Р Е Ш Е Н И Е

И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и 

28 января 2019 года Тулунский городской суд Иркутской области в составе: председательствующего судьи Рыжовой Н.А., при секретаре Захарченко Е.Г., с участием истца ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-22/2019 по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу КБ «Восточный», Обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» о признании недействительными условия договора кредитования *** от ...... обязывающего заемщика заключить договор страхования с оплатой страховой суммы в размере 14602 рублей, взыскании страховой суммы в размере 14602 рублей, взыскании штрафа в размере 10000 рублей

у с т а н о в и л

Истец ФИО1 обратилась в суд с вышеуказанными требованиями иска к ответчикам ПАО КБ «Восточный», ООО СК «ВТБ Страхование», просит суд признать недействительными и исключить из договора кредитования *** от ...... условие, обязывающее заемщика заключить договор страхования с оплатой страховой суммы, взыскать с ответчиков денежные средства, удержанные с заемщика в счет оплаты договора страхования в размере 14602 рублей, взыскать с ответчиков в пользу истца штраф за нарушение прав заемщика по закону о защите прав потребителей в размере 10000 рублей, указывая, что ПАО КБ «Восточный», исключив ее из Реестра застрахованных лиц и лишив права на страховую защиту, страховые взносы ей не возвратил, заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности ...... она не подписывала, а также не подписывала договор страхования.

В судебном заседании истец ФИО1 суду пояснила, что требования иска она поддерживает, поводом ее обращения в суд послужил ответ ПАО КБ «Восточный» от ......, в котором Банк указал, что поскольку она повторно уведомила Банк об отказе от участия в Программе страхования, она исключена из Реестра застрахованных лиц, действие Программы в отношении ее прекращено. С ответом Банка она категорически не согласна, считает, что исключив ее из Реестра застрахованных лиц и незаконно принимая от нее страховые взносы, ее незаконно лишили права на страховую защиту. Дополнила, что заключив с ПАО КБ «Восточный» договор кредитования ......, она одновременно дала согласие на присоединение ее к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков на случай утраты работы, смерти, несчастного случая или болезни. Она исправно ежемесячно платит страховые взносы, старается погасить кредит досрочно, внося денежные средства в большем размере, чем это предусмотрено договором кредитования, а ПАО КБ «Восточный», после того как она обратилась с письменным заявлением на бланке претензии об отказе от страховки, ответил ей, что она исключена из программы страхования. Учитывая ответ Банка, считает, что если с ней произойдет несчастный случай, она сама либо наследники будут лишены возможности воспользоваться страховой выплатой. Иных ответов, кроме ответа от ......, она от ответчиков, в том числе страховой компании, не получала. Ей известно о пропуске срока 14 календарных дней с даты заключения кредитного договора, когда она имела право отказаться от страховки, об этом ей разъяснили в банке, когда она писала отказ от страховки, тем не менее, считает, что поскольку она исключена из Реестра застрахованных лиц, при этом оплачивает страховые суммы, требования иска должны быть удовлетворены полностью, просит суд требования иска удовлетворить.

Представитель ответчика - ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлены судом надлежаще, что подтверждается сведениями, отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором ***, письменные возражения суду не представлены.

Представитель ответчика - ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, в суд от представителя ответчика ФИО2 действующего по доверенности, поступили письменные возражения, указывает, что истец обратился с заявлением об отказе от договора страхования после окончания срока, установленного п. 1 Указаний Банка России от ...... ***-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», а в соответствии со ст. 958 ГК РФ возврат страховой премии должен быть предусмотрен условиями договора страхования. ...... между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный» заключен кредитный договор ***. Одновременно с заключением кредитного договора ФИО1 присоединилась к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный». Программа добровольного страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» осуществляется на основании договора страхования от несчастного случая и болезни №*** от ...... (далее по тексту решения - договор страхования), заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО «Восточный экспресс банк» на основании Правил страхования от несчастных случаев и болезней от ....... Договор страхования изменен дополнительными соглашениями №***. Предметом договора страхования является страхование от несчастных случаев и болезней физических лиц (застрахованных). В силу ст. 1 ФЗ от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности», ст. ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, такая услуга является платной и не противоречит положениям законодательства. Страхование является мерой по снижению риска невозврата кредита, которая не нарушает прав заемщика-потребителя, поскольку он имеет возможность отказаться от страхования. Из заявления, с условиями которого заемщик был ознакомлен, следует, что на момент заполнения заявления заемщик имел право выбора, участвовать или не участвовать в Программе страхования, при отказе от участия в ней необходимо было сделать отметку в соответствующей графе, поэтому услуга не считается навязанной. В заявлении о предоставлении кредита истец своей подписью подтвердил согласие на участие в программе добровольного страхования, каких-либо допустимых письменных доказательств тому, что отказ заемщика от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место, запрещенное ч. 2 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, истцом не представлено. Заемщик ознакомлен и согласен с условиями как предоставляемой услуги по страхованию, так и другими услугами, порядком расчетов и тарифами Банка, действующими на момент заключения кредитного договора, располагал полной информацией о предложенной услуге по страхованию, ее стоимости, добровольно принял на себя права и обязанности, предусмотренные кредитным договором, что соответствует принципу свободы договора. При присоединении к Программе страхования ФИО1 разъяснено, что условия страхования с описанием Программы страхования являются общедоступными и размещаются на информационных стендах во всех филиалах, дополнительных офисах и других внутренних структурных подразделениях банка. Расторжение договора добровольного страхования регулируется нормами Указаний Банка России от ...... ***-У и ст. 958 ГК РФ. Заявление ФИО1 об отказе от договора страхования в ООО СК «ВТБ Страхование» не поступало. Заявление/претензия направлено ФИО1 в адрес ПАО КБ «Восточный» ...... по истечении 14 календарных дней, данный срок является пресекательным. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное, п. 1 ст. 958 ГК РФ. Условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии при отказе от договора страхования. Просит суд в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать в полном объеме, рассмотреть дело в отсутствие представителя ООО СК «ВТБ Страхование».

Выслушав объяснения истца, учитывая представленные суду ответчиком ООО СК «ВТБ Страхование» письменные возражения, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 56 ч. 1 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 196 ГПК РФ при принятии решения суд оценивает доказательства, определяет, какие обстоятельства, имеющие значение для рассмотрения дела, установлены, и какие обстоятельства не установлены, каковы правоотношения сторон, какой закон должен быть применен по данному делу и подлежит ли иск удовлетворению.

Согласно ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (часть 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Часть 1 ст. 421 ГК РФ предусматривает, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Судом установлено, материалами дела подтверждается, что ...... между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс Банк» (ПАО КБ «Восточный») заключен кредитный договор ***, с лимитом кредитования 67600 рублей, договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему. Срок действия лимита кредитования - в течение срока действия договора, срок возврата кредита - до востребования, полная стоимость кредита (ПСК) - 22,907% годовых, л.д. 4-5.

Судом установлено, что одновременно с заключением кредитного договора ФИО1 присоединилась к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», что подтверждается заявлением заемщика, л.д. 6.

В заявлении на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщик ФИО1 указывает, что она согласна быть застрахованной и просит Банк предпринять действия для распространения на нее условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней №*** от ......, пункт 2.

При этом судом усматривается, что заемщик уведомлен, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты, пункт 3.

Согласно заявлению заемщик согласен и обязуется оплатить оказанную ему услугу по включению ее в список застрахованных лиц, пункт 5.

Судом усматривается, что Программа добровольного страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» осуществляется на основании договора страхования от несчастного случая и болезни №*** от ......, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» (Страховщик) и ПАО «Восточный экспресс банк» (Банк, Страхователь) на основании Правил страхования от несчастных случаев и болезней от .......

Судом усматривается, что предметом вышеуказанного договора страхования является страхование от несчастных случаев и болезней физических лиц (Застрахованных). 

По данному договору страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем ПАО КБ «Восточный» выплатить застрахованному лицу (Выгодоприобретателю) обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, указанных в договоре страхования. Застрахованными являются физические лица, заключившие с Банком кредитный договор и застрахованных лиц. 

Заемщик согласен с тем, что является Выгодоприобретателем по договору страхования, заключенному в отношении заемщика, либо в случае смерти - наследники по закону, в размере, установленном договором страхования, но не более страховой суммы, пункт 4 заявления, л.д. 6.

Таким образом, из заявления на присоединение к Программе страхования следует, что с условиями страхования истец была ознакомлена и согласна, из чего следует, что на момент заполнения заявления заемщик имела право выбора, участвовать или не участвовать в Программе страхования, однако отказа от присоединения к Программе страхования жизни и трудоспособности от истца не последовало при заключении договора кредитования, в связи с чем, суд приходит к выводу, что услуга не считается навязанной. 

Каких-либо допустимых письменных доказательств тому, что отказ истца (заемщика) от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место, запрещенное ч. 2 ст. 16 Федерального закона «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, суду истцом не представлено, что соответствует принципу свободы договора.

В том числе судом установлено, что истец (заемщик) дала согласие и обязалась оплатить оказанную ей услугу по включению ее в список застрахованных лиц в размере 14602 рублей, размер ежемесячного платежа в течение всего периода оплаты составляет 3732 рублей, за исключением платежа в последний месяц, который составляет 3407 рублей.

При таких установленных судом обстоятельствах у суда не имеется оснований для удовлетворения требований иска о признании недействительными условия договора кредитования *** от ...... обязывающего заемщика заключить договор страхования с оплатой страховой суммы в размере 14602 рублей, следовательно, и взыскания страховой суммы в размере 14602 рублей, взыскания штрафа в размере 10000 рублей.

Решая вопрос об отказе в удовлетворении исковых требований, суд приходит к выводу, что требования иска являются необоснованными, поскольку истцом не представлено доказательств того, что присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности являлось обязательным условием, при которых истец могла получить кредитные средства. 

Кроме того, из содержания заявления на присоединение к Программе страхования следует, что истец обязуется выплатить страховые взносы в размере 14602 рублей, то есть, заемщик выразила намерение принять участие в Программе добровольного страхования и воспользоваться названной услугой, что не противоречит действующему законодательству, в том числе и Закону РФ «О защите прав потребителей», поскольку отражает добровольность и свободу выбора при оказании финансовой услуги по кредитованию на потребительские нужды, а также услуги по страхованию.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, что также не противоречит нормам ФЗ «О банках и банковской деятельности».

Пунктом 4.4. Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденному Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013, разъяснено, что банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит положениям законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании.

Вместе с тем, право страхователя на отказ от договора страхования предусмотрено Указаниями Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

В силу пункта 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Судом установлено, истцом не оспаривается, что с заявлением об отказе от договора страхования в ООО СК «ВТБ Страхование», ПАО КБ «Восточный» ФИО1 согласно п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У в течение 14 календарных дней со дня заключения договора истец не обращалась.

Судом установлено, что заявление на бланке претензии с требованием - отказ от страховки истцом ФИО1 было направлено в адрес ПАО КБ «Восточный» ......, учитывая дату заключения договора кредитования ......, то есть, после истечения срока, установленного Указаниями Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» равного 14 календарным дням. 

Из указанного следует, что истец ФИО1 обратившись в ПАО КБ «Восточный» ...... с заявлением об отказе от страховки, не воспользовалась своим правом отказа от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня заключения кредитного договора, следовательно, оснований для возврата истцу уплаченной страховой премии в порядке, установленном вышеуказанными Указаниями Банка России от 20.11.2015 №3854-У, не имеется.

Давая оценку указанным выше доказательствам, суд соглашается с позицией представителя ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» ФИО2, изложенных в письменных возражениях о том, что на основании ст. 191 ГК РФ течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало. Соответственно, срок на предъявление заявления об отказе от договора страхования начался ...... и закончился в 24 часа 00 минут ...... (с учетом выходных дней, пришедшихся на данный период). Данный срок является пресекательным.

Кроме того, суд соглашается с позицией представителя ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» ФИО2 о том, что в силу ч. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в ч. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 1 ст. 958 ГК РФ). Условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии при отказе от договора страхования.

Доводы истца относительно того обстоятельства, что истцом не был подписан договор страхования и заявление на присоединение к Программе страхования, в связи с чем, требования иска, по мнению истца, должны быть удовлетворены, суд находит не убедительными, поскольку факт заключения договора кредитования и присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности, погашения задолженности по кредитному договору и внесения страховых сумм заемщиком (истцом) не оспаривается. 

Кроме того, судом установлено, материалами дела подтверждается, что все действия истца по кредитному договору позволяют суду сделать вывод о том, что договор кредитования с присоединением к Программе страхования сторонами заключен, является действующим, денежные средства по нему заемщиком получены, истцом производится гашение кредитного договора ежемесячно, в том числе на основании заявления на частичное досрочное погашение кредита, что подтверждается представленными истцом суду приходными кассовыми ордерами и чеком: *** от ...... на сумму 12788-53 рублей; *** от ...... на сумму 50311-00 рублей; *** от ...... на сумму 63099-53 рублей; *** от ...... на сумму 4000 рублей; *** от ...... на сумму 50000 рублей; чеком *** от ...... на сумму 4000 рублей, в разделе платежных поручений источник поступления указано - внесено на счет *** в счет погашения кредита по договору и в счет платы за присоединение к Программе страхования, владелец счета ФИО1, л.д. 8-12, 17.

На заявление об отказе истца от страховки ПАО КБ «Восточный» истцу за исх. *** от ...... дан следующий ответ: «Ваше обращение *** от ...... рассмотрено. Банк выполнил свои обязательства в полном объеме и на основании подписанных Вами документов включил Вас в список застрахованных лиц. Программа страхования вступила в силу в отношении Вас с даты подписания заявления на срок до ....... В соответствии с условиями присоединения к Программе и на основании ст. 781 ГК РФ Вы обязаны производить оплату ежемесячно не позднее даты платежа по кредиту в течение 4 месяцев. Поскольку вы повторно уведомили Банк об отказе от участия в Программе, Вы будете исключены из Реестра застрахованных лиц, действие Программы в отношении Вас будет прекращено, и Вы лишитесь права на страховую защиту. Просим обратить внимание, что отказ от участия в Программе не освобождает Вас от обязанности производить оплату фактически оказанных Вам на момент отказа от участия в Программе услуг Банка. Последний платеж должен быть произведен до 21.11.2018», л.д. 14.

Судом из пояснений истца ФИО1 в судебном заседании установлено, что указанный выше ответ ПАО КБ «Восточный», по доводам истца, свидетельствует об исключении истца как заемщика из Реестра застрахованных лиц, в иное истец верить отказывается, в связи с чем, настаивает на удовлетворении требований иска.

С доводами истца об исключении ее как заемщика из Реестра застрахованных лиц суд согласиться не может, поскольку в материалы дела ООО СК «ВТБ Страхование» представлена информация о том, что ФИО1, 08.04.1958г.р., в период с ...... по ...... является застрахованным лицом по договору страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезней от ...... № ***, страхователем по которому является ПАО КБ «Восточный». Страховая премия по клиенту ФИО1 по состоянию на ...... уплачена единовременно в размере 365-04 рублей за 36 месяцев.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что истцом не представлено суду доказательств, свидетельствующих о том, что она как заемщик исключена из Реестра застрахованных лиц по договору кредитования от ......, подтверждением тому является и информация ООО СК «ВТБ Страхование», а ответ ПАО КБ «Восточный» от ......, по мнению суда, достоверно не свидетельствует об исключении истца из Реестра застрахованных лиц.

Принимая во внимание все установленные по делу обстоятельства, суд не усматривает правовых оснований для удовлетворения требований иска о признании недействительными условия договора кредитования *** от ...... обязывающего заемщика (истца) заключить договор страхования с оплатой страховой суммы в размере 14602 рублей, в их удовлетворении истцу следует отказать, поскольку проанализировав имеющиеся в деле доказательства, суд приходит к выводу, что в случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части присоединения к Программе страхования, заемщик вправе была не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем истец (заемщик) осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе по уплате страховой суммы по договору страхования, при этом вся необходимая и достоверная информация о предмете и условиях договора были доведены банком до заемщика, доказательств обратного суду истцом не представлено. Из чего следует, что и оснований для взыскания страховой суммы в размере 14602 рублей, а также штрафа в размере 10000 рублей с ответчиков в пользу истца у суда не имеется, в удовлетворении всех заявленных требований иска истцу следует отказать полностью.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 1, 819, 927, 934, 935, 421, 958 ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, ст. ст. 56, 67, 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л

В удовлетворении исковых требований к Публичному акционерному обществу КБ «Восточный», Обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» о признании недействительными условия договора кредитования *** от ...... обязывающего заемщика заключить договор страхования с оплатой страховой суммы в размере 14602 рублей, взыскании страховой суммы в размере 14602 рублей, взыскании суммы штрафа в размере 10000 рублей, ФИО1 - отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы через Тулунский городской суд. 

Судья Н.А. Рыжова