РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

 

Дело № 2-1181/2018

г. Выкса

09 ноября 2018 года

Выксунский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Скучилиной Е.И., при секретаре Модиной Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя, 

у с т а н о в и л :

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца части суммы страховой премии в размере 188724 рубля 39 копеек, компенсации морального вреда в размере 10000 рублей, расходов по оплате нотариальных услуг в сумме 1950 рублей, а также штрафа в размере …% от взысканной суммы.

В обоснование заявленных требований истцом указано, что между ним и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор № …… года на сумму 1504979 рублей 26 копеек под …..% годовых сроком …. месяцев. В рамках данного соглашения были подписаны: кредитный договор и график погашения платежей от …. года. Кроме того, был заключен договор страхования, о чем свидетельствует страховой полис по программе «Защита заемщика автокредита» № …. от ….. года. Страховщик- ООО СК «ВТБ Страхование». Сумма страховой премии-198657 рублей 26 копеек. Истец обращался к ответчику с просьбой о возврате части страховой премии в связи с отказом от предоставления услуг по страхованию в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, однако данные требования не были удовлетворены в добровольном порядке в нарушение ст. 782 Гражданского кодекса Российской Федерации и ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей». В данном случае одновременно с заключением кредитного договора банком от лица страховой компании был оформлен страховой полис по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита. Информация о полномочиях банка как агента страховой компании, о доле агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховой премии до сведения заемщика не доводилась. Страховая премия составила 198657 рублей 26 копеек и была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком кредита. Данная денежная сумма оплачена заемщиком единовременно за весь срок предоставления услуг в рамках договора страхования. В полисе страхования и кредитном договоре не указан размер страховой премии, перечисляемой непосредственно страховщику и размер вознаграждения банка за посредничекие услуги, не определен перечень услуг банка, оказываемых непосредственно заемщику кредита и стоимость каждой из них, что противоречит статье 10 ФЗ «О защите прав потребителей». Банк не предоставил заемщику право на волеизъявление в виде согласия либо отказа от дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита. Условия о согласии на оказание услуги по страхованию и об оплате страховой премии изложены в заявлении на предоставление потребительского кредита и самом кредитном договоре таким образом, что у заемщика нет возможности заключить кредитный договор без дополнительных услуг. Заявление, как и кредитный договор, заполнены машинописным текстом, т.е. сотрудниками банка. …. года истцом в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии ввиду отказа истца от договора страхования. Таким образом, истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с …. года по …. года- … мес. В связи с отказом от предоставления услуг по личному страхованию страховая премия подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, т. е. в размере 188724 рубля 39 копеек. Отказом в удовлетворении требований истца ответчик нарушает его права как потребителя на отказ от услуги. Условие договора о том, что при отказе страхователя от договора страхования возврат страховой премии или ее части не производится, не соответствует ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей». Навязывание услуги по страхованию, не предоставление сотрудниками банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие … дней (период охлаждения), а также о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло значительные убытки и временные потери истца как потребителя, в связи с чем истцу причинен моральный вред. 

В судебное заседание истец ФИО1 и его представитель не явились, представили заявления о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование», извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, представил письменный отзыв, из которого следует, что пунктом … договора страхования предусмотрено, что при отказе страхователя- физического лица от договора страхования (полиса) по истечении периода охлаждения(… рабочих дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия возврату не подлежит. Кроме того, в том же пункте договор страхования страхователь подтверждает, что с правилами и условиями страхования ознакомлен и согласен, Правила страхования, Условия страхования на руки получил. Пунктом …. Условий страхования предусмотрено, что при отказе страхователя- физического лица от договора страхования (полиса) после периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ. Утрата страхователем страхового интереса не является обстоятельством, прекращающим договор страхования согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ, так как в рассматриваемой ситуации не исчезает возможность наступления страхового случая и не прекращается существование страхового риска, следовательно, отсутствуют основания для возврата страховой суммы. Ни законом, ни договором не предусмотрен возврат страховой премии при досрочном отказе истца от договора страхования. С учетом изложенного, исковые требования не подлежат удовлетворению.

Представитель третьего лица- ПАО «Банк ВТБ», извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился.

Изучив доводы лиц, участвующих в деле и исследовав материалы дела, суд находит следующее.

В силу ст.56 Гражданского процессуального кодекса РФ, каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на обоснование своих требований или возражений. 

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Страхование, как это предусмотрено статьей 927 ГК РФ, может быть добровольным и обязательным.

В силу пункта 2 статьи 935 названного кодекса обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Из пункта 1 статьи 934 ГК РФ следует, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. п. 2, 3 ст. 3 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Статья 9 Федерального закона от 26 января 1996 года N 15_ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункт 1 статьи 1 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусматривает, что отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Судом установлено, что между ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор № ……. от … года на сумму 1504979 рублей 26 копеек под …% годовых сроком … месяцев.

Кроме того ….. года между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование», был заключен договор страхования, о чем свидетельствует страховой полис по программе «Защита заемщика автокредита» № …. от ….. года. Сумма страховой премии составила198657 рублей 26 копеек.

Подписью заемщика на условиях страхования подтверждается доведение до заемщика необходимой информации об оказываемой услуге. С условиями страхования по программе «Защита заемщика автокредита» ФИО1 был ознакомлен и согласен.

Законом либо иными нормативными актами в сфере регулирования прав потребителей не предусмотрена обязанность Банка информировать заемщика отдельно о размере комиссии и размере компенсации затрат на оплату страховой премии страховщику.

Отсутствие в заявлении заемщика на страхование или в иных пописываемых им документах раздельных сведений о величине комиссии и о величине компенсации расходов Банка на оплату страховых премий, в совокупности составляющих плату за страхование, при указании общей суммы этой платы, нельзя признать ненадлежащим исполнением Банком своей обязанности по предоставлению потребителю (заемщику) информации об услуге в том смысле, в котором это предусмотрено в статье 10 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Отсутствие раздельного указания составляющих одной платы не влияет на достоверность самой общей суммы платы и не относится к обстоятельству, способствующему введению потребителя в заблуждение.

Кроме того, размер уплачиваемой банком страховой премии страховщику касается договорных отношений между банком и страховой компанией, и соответственно не влияет на права третьих лиц (в данном случае - заемщика).

В соответствии с пунктом 2 статьи 942 ГК РФ существенными условиями договора личного страхования являются условия о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страховом случае), размере страховой суммы и сроке действия договора страхования.

Все эти условия приведены в Условиях страхования, с которыми заемщик ознакомлен. Полис страхования по программе автокредита также ФИО1 был подписан, что свидетельствует о согласии с условиями страхования. 

Кредитный договор, заключенный между ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ» не содержит условий об обязании заемщика за дополнительную плату воспользоваться услугами ООО СК «ВТБ Страхование», необходимыми для заключения кредитного договора.

Оформление договора страхования произведено «ПАО Банк ВТБ» на основании договора поручения от …. года, заключенного с ООО СК «ВТБ Страхование». 

Доказательств, свидетельствующих о том, что предоставление кредита было обусловлено заключением договора страхования, истцом в материалы дела не предоставлено. Страхование истца, являющееся допустимым способом обеспечения кредитных обязательств, осуществлено по его добровольному волеизъявлению, страховая премия удержана из суммы кредита и перечислена банком в страховую компанию по поручению истца, выраженному в пункте … кредитного договора.

Поскольку истцом добровольно подписан договор страхования, и соответственно он прав заемщика не нарушает, условия о страховании согласованы в соответствии с его волей и в его интересах, он не лишен был возможности отказаться от заключения договора страхования и от оформления кредитного договора и получения кредита, однако этого не сделал, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил.

Соответственно, страховой полис не содержат положений, противоречащих Закону РФ "О защите прав потребителей". 

В соответствии с абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, только если договор страхования досрочно прекратился по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Пунктом 1 статьи 958 ГК РФ определено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Во всех остальных случаях при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Подписывая полис страхования, ФИО1 подтвердил, что ему известно и понятно положение пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому при досрочном отказе страхователя(выгодоприобретателя) от договора страхования, уплаченная страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. …. Условий страхования по программе «Защита заемщика автокредита», при отказе страхователя- физического лица от договора страхования (полиса) по истечении периода охлаждения, досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ. 

Как следует из копии претензии и списка внутренних почтовых отправлений, с требованием о расторжении договора страхования представитель ФИО1 обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» …. года, то есть по истечении установленного условиями страхования пятидневного периода охлаждения. 

С учетом изложенного оснований для удовлетворения требований истца о взыскания с ответчика суммы страховой премии не имеется. С учетом изложенного, также отсутствуют основания для удовлетворения производных требований о взыскании компенсации морального вреда и штрафа, расходов по оплате нотариальных услуг.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ суд

р е ш и л:

ФИО1 в удовлетворении исковых требований к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании части страховой премии в размере 188724 руб. 39 коп, компенсации морального вреда в размере 10000 рублей, штрафа и расходов по оплате нотариальных услуг отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд через Выксунский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме. 

Судья - Скучилина Е.И.