Дело №... 

Поступило в суд 13 марта 2018 г.

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ г. Новосибирск

Новосибирский районный суд Новосибирской области в составе

Председательствующего судьи Пыреговой А.С.

при секретаре Селютиной А. Д.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Конкурсного управляющего ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации агентство по страхованию вкладов к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Конкурсный управляющий ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации агентство по страхованию вкладов обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога.

Определением от ДД.ММ.ГГГГ. производство в части требования об обращении взыскания на заложенное имущество – транспортное средство прекращено в связи с отказом истца от данных исковых требований, возвращена часть уплаченной государственной пошлины в размере ... рублей, уплаченной в счет имущественных требований, не подлежащих оценке.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ "АйМаниБанк" и ФИО1 был заключен кредитный договор № №..., в соответствии с условиями которого истец предоставил ответчику кредит в сумме ... рублей 33 коп., с уплатой процентов в размере ... годовых, сроком до ДД.ММ.ГГГГ, под залог транспортного средства ... года выпуска, цвет белый (серебристый), двигатель №..., идентификационный номер VIN № №..., ПТС 

<

адрес>. Размер и сроки выплат по кредиту, включая размер и сроки подлежащих уплате процентов и штрафных неустоек, а также порядок обеспечения заемщиком своих обязательств согласованы сторонами в условиях кредитного договора (заявлении - анкете, индивидуальных условиях, графике платежей, условиях предоставления кредита). Денежные средства были перечислены на счет заемщика. В нарушение условий кредитного договора заемщик платежи в погашение основного долга и процентов оплатил частично. Согласно условиям кредитного договора при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату кредита или уплате процентов банк вправе начислить заемщику неустойку в размере ...% от суммы задолженности по кредиту или неуплаченных процентов за каждый день просрочки. Истец направил ответчику уведомление о досрочном возврате кредита, которое оставлено ФИО1 без удовлетворения.

Истец просил взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору №... в размере ... рублей 03 коп., в том числе: задолженность по основному долгу – ... рублей 33 коп., задолженность по уплате процентов – ... рублей 29 коп., задолженность по уплате неустоек – ... рублей 41 коп., а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины.

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования не признал в полном объеме.

Представитель ответчика ФИО2, допущенный судом к участию в деле по устному ходатайству ответчика, в судебном заседании исковые требования не признал в полном объеме, пояснил, что ФИО1 обращался в банк с заявлением о предоставлении кредита, договор оформлялся, но фактически не был исполнен ни со стороны банка, ни со стороны ФИО1, автомобиль не был приобретен, а кредит был взят именно на покупку автомобиля. О проведенной банком реструктуризации его никто не извещал, дополнительных соглашений к кредитному договору он не подписывал.

Истец - Конкурсный управляющий ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации агентство по страхованию вкладов в судебное заседание не явился, о времени и месте проведения судебного разбирательства извещен надлежащим образом, предоставил заявление о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя, а также дополнительные письменные пояснения по исковому заявлению, согласно которым ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ "АйМаниБанк" и ФИО1 был заключен кредитный договор № №..., в соответствии с условиями которого истец предоставил ответчику кредит в сумме ... рубля 00 коп., с уплатой процентов в размере ...% годовых, сроком до ДД.ММ.ГГГГ включительно, под залог транспортного средства ..., 2000 года выпуска, цвет белый (серебристый), двигатель №..., идентификационный номер VIN № №... ПТС 

<

адрес>. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составила ... рублей. ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору была проведена первая реструктуризация, в связи с чем сумма кредита составила ... рублей 58 коп., снижена процентная ставка до ...% годовых. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составила ... рублей 30 коп. ДД.ММ.ГГГГ. произведена реструктуризация, в соответствии с которой сумма кредита составила ... рублей 33 коп., снижена процентная ставка до 0,50%, а срок предоставления кредита увеличен с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ включительно. Таким образом, был уменьшен размер ежемесячного платежа в целях снижения финансовой нагрузки на клиента. Уведомление об изменении условий кредитного договора было направлено. 

Третьи лица – ФИО3, ФИО4, ФИО5, в судебное заседание не явились, о времени и месте проведения судебного разбирательства извещены надлежащим образом.

Суд, заслушав участников процесса, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ "АйМаниБанк" и ФИО1 был заключен кредитный договор № №..., в соответствии с условиями которого истец предоставил ответчику кредит в сумме ... рубля 00 коп., с уплатой процентов в размере ...% годовых, сроком до ДД.ММ.ГГГГ включительно, под залог транспортного средства ..., ... выпуска, цвет белый (серебристый), двигатель №..., идентификационный номер VIN № №..., ПТС 

<

адрес>. 

Пунктом 3.5 договора установлена неустойка в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности по кредиту за каждый день просрочки. 

Графиком платежей предусмотрен ежемесячный платеж по кредитному договору в размере ... рублей.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между ООО КБ "АйМаниБанк" и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен договор о залоге указанного автомобиля, согласована залоговая стоимость транспортного средства – ... рублей. (п. 4 Заявлении –анкеты).

Обязательства по предоставлению кредита исполнены банком в полном объеме, кредитные средства в сумме ... рубль зачислены на счет ФИО1, с последующим перечислением денежных средств на основании заявления заемщика в сумме ... руб. в счет оплаты по договору купли-продажи автомобиля ИП Л.А.С.., ... рублей - в счет оплаты страховой премии КАСКО в ОО СК «...», ... руб. – в счет перечисления взноса на личное страхование в ЗАО «...», ... рублей – в счет оплаты сервиса «...» согласно карте клиента в ЗАО «...», ... рублей – в счет оплаты сервиса «...» согласно страховому полису от ДД.ММ.ГГГГ в ООО Страховая группа «...», ... рублей – в счет оплаты сервиса «Все вернется» согласно соглашению о предоставлении услуги на номер АКк №... от ДД.ММ.ГГГГ. в ООО «...».

На основании договора купли-продажи автомобиля №... от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 приобретен в собственность автомобиль марки ..., ... года выпуска, цвет белый (серебристый), двигатель №..., идентификационный номер VIN № №....

За время действия кредитного договора ФИО1 не в полном объеме уплачивались платежи, в связи с чем у ответчика образовалась задолженность по кредитному договору.

Согласно уведомлению, направленному в адрес ответчика об изменении условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ в части уменьшения процентной ставки и увеличения срока действия договора, в сумму задолженности в момент реструктуризации были включены сумма основного долга и текущих процентов. Сумма кредита на ДД.ММ.ГГГГ составила ... рублей 33 коп. на срок ... месяцев с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ включительно с процентной ставкой ...% годовых. 

В связи с неисполнением заемщиком условий кредитного договора в адрес ответчика истцом было направлено требование о досрочном возврате кредита, а также процентов, начисленных за срок пользования денежными средствами и пени.

Решением Арбитражного суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ ООО КБ "АйМаниБанк" признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего в соответствии с Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" возложены на Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов".

Разрешая исковые требования, суд исходит из того, что ответчик свои обязательства по кредитному договору не исполнил, не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование заемными денежными средствами, в связи с чем с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору.

Факт ненадлежащего исполнения ФИО1 своих обязательств подтверждается материалами дела, им не опровергнут, доказательств оплаты задолженности в большем размере, чем указано истцом, ответчиком не представлено, расчет задолженности по кредитному договору не оспорен. Поскольку для возникновения обязательства по договору займа требуется фактическая передача кредитором должнику денежных средств (или других вещей, определенных родовыми признаками) именно на условиях договора займа, то в случае спора на кредиторе лежит обязанность доказать факт передачи должнику предмета займа и то, что между сторонами возникли отношения, регулируемые главой 42 ГК РФ, а на заемщике - факт надлежащего исполнения обязательств по возврату займа либо безденежность займа.

При этом договор займа является реальным и в соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

ООО КБ "АйМаниБанк" свои обязательства по кредитному договору выполнило, ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в указанном в договоре размере (... рубль) были зачислены на счет ответчика, что подтверждается банковским ордером №... от ДД.ММ.ГГГГ.

Факт заключения кредитного договора подтверждается представленными в материалы дела документами, в том числе заявлением-анкетой о присоединении к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства и приложенным к нему графиком платежей, в которых содержится подпись ФИО1. принадлежность подписи ответчиком не оспорена.

Доводы ответчика о том, что поскольку автомобиль им не был приобретен, и денежных средств он не получал судом отклоняются по следующим основаниям.

Как усматривается из дела, ФИО1 никогда не был зарегистрирован в органах ГИБДД в качестве владельца транспортного средства марки ..., ... года выпуска, цвет белый (серебристый), двигатель №..., идентификационный номер VIN № №.... 

В силу пункта 1 статьи 223 Гражданского кодекса Российской Федерации право собственности у приобретателя вещи (транспортное средство) по договору возникает с момента ее передачи, если иное не предусмотрено законом или договором. Данная норма в полной мере распространяется на транспортные средства, поскольку их отчуждение не подлежит государственной регистрации (пункт 2 указанной выше статьи).

Постановлением Правительства Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 938 предусмотрена регистрация собственниками или владельцами автотранспортных средств в целях обеспечения полноты их учета. Вместе с тем, отсутствие регистрации транспортного средства в органах ГИБДД за тем или иным лицом само по себе не свидетельствует об отсутствии у лица права собственности, то есть владения, пользования и распоряжения транспортным средством. 

Из материалов дела с достаточной степенью доказанности усматривается, что на основании договора купли-продажи автомобиля №... от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 приобретен в собственность автомобиль марки ... года выпуска, цвет белый (серебристый), двигатель №..., идентификационный номер VIN № №..., равно как и заключение ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора и договора залога с истцом.

При таких обстоятельствах доводы ответчика о том, что он не приобретал транспортное средство, в связи с чем оснований для возвращения суммы кредита не имеется, являются ошибочным. Денежные средства, предоставленные в рамках кредитного договора, были получены ответчиком, что подтверждается имеющимися в материалах дела доказательства, согласно которым денежные средства были перечислены на счет, открытый на имя ФИО1 

При этом, ответчик не лишен права на взыскание денежных средств с индивидуального предпринимателя в связи с фактическим неисполнением договора купли-продажи по передачи товара в собственность покупателю, то есть ФИО1, в том числе по оспариванию сделки купли-продажи. Доказательств, подтверждающих, что данная сделка признана недействительной либо является ничтожной в силу закону ответчиком суду не представлено. 

Поскольку денежные средства, предоставленные банком, были получены ответчиком, оснований для освобождения от возврата суммы задолженности не имеется. 

Из материалов дела также усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ банком в одностороннем порядке была произведена реструктуризация задолженности по указанному кредитному договору на сумму основного долга в размере ... рублей 33 коп., уменьшена процентная ставка за пользование кредитом до ...% годовых и увеличен срок действия кредитного договора до ДД.ММ.ГГГГ включительно.

Частью 4 ст. 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" определено, что по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Указанное не означает, что банку запрещено такое одностороннее изменение указанного порядка, вследствие которого размер процентов по кредиту уменьшается, что и имело место в рассматриваемом случае, где банк, путем уменьшения размера процентов за пользование кредитом с 18,50 до 0,50 процентов годовых, увеличения срока кредита до ДД.ММ.ГГГГ, действительно сократил финансовую нагрузку ответчика по ранее заключенному кредитному договору.

Вместе с тем, указанное не свидетельствует об изменении сторонами условий кредитного договора в порядке п. 1 ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку ФИО1 оспаривается сам факт возможности заключения такого соглашения на условиях установления задолженности перед банком в сумме ... рублей 33 коп.

Уточненный график платежей с ответчиком не согласовывался, им не подписывался и оспаривается, сам по себе график носит исключительно информационный характер. Каких-либо доказательств, что измененные условия кредитного договора не повлекли за собой возникновение новых или увеличение размера существующих обязательств заемщика стороной истца не представлено.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что согласование между сторонами изменений условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ противоречат закону и установленным по делу обстоятельствами. Указанные в уведомлении от ДД.ММ.ГГГГ об изменении условий кредитного договора № №... от ДД.ММ.ГГГГ условия являются существенными и не могут быть приняты в одностороннем порядке истцом, в связи с чем влекут недействительность договора в данной части. 

Условиями кредитного договора, заключенного между банком и ответчиком, не предусмотрено право банка в одностороннем порядке изменять процентную ставку и срок предоставления кредитных средств. В связи с чем суд приходит к выводу о том, что банком не представлено доказательств, подтверждающих получение согласия должника на изменение условий кредитного договора в одностороннем порядке.

Пунктом 1.1.6 Условий предоставления кредита под залог транспортного средства предусмотрено, что банк вправе изменить процентную ставку по кредиту с письменного согласия заемщика. Доказательств, подтверждающих, что данное письменное согласие от заемщика было получено банком, истцом не представлено. 

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о необходимости расчета задолженности по первоначальным условиям заключенного кредитного договора, представленным истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому общая сумма задолженности по кредиту на указанную дату составляла ... руб. 43 коп. Размер процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, исходя из графика платежей и ставки ...% годовых, составляет ... рубль 65 коп.

Что касается требования о взыскании неустойки, суд исходит из следующего.

В соответствии со ст.333 ГК РФ суд вправе уменьшить размер неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2 Определения от ДД.ММ.ГГГГ №...-О, положения пункта 1 статьи 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Учитывая, что степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

Суд, учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения, приходит к выводу, что определенная истцом неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ. (... рублей) является несоразмерной последствиям нарушения обязательств ответчиком и полагает необходимым снизить размер взыскиваемой неустойки до ... рублей. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне в пользу, которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. Истец понес расходы по уплате государственной пошлины за подачу иска в суд в сумме ... рублей 03 копеек, что подтверждается платежными поручениями №... от ДД.ММ.ГГГГ. Учитывая сумму ... рублей подлежащую возврату истцу на основании определения суда от ДД.ММ.ГГГГ, а также то что исковые требования удовлетворены частично, государственная пошлина подлежит взысканию пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме ... рублей 42 коп., эти расходы подлежат взысканию в пользу истца с ответчика ФИО1

руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Конкурсного управляющего ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации агентство по страхованию вкладов удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Конкурсного управляющего ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации агентство по страхованию вкладов сумму задолженности по кредитному договору № №... от ДД.ММ.ГГГГ в размере ... рублей 08 коп., в том числе задолженность по основному долгу в размере ... рубля 43 коп., задолженность по процентам за пользование займом в размере ... рубля 65 коп., неустойка в размере ... рублей 00 коп.; а также расходы по уплате государственной пошлины в размере ... рублей 42 коп. 

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд через районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья А.С. Пырегова

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ