Дело № 2-706/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

29 мая 2017 года г. Сортавала

Сортавальский городской суд Республики Карелия в составе:

председательствующего судьи Вакуленко Л.П.,

при секретаре Ефремовой Г.Л., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «

<

Данные изъяты>» о признании права на досрочный отказ от договора страхования, взыскании части страховой премии и компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «

<

Данные изъяты>» о признании права на досрочный отказ от договора страхования, взыскании части страховой премии в размере 41789 руб. 15 коп. и компенсации морального вреда в размере 100000 руб.. В обоснование заявленных требований указывает, что 11 ноября 2016 года между ФИО1 и ПАО «

<

Данные изъяты>» заключен кредитный договор и ей выдана пластиковая карта. После поступления денег на счет она обнаружила, что вместо необходимой суммы в размере 35000 руб., ей перечислено более 100000 руб.. Истец сняла со счета необходимую сумму в размере 35000 руб., остальная сумма была возвращена Банку. Впоследствии ей стало известно о том, что в общую сумму кредита была включена страховая премия в размере 43260 рублей по заключенному между истицей и ООО «

<

Данные изъяты>» договору страхования от несчастных случаев и болезней и на случай недобровольной потери работы. 12 января 2017 года ФИО1 обратилась через сотрудника Банка в Сортавальском почтампе с заявлением о досрочном отказе от договора страхования, указав о возврате части уплаченной страховой премии. Ответчиком ей было отказано в возвращении страховой премии, так как возможность наступления страхового случая не отпала. Истец, ссылаясь на ст. 958 ГК РФ, а также на положения раздела 2 Договора страхования, которым предусмотрена возможность досрочного отказа страхователя от договора страхования, просит признать за ним право на досрочный отказ от договора страхования, заключенного 12.11.2016 с ООО «

<

Данные изъяты>», взыскать с ответчика часть страховой премии в размере 41789 руб. 15 коп. и компенсацию морального вреда в размере 100000 руб..

В судебном заседании истец ФИО1 и представитель истца адвокат Русаков А.В. настаивали на заявленных исковых требованиях и пояснили, что в связи с необходимость оплаты лекарственных препаратов в размере 35000 руб., которые она получала по почте, и отсутствием на тот момент денежных средств, она обратилась в несколько кредитных учреждений для получения займа, но ей было отказано. При обращении в ПАО «

<

Данные изъяты>» ей также было оказано в предоставлении данной суммы, с указанием на то, что доступная сумма кредита, которая действует на сегодняшний день 150000 руб.. При этом ей было объяснено, что она может оставить себе необходимую сумму, а остаток вернуть Банку, что она и сделала, написав заявление о досрочном погашении кредита. В последующем при изучении документов она увидела, что с ней заключен договор страхования на сумму 42600 руб.. Истец указывает на то, что намерений заключать договор страхования она не имела. В связи с этим сразу же после обнаружения данного факта обратилась за помощью в ПАО «

<

Данные изъяты>», где ей посоветовали написать заявление о расторжении договора, что она сразу же и сделала, обратившись с заявлением о расторжении договора страхования и взыскании страховой премии. Ответчиком ей было отказано в возвращении страховой премии, так как возможность наступления страхового случая не отпала. Истец считает, что она имеет право на расторжение договора страхования и получения части страховой премии. Просят удовлетворить исковые требования в полном объеме.

Представитель ответчика ООО «

<

Данные изъяты>» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о дне, месте и времени рассмотрения дела, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя ответчика. Представил письменный отзыв на исковое заявление. В отзыве просит в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать. В обоснование своей позиции указывает на то, что 23.11.2013 между ПАО «

<

Данные изъяты>» (ранее 

<

Данные изъяты>) и Страховщиком подписан Агентский договор № 

<

Номер обезличен> от 25.11.2013, предметом которого является совершение Банком от имени и по поручению Страховщика действий по информированию физических лиц по вопросам заключения Договоров страхования со Страховщиком и содействию физическим лицам в целях заключения Договоров страхования со Страховщиком. Согласно Агентского договора полная информация об условиях заключения, исполнения, расторжения Договора страхования, доводится Банком до сведения физических лиц до заключения договора и внесения денежных средств с целью перевода на расчетный счет Страховщика. Договор страхования был подписан истицей собственноручно, страховая премия перечислена на счет Страховщика, распоряжение клиента на перевод было лично подписано истцом. С момента заключения Договора страхования Страховщик нес обязательства в соответствии с условиями заключенного договора. Порядок прекращения (расторжения), а также возврат страховой премии осуществляется на основании норм действующего законодательства РФ, а также Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от 28 февраля 2014 года в редакции от 23 июня 2014 года (далее также - Правила страхования), на основании которых был заключен Договор страхования, являющихся неотъемлемой его частью. Договором страхования, в соответствии с п. 1 Указания ЦБ от 20 ноября 2015 г. N 3854-У (далее Указание ЦБ), начало действия этого документа - 02.03.2016. Договором страхования предусмотрено условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Ответчик указывает на то, что правовых оснований для возврата истице части страховой премии не имеется. 

Представитель третьего лица ПАО «

<

Данные изъяты>» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о дне, месте и времени рассмотрения дела. 

Выслушав истца и представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу, что требования истца не подлежат удовлетворению.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В порядке ч. 1 ст. 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пункт 1 статьи 422 Гражданского кодекса РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пункту 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно п. 1 ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 1 приведенной нормы договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Если договор страхования досрочно прекращен по указанным обстоятельствам, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как следует из содержания статьи 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из материалов дела следует, что 11 ноября 2016 года между истцом и ПАО «

<

Данные изъяты>» заключен кредитный договор, в соответствии с которым ФИО1 был открыт счет в соответствии с Условиями предоставлена потребительского кредита и предоставлен сумма кредита в размере 150 277 рублей под 24,9 % годовых сроком на 60 месяцев (срок возврата кредита 11.11.2021), из них сумма к выдаче 103000 рублей, 43260 рублей - на оплату страховой премии по договору страхования №53.20.125.17661851 от 11.11.2016 от несчастных случаев и болезней и на случай недобровольной потери работы, заключенному истцом с ООО «

<

Данные изъяты>» на срок 60 месяцев.

Отношения по договору страхования между сторонами также регулируются Правилами страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней от 28.02.2014 (в редакции от 23.06.2014) условиями страхования по программе «Новый максимум».

Согласно условий индивидуального Договора страхования 

<

Номер обезличен> от 11.11.2016, заключенного с истцом, страховым случаем признается: смерть в результате несчастного случая или болезни, установление инвалидности 1-ой или 2-ой группы в результате несчастного случая или болезни, травматическое повреждение застрахованного лица в результате несчастного случая, предусмотренного перечнем травматических повреждений, являющихся Приложением к договору страхования (Приложение №2), недобровольная потеря работы застрахованным лицом и получение в связи с указанным событием статуса безработного, потеря работы застрахованным лицо и получение в связи с указанным событием статуса безработного (п.13 Договора).

В случае досрочного отказа Страхователя от Договора страхования в течение 5 дней с даты заключения договора страхования (отправка почтового отправления Страховщику о досрочном отказе от Договора страхования в течение указанного срока признается досрочным отказом, поданным в срок), при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая страховая премия подлежит возврату в следующем размере: в случае, если страхователь отказался от страхования до даты действия договора страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме; в случае, если страхователь отказался от договора страхования после даты начала действия Договора страхования, Страховщик вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала страхования до даты прекращения договора страхования. Договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения Страховщиком письменного заявления Страхователя об отказе от договора страхования (п. 18 Договора). Договор страхования вступает в силу в день его заключения, но не ранее оплаты страховой премии в полном объеме (п.18 Договора). 

В силу п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно п. 6 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

В соответствии с п. 10 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У, страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (до 30.05.2016).

03 февраля 2017 года истец обратилась к ответчику с заявлением в которой содержалась просьба о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии.

Из письма ООО «

<

Данные изъяты>» от 07.03.2017 в адрес ФИО1 следует, что во исполнение ее обращения договор страхования 

<

Номер обезличен> от 11.11.2016 расторгнут (досрочно прекращен) без возврата страховой премии. 

Таким образом, требования истца о признании за ней права на досрочный отказ от договора страхования 

<

Номер обезличен> от 11.11.2016, не подлежат удовлетворению, так как договор уже расторгнут на основании ее заявления, что следует из письма ООО «

<

Данные изъяты>».

Судом установлено и подтверждается представленными по делу доказательствами, что в ООО «

<

Данные изъяты>» с заявлением о досрочном отказе от договора страхования и возврате страховой премии ФИО1 обратилась, по истечении пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования жизни и здоровья 

<

Номер обезличен> от 11.11.2016.

Поэтому оснований для возврата ФИО1 уплаченной ей страховой премии у ООО «

<

Данные изъяты>» не имелось.

Доводы истца о том, что в рассматриваемой ситуации у Страховщика возникла обязанность произвести возврат страховой премии с удержанием ее части пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования, основаны на неправильном толковании положений Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У.

Абзацем 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрен возврат страховой премии страхователю только в том случае, если соответствующие положения содержатся в договоре страхования.

Договором страхования жизни и здоровья от 

<

Номер обезличен> от 11.11.2016, заключенным между ООО «

<

Данные изъяты>» и ФИО1, возврат уплаченной страховщику страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования не предусмотрен.

С учетом выше указанного требования истца о возврате части страховой премии не подлежат удовлетворению.

Поскольку судом не установлено нарушений прав истицы со стороны ответчика, соответственно требования истца о компенсации морального вреда также не подлежат удовлетворению. 

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «

<

Данные изъяты>» о признании права на досрочный отказ от договора страхования, взыскании части страховой премии и компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Карелия через Сортавальский городской суд в течение тридцати дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Л.П. Вакуленко

Мотивированное решение изготовлено 02 июня 2017 года.