Дело №2-1237/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 октября 2018 года Томский районный суд Томской области в составе:

председательствующего – судьи Хагель О.Г.,

при секретаре Бобровой Е.Ю.,

с участием

представителя ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело по иску акционерного общества «Кредит Европа Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

акционерное общество «Кредит Европа Банк» (далее по тексту АО «Кредит Европа Банк, Банк) обратилось в суд с иском к ФИО2.( по тексту ответчик) о взыскании задолженности по Кредитному договору № от 22.11.2011(по тексту договор) в размере 549206,94 рубля, обращении взыскания на заложенное имущество: автомобиль марки №; год выпуска: 2011; цвет автомобиля: красный гранат, взыскании расходов по уплате государственной пошлины в размере 14692 рубля.

В обоснование заявленных требований в иске указано, что заемщик ФИО2 и АО «Кредит Европа Банк» 22.11.2011 заключили Кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику денежные средства в размере 469500 рублей. В соответствии с решением внеочередного общего собрания акционеров от 13.11.2014 наименование Банка ЗАО «Кредит Европа Банк» было изменено на АО «Кредит Европа Банк». Договор, заключенный между Банком и заемщиком, является смешанным договором, который содержит в себе элементы кредитного договора и договора залога, в случае приобретения транспортного средства в кредит. Стороны заключили договор в порядке, определенном п.2 ст.432 ГК РФ, путем подписания заемщиком заявления на кредитное обслуживание и акцепта Банком данного заявления путем зачисления кредита на счет заемщика, включающий в себя в качестве неотъемлемых частей анкету к заявлению, заявление клиента, условия кредитного обслуживания АО «Кредит Европа Банк» и тарифы Банка, выбранные клиентом и указанные в заявлении. В соответствии с тарифами АО «Кредит Европа Банк» по программе потребительского кредитования, процентная ставка по кредиту составила 10,4 % годовых. Факт предоставления Банком кредитных средств подтверждается выпиской по текущему счету № заемщика. Заемщик 03.09.2013 обратился в Банк с заявлением о рассмотрении возможности проведения реструктуризации по договору № от 22.11.2011. На основании Заявления (оферты) на реструктуризацию кредитного договора АО «Кредит Европа Банк», а также ст.ст. 450, 452 и 453 ГК РФ, между АО «Кредит Европа Банк» и заемщиком было заключено дополнительное соглашение к договору, в соответствии с которым Банк произвел реструктуризацию задолженности заемщика перед Банком по основному долгу и начисленным процентам по Договору, составлявшую на 03.09.2013 283640,87 рублей. Процентная ставка по кредиту составила 20% годовых. В нарушение принятых на себя обязательств по погашению задолженности, установленной графиком платежей, заемщик надлежащим образом не производил ежемесячные платежи, в связи с чем по состоянию на 24.05.2018 задолженность заемщика перед Банком составляет 549206,94 рублей, в том числе: сумма задолженности по основному долгу — 271308,25 рублей; сумма просроченных процентов — 149214,90 рублей; сумма процентов на просроченный основной долг — 124998,38 рублей; реструктуризированные проценты, начисленные на основной долг — 3685,41 рублей. В качестве правовых оснований истец сослался на положения ст.ст. 334, 348, 349, 350, 421, 432, 450, 452, 453, 393, 395, 809-811, 819 ГК РФ.

В заявлении –оферте ФИО2 на кредитное обслуживание кредитный договор № от 22.11.2011, являющееся офертой указано о заключении договора залога, моментом акцепта банком оферты и моментом заключения Кредитного договора и договора залога транспортного средства является момент зачисления кредитных средств на банковский счёт ФИО2 Договор залога вступает в силу с момента возникновения права собственности на товар- автомобиль. К указанному заявлению приложен договор № купли- продажи автотранспортного средства, на который АО «Кредит Европа Банк» просит обратить взыскание.

Истец АО «Кредит Европа Банк» о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, своего представителя в суд не направил, в исковом заявлении изложено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. 

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Суд на основании ст.167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчика.

Представитель ответчика ФИО1, действующий по доверенности от (дата), в судебном заседании в устных и письменных пояснениях просил в удовлетворении исковых требований в части взыскания задолженности в размере 204 226,11 рублей отказать. В обоснование своих доводов со ссылкой на положения ст.ст. 196, 200 ГК РФ, п.24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N43 указал, что кредитный договор № был заключен между АО «Кредит Европа Банк» и ФИО2 22.11.2011. Сторонами был согласован срок договора - 36 месяцев. В соответствии с графиком платежей по договору, последний платеж в погашение долга ФИО2 должен был осуществить 24.11.2014. 03.09.2013 между сторонами было заключено соглашение о реструктуризации по кредитному договору № от 22.11.2011. В соответствии с его условиями, кредитный договор № от 22.11.2011 был продлен на 60 месяцев, окончательный срок возврата кредита - 03.09.2018. АО «Кредит Европа Банк» обратилось в суд с исковым заявлением 09.07.2018. В соответствии с представленным истцом расчетом взыскиваемой задолженности, в период с 09.01.2014 по 03.07.2015 ФИО2 должен был произвести следующие платежи: 09.01.2014 - 10 150,74 рублей; 03.02.2014 - 10 882,67 рублей; 03.03.2014 - 10 882,34рублей; 03.04.2014 - 10 874,83 рублей; 05.05.2014 -10 864,05 рублей; 03.06.2014 -10 858,38 рублей; 03.07.2014 - 10 849,39 рублей; 04.08.2014 -10 834,74 рублей; 03.09.2014 - 10 823,01 рублей; 03.10.2014 - 10 809,92 рублей; 05.11.2014 -10 788,45 рублей; 03.12.2014 -10 777,24 рублей; 08.01.2015 - 10 745,41 рублей; 03.02.2015 - 10 736,15рублей; 03.03.2015 -10 720,67 рублей; 03.04.2015 -10 696,17 рублей; 04.05.2015 -10 669,93 рублей; 03.06.2015 - 10 644,56 рублей; 03.07.2015 -10 617,46 рублей. Всего в период с 09.01.2014 по 03.07.2015 ФИО2 должен был заплатить банку 204 226,11 рублей. Таким образом, истцом пропущен срок исковой давности в части взыскания задолженности в размере 204 226,11 рублей, из которых: основной долг – 63 941,89 рублей, проценты на основной долг – 76 191 рублей, проценты на просроченный основной долг – 62 908,64 рублей, реструктурированные проценты, начисленные на основной долг – 1184,58 рублей. Последний платеж произведен ответчиком 25.12.2013. Расчет истца за период с 03.08.2015 по 03.09.2018 не оспаривал.

Выслушав объяснения представителя ответчика, изучив и оценив все представленные сторонами доказательства в совокупности, суд приходит к следующим выводам. 

На основании ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п.2 ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Из представленных истцом доказательств судом установлено, что между ЗАО «Кредит Европа Банк» (с 13.11.2014 наименование изменено на АО «Кредит Европа Банк) и ФИО2 заключен Кредитный договор № от 22.11.2011(по тексту договор) на сумму 469500 рублей, в соответствии с тарифами АО «Кредит Европа Банк» по программе потребительского кредитования, процентная ставка по кредиту составила 10,4 % годовых и договор залога автомобиля марки №; год выпуска: 2011; цвет автомобиля: красный гранат,

Владельцем указанного транспортного средства (дата регистрации 23.11.2011) на 24.07.2018 является ФИО2 согласно ответу УМВД России по Томской области Управления Государственной инспекции безопасности дорожного движения.

По заявлению ФИО2 (Заемщик) 03.09.2013 о возможности проведения реструктуризации по договору № от 22.11.2011. и на основании Заявления (оферты) на реструктуризацию кредитного договора АО «Кредит Европа Банк», а также в соответствии ст.ст. 450, 452 и 453 ГК РФ, между АО «Кредит Европа Банк» и заемщиком ФИО2 было заключено дополнительное соглашение к договору, в соответствии с которым Банк произвел реструктуризацию задолженности заемщика перед Банком по основному долгу и начисленным процентам по Договору, составлявшую на 03.09.2013 283640,87 рублей. Процентная ставка по кредиту составила 20% годовых

Указанные выше договоры между банком и ФИО2 сторонами не оспорены и частично исполнены.

В соответствии с пунктами 2, 3 ст.434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании п.1 ст.435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Согласно п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Как указано выше, судом установлено, что 22.11.2011 между ЗАО «Кредит Европа Банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор № путем акцепта Банком оферты ответчика, изложенной в заявлении, на условиях, изложенных в разделе 2 «Информация о запрашиваемом кредите» данного заявления, которые заемщик обязался выполнить, что подтверждается его заявлением на кредитное обслуживание № от 22.11.2011.

Как следует из раздела 2 заявления на кредитное обслуживание сумма запрашиваемого ответчиком кредита составляет 469 500 рублей, срок кредита 36 месяцев (24.11.2014), процентная ставка 10,4% годовых. 

Предоставление ответчику денежных средств по кредитному договору подтверждается выпиской по счету ФИО2 по состоянию на 24.05.2018, что ответчиком не оспаривалось.

На основания заявления ФИО2 от 03.09.2013 Банком была проведена реструктуризация по договору № от 22.11.2011. выплаты заемщиком должны были производиться в сроки и в сумме, указанных в графике, являющимся приложением к заявлению на реструктуризацию. 

В соответствии с решением внеочередного общего собрания акционеров от 13.11.2014 наименование Банка ЗАО «Кредит Европа Банк» было изменено на АО «Кредит Европа Банк».

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В соответствии с п.3.1.1. Условий кредитного обслуживания ЗАО «Кредит Европа Банк» погашение кредита осуществляется в соответствии с графиком платежей, при этом каждый платеж состоит из части суммы кредита, процентов, начисленных за пользование кредитом, а также плат, предусмотренных действующими тарифами.

В соответствии с положениями ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п.7.5. Условий кредитного обслуживания ЗАО «Кредит Европа Банк» Банк имеет право потребовать досрочного исполнения обязательства по договору полностью или частично в случае несоблюдения клиентом любых обязательств, предусмотренных договором, заключенным между Банком и клиентом. 

Из выписки по счету по состоянию на 24.05.2018 следует, что, ответчик свои обязательства по возврату кредита и оплате процентов надлежащим образом не исполняет, последний платеж совершен ответчиком 25.12.2013 в размере 7576 рублей.

Стороной ответчика данные обстоятельства не оспаривались.

В ходе судебного разбирательства стороной ответчика заявлено о пропуске срока исковой давности по предъявленному требованию.

В соответствии со ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

На основании ст.199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.24 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу п.1 ст.200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В силу п.1 ст.207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию, о чем также разъяснено в п.26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43.

Согласно п.17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в силу п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

Поскольку исковое заявление было направлено в суд 02.07.2018 г., истцом пропущен срок исковой давности по платежам по графику за период до 02.07.2015, т.е. до очередного платежа по графику – 03.08.2015 г.

Таким образом, из заявленных Банком к взысканию сумм следует исключить суммы просроченной задолженности, образовавшейся до 02.07.2015, а именно: суммы просроченной задолженности – 63 941,89 руб., начисленные на основной долг проценты – 76 191 руб., начисленные на просроченный основной долг проценты: 62 908,64 руб., реструктуризированные проценты, начисленные на основной долг – 1184,58 руб.

Следовательно, взысканию подлежат суммы: основной долг – 207366,36 руб., проценты на основной долг – 73023 рубля, начисленные на просроченный основной долг проценты – 62009 руб., реструктуризированные проценты, начисленные на основной долг – 2500,83, а всего: 344 899 рублей 19 копеек.

Разрешая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п.1 ст.329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться залогом.

В силу п.1 ст.334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно п.1 ст.337 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии с п. 1 ст. 341 Гражданского кодекса Российской Федерации права залогодержателя в отношениях с залогодателем возникают с момента заключения договора залога, если иное не установлено договором, настоящим Кодексом и другими законами.

Согласно ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Указанных обстоятельств, указанных в ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации судом на настоящему делу не установлено.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество. 

Согласно п. 1 ст. 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Суд рассмотрел исковое заявление в пределах заявле6нных истцом исковых требований.

В соответствии с п.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 6648,99 руб.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

решил:

исковое заявление АО Кредит Европа Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Взыскать ФИО2 задолженность по кредитному договору № от 22.11.2011, за период с 03.08.2015 на 24.05.2018. в сумме 344 899,19 рубля судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6648,99 руб.

Обратить взыскание на предмет залога автомобиль №

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Томский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий-

судья Томского районного суда Томской области Хагель О.Г.