КОПИЯ

Дело 2-196/2019

Мотивированное 

решение

 изготовлено 11.03.2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Ревда Свердловской области 06 марта 2019 года 

Ревдинский городской суд Свердловской области в составе:

председательствующего судьи Захаренкова А.А.

при секретаре Галяутдиновой Т.В.,

с участием представителя истца ФИО1 – ФИО2, действующей на основании ордера, представителя ответчика публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» ФИО3, действующего на основании доверенности, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни», публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о признании обязательств заемщика по кредитному договору исполненными, возложении обязанности перечислить сумму страхового возмещения в счет погашения задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» (далее по тексту – ПАО КБ «УБРиР») и просила признать обязательства заемщика по кредитному договору №, заключенному 10.11.2016 между ПАО КБ «УБРиР» и ФИО4, исполненными; обязать ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» перечислить в ПАО КБ «УБРиР» сумму страхового возмещения по кредитному договору № в размере 140 369,53 рублей.

В окончательном варианте исковых требований истец просила признать обязательства заемщика по кредитному договору № заключенному ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «УБРиР» и ФИО4, исполненными; обязать ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» перечислить в ПАО КБ «УБРиР» сумму страхового возмещения по кредитному договору № в размере 116 366,81 рублей (л.д. 84).

В обоснование исковых требований указано, что истец является наследником ФИО умершего ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ между ФИО и ПАО КБ «УБРиР» заключен кредитный договор № № По условиям договора ФИО предоставлен кредит в размере 205 089,70 рублей сроком действия 84 месяца под 22% годовых. При заключении договора заемщик подключился к программе коллективного страхования, где страховщиком является ООО СК «РГС-жизнь», а страхователем - ПАО КБ «УБРиР». Страховым риском является, в том числе смерть застрахованного лица от любой причины в период действия договора страхования. Поскольку страховое событие (смерть застрахованного лица) наступило ДД.ММ.ГГГГ, истцом для перечисления страховой выплаты неоднократно направлялись все необходимые документы в СК «РГС-Жизнь»: заявление на страховую выплату, свидетельство о смерти ФИО Все письма были получены страховой компанией. Банк о страховом случае был уведомлен истцом письменно ДД.ММ.ГГГГ. Письмом от ДД.ММ.ГГГГ страховая компания потребовала копии ранее предоставленных истцом документов: заявление на страховую выплату, свидетельство о смерти ФИО Истцом в письме от ДД.ММ.ГГГГ все указанные документы были предоставлены. Страховая компания обязана была перечислить сумму страхового возмещения не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Задолженность ФИО по кредитному договору на день смерти ДД.ММ.ГГГГ составила 205 336, 26 рублей. Указанная сумма была выплачена ПАО КБ «УБРиР» страховой организацией ДД.ММ.ГГГГ. Просрочка исполнения обязательств страховой компанией по перечислению суммы страхового возмещения составила 561 день. В результате ненадлежащего исполнения своих обязательств страховой компанией ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» Банк предъявляет к истцу требования, как к наследнику ФИО о выплате задолженности по кредитному договору.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, при этом надлежащим образом была извещена о времени и месте разбирательства по настоящему делу путем вручения судебной повестки (л.д. 81), воспользовалась своим правом, предусмотренным статьей 48 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, вести свои дела в суде через представителя.

Представитель истца ФИО1 – ФИО2 в судебном заседании требования в окончательном варианте поддержала и просила удовлетворить иск, дополнительно пояснив, что просрочка страховой выплаты возникла не по вине страховой организации, а по вине Банка, который нарушил свою обязанность по сбору и направлению в адрес ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» необходимых для выплаты документов. 

Представитель ответчика ПАО КБ «УБРиР» ФИО3 в судебном заседании исковые требования ФИО1 не признал в полном объеме, просил суд отказать в их удовлетворении, представил письменные возражения (л.д. 126-128), а также пояснил, что после смерти заемщика в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ возврата заемных средств по кредитному договору не производилось, в связи с чем, Банк продолжал начисление процентов за пользование кредитом. Поступившей от страховой организации ДД.ММ.ГГГГ страховой выплаты было недостаточно для погашения задолженности по кредитному договору, поэтому на истце, как на наследнике заемщика, лежит обязанность по погашению оставшейся задолженности, и оснований для признания обязательств по погашению долга исполненными, как того требует истец, не имеется.

Представитель ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» по вызову суда не явился, о судебном заседании был извещен в соответствии с требованиями ст. 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации путем направления судебной повестки (л.д. 120), представил письменные возражения (л.д. 31), в которых просит в удовлетворении иска отказать в полном объеме, поскольку при обращении за страховой выплатой документы, необходимые для этой выплаты не были предоставлены в полном объеме, после чего страховая организация неоднократно направляла письма истцу и Банку о предоставлении данных документов. Полный комплект необходимых документов был представлен в страховую организацию истцом и Банком лишь ДД.ММ.ГГГГ, после чего ДД.ММ.ГГГГ в Банк была перечислена страховая выплата в сумме 205 336, 26 рублей, которая в силу п. 3.2.2 Договора коллективного страхования является максимальной с учетом страховой суммы, указанной в Списке застрахованных лиц в отношении заемщика ФИО

Учитывая, что реализация участниками гражданского оборота своих прав не должна нарушать права и охраняемые законом интересы других лиц, а также, что участие в судебном заседании является правом, а не обязанностью лиц, участвующих в деле, надлежащее извещение неявившихся участников судебного разбирательства, суд считает возможным рассмотреть настоящее дело по имеющимся в деле доказательствам в отсутствие не явившегося представителя ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни».

Суд, выслушав пояснения явившихся сторон, исследовав письменные материалы дела и оценив представленные доказательства, приходит к следующему.

В ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

При этом, в силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ч.ч. 2, 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Статьями 809 (пункты 1 и 2) и 810 (пункт 1) Гражданского кодекса Российской Федерации, в соотношении со статьей 819 (пункт 2) Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена обязанность заемщика уплачивать проценты на сумму кредита в размерах и порядке, определенных договором, до дня возврата суммы кредита, а также вернуть полученную сумму кредита в срок и в порядке, предусмотренном кредитным договором.

ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления ФИО. о предоставлении кредита (л.д. 145-147) между публичным акционерным обществом «Уральский банк реконструкции и развития» и ФИО. путем подписания последним индивидуальных условий потребительского кредита (л.д. 135-140) был заключен договор потребительского кредита № № на сумму 205 089,70 рублей.

Срок возврата кредита - через 84 месяца (п. 2 раздела 3 индивидуальных условий договора потребительского кредита). Процентная ставка № 1 – 34,9 % годовых, устанавливается со дня, следующего за днем выдачи кредита, при невыполнении заемщиком условия для установления процентной ставки 2, указанного в п. 4.2 Индивидуальных условий ДПК, то есть при не поступлении на карточный счет или карточный счет ЗП в течение календарного месяца денежных средств, сумма которых составляет не менее размера обязательного поступления, указанного в п. 19 индивидуальных условий ДПК, а также в течение срока кредита с первого дня календарного месяца, следующего за месяцем непоступления денежных средств на карточный счет, сумма которых составляет не менее размера обязательного поступления. Процентная ставка № 2 - 22 % годовых, устанавливается со дня, следующего за днем выдачи кредита, в случае, если в течение календарного месяца, предшествующего месяцу выдачи кредита, выполнено условие для установления процентной ставки 2 (п. 4.1 и п. 4.2 раздела 3 «Индивидуальные условия договора потребительского кредита» индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Согласно п. 6 раздела 3 индивидуальных условий договора потребительского кредита погашение задолженности по кредиту производится заемщиком в соответствии с Графиком платежей (л.д. 141-142). При этом, размер ежемесячного аннуитетного платежа с 10.12.2016 составил 4 804 рубля (за исключением последнего платежа от 10.11.2023 в сумме 4483,65 рублей).

В соответствии с указанным договором Банк предоставил ответчику кредит в размере 205 089,70 рублей, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 131).

Статья 309 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО умер (л.д. 7).

Согласно расчету ПАО КБ «УБРиР» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО. по кредитному договору № составляет 116 366, 81 рублей (л.д. 133-134).

Согласно п. 1 ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Наследницей ФИО является истец ФИО1, которой ДД.ММ.ГГГГ нотариусом было выдано свидетельство о праве на наследство по закону (л.д. 8).

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Пункт 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации закрепляет, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

В силу ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил 

В соответствии со ст. 9 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО было подписано заявление (л.д. 148-149) на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования в рамках договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 38-39), заключенного между ПАО КБ «УБРиР» и ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» (в настоящее время – ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни»), страховыми рисками по которому является, в том числе смерть застрахованного лица. Страхователем и основным выгодоприобретателем в рамках данного договора является ПАО КБ «УБРиР» - в размере ссудной задолженности застрахованного лица по договору потребительского кредита на день наступления страхового случая, включая начисленные проценты за пользование кредитом, комиссии, штрафы, пени. ФИО являлся застрахованным лицом. Дополнительными выгодоприобретателями являются застрахованное лицо или его наследники – в размере разницы между общей суммой, которая подлежит выплате в связи со страховым случаем, и суммой выплаты, которая причитается основному выгодоприобретателю. 

Вышеуказанный договор коллективного страхования был заключен на условиях Программы коллективного добровольного страхования (оборот л.д. 39-40).

В силу п. 3.1.1 Договора коллективного страхования одним из страховых рисков является смерть от любой причины в период распространения на него действия Договора, который для конкретного застрахованного лица указывается в Списке застрахованных лиц, за исключением случаев, предусмотренных как «Исключения» в Программе страхования. Риск - «Смерть застрахованного».

Согласно п. 2.3.5 Договора коллективного страхования страховщик обязуется произвести страховую выплату при наступлении страхового случая, предусмотренного настоящим Договором, путем единоразового перечисления денежных средств на расчетный счет Банка в течение 15 (пятнадцати) рабочих дней после получения всех документов, указанных в п. 3.6. Договора.

В п. 3.6.1. Договора коллективного страхования указано, что независимо от события, явившегося поводом для подачи заявления, страховщику предоставляются: заявление на страховую выплату от Выгодоприобретателя (Банка) с указанием суммы фактической задолженности Застрахованного лица по Кредитному соглашению на дату наступления с ним страхового случая; выписка из карты амбулаторного и/или стационарного больного (за 12 месяцев предшествующих дате заключения Договора в отношении Застрахованного лица), содержащая информацию об имевшихся у Застрахованного лица до получения кредита по Кредитному соглашению профессиональных, общих заболеваниях, злокачественных новообразованиях, в том числе заболеваниях крови, получения травмы; медицинские документы, указывающие на факт получения застрахованным лицом в период действия в отношении него Договора травмы и случайного острого отравления, послуживших причиной его смерти или установления I и II группы инвалидности, обстоятельства их получения, полный диагноз, сроки лечения, лечебные и диагностические мероприятия; справка соответствующего органа МВД или ее копия (в случае смерти застрахованного лица или установления ему I и II группы инвалидности в результате последствий несчастного случая); заверенная Банком копия анкеты и Заявления на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, включающее письменное согласие застрахованного лица о назначении Банка выгодоприобретателем по настоящему Договору; заверенная Банком копия кредитного соглашения, подписанного застрахованным лицом.

В соответствии с п. 3.6.2. Договора коллективного страхования в связи со смертью застрахованного лица страховщику предоставляются следующие документы: свидетельство о смерти застрахованного лица или его нотариально удостоверенная копия, копия медицинского свидетельства о смерти застрахованного лица, копия протокола судебно-медицинского вскрытия (если вскрытие производилось); при необходимости иные документы, подтверждающие факт, причины и обстоятельства наступления заявленного события, по требованию страховщика.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в Дополнительный офис «Кунгурский» филиала «Пермский» ПАО КБ «УБРиР» с заявлением о страховом случае (л.д. 125).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направила в страховую компанию выписку из амбулаторной карты ФИО (л.д. 89), копию Индивидуальных условий кредитного договора (л.д. 90-92), копию свидетельства о смерти заемщика (оборот л.д. 92), копию своего паспорта (л.д. 93), копию свидетельства о заключении брака с застрахованным заемщиком (л.д. 94). Данные документы поступили страховщику ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается штампом на входящей корреспонденции (л.д. 90).

ДД.ММ.ГГГГ ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» направило в адрес ФИО1 и ПАО КБ «УБРиР» письма, в которых указывает на недостаточность представленных документов для решения вопроса о страховой выплате и просит представить заявление на страховую выплату от выгодоприобретателя (Банка), а также медицинское свидетельство о смерти и (или) полную копию окончательного заключения вскрытия, включая результаты проводившихся дополнительных исследований, если вскрытие проводилось, и (или) посмертный эпикриз (л.д. 96, 97-98, 99, 100). Факт получения указанного письма истцом не отрицался.

ДД.ММ.ГГГГ страховщиком в адрес истца и Банка были направлены письма о том, что в связи с непредоставлением вышеуказанных документов принять решение о страховой выплате не представляется возможным, повторно предложено представить необходимые документы (л.д. 101, 102, 103).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в адрес страховщика по почте были направлены реквизиты банковского счета и выписка из протокола патологоанатомического вскрытия трупа ФИО. (л.д. 104, в т.ч. оборот). Данные документы поступили в ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается штампом на входящей корреспонденции (оборот л.д. 104).

ДД.ММ.ГГГГ ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» вновь направило в адрес ПАО КБ «УБРиР» письмо с просьбой предоставить заявление на страховую выплату от выгодоприобретателя (л.д. 105, 106, 107).

Заявление на страховую выплату от выгодоприобретателя было направлено Банком в страховую компанию ДД.ММ.ГГГГ (оборот л.д. 111) и поступило ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 108).

ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления на получение страховой выплаты, поступившего от ПАО КБ «УБРиР», на счет ФИО открытый в ПАО КБ «УБРиР» была перечислена страховая выплата в размере 205 089,70 рублей (л.д. 113).

Согласно разделу «Страховые выплаты» (л.д. 40) Программы добровольного коллективного страхования, являющейся приложением № 1 к Договору коллективного страхования 055/2011 при наступлении с застрахованным лицом любого страхового случая, указанного в разделе «Страховые случаи/риски» настоящей Программы страхования, страховая выплата производится выгодоприобретателю (Банку) при наличии соответствующего письменного согласия застрахованного лица в размере 100% от страховой суммы, определенной для застрахованного лица на день наступления с ним страхового случая в соответствии с условиями настоящей Программы страхования.

В силу п. 3.2.2. Договора коллективного страхования (л.д. 38-39) страховая сумма конкретному застрахованному лицу определяется на день распространения на него действия договора коллективного страхования и ее размер равен сумме кредита, получаемого застрахованным лицом по Кредитному соглашению. При этом страховая сумма не может превышать 1 500 000 рублей. Страховая сумма, определенная для застрахованного лица на день распространения на него действия договора коллективного страхования, указывается в Списке застрахованных лиц. В период страхования застрахованного лица размер его страховой суммы изменяется в соответствии с изменением его фактической задолженности по Кредитному соглашению. Размер страховой суммы на день наступления страхового случая с застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенного им на день страхового случая кредита по Кредитному соглашению, а также начисленные проценты за его использование, комиссии, штрафы, пени, но этот размер не может превышать страховой суммы, указанной в Списке застрахованных лиц в отношении этого застрахованного лица на день распространения на него действия договора коллективного страхования.

Согласно выписке из Дополнительного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ по Договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО «СК «РГС-Жизнь» и ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» страховая сумма в отношении ФИО в связи с заключением им кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ составила 205 089, 70 рублей (л.д. 63).

Исходя из расчета ПАО КБ «УБРиР» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (дата наступления страхового случая) задолженность ФИО по кредитному договору № составляла 205 336, 26 рублей, в том числе основной долг – 205 089, 70 рублей, проценты за пользование кредитом – 246, 56 рублей (л.д. 132), по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 116 366, 81 рублей (л.д. 133-134).

Таким образом, страховой компанией своевременно была произведена выплата максимальной страховой суммы, предусмотренной условиями договора коллективного страхования. В данном случае, страховщик выполнил свои обязательства в полном объеме.

При таких обстоятельствах, требования истца о возложении на страховую компанию обязанности дополнительно перечислить ПАО КБ «УБРиР» 116 366,81 рублей в качестве суммы страхового возмещения по кредитному договору № противоречат условиям Договора коллективного страхования, являются необоснованными, и удовлетворению не подлежат.

В судебном заседании представитель истца пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ в адрес страховой компании ей помимо заявления о страховой выплате, копии свидетельства о смерти заемщика, копии свидетельства о заключении брака направлялась также и выписка из протокола патологоанатомического вскрытия трупа ФИО. (хотя в исковом заявлении ссылка на выписку из протокола патологоанатомического вскрытия трупа ФИО в числе документов, направленных истцом в страховую компанию ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ отсутствует).

Каких-либо доказательств, подтверждающих направление истцом в страховую организацию всех необходимых документов для страховой выплаты ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ в материалах дела не имеется. Истцом были представлены лишь квитанции о почтовых отправлениях от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 18, 19), которые перечня направленных страховщику документов не содержат, а потому, бесспорным образом вышеуказанный факт не подтверждают.

Заявленное истцом событие является страховым случаем при соблюдении условий Договора коллективного страхования, содержащего необходимый перечень документов, которые следует в обязательном порядке предоставить страховщику при наступлении страхового случая.

Между тем, каких-либо доказательств, свидетельствующих о том, что истец либо Банк до ДД.ММ.ГГГГ представили страховую компанию необходимые документы, свидетельствующие о наступлении страхового случая, материалы дела не содержат.

В данном случае, по мнению суда, имел место факт недобросовестного осуществления истцом своих обязанностей по своевременному предоставлению необходимых документов в страховую организацию.

Следовательно, вопреки доводам истца, у страховой компании до момента поступления необходимых документов отсутствовала обязанность по перечислению страховой выплаты в пользу выгодоприобретателя, а Банк до момента страховой выплаты имел право начислять проценты по кредитному договору, поскольку действие кредитного договора со смертью заемщика не прекратилось. При этом, недобросовестных действий Банка в части необоснованного непредоставления документов в страховую организацию, что привело к необоснованному начислению Банком процентов за пользование кредитом, суд не усматривает, так как выписка из протокола патологоанатомического вскрытия трупа ФИО необходимая для страховой выплаты, была направлена истцом в адрес ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» лишь ДД.ММ.ГГГГ и поступила ДД.ММ.ГГГГ.

Возникновение у страховщика обязанности по выплате выгодоприобретателю страхового возмещения не прекращает обязательств правопреемника заемщика по возврату кредита. Ни законом, ни договором не предусмотрено, что наступление страхового случая прекращает кредитные обязательства.

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ возврата заемных средств не производилось, и Банком производилось начисление процентов за пользование кредитом, а также начисление пени за просроченные проценты и кредит. 

До дня исполнения страховой компанией обязанности по выплате страхового возмещения за ФИО1, как за наследником заемщика, сохранялась обязанность по выплате задолженности по кредитному договору.

Учитывая, что такая обязанность не была исполнена ФИО1, ПАО КБ «УБРиР» обоснованно продолжило начисление процентов на сумму основного долга по кредиту.

По правилам ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

ПАО КБ «УБРиР» страховое возмещение в сумме 205 089, 70 рублей было распределено следующим образом: 100 900, 44 рублей – на погашение просроченных процентов, 24 794,57 рублей – на погашение просроченного кредита, 180, 60 рублей – на погашение начальных процентов за кредит в пределах срока, 12 469, 98 рублей – на погашение пени за просроченные проценты, 2204, 54 рублей – на погашение пени за просроченный кредит, 63 928, 32 рублей – на досрочное погашение кредита (л.д. 128). 

Остаток задолженности по кредитному договору на ДД.ММ.ГГГГ составил 116 366, 81 рублей (л.д. 66).

Таким образом, страхового возмещения в размере 205 089, 70 рублей оказалось недостаточно для того, чтобы погасить долг по кредитному договору в полном объеме. Каких-либо платежей в счет погашения долга истец самостоятельно не вносила.

Исполнение страховой организацией обязанности по выплате страхового возмещения не освобождает наследника застрахованного лица от выплаты кредитору суммы задолженности по кредиту, оставшейся после выплаты суммы страхового возмещения.

Учитывая вышеизложенное, а также тот факт, что как до момента наступления страхового случая, так и до момента поступления страховой выплаты Банк был вправе начислять проценты за пользование кредитом, исковые требования о признании обязательств по возврату кредита в рамках договора № от ДД.ММ.ГГГГ исполненными удовлетворению не подлежат. Суд принимает во внимание, в том числе, тот факт, что на момент наступления страхового случая задолженность ФИО по кредитному договору № составляла 205 336, 26 рублей, что превышает сумму страховой выплаты. 

Руководствуясь ст.ст. 12, 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни», публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о признании обязательств заемщика по кредитному договору исполненными, возложении обязанности перечислить сумму страхового возмещения в счет погашения задолженности по кредитному договору - отказать.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Ревдинский городской суд Свердловской области.

Судья: подпись А.А. Захаренков

Копия верна:

Судья: А.А. Захаренков

Решение ___________________________________ вступило в законную силу. Подлинник решения находится в гражданском деле № 2-196/2019.

Судья: А.А. Захаренков