерному обществу «Ипотечный агент АИЖК 2010 -1» возврате излишне уплаченных процентов, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО3, ФИО4 обратились в суд с иском к Закрытому акционерному обществу «Ипотечный агент АИЖК 2010-1» возврате излишне уплаченных процентов, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, просят взыскать с ответчика в пользу истцов излишне уплаченные проценты по договору займа № от /дата/. в сумме 326315 (триста двадцать шесть тысяч триста пятнадцать) руб. 58 коп.; проценты за пользование чужими денежными средствами по статье 395 Гражданского кодекса Российской Федерации за период с /дата/ года по /дата/ в размере 9 880 (девять тысяч восемьсот восемьдесят) руб. 11 коп.; компенсацию морального вреда по статье 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» в размере 10 000 (десять тысяч) рублей 00 копеек; штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя по п.6 ст. 13 Закона РФ в размере 163157 (сто шестьдесят три тысячи сто пятьдесят семь) руб. 79 коп.; судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 50 935 (пятьдесят тысяч девятьсот тридцать пять) руб. 35 коп.

В обоснование своих требований истцы ссылаются на то, что между истцами - ФИО3, ФИО4 и ОАО «Новосибирское областное агентство ипотечного кредитования» /дата/ был подписан договор займа № (договор займа) на сумму 1 449 000 (один миллион четыреста сорок девять тысяч) рублей сроком на 240 (двести сорок) месяцев с процентной ставкой 12,36 (двенадцать целых, тридцать шесть сотых) процента годовых и суммой процентов 2 452 855,45 руб. (два миллиона четыреста пятьдесят две тысячи восемьсот пятьдесят пять) рублей, 45 копеек на покупку квартиры по адресу: 

<

адрес>.

По условиям договора займа (пп.3.3.8, 3.3.9.) на заемщиков возлагалась обязанность возвращать заем путем ежемесячной уплаты фиксированной денежной суммы (аннуитетных платежей), в состав которого входили проценты за весь указанный в договоре срок пользования займом (240 месяцев) - сумма 2 452 855,45 (два миллиона четыреста пятьдесят две тысячи восемьсот пятьдесят пять) рублей 45 копеек. 1

Проценты являются платой за пользование заемщиком суммой займа и подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита и до даты его полного возврата. Взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, не основано на законе.

Пунктом 3.5. договора займа предусмотрено, что заемщик имеет право на досрочное исполнение обязательства или его части, предварительно уведомив об этом Заимодавца.

/дата/, после пользования займом в течение 77 (семидесяти семи месяцев), было произведено полное досрочное погашение займа в адрес АО «АИЖК» по закладной № ФИО3 согласно заявлению от /дата/, в сумме 1282718,07 руб. (один миллион двести восемьдесят две тысячи семьсот восемнадцать) руб. 07 копеек.

За 77 месяцев пользования займом истцами уплачена основная сумма долга в размере 166 281,93 (сто шестьдесят шесть тысяч двести восемьдесят один) рубль, 93 копейки и 1113273,37 руб. (один миллион сто тринадцать тысяч двести семьдесят три) руб. 37 коп. процентов.

Исходя из пунктов 1.1., 3.1, 3.2.3., 3.3.9. Договора, возврат займа осуществлялся путем уплаты ежемесячных аннуитентных платежей, включающих сумму по возврату займа и уплате процентов за пользование займом, рассчитанных исходя из всего периода действия договора - 240 (двести сорок) месяцев.

В связи с досрочным погашением займа фактический период пользования заемными денежными средствами составил 77 (семьдесят семь) месяцев.

Формула расчета размера аннуитентного платежа, приведенная в пункте 3.3.9. договора займа, свидетельствует о том, что период предоставления кредита (количество процентных периодов, оставшихся до окончания срока кредита) является арифметической составляющей, определяющей размер аннуитентного платежа и соотношение, в соответствии с которым определяется размер суммы, относимой на уплату процентов и на уплату основного долга.

Согласно информационному расчету ежемесячных платежей к договору займа № от /дата/., в первые месяцы основной долг погашается в минимальном размере, сумма процентов превышает сумму основного долга. Впоследствии, при соблюдении графика погашения и неизменности периода пользования займом, указанное соотношение изменяется, и к окончанию периода аннуитентный платеж фактически полностью идет в погашение основного долга. При неизменности периода погашения займа сохраняются неизменными все существенные условия договора займа.

Из указанного выше графика платежей по договору займа следует, что общая сумма ежемесячных платежей по договору за весь срок кредитования составляет 3901855 (три миллиона девятьсот одна тысяча восемьсот пятьдесят пять) руб. 45 коп., из которых платежи по основному долгу 1499000 (один миллион четыреста девяносто девять тысяч) руб. 00 коп., платежи по процентам за пользование кредитом - 2452855 (два миллиона четыреста пятьдесят две тысячи восемьсот пятьдесят пять) руб. 45 коп. Ежемесячный

аннуитентный платеж составляет 16351 (шестнадцать тысяч триста пятьдесят один) руб. 54 коп.

В связи с досрочным возвратом займа период пользовании денежными средствами сократился до 77 (семидесяти семи) месяцев. 

Уплаченные проценты за период фактического пользования существенно превысили размер процентов, подлежащих уплате при расчете аннуитентного платежа на период пользования 240 (двести сорок) месяцев.

Выплатив денежные средства займа досрочно, истцами произведена переплата процентов за пользование займом в сумме 326315 (триста двадцать шесть тысяч триста пятнадцать) руб. 58 коп.

Сумма процентов за пользование денежными средствами фактически уплаченная истцами, составила 1113273 (один миллион сто тринадцать тысяч двести семьдесят три) руб. 37 коп., в то время, как проценты, подлежащие уплате за пользование займом, составляют 786 957 (семьсот восемьдесят шесть тысяч девятьсот пятьдесят семь) руб. 79 коп. Фактически переплаченная сумма процентов составляет 326315 (триста двадцать шесть тысяч триста пятнадцать) руб. 58 коп.

Обязательство по оплате процентов согласно ст. 395 ГК РФ считается возникшим с /дата/ года, то есть по истечении разумного срока для добровольного удовлетворения требований истцом о возврате излишне уплаченных процентов, заявленных /дата/, что подтверждается соответствующим заявлением, полученным ответчиком /дата/.

Предоставление кредита, по смыслу Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», является финансовой услугой, в связи с чем на отношения между гражданином-потребителем, заключившим кредитный договор с банком или иной кредитной организацией, распространяются нормы Закона «О защите прав потребителей» в части, не урегулированной специальными законами.

Гражданин-потребитель, заключивший кредитный договор с банком или иной кредитной организацией, вправе отказаться от исполнения указанного договора в любое время при условии оплаты фактически понесенных кредитором расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору и состоящих из полученной от кредитора денежной суммы и процентов за нее за период использования кредита.

В случае реализации лицом своего права на досрочное исполнение кредитного договора заемщик вправе потребовать перерасчета предусмотренных кредитным договором процентов, уплаченных им за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось, и возврата их части, если таковая будет установлена.

Договор займа был прекращен надлежащим исполнением истцами своего обязательства (статья 408 Гражданского кодекса Российской Федерации), а не в результате его расторжения.

В случае реализации истцами своего права на досрочное исполнение кредитного договора, они вправе требовать возврата части предусмотренных договором процентов, уплаченных ими за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось.

Ответчик ущемил права истцов на возврат им излишне уплаченных процентов при досрочном погашении займа, учитывая, что возможность вернуть долг до истечения срока - безусловное право заемщика.

Из представленного расчета суммы процентов для возврата вытекает, что проценты, уплаченные истцами в составе аннуитентных платежей, охватывают, в том числе, и тот период, в течение которого реальное пользование заемными денежными средствами не осуществлялось, так как кредит был возвращено досрочно.

Неправомерными действиями ответчика истцам причинен моральный вред, который заключается в нравственных страданиях, выразившийся в том, что в момент досрочного погашения кредита были нарушены их права, как потребителей банковских услуг.

/дата/ истцом в адрес ответчика было направлено заявление на возврат излишне перечисленной суммы процентов по договору займа № от /дата/, имеется уведомление о вручении указанного заявления ответчиком получено /дата/. До настоящего времени ответа на Заявление не получено.

Истцы о времени и месте рассмотрения дела были извещены надлежащим образом, просили о рассмотрении дела в их отсутствие с участием представителя ФИО5 (л.д. 75-76, 110-111).

Представитель истцов ФИО5 в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме.

Представитель ответчика Закрытому акционерному обществу «Ипотечный агент АИЖК 2010 -1» ФИО6, действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования не признал в полном объеме. 

Представитель ответчика ФИО7, действующий на основании доверенности, направил возражения на исковое заявление, в которых указал, что права кредитора по договору займа, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены закладной, составленной истцами и выданной /дата/ Управлением Федеральной регистрационной службы по 

<

адрес> первоначальному залогодержателю (закладная), последним законным владельцем закладной являлось Закрытое акционерное общество «Ипотечный агент АИЖК 2010-1».

Согласно условиям договора займа, погашение займа должно было производится истцами равными ежемесячными аннуитетными платежами. Истцы погасили заем досрочно в феврале 2016г.

На основании самостоятельно произведенного истцами расчета процентов за фактический срок пользования займом истцы излишне уплатили проценты в сумме 326315, 58 руб.

Закрытое акционерное общество «Ипотечный агент АИЖК 2010-1» считает указанные требования истцов незаконными и необоснованными, а приведенную ими правовую аргументацию несостоятельной в виду следующего.

Расчеты истцов о переплате процентов являются недостоверными, не основанными на условиях Договора займа.

Существенным условием договора являются сумма кредита, процентная ставка по кредиту, срок на который он выдается, размер ежемесячного аннуитетного платежа и порядок погашения кредит

При подписании договора займа стороны согласовали сумму займа, срок» процентную ставку и размер аннуитетного платежа, который составил 16351,54 руб. (п. 3.3.9 договора займа).

При этом, согласно п.3.5. договора займа: срок заимствования может быть сокращен при частичном досрочном возврате займа; размер аннуититеного платежа может быть изменен только на основании письменного заявления заемщика и согласия кредитора при осуществлении заемщиком частичного досрочного возврата займа.

Порядок пользования займом и его возврата определен разделом 3 договора займа.

Согласно п.п. 3.3.9 договора займа в последующие 238 платежей заемщики: производят ежемесячные платежи по возврату займа и уплате начисленных процентов в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа.

Размер ежемесячного аннуитетного платежа, определяется по формуле указанной в пункте 3.3.9 Договора займа.

В течение действия кредита/займа пропорция этих составляющих в аннуитетном платеже меняется, в начале срока кредита в аннуитетном платеже преобладают суммы, идущие на погашение процентов по кредиту, и лишь незначительная часть поступает в счет погашения основного долга. Далее, по мере того как происходит уменьшение основного долга, размер сумм, следующих в счет погашения основного долга в составе аннуитетного платежа, увеличивается, а размер процентов соответственно уменьшается. Учитывая, что сумма долга сначала является больше, размер процентов, начисляемых на нее, занимает практически весь аннуитетный платеж, и размер сумм, идущих в погашение кредита, незначителен. Основной долг погашается медленными темпами.

Постановлением Правительства Российской Федерации от 11.01.2000 г. №28 «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации» утверждена Концепция развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 2.2. Концепции кредит и проценты но нему выплачиваются в форме ежемесячных платежей, рассчитанных но формуле аннуитетных платежей (ежемесячный платеж, включает полный платеж но процентам, начисляемым на остаток основного долга., и часть самого кредита» рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными весь кредитный период).

Способ погашения кредита (займа) путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей закреплен на законодательном уровне.

Ответчик полагает, что представленный истцами расчет процентов не может быть принят судом в связи с его противоречием согласованным сторонам» в Договоре займа условиям о порядке расчета процентов.

Как видно из представленной выше формулы расчета аннуитетного платежа, определяющим при его формировании является коэффициент аннуитета, вычисляемый из ставки кредитования и числа периодов, в которые осуществляется платеж. Таким образом, в формуле аннуитета используется фиксированная процентная ставка, тогда как срок кредитования используется в формуле аннуитета для определения количества и размера платежей по займу.

Порядок погашения займа виден из информационного расчета, являющегося приложением к договору займа, в котором определена структура каждого аннуитетного платежа, то есть размер уплаченных процентов и суммы в счет погашения основного долга.

Ответчиком начисление процентов производилось на текущий остаток задолженности но кредиту, изменяемый после каждого произведенного истцами аннуитетного платежа, с учетом фактического периода пользования кредитом и размера процентной ставка, предусмотренной договором займа.

Срок кредитования в расчетах процентов не принимает участия и, соответственно, проценты физически не могут авансироваться в составе аннуитетных платежей, они выплачиваются исключительно от размера суммы основного долга, которой пользовался заемщик в данном конкретном процентном периоде.

Согласно пункту 3.5 договора займа истцы имеют право на досрочный возврат займа в соответствии с условиями Договора займа.

В случае осуществления истцами полного досрочного исполнения обязательств но возврату суммы займа, проценты, начисленные до даты такого возврата подлежат уплате в полном объеме в дату полного досрочного исполнения обязательства по возврату суммы кредита.

Истцы в феврале 2016 года досрочно погасили текущую задолженность по договору займа.

Истцы ошибочно полагают, что на основании ст. 809 ГК РФ у кредитора возникла обязанность произвести перерасчет процентов за пользование займом исходя из фактического времени пользования. Однако, ни закон, ни договор займа, заключенный с заемщиками, такой обязанности не предусматривает и на кредитора не возлагает.

Доказательств, свидетельствующих о нарушении ответчиком определенного договором займа порядка начисления процентов, равно как наличия; иных оснований для взыскания с ответчика в пользу истцов спорной денежной суммы в размере переплаченных процентов (326315,58 рублей) не представлено.

Отсутствуют основания для выплаты в пользу истцов процентов за пользование чужими денежными средства в соответствии с положениями ст. 395 ГК РФ.

Требования истцов о взыскании морального вреда также не подлежат удовлетворению, поскольку в рассматриваемом случае никакие личные неимущественные права истцов не нарушены, ответчик действовал и действует в соответствии с законодательством Российской Федерации, ответчик не посягал и не посягает на принадлежащие истцам нематериальные блага, требования истцов о взыскании морального вреда не подлежит удовлетворению.

Ответчик считает, что при рассмотрении данного дела, сумма расходов на оплату услуг представителя явно завышена, не соответствует сложности дела и ценам на сходные услуги в регионе.

В связи с тем, что основное требование истцов не подлежит удовлетворению, не обоснованы также и иные исковые требования, в том числе, по взысканию штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований.

Представитель третьего лица АО «АИЖК» ФИО6, действующий на основании доверенности, в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований. 

Представитель третьего лица АО «НОАИК» о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 73-74), в письменных пояснениях указал, что права по закладной были переданы /дата/ АО «АИЖК», затем права по закладной перешли к ЗАО «АИЖК 2010-1». Досрочный возврат кредита осуществлялся законному владельцу закладной, а не в АО «НОАИК», АО «НОАИК» не может быть надлежащим ответчиком по заявленным истцами требованиям. Кроме того, проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами, подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита и до даты его полного возврата. Начисление процентов за пользование кредитом за период, начисляемый после досрочного гашения займа, не производились (л.д. 71-72, 79-81). 

Суд, заслушав пояснения лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, оценив в совокупности представленные доказательства, приходит к следующему.

Судом установлено, что /дата/ между истцами и АО «НОАИК» был заключен договор займа № на сумму 1449000 (один миллион четыреста сорок девять тысяч) руб. сроком на 240 (двести сорок) месяцев с процентной ставкой 12,36 (двенадцать целых, тридцать шесть сотых) процента годовых и суммой процентов 2452855,45 руб. (два миллиона четыреста пятьдесят две тысячи восемьсот пятьдесят пять) рублей, 45 копеек на покупку квартиры по адресу: 

<

адрес>.

По условиям договора займа (пп.3.3.8, 3.3.9.) на заемщиков возлагалась обязанность возвращать заем путем ежемесячной уплаты фиксированной денежной суммы (аннуитетных платежей), в состав которого входили проценты за весь указанный в договоре срок пользования займом (240 месяцев) - сумма 2 452 855,45 (два миллиона четыреста пятьдесят две тысячи восемьсот пятьдесят пять) рублей 45 копеек. 

Из материалов дела следует и не оспаривается сторонами, что последним владельцем закладной (кредитором) являлось ЗАО «АИЖК 2010-1» (л.д.30-45, 82-97). 

Согласно п.1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено данным кодексом, другими законами или договором.

Согласно пп. 1 и 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами этого кодекса о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 2 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно.

Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца.

Пунктом 4 статьи 809 ГК РФ предусмотрено, что в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 указанного кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

По смыслу приведенных норм, проценты начисляются в порядке, предусмотренном договором, пропорционально сумме займа, находящейся в пользовании у заемщика, и подлежат уплате по день возврата займа включительно.

Согласно п. 3.1 договора займа за пользование займом заемщик уплачивает займодавцу проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 12, 36% годовых. 

В соответствии с п. 3.2 договора займа проценты по займу начисляются займодавцем ежемесячно на остаток суммы займа (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления займа, и по день окончательного возврата займа включительно. 

В соответствии с п.3.3.8 договора займа первый платеж включает только начисленные проценты за первый процентный период и подлежит внесению в срок, определенный для внесения второго платежа, который состоит из начисленных процентов за первый процентный период за первый процентный период и аннуитетного платежа за второй процентный период.

В силу п.3.3.9 в последующие 238 платежей заемщик производит ежемесячные платежи по возврату займа и уплате начисленных процентов в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа.

Расчет размера ежемесячного аннутитетного платежа производится с точностью до двух знаков после запятой, при этом округление производится по математическим правилам.

Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный по формуле, указанной в п.3.3.9, на дату подписания договора составляет 16351 руб. 54 коп. и указывает в графике платежей, произведенном в информационном расчете, который является неотъемлемым приложением к настоящему договору. 

В соответствии с п.3.5 договора займа заемщик имеет право на досрочное исполнение обязательства.

Из материалов дела следует, что со стороны заемщика /дата/ произведено досрочное погашение обязательства по договору займа (л.д. 46-51). 

Разрешая исковые требования, суд исходит из того, что полученные кредитором проценты соответствуют условиям кредитного договора, поскольку были начислены на сумму основного долга за соответствующий период, то есть на сумму кредита, находившегося в фактическом пользовании истца.

Представленный истцами расчет не соответствует условиям кредитного договора, поскольку при определении суммы подлежащих уплате процентов исходят не из фактического пользования суммой кредита в каждый соответствующий период времени, а из расчетного срока пользования кредитом, при этом не учтены согласованные сторонами условия погашения задолженности по договору согласно графику с уплатой ежемесячных аннуитетных платежей. 

Внесение ежемесячных платежей в большем размере действительно приводило бы к уменьшению основного долга и, соответственно, к уменьшению процентов, исчисляемых от суммы основного долга.

Из материалов дела следует, что погашение наиболее значительной суммы основного долга произведено истцом в феврале 2016 года путем внесения единовременно суммы в размере 1282718 руб. 07 коп., а до этого времени пользование кредитом продолжалось, вследствие чего истцами подлежали уплате проценты в установленном договором размере, начисленные на сумму основного долга. Доказательств того, что истцы произвели переплату процентов суду в порядке ст. 56 ГПК РФ не представилено.

При таких обстоятельствах, исходя из приведенных норм законодательства, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО3, ФИО4 к Закрытому акционерному обществу «Ипотечный агент АИЖК 2010 -1» возврате излишне уплаченных процентов, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца с даты изготовления мотивированного решения суда с подачей жалобы через Октябрьский районный суд г. Новосибирска. 

Председательствующий (подпись)