Дело № 2-1428/2018

Поступило в суд 31.07.2018 года

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 сентября 2018 года город Бердск

Бердский городской суд Новосибирской области в составе: председательствующего судьи Лихницкой О.В., при секретаре Уваровой Ю.В., с участием представителя ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У с т а н о в и л :

ПАО КБ «Восточный» обратилось с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указано, что 18 ноября 2016 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком заключен договор кредитования №16/8520/00000/400638 на сумму 159 664 руб., сроком до востребования. Банк выполнил принятые на себя обязательства, предоставил заемщику сумму кредита, однако, ответчик взятые на себя обязательства не исполняет, нарушает сроки и порядок погашения задолженности. По состоянию на 09 июля 2018 года задолженность ответчика перед банком составляет 256 178 руб. 20 коп.

Истец просит взыскать с ответчика задолженность по договору кредитования №16/8520/00000/400638 от 18 ноября 2016 года, по состоянию на 09 июля 2018 года в размере 256 178 руб. 20 коп., из которых: 159 631 руб. 33 коп.– задолженность по основному долгу, 96 546 руб.87 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 00 руб. 00 коп.– неустойка, а также расходы по оплате госпошлины в размере 5761 руб. 78 коп.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассматривать дело в отсутствие представителя (л.д.32).

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежаще, о причинах неявки не сообщила. 

Представитель ответчика ФИО1, действующий на основании доверенностей (л.д.41,42) исковые требования признал частично.

В возражениях пояснил, что согласно п.4 кредитного договора №16/8520/00000/400638 от 18 ноября 2016 года, заключенному между истцом и ответчиком, за проведение безналичных операций предусмотрена процентная ставка за пользование кредитом в размере 29% годовых, а за проведение наличных операций – 37% годовых.

Пунктом 11 договора предусмотрены цели использования заемщиком потребительского кредита – рефинансирование действующей задолженности в Банке. Из выписки по лицевому счету ФИО2 №40817810185200000717, открытому для отражения операций по выдаче и погашению кредита, видно, что использование кредитных средств производилось в основном на проведение безналичных операций (в том числе, погашение действующего кредита), общий размер которых составил 146 131 руб. 33 коп. А использование кредитных средств на проведение наличных операций составило 13 500 рублей. Общий размер использованных кредитных средств (основной долг) составил 159 631 руб. 33 коп. Таким образом, сумма основного долга ответчиком не оспаривается.

В счет внесенных ФИО2 29.12.2016 года и 02.02.2017 года на счет денежных средств в размере 9010 руб. и 9050 руб., Банк погашение основного долга не производил, а списывал данные суммы только в погашение процентов и комиссии за присоединение к программе страхования. Из расчета Банка видно, что большая часть задолженности по процентам за пользование кредитом в общей сумме 90582 руб. начислена по ставке 37% годовых, соответствующей ставке за проведение наличных операций, и лишь небольшая часть начислена по ставке 29% годовых. С учетом контрасчета истца, приведенного в письменных возражениях (л.д.54-55), проценты за пользование кредитными средствами составят 77376 руб. 88 коп., из которых 69 394 руб. 89 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитом, и 8 181 руб. 99 коп. – просроченные проценты за пользование кредитом. 

Кроме того, при расчете просроченных процентов истцом была использована ставка 37,3% годовых, не соответствующая условиям договора.

Считает, что требования истца подлежат удовлетворению в части взыскания основного долга в размере 159 631 руб. 33 коп. и процентов за пользование кредитом в размере 77 376 руб. 88 коп. 

С учетом мнения представителя ответчика, учитывая надлежащее извещение сторон, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика. 

Изучив доводы искового заявления, исследовав представленные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В судебном заседании установлено, что 18 ноября 2016 между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор 

<

***> на предоставление кредита посредством выдачи банковской карты. Данный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления ФИО2 заявления на заключение Договора кредитования в ПАО «Восточный экспресс банк», и ознакомления с Общими условиями кредитования счета и Правилами выпуска и обслуживания банковских карт, Тарифами Банка.

Во исполнение заключенного договора ответчику ФИО2 был предоставлен кредит с лимитом кредитования в размере 160 229 руб. со сроком возврата кредита - до востребования на условиях, определенных тарифами банка. Договором установлена процентная ставка за проведение безналичных операций – 29% годовых, и за проведение наличных операций – 37%.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом и добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Положения п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливают необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения. При этом в силу п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п. 1 ст. 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

ФИО2 подписано заявление на заключение Договора кредитования и выдаче кредитной карты, она ознакомлена с Общими условиями, Правилами выпуска и обслуживания кредитной карты, тарифами, что указывает на добровольность заключения договора на указанных в нем условиях, что влечет их обязательность для сторон.

В соответствии с п.6 договора погашение кредита производится аннуитетными платежами с отсрочкой выплаты задолженности по кредиту, путем внесения минимального обязательного платежа (МОП). Размер минимального обязательного платежа составляет 9009 рублей. Состав МОП установлен Общими условиями и Тарифами. Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного 1 месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. При этом банк предоставляет льготный период, в течение которого МОП равен 100 руб., за исключением МОП в последний месяц льготного периода, который равен 7151 руб.. Продолжительность льготного периода составляет 5 месяцев с даты заключения кредитного договора.

В соответствии с п.4.1 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на банковский счет клиента.

Истец свои обязательства по договору исполнил, что подтверждается Выпиской из лицевого счета заемщика (л.д.14).

Сумма кредита была выдана ФИО2 с текущего счета 18.11.2016 года, следовательно, была проведена наличная операция.

Истцом представлен расчет процентов за пользование кредитными средствами, согласно которому размер процентов за пользование кредитными средствами за период с 31.12.2016 года по 09 июля 2018 года составил 90 582 руб. 69 коп., размер просроченных процентов за пользование кредитными средствами за период с 31.10.2017 года по 09.07.2018 года составил 6 164 руб. 18 коп.

Представителем ответчика представлен контрасчет процентов, согласно которому при расчете суммы процентов за пользование кредитом должна применяться ставка 29% годовых (как за безналичные операции), в связи с чем, сумма процентов составит 69 394 руб. 89 коп.

Суд не соглашается с представленным контрасчетом ответчика, поскольку доказательств относительно того, что сумма кредита была получена ответчиком путем проведения безналичных операций, последней суду не представлено. Из выписки по лицевому счету напротив усматривается, что сумма кредита была получена ответчиком со своего лицевого счета, то есть, операция была наличной. В связи с этим, расчет процентов за пользование кредитными средствами, представленный истцом, суд считает верным, произведенным в соответствии с условиями договора.

Вместе с тем, заслуживают внимание возражения представителя ответчика относительно расчета просроченных процентов за пользование кредитными средствами.

Согласно данного расчета истцом была применена процентная ставка в размере 37,3% годовых. Данная процентная ставка кредитным договором не установлена. Суд обязывал ответчика представить суду доказательства относительно установленного размера процентной ставки (37,3% годовых), требование суда истцом исполнено не было.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истцом не представлено доказательств установления процентной ставки при расчете просроченных процентов за пользование кредитом в размере 37,3%, в связи с чем, судом при расчете данных процентов применена процентная ставка, установленная кредитным договором (37% годовых), с учетом чего, размер просроченных процентов за пользование кредитом за период с 31.10.2017 года по 09 июля 2018 года составил 6114 руб. 56 коп., в том числе:

Период начисления процентов 

Просроченный к возврату основной долг 

Формула расчета 

Начислено 

04.10.2017 

31.10.2017 

3458,44 

(3458,44х37%х28)/365 

98,16 

01.11.2017 

02.11.2017 

3458,44 

(3458,44х37%х2)/365 

7,01 

03.11.2017 

30.11.2017 

7667,1 

(7667,1х37%х28)/365 

217,62 

01.12.2017 

04.12.2017 

7667,1 

(7667,1х37%х4)/365 

31,08 

05.12.2017 

31.12.2017 

11838,25 

(11838,25х37%х27)/365 

324,01 

01.01.2018 

09.01.208 

11838,25 

(11838,25х37%х9)/365 

108 

10.01.2018 

31.01.2018 

16286,53 

(16286,53х37%х22)/365 

363,21 

01.02.2018 

02.02.2018 

16286,53 

(16286,53х37%х2)/365 

33,02 

03.02.2018 

28.02.2018 

20693,21 

(20693,21х37%х26)/365 

545,39 

01.03.2018 

05.03.2018 

20693,21 

(20693,21х37%х5)/365 

104,88 

06.03.2018 

31.03.2018 

25270,48 

(25270,48х37%х26)/365 

666,03 

01.04.2018 

02.04.2018 

25270,48 

(25270,48х37%х2)/365 

51,23 

03.04.2018 

30.04.2018 

30397,4 

(30397,4х37%х28)/365 

862,79 

01.05.2018 

03.05.2018 

30397,4 

(30397,4х37%х3)/365 

92,44 

04.05.2018 

31.05.2018 

35268,54 

(35268,54х37%х28)/365 

1001,05 

01.06.2018 

04.06.2018 

35268,54 

(35268,54х37%х4)/365 

143 

05.06.2018 

30.06.2018 

40422,6 

(40422,6х37%х26)/365 

1065,38 

01.07.2018 

03.07.2018 

40422,6 

(40422,6х37%х3)/365 

122,93 

04.07.2018 

09.07.2018 

45597,8 

(45597,8х37%х6)/365 

277,33 

6 114,56 

С учетом данных обстоятельств суд приходит к выводу о том, что исковые требования Банка подлежат удовлетворению частично.

ПАО КБ «Восточный» обращалось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа в отношении ФИО2, однако, в связи с поступлением возражений от должника относительно исполнения судебного приказа, определением мирового судьи от 12 января 2018 года судебный приказ отменен (л.д.33).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

При подаче иска истцом была уплачена государственная пошлина в размере 5761 руб. 78 коп., что подтверждается платежным поручением № 199094 от 18 июля 2018 года (л.д. 31). С учетом размера требований, удовлетворенных судом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5761 руб. 28 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194, 198, 199 ГПК РФ, суд

Р е ш и л :

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» удовлетворить частично.

Взыскать в пользу ПАО КБ «Восточный» с ФИО2 сумму задолженности по договору кредитования №16/8520/00000/400638 от 18 ноября 2016 года по состоянию на 09 июля 2018 года в размере 256 128 руб. 58 коп., из которых: 159 631 руб. 33 коп.– задолженность по основному долгу, 90382 руб. 69 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 6 114 руб. 56 коп. – просроченные проценты за пользование кредитом, а также расходы по оплате госпошлины в размере 5761 руб. 28 коп., а всего взыскать 261 889 (двести шестьдесят одна тысяча восемьсот восемьдесят девять) рублей 86 копеек.

В остальной части требований истцу отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня изготовления полного текста решения.

Судья О.В.Лихницкая

Полный текст решения изготовлен 04 октября 2018 года.