Дело №2-3130/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ город Чебоксары

Московский районный суд г.Чебоксары Чувашской Республики под председательством судьи Матвеевой Т.В., 

с участием представителя ответчика ФИО1 – ФИО2 (действующего на основании доверенности от 24 августа 2018 года),

при секретаре судебного заседания Степановой С.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО "Банк Русский Стандарт" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Акционерное общество "Банк Русский Стандарт" (далее АО "Банк Русский Стандарт", Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита. Исковые требования обоснованы тем, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратился в Банк с заявлением, содержащим предложение предоставить ему потребительский кредит и заключить с ним договор потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия, имеющие наименование Условия по обслуживанию кредитов (далее - Условия по кредитам) и Индивидуальные условия. Согласно Условиям по кредитам в рамках Договора потребительского кредита (далее - Договор ПК). Ответчик просил Банк открыть ему банковский счёт, предоставить кредит, путем зачисления суммы кредита на счет. Рассмотрев вышеуказанное заявление ответчика, Банк направил ему Индивидуальные условия договора потребительского кредита, то есть оферту о заключении Договора ПК. ДД.ММ.ГГГГ ответчик акцептовал оферту Банка путем передачи в Банк собственноручно подписанных Индивидуальных условий, таким образом, сторонами был заключен Договор ПК №. Во исполнение принятых на себя обязательств по Договору ПК, Банк открыл ответчику банковский счет (далее - счет) №, зачислил на счет ответчика сумму предоставленного кредита в размере 100 000 руб. Кредитным договором были предусмотрены следующие условия: - срок кредита - 428 дн.; - процентная ставка - 55 % годовых; - размер ежемесячного платежа - начиная с первого платежа по договору идо последнего 9 840 руб., последний платеж 10 013, 21 руб. Согласно условиям договора ПК, ответчик обязан осуществлять погашение задолженности путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с графиком платежей (погашения). Очередной платеж по кредиту считается оплаченным после безакцептного списания истцом денежных средств со счета ответчика в размере, определенном графиком погашения. Должник в нарушение условий договора произвел платеж с нарушением срока платежа по графику на общую сумму в размере 29 550 руб., которая была направлена в счет погашения просроченных процентов, основного долга. В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по полной оплате очередных платежей, Банк, в соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ и условиями договора ПК, потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 108 510, 57 руб., направив в адрес ответчика заключительное требование от ДД.ММ.ГГГГ со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ. Однако данная сумма ответчиком в указанный срок не была оплачена. После даты выставления заключительного требования на счет ответчика денежная сумма не поступала. До настоящего времени задолженность по договору ПК №в полном объеме ответчиком не погашена, что подтверждается выпиской по счёту ответчика и составляет в соответствии с расчетом задолженности 108 510, 57 руб.

На основании изложенного АО "Банк Русский Стандарт" просит взыскать с ответчика ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 108 510, 57 руб., в том числе: сумма основного долга – 83 608, 53 руб., сумма задолженности по процентам – 18 718, 15 руб., сумма задолженности по неустойке/плата за пропуск очередного платежа до даты оплаты заключительного требования – 6 183, 89 руб.; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере – 3 370, 21 руб. 

В судебное заседание истец АО «Банк Русский Стандарт», надлежащим образом извещенное о времени и месте его проведения, явку представителя не обеспечили, просили рассмотреть дело без участия представителя.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился, обеспечил явку своего представителя.

Представитель ФИО2 на судебном заседании просил в удовлетворении иска отказать, применив последствия пропуска срока исковой давности, который необходимо исчислять с даты выдачи кредита. При удовлетворении исковых требований, просил суд снизить размер неустойки. 

Суд, выслушав пояснения представителя ответчика, изучив материалы дела, находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно со ст.309, ст.310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. 

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст.811 ГК РФ, если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям (рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.1 ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

В соответствии с п.3 ст.434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

В силу п.1 ст.435, п.3 ст.438 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратился в Банк с заявлением, содержащим предложение предоставить ему потребительский кредит и заключить с ним договор потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия, имеющие наименование Условия по обслуживанию кредитов (далее - Условия по кредитам) и Индивидуальные условия. 

Согласно Условиям по кредитам в рамках Договора потребительского кредита (далее - Договор ПК). Ответчик просил Банк открыть ему банковский счёт, предоставить кредит, путем зачисления суммы кредита на счет. 

В силу ст.421 ГК РФ, стороны свободны в заключении договора, и самостоятельно определяют все его условия. 

Все условия кредитного договора ответчиком были приняты. 

ДД.ММ.ГГГГ ответчик акцептовал оферту Банка путем передачи в Банк собственноручно подписанных Индивидуальных условий, таким образом, сторонами был заключен Договор ПК № от ДД.ММ.ГГГГ. Во исполнение принятых на себя обязательств по Договору ПК, Банк открыл ответчику банковский счет (далее - Счет) №, зачислил на счет ответчика сумму предоставленного кредита в размере 100 000 руб. 

По правилам ст. 807 ГК РФ, отношения по займу, и как его разновидности кредитному договору, возникают только тогда, когда одна сторона передает в собственность второй стороне деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, и вторая сторона обязуется вернуть такую же сумму денег или равное количество вещей. Иными словами, кредитный договор является реальным, то есть признается заключенным с момента фактической передачи денег, а не подписания договора. Суд приходит к выводу, что между сторонами был заключен смешанный договор, содержащий элементы договора банковского счета и кредитного договора. 

Кроме того, в соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств, банк считается предоставившим кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное. 

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в срок. В соответствии со ст.ст. 807- 809, 819 ГК РФ заемщик обязан погашать сумму займа и процентов в соответствии с условиями кредитного договора.

Кредитным договором были предусмотрены следующие условия: - срок кредита - 428 дн.; - процентная ставка - 55 % годовых; - размер ежемесячного платежа - начиная с первого платежа по договору до последнего 9 840 руб., последний платеж 10 013, 21 руб. 

До выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом Банк взимает с заемщика неустойку в размере 20 % годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо до даты выставления заключительного требования. 

С даты выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом Банк взимает с Заемщика неустойку в размере 20 % годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется с даты выставления заключительного требования и по дату оплаты заключительного требования. 

После выставления заключительного требования при наличии после даты оплаты заключительного требования непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов Банк взимает с заемщика неустойку в размере 0,1 % на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты заключительного требования и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов. 

Согласно условиям договора ПК, ответчик обязан осуществлять погашение задолженности путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с графиком платежей (погашения). Очередной платеж по кредиту считается оплаченным после безакцептного списания истцом денежных средств со счета ответчика в размере, определенном графиком погашения.

Должник в нарушение условий договора произвел платежи с нарушением срока платежа по графику на общую сумму в размере 29 550 руб., которая была направлена в счет погашения просроченных процентов, основного долга.

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по полной оплате очередных платежей, Банк, в соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ и условиями договора ПК, потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 108 510, 57 руб., направив в адрес ответчика заключительное требование от ДД.ММ.ГГГГ со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ. Однако данная сумма ответчиком в указанный срок не была оплачена. 

После даты выставления заключительного требования ДД.ММ.ГГГГ со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ на счет ответчика денежная сумма не поступала.

До настоящего времени задолженность по договору ПК № от ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме ответчиком не погашена, что подтверждается выпиской по счёту ответчика и составляет в соответствии с расчетом задолженности 108 510, 57 руб. 

Исходя из условий кредитного договора, ответчик обязан своевременно погашать задолженность путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с графиком платежей. Очередной платеж считается оплаченный в полном объеме после списания Банком суммы денежных средств, соответствующей сумме такого платежа, со счета в оплату такого платежа.

Согласно расчету истца, указанному в иске, за заемщиком числится задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 108 510, 57 руб., в том числе: сумма основного долга – 83 608, 53 руб., сумма задолженности по процентам – 18 718, 15 руб., сумма задолженности по неустойке/плата за пропуск очередного платежа до даты оплаты заключительного требования – 6 183, 89 руб.

Представленные расчеты судом проверены и признаны правильными.

Таким образом, поскольку в нарушение требований потребительского кредита ФИО1 не выполняет взятые на себя обязательства по своевременному внесению платежей по кредиту и уплате процентов за его пользование согласно графику возвратов, исковые требования истца подлежат удовлетворению в части суммы основного долга – 83 608, 53 руб., суммы задолженности по процентам – 18 718, 15 руб.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд считает, что заявленные истцом размеры неустоек несоразмерны последствиям и характеру нарушения ответчиком обязательств. 

При определении размера неустойки суд учитывает период просрочки, характер нарушенного обязательства, соразмерность нарушенного обязательства и размеры установленной законом неустойки, и считает необходимым заявленные размеры суммы задолженности по неустойке/плата за пропуск очередного платежа до даты оплаты заключительного требования – 6 183, 89 руб. снизить в с 6 183, 89 руб. до 3 000 руб.

Суд приходит к выводу, что исковые требования являются обоснованными и подлежат частичному удовлетворению. 

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Рассматривая ходатайство представителя ответчика о применении последствий пропуска срока исковой давности, суд приходит к следующему.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № Ленинского района г. Чебоксары Чувашской Республики был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности с ФИО1 по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ определением мирового судьи судебного участка № Ленинского района г. Чебоксары Чувашской Республики судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ был отменен. 

С исковым заявлением о взыскании задолженности с ФИО1 по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ. 

Таким образом, срок для обращения в суд истцом не пропущен. 

В силу п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, следовательно, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3 370, 21 руб. 

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд 

р е ш и л :

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 105 326, 68 руб., в том числе: сумма основного долга – 83 608, 53 руб., сумма задолженности по процентам – 18 718, 15 руб., сумма задолженности по неустойке/плата за пропуск очередного платежа до даты оплаты заключительного требования – 3 000 руб.; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере – 3 370, 21 руб. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики через Московский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Председательствующий: судья Т.В.Матвеева

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.