Дело № 2-2-6/18

Мотивированное 

решение

 составлено 20 февраля 2018 года. 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

15 февраля 2018 года город Заозёрск

Кольский районный суд Мурманской области (постоянное судебное присутствие в закрытом административно-территориальном образовании город Заозёрск Мурманской области) в составе:

председательствующего судьи Костюченко К.А.,

при секретаре Цыганковой М.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1, действующей в интересах ФИО2, к Публичному акционерному обществу Банк "ВТБ" о защите прав потребителей, 

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1, действуя в интересах ФИО2, обратилась в суд с иском к ПАО Банк "ВТБ" о защите прав потребителя, указав, что ДАТА между ФИО2 и ПАО Банк "ВТБ 24" был заключён кредитный договор №, в соответствии с которым, истцу предоставлен кредит в размере 

<

***> на срок 60 месяцев под 15.5% годовых. При заключении кредитного договора, на основании подписанного им заявления на включение в число участников программы страхования, было осуществлено его страхование в ООО СК "ВТБ Страхование", за что Банком в сумму кредита включены списанные в качестве платы за страхование денежные средства в размере 

<

***>, составляющие страховую премию и комиссию Банка. Ответчик, отказав ему в удовлетворении претензии о возврате уплаченной суммы комиссии ввиду отказа от страхования, нарушил ст. 782 ГК Российской Федерации и ст. 32 Закона "О защите прав потребителей", согласно которой, потребитель вправе отказаться от исполнения договора в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесённых им расходов, связанных с исполнением обязательств, в связи с чем, просил взыскать с Банка денежные средства за подключение к программе страхования в размере 95 932 рублей 16 копеек, расходы по оплате услуг нотариуса в размере 2 600 рублей, штраф в размере 50% от взысканной судом суммы и компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей.

В судебное заседание истец ФИО2 и его представитель ФИО1 не явились, просили о рассмотрении дела в своё отсутствие, на исковых требованиях настаивали. 

Представитель ответчика ПАО "ВТБ" в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в своё отсутствие, представил письменные возражения, в которых не согласился с заявленными требованиями, указав при этом, что получение кредита не было и не могло быть поставлено в зависимость от желания истца воспользоваться услугой по страхованию жизни и здоровья, поскольку личное страхование заёмщика не относится к числу обязательных услуг Банка и не является безусловным условием предоставления кредита, при заключении кредитного договора заёмщик, добровольно выразив своё желание быть застрахованным, в полном объёме располагал информацией об условиях страхования и имел возможность отказаться от него.

Представитель ООО СК "ВТБ Страхование", привлечённого определением суда от ДАТА к участию в деле в качестве третьего лица, в судебное заседание не явился, мнения относительно иска не представил. 

Суд, в соответствии с положениями ст. 167 ГПК Российской Федерации, рассмотрел дело в отсутствие неявившихся участников процесса. 

Изучив материалы дела, суд полагает заявленные требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. 

Согласно ст. 9 Федерального закона "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" № 15-ФЗ от 26 января 1996 года, п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" № 2300-1 от 07 февраля 1992 года (далее - Закон "О защите прав потребителей"), отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Конституция Российской Федерации признаёт свободу договора как одну из гарантируемых государством свобод человека и гражданина, которая Гражданским кодексом Российской Федерации провозглашается в числе основных начал гражданского законодательства.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьёй 927 ГК Российской Федерации установлено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком), которое может быть обязательным и добровольным.

Согласно п. 2 ст. 935 ГК Российской Федерации, обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Указанная возможность предусмотрена п. 1 ст. 934 ГК Российской Федерации, в соответствии с которой, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в п. 1 ст. 329 ГК Российской Федерации, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как разъяснено в п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утверждённого Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. 

Приведённые правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа исполнения обязательств. 

Статья 8 Закона "О защите прав потребителей" устанавливает право потребителя потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора (п. 1 ст. 10 Закона "О защите прав потребителей"). 

В силу ст. 16 названного Закона, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, ДАТА между ФИО2 и ПАО Банк "ВТБ 24" был заключён кредитный договор №, по условиям которого заёмщик получил кредит в размере 

<

***> под 15.5% годовых на срок 60 месяцев.

ДАТА ПАО Банк "ВТБ 24" прекратило свою деятельность путём реорганизации в форме присоединения к ПАО Банк "ВТБ", в связи с чем, последний стал правопреемником по всем правам и обязанностям ПАО Банк "ВТБ 24".

В день заключения кредитного договора ФИО2 было подписано заявление на включение его в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" (далее – Программа страхования), в соответствии с которым он выразил своё согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключённому между Банком и ООО "СК "ВТБ Страхование", выбрав программу "Финансовый резерв Лайф+".

По условиям выбранной Программы страхования к страховым рискам отнесены смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма.

Плата за участие в Программе страхования составила 

<

***>, включая комиссию Банка за подключение к Программе страхования в размере 

<

***> и возмещение затрат Банка на оплату страховой премии в размере 

<

***> за весь срок страхования. 

Как видно из заявления от ДАТА, истец подтвердил, что он ознакомлен Банком с условиями страхования, с порядком и условиями страховой выплаты, в том числе с тем, что страхование осуществляется добровольно (не обязательно) и не влияет на возможность приобретения иных услуг, а также на иных условиях. 

Из заявления также следует, что истец, приобретая услугу Банка по обеспечению страхования, действует добровольно и в своём интересе, сознательно выбирает осуществление страхования в ООО "СК "ВТБ Страхование" и, присоединяясь к выбранной им программе страхования, поручает Банку перечислить с его банковского счёта денежные средства в счёт платы за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования в размере 

<

***>. 

Таким образом, ФИО2, подписав заявление на подключение к Программе страхования, согласился со всеми существенными условиями, отражёнными в договоре страхования.

В соответствии с п. 2 ст. 1 и п. 1 ст. 9 ГК Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им права. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В порядке ст.ст. 421 и 422 ГК Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Как следует из подписанного истцом кредитного договора, состоящего из Правил кредитования (общих условий) и Согласия на кредит (индивидуальных условий), он не содержит условий, обязывающих заёмщика заключить договор страхования, а присоединение истца к Программе страхования является способом обеспечения его обязательств перед Банком.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 8 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации "Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров" № 146 от 13 сентября 2011 года, включение в кредитный договор с заемщиком гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Доказательств, подтверждающих понуждение Банком истца к заключению кредитного договора на оговоренных в нём условиях с участием в Программе страхования, и того, что предоставление кредита было невозможно без приобретения услуги по страхованию и отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, материалы дела не содержат. 

С учётом изложенного, проанализировав исследованные в ходе судебного разбирательства доказательства, суд приходит к выводу о том, что истец самостоятельно принял решение об обращении в Банк за получением кредита, при заключении кредитного договора располагал полной информацией о предложенной услуге, не был ограничен в выборе условий кредитования и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определённые условиями предоставления и обслуживания кредита, при этом, заключение кредитного договора не было поставлено в зависимость от заключения им договора страхования.

Материалами дела подтверждается исполнение Банком обязательства по выдаче кредита, из суммы которого страховщику ООО СК "ВТБ Страхование" было перечислено 79 220 рублей в счёт уплаты страховой премии, а 19 805 рублей оставлены в распоряжении Банка, как комиссия за подключение к Программе страхования. 

Согласно ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" № 395-1 от 02 декабря 1990 года, отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 5 названного Закона, кредитной организации запрещается заниматься страховой деятельностью.Как указал Верховный Суд Российской Федерации в Обзоре судебной практики по делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утверждённом Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК Российской Федерации и ст. 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", поэтому действия Банка по списанию со счёта заёмщика по его поручению спорных денежных средств являются правомерными, следовательно, плата за включение в программу страховой защиты не противоречит требованиям закона и не может рассматриваться как навязанная услуга по смыслу положений ст. 16 Закона "О защите прав потребителей". 

Вместе с тем, в обоснование заявленных требований о нарушении прав потребителя истец также ссылался на то, что Банком не было удовлетворено требование о возврате спорных денежных средств ввиду его отказа от предоставления услуг страхования. 

Согласно п. 2 ст. 407 ГК Российской Федерации, прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом и договором. 

В соответствии со ст. 32 Закона "О защите прав потребителя", потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В соответствии со ст. 958 ГК Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" № 4015-1 от 27 ноября 1992 года, страхованием являются отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Абзацем 2 п. 3 названного Закона предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Во исполнение приведённой нормы закона Банком России издано Указание "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" № 3854-У от 20 ноября 2015 года (далее – Указание Банка России), которое было зарегистрировано в Минюсте России и вступило в законную силу 02 марта 2016 года.

В силу п. 1 Указания Банка России (в редакции, действовавшей в период спорных правоотношений), при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно п. 6 Указания Банка России, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

В порядке п. 7 Указания Банка России, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 Указания.

При этом, страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания Центрального Банка Российской Федерации в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п. 10 Указаний).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указаний Банка России, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Из материалов дела следует, что ДАТА между ООО СК "ВТБ Страхование" (страховщиком) и ПАО Банк "ВТБ 24" (страхователем) был заключён договор коллективного страхования №, по условиям которого, ФИО2 на основании заявления на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" является застрахованным лицом, срок страхования определён с ДАТА по ДАТА. 

В соответствии с Условиями по страховому продукту "Финансовый резерв", являющимися приложением к договору коллективного страхования, объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда его здоровью, его смертью в результате несчастного случая или болезни, неполучением ожидаемых доходов, которые он получил бы при обычных (планируемых) условиях, следовательно, приобретая права и обязанности, связанные с данным договором, заёмщик становится его участником, а именно, потребителем данных услуг.

Несмотря на то, что договор коллективного страхования заключён между юридическими лицами – Банком и страховой компанией, застрахованными лицами по условиям договора являются физические лица, включённые в число участников Программы страхования, в отношении которых фактически осуществляется страхование по договору.

Поскольку заёмщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведённое выше Указание Банка России, предусматривающее его право в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования.

В то же время, в судебном заседании установлено, что с заявлением об отказе от услуг страхования и возврате страховой премии ФИО2 обратился в Банк ДАТА (спустя более месяца со дня подключении к Программе страхования), в связи с чем, указанное обстоятельство не влечёт за собой возникновение у него права на возврат страховой премии на основании вышеупомянутых Указаний Банка России. 

Кроме того, в судебном заседании установлено, что согласно п. 5.6 Договора коллективного страхования, Страхователь вправе отказаться от Договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе Страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных п. 5.7 настоящего Договора.

Пунктом 5.7 Договора коллективного страхования предусмотрено, что в случае отказа Страхователя от договора в части страхования конкретного Застрахованного, в связи с получением Страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), Страховщик возвращает Страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении Застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом Договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Вместе с тем, Условиями по страховому продукту "Финансовый резерв", являющимися приложением к Договору коллективного страхования от ДАТА, возможность осуществления возврата премии как полностью, так и в части в случаях, когда от застрахованного лица поступило заявление об исключении его из числа участников программы страхования, то есть при досрочном отказе от договора страхования, не предусмотрена.

Таким образом, оснований для удовлетворения требований истца в части взыскания с ответчика части суммы уплаченной страховой премии суд не усматривает.

Кроме того, как следует из материалов дела, с ДАТА ФИО2 стал участником программы коллективного страхования, поскольку его заявлением об участии в программе страхования установлен срок страхования с ДАТА по ДАТА, с чем он добровольно согласился, подписав заявление. Возможность начала срока страхования в отношении истца вне программы страхования указанным заявлением от ДАТА не предусмотрена.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что Банком обязанность по подключению истца к программе коллективного страхования была одномоментно выполнена. 

Иные обязательства банка, в том числе, по выставлению бордеро, согласованию, порядке и сроках оплаты страховой премии страховой компании вытекают из договора коллективного страхования от ДАТА и возникают перед страховщиком, следовательно, прав и обязанностей, возникающих в отношениях с истцом, не умаляют, на его право быть участником программы коллективного страхования не влияют.

Со стоимостью оказываемых Банком услуг по подключению истца к программе страхования в размере 

<

***>, их объёмом, а также условием о невозврате суммы вознаграждения Банка при отказе от страхования, истец был ознакомлен и согласен, что также подтверждается его подписью в заявлении от ДАТА. 

При таких обстоятельствах, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований истца и о возврате ему денежных сумм в части комиссии банка за подключение к программе страхования.

Таким образом, не усматривая нарушения прав истца, как потребителя банковских и страховых услуг, суд приходит к выводу о том, что заявленные им требования о взыскании с ответчика денежных средств за подключение к программе страхования и страховой премии удовлетворению не подлежат, как не подлежат удовлетворению и его требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов, как производные от основного.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-197, 199 ГПК Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к Публичному акционерному обществу Банк "ВТБ" о защите прав потребителей, взыскании денежных средств за подключение к программе страхования, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов – отказать.

Решение может быть обжаловано в Мурманский областной суд через Кольский районный суд Мурманской области (постоянное судебное присутствие в закрытом административно-территориальном образовании город Заозёрск Мурманской области) в течение месяца с момента его изготовления в окончательной форме.

Председательствующий: подпись К.А.Костюченко

Копия верна.

Судья: К.А.Костюченко

Секретарь: Е.В.Ануфриева