Дело № 2-3057/2017 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 августа 2017 года г. Старый Оскол 

Старооскольский городской суд Белгородской области в составе: 

председательствующего судьи Левченко В.Ю.

при секретаре Зубакиной А.О., 

с участием представителя ответчика ПАО «Сбербанк» - ФИО1 (доверенность ль 09.03.2016),

в отсутствие истца ФИО2, его представителя ФИО3, представителя третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни», извещенных о дате, времени и месте судебного заседания своевременно и надлежащим образом, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к публичному акционерному обществу «Сбербанк» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

13.06.2017 между ФИО2 и ПАО «Сбербанк» заключен кредитный договор на сумму 1 004 000 рублей, на срок 60 месяцев под 15,9 % годовых.

При заключении кредитного договора ФИО2 выразил желание застраховаться по программе добровольного страхования жизни, здоровья в связи с недобровольной потерей работы заемщика, обратившись с заявлением в соответствии с «Условиями участия в добровольном страховании жизни и здоровья заемщика».

Плата за подключение к программе страхования была рассчитана и уплачена заемщиком за весь период действия договора страхования в размере 155 118 рублей.

14 июня 2017 ФИО2 обратился в ПАО «Сбербанк» с заявлением об отказе от участия в программе страхования и возврате уплаченной страховой премии.

Денежные средства в сумме 155 118 рублей не возвращены.

Дело инициировано иском ФИО2, который, ссылаясь на нарушение своих прав потребителя, предусмотренных Законом «О защите прав потребителей», просил суд взыскать с ответчика в свою пользу денежные средства в размере 155 118 рублей в качестве возврата страховой премии по программе страхования жизни, здоровья в связи с недобровольной потерей работы заемщика в виду отказа от договора, денежные средства в размере 155 118 рублей в качестве неустойки за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя, денежные средства в размере 30 000 рублей в качестве компенсации морального вреда, денежные средства в размере 15 000 рублей в качестве расходов по оплате услуг представителя, а также штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований истца. 

В судебное заседание истец, его представитель не явились.

Представитель ПАО «Сбербанк» - ФИО1 возражала относительно удовлетворения требований истца в полном объеме, ссылаясь на несоблюдение истцом требований, установленных для отказа от договора страхования.

Исследовав обстоятельства дела по представленным сторонами доказательствам, суд признает иск ФИО2 к ПАО «Сбербанк» необоснованным и подлежащим отклонению по следующими основаниям.

Судом установлено, что 13.06.2017 между ФИО2 и ПАО «Сбербанк» заключен кредитный договор на сумму 1 004 000 рублей, на срок 60 месяцев под 15,9 % годовых.

При заключении кредитного договора ФИО2 выразил желание застраховаться по программе добровольного страхования жизни, здоровья в связи с недобровольной потерей работы заемщика, обратившись с заявлением в соответствии с «Условиями участия в добровольном страховании жизни и здоровья заемщика».

Плата за подключение к программе страхования была рассчитана и уплачена заемщиком за весь период действия договора страхования в размере 155 118 рублей.

Не оспаривая добровольность волеизъявления при заключении договора страхования, 14 июня 2017 ФИО2 обратился в ПАО «Сбербанк» с заявлением об отказе от участия в программе страхования и возврате уплаченной страховой премии.

Денежные средства в сумме 155 118 рублей истцу не возвращены.

Согласно части 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (часть 1 статьи 432 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита и осуществляется к выгоде заемщика.

Согласно п. 1 Указаний Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания (п. 2 Указаний).

Пунктом 5 Указаний Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» определено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6 Указаний).

Таким образом, настоящее Указание устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней; медицинского страхования; страхования средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); страхования имущества граждан, за исключением транспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам; страхования финансовых рисков (далее - добровольное страхование). 

В соответствии с п. 5.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, с которыми был ознакомлен и согласился истец, участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении. Направление заявления по почте или с использованием других каналов связи не допускается. Данное заявление обязательно должно содержать фамилию, имя, отчество, паспортные данные клиента, а также подразделение банка, в котором было оформлено заявление, предусмотренное п. 2.2. Условий, подпись клиента с расшифровкой, дату подписания.

При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком при отказе физического лица от страхования в следующих случаях:

5.1.1 подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих условий;

5.1.2. подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих условий, в случае если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. 

Из пункта 5.3 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика следует, что в случаях, указанных в подп. 5.1.1 и 5.1.2 настоящих условий участия программе страхования, осуществляется возврат денежных средств физическому лицу в размере 100% от суммы платы за подключение ку программе страхования.

Таким образом, банком соблюдены Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», истцу разъяснен порядок и основания для отказа от договора страхования.

Из материалов дела следует, что истец ФИО2 обратился 14 июня 2017 в ПАО «Сбербанк» с заявлением об отказе от участия в программе страхования и возврате уплаченной страховой премии, путем направления заявления по почте, что подтверждается копией чека от 15.06.2017 года, сведениями с Сайта «Почта России».

Однако, суд учитывает, что указанное выше условие участия в Программе страхования о личном обращении в банк с заявлением, содержащим перечисленные реквизиты, не регулирует основания для возвращения страховой премии. В связи с чем, не противоречит абз.2 п.2 ст.958 Гражданского кодекса РФ, предусматривающей такие основания и ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Данное условие лишь определяет порядок реализации права лица, обратившегося за возвратом уплаченных денежных средств за подключение к Программе страхования, возможность возврата которых предусмотрена Условиями. 

По мнению суда, указанное условие направлено на исключение случаев недобросовестного поведения и злоупотребления правом со стороны участников гражданских правоотношений, поскольку позволяет достоверно идентифицировать личность лица, обратившегося с таким заявлением, выяснить его действительное волеизъявление в отличие от тех случаев, когда заявление направлено по почте.

При таких обстоятельствах, поскольку участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении, о недопустимости направления заявления по почте или с использованием других каналов связи, о содержании заявления, у суда не имеется оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика в его пользу денежных средств в размере 155 118 рублей в качестве возврата страховой премии по программе страхования жизни, здоровья в связи с недобровольной потерей работы заемщика в виду отказа от договора.

Поскольку оснований для удовлетворения основного требования истца у суда не имеется, условия возврата платы за подключение к Программе страхования страхователем не соблюдены, то у суда также не имеется оснований для удовлетворения требований о взыскании денежных средств в размере 155 118 рублей в качестве неустойки за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя, денежных средств в размере 30 000 рублей в качестве компенсации морального вреда, денежных средств в размере 15 000 рублей в качестве расходов по оплате услуг представителя, а также штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований истца. 

Лица, участвующие в деле, в силу статей 4, 45, 46, 47, 56, 57 ГПК РФ, обязаны доказывать те обстоятельства, на которые они ссылаются как на основания своих требований и возражений. Стороны несут риск наступления последствий уклонения от состязательности. Уклонение лиц, участвующих в деле, от состязательности может повлечь принятие решения только по доказательствам, представленным другими лицами (ч. 1 ст. 68 ГПК РФ).

Разрешая спор, суд учитывает, что в материалы дела не представлено доказательств нарушения ответчиком прав истца, в связи с чем законные основания для удовлетворения требований истца у суда отсутствуют. 

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к публичному акционерному обществу «Сбербанк» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Старооскольский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья В.Ю. Левченко

Решение в окончательной форме принято 29.08.2017