дело № 2-4372/17

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

город Нижнекамск, Республика Татарстан 17 ноября 2017 года 

Нижнекамский городской суд республики Татарстан в составе: председательствующего судьи Мингалиева Р.М., при секретаре Адиятовой Л.Р., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «Тинькофф страхование» о взыскании страховой выплаты,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «Тинькофф страхование» о взыскании страхового возмещения в сумме ... рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме ... рублей ... копеек, компенсации морального вреда в сумме ... рублей. 

В обоснование иска указав, что ... умер муж истицы ФИО2, причиной смерти стала гипертония. Смерть наступила неожиданно, так как на протяжении последних нескольких лет не жаловался на ухудшение состояния здоровья. Между ФИО2 и АО «Тинькофф Страхование» был заключен кредитный договор, по условиям которого заемщик подключается к программе добровольного страхования, включающей компенсацию расходов кредитора на оплату страховых премий страховщику. Смерть мужа является страховым случаем, поскольку по условиям договора кредитного страхования к страховым случаям относится смерть застрахованного лица в период действия договора страхования в результате несчастного случая или болезни. Письмом исх. № ... от ... ответчик, перевернув условия по страхованию, заявляет отказ, не проверив все обстоятельства. Ответчик обязывает предоставить копию подробного медицинского заключения о причине смерти (медицинское заключение о причине смерти, справку о смерти, посмертный эпикриз). У истицы нет документов, кроме свидетельства о смерти мужа. Истица просит взыскать с ответчика страховое возмещение в сумме ... рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами по день вынесения решения, компенсацию морального вреда в сумме ... рублей и штраф.

Истица ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, повторив доводы, изложенные в исковом заявлении, дополнив, что с заявлением о выплате страхового возмещения она к ответчику не обращалась. Она знает, что причиной смерти мужа является гипертоническая болезнь.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельные требования ФИО3, в судебном заседании пояснил, что считает требования истицы обоснованными, так как его отец не болел, никакой болезнью он не страдал, считает, что его не правильно лечили и причиной смерти является нечастный случай. 

Третье лицо, не заявляющее самостоятельные требования ФИО3, на судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. На предварительном судебном заседании ... пояснил, что считает исковые требования истицы обоснованными. 

Представитель ответчика АО «Тинькофф Страхование» ФИО4, действующая на основании доверенности, будучи надлежащим образом извещенная о дате и времени судебного заседания, в суд не явилась, отложить рассмотрение дела не просила, предоставила отзыв, в котором указала, что считает исковые требования истицы не обоснованными и просит отказать в удовлетворении ее исковых требований.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований – ГАУЗ «Камско-Полянская районная больницы» ФИО5, действующий на основании доверенности, предоставил заявление, в котором просил рассмотреть дело без его участия, решение оставляет на усмотрение суда. 

С учетом вышеуказанных обстоятельств, суд считает возможным рассмотреть дело без участия не явившихся участников процесса.

Выслушав явившиеся стороны, допросив свидетеля, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему: 

В силу п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

В соответствии со ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (пункт 1), а страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2).

Согласно абз. 1 ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений; буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В судебном заседании установлено, что ... между АО «Тинькофф Страхование» и ФИО2 заключен страхования от несчастных случаев, что подтверждается Страховым сертификатом ... от ... (далее по тексту Договор). 

Договор страхования от несчастных случаев заключен в соответствии с «Условиями страхования от несчастных случаев» ОАО «Тинькофф Онлайн Страхование» в редакции, действующей на дату заключения Договора страхования.

Согласно договору страхования от несчастных случаев ... от ... сторонами согласованы условия: 

1.Страхователь/Застрахованное лицо: ФИО2;

2. Застрахованные лица: Страхователь.

3. Страховая сумма: ... рублей.

4. Страховая премия: ... рублей.

5. Срок страхования: ...-....

6.Страховые риски: Смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая; инвалидность Застрахованного лица I, II группы в результате несчастного случая.

В соответствии с п. 6 «Условий страхования от несчастных случаев» для договоров, заключенных с ... страховыми случаями признаются:

п. 6.1. по риску «Смерть»: смерть Застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая;

п. 6.2. по риску «Инвалидность»: установление Застрахованному лицу инвалидности I и II группы (категории «ребенок-инвалид») в результате несчастного случая.

Несчастный случай - это внезапное кратковременное внешнее событие, повлекшее за собой телесное повреждение или смерть Застрахованного лица, причиной которого не являются заболевания или врачебные манипуляции, если такое событие произошло в период действия Договора страхования независимо от воли Страхователя и (или) Застрахованного лица и (или) Выгодоприобретателя.

... умер застрахованное лицо -ФИО2.

... ФИО3 (сын Страхователя) обратился в АО «Тинькофф Страхование» с заявлением на получение страховой выплаты по договору страхования от несчастных случаев, указав, что ... наступила смерть ФИО2, в результате отрыва тромба.

Истиц с вышеуказанным заявлением к ответчику не обращалась.

В соответствии с требованиями п. 9.3 п.9.3. Условий страхования, при обращении за страховой выплатой Страхователь (Выгодоприобретатель, Застрахованное лицо) обязан предоставить Страховщику следующие документы:

- документ, удостоверяющий личность Выгодоприобретателя или его представителя.

- акт о несчастном случае на производстве, если реализация страхового риска связана с несчастным случаем во время исполнения Застрахованным лицом служебных обязанностей.

- документ соответствующего уполномоченного органа (Министерства внутренних дел, Министерства юстиции и т.п.), если реализация страхового риска или обстоятельства его наступления зафиксированы таким органом в соответствии с действующим законодательством.

- в случае смерти Застрахованного лица наследникам требуется дополнительно предоставить копии:

- свидетельства о смерти, заверенного нотариально;

- подробного медицинского заключения о причине смерти/выписки из истории болезни с посмертным диагнозом /выписки из амбулаторной карты за три года или решения суда об объявлении Застрахованного лица умершим;

- протокола патологоанатомического/судебно-медицинского вскрытия (или копия медицинского свидетельства о смерти).

Вышеуказанные документы ответчику предоставлены не были. 

В связи с тем, что в адрес ответчика был направлен неполный комплект документов, уведомлением от ... АО «Тинькофф Страхование» направило в адрес Заявителя, запрос о предоставлении Страховщику копии подробного медицинского заключения о причине смерти, однако данные документы так же предоставлены ответчику не были. 

В заявлении от ... на имя ответчика ФИО3 в качестве причины смерти ФИО2 указывает об отрыве тромба.

В исковом заявлении истица причину смерти указывает гипертонию.

В судебном заседании истица и третье лицо, не заявляющее самостоятельных требовании ФИО3, причину смерти ФИО2 считают несчастный случай, так как он на здоровье не жаловался, не болел.

В судебном заседании допрошена А., которая пояснила, что работает фельшером, ФИО2 она знала хорошо, так как систематически, по назначению врача проходил лечение. Перед смертью он так же проходил курс лечения. С 2014 года страдал гипертонической болезнью. 

По факту смерти ФИО2 проведена проверка. Материалы проверки КУСП ... от ... были истребованы судом. Согласна заключения эксперта ... от ... смерть ФИО2 наступила от заболевания – гипертонической болезни с преимущественным поражением сердца, осложнившейся оттеком мозга и легких. Повреждения на трупе не выявлены.

Данные о состоянии здоровья ФИО2 представленные медицинским учреждением, свидетельствуют о том, что он еще с ... года страдал гипертонической болезнью.

Таким образом, с учетом наличия у ФИО2 вышеперечисленного заболевания, а также, учитывая что при заключении договора страхования ФИО2 был уведомлен обо всех существенных условиях страхования; у застрахованного лица до момента принятия на страхование имелись заболевания, следовательно, договор страхования был заключен с ним на условиях ограниченного покрытия и для ФИО2 страховым риском являлась смерть в результате несчастного случая.

Таким образом, учитывая то, что ФИО2 умер от заболевания – гипертонической болезни с преимущественным поражением сердца, осложнившейся оттеком мозга и легких, то есть в данном случае смерть застрахованного явилась следствием заболевания, а не результатом несчастного случая, то страховое событие, а, следовательно, и страховой случай не наступили, что исключает наступление обязанности у страховщика выплачивать страховое возмещение в пользу выгодоприобретателя. В связи с чем, суд не усматривает оснований для взыскания страхового возмещения. 

Требования о компенсации морального вреда, основанные истицей на нормах Закона о защите прав потребителей, в данном случае являются производными от требований в части взыскания страхового возмещения, для удовлетворения которых суд не усматривает законных оснований. В связи с чем, суд также не усматривает оснований и для удовлетворения требований в части взыскания с ответчика компенсации морального вреда.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требовании ФИО1 к акционерному обществу «Тинькофф страхование» о взыскании страховой выплаты, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Республики Татарстан в течение одного месяца через Нижнекамский городской суд Республики Татарстан.

Судья Нижнекамского городского суда

Республики Татарстан Р.М. Мингалиев