74RS0001-01-2025-000927-21

Дело № 2-2523/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Челябинск 06 августа 2025 года

Советский районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего судьи Губановой М.В.,

при ведении протокола помощником ФИО1,

рассмотрел в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску ФИО2 к акционерному обществу «Д2 Страхование» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО2 обратился в суд с иском к акционерному обществу «Д2 Страхование» (далее – АО «Д2 Страхование») о расторжении договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании страховой премии в размере 122 170 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 6 061,87 руб., а также взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами по день фактического погашения суммы долга, компенсации морального вреда в размере 20 000 руб., штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В обоснование требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «Экспобанк» заключен кредитный договор № на сумму 1 729 670 руб. для приобретения транспортного средства, сроком до ДД.ММ.ГГГГ, при заключении которого истца ввели в заблуждение относительно того, что для получения кредита необходимо оформить программу страхования «Финансовая защита 1.0», в связи с чем истцу был выдан полис страхования № по программе страхования «Финансовая защита 1.0», сумма оплаты за участие в программе вошла в сумму кредита. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился к АО «Д2Страхование» с заявлением о расторжении договора страхования, возврате страховой премии, однако в удовлетворении заявления ответчиком было отказано, в связи с чем нарушены права истца как потребителя.

В судебном заседании истец ФИО2 участия не принимал, извещен надлежащим образом.

Представитель ответчика АО «Д2 Страхование» при надлежащем извещении участие в суде не принимал, представил письменный отзыв, в котором просил отказать в удовлетворении исковых требований.

Иные, участвующие в деле лица, извещены, не явились.

Суд, руководствуясь положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, признал возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации субъекты гражданского права приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В силу пункта 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Таким образом, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему, гражданами и юридическими лицами, действующими по своему усмотрению.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Договоры, стороной по которым выступает физическое лицо, не являющееся предпринимателем без образования юридического лица, заключаемый в личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности также регулируются законодательством о защите прав потребителей (преамбула Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», п. 1, 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»).

Более того, к кредитным договорам, заключенным после 1 июля 2014 года, применяются положения Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) «О потребительском кредите (займе)». В силу ч. 1, 4 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. В силу ч. 9, 11 данной статьи индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия в том числе по услугам, оказываемым кредитором заемщику за отдельную плату и необходимым для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цену или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание. В соответствии с ч. 18 - 19 данной статьи условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа). Не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

В соответствии со статьей 7 ФЗ «О потребительском кредите» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению в полном объеме.

В силу пункта 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

На основании пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пункту 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «Экспобанк» заключен кредитный договор № на сумму 1 729 670 руб. для приобретения транспортного средства, сроком до ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «Д2 Страхование» заключен договор (полис) страхования «Финансовая защита 1.0» № сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Размер страховой премии по Договору страхования составляет 122 170 руб.

Согласно условиям договора страхования предусмотрены следующие секции страхования: страхование от несчастных случаев со следующими страховыми рисками: «Смерть», «установление инвалидности», «Временная утрата общей трудоспособности» (страховая сумма 122 170 руб.)

ДД.ММ.ГГГГ в АО «Д2 Страхование» направлено заявление ФИО2 о расторжении договора страхования и возврате страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик уведомил заявителя об отсутствии оснований для возврата страховой премии, поскольку заявитель вправе отказаться от договора страхования с возвратом страховой премии в течение 30 календарных дней. Поскольку данный срок пропущен ФИО2, оснований для возврата уплаченной страховой премии не имеется.

Решением Финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № ФИО2 отказано в удовлетворении требования к АО «Д2 Страхование» о взыскании страховой премии по договору добровольного страхования, с исковым заявлением истец обратилась в суд в предусмотренный законом срок.

В обоснование своих возражений относительно заявленных требований АО «Д2 Страхование» указало, что право отказа от договора страхования в «период охлаждения» предусмотрено в течение 30 календарных дней со дня заключения договора страхования (Указание Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», поскольку договор страхования заключен с истцом ДД.ММ.ГГГГ, то «период охлаждения» истек ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с положениями ст. 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Между тем истцом не принято во внимание, что отказ и последствия отказа от договора страхования закреплены в специальной норме закона - ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, которые и подлежат применению в спорном случае, поскольку, как об этом разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации в Постановлении от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Заключение договора страхования является добровольным.

Поскольку договор страхования не прекращается по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Так, согласно пункту 4.3 публичной оферты страхования "Финансовая защита 1.0", в случае досрочного расторжения договора (полиса) страхования по инициативе страхователя действие договора (полиса) страхования прекращается со дня, когда страхователь письменно заявил об отказе от договора (полиса) страхования. Страховщик осуществляет возврат страховой премии, только если:

а) досрочное расторжение договора (полиса) страхования осуществляется в связи с тем, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (пункт 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации);

б) страхователь отказался от договора (полиса) страхования в течение 14 календарных дней (для Договоров (полисов) страхования, заключенных до 20.01.2024 г. включительно) / 30 календарных дней (для договоров (полисов) страхования, заключенных с 21.01.2024 г.) со дня его заключения путем направления страховщику заявления об отказе от страхования, собственноручно подписанного страхователем, и в данном периоде отсутствуют события, имеющие признаки страхового случая;

в) в случае, если страхователю при заключении договора (полиса) страхования не была предоставлена / предоставлена неполная или недостоверная информация о договоре (полисе) страхования, страхователь вправе отказаться от страхования по договору (полису_) страхования, путем обращения к страховщику. В таком случае страховщик возвращает страхователю страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени в днях, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий 7 рабочих дней со дня получения заявления страхователя об отказе от страхования. При этом неполный день действия договора (полиса) страхования в целях расчета удерживаемой страховщиком части страховой премии учитывается как полный;

г) в случае полного досрочного исполнения страхователем обязательств по кредитному договору и при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик на основании заявления страхователя возвращает страхователю страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени в днях, в течение которого действовало страхование, в течение 7 рабочих дней со дня получения заявления страхователя. При этом удерживаемой страховщиком части страховой премии учитывается как полный; 

д) в иных случаях, помимо указанных в подпунктах а) - г) пункта 4.3, при досрочном расторжении договора (полиса) страхования по инициативе страхователя страховая премия возврату не подлежит.

Учитывая установленные по делу фактические обстоятельства, свидетельствующие о том, что договор страхования, подписанный истцом, является явным недвусмысленным волеизъявлением на его заключение, выбором условий страхования и страховой компании, что исключает факт введения истца в заблуждение относительно природы договора страхования, своей подписью в указанном договоре истец подтвердила согласование всех существенных условий договора страхования, предусмотренных статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, отсутствие правовых оснований для досрочного расторжения договора страхования, предусмотренных как законом, так и договором, более того, поступление заявление о расторжении договора к АО «Д2 Страхование» после истечение срока действия договора страхования, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о взыскании страховой премии с АО «Д2 Страхование» в размере 122 170 руб.

Ввиду изложенного не могут быть приняты во внимание приведенные в обоснование исковых требований доводы представителя истца о том, что истец был введен в заблуждение при заключении договора страхования, его не поставили в известность о возможности отказаться от договора в течение 30 дней с момента его заключения.

Поскольку основное требование о взыскании страховой премии удовлетворению не подлежит, то и не подлежат удовлетворению вытекающие из него требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа.

На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО2 к акционерному обществу «Д2 Страхование» о защите прав потребителей о защите прав потребителей, расторжении оговора страхования, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа - отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме через Советский районный суд г. Челябинска.

Председательствующий М.В. Губанова 

Мотивированное решение суда изготовлено 20 августа 2025 года.