К делу № 2-6572/2018 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 ноября 2018 года г. Ростов-на-Дону 

Кировский районный суд г. Ростов-на-Дону в составе:

Председательствующего судьи Волковой Е.В.

при секретаре Акопян А.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-6572/18 по иску ПАО "Банк Зенит" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО Банк ЗЕНИТ (в настоящее время ПАО Банк ЗЕНИТ) и ФИО1 заключено Соглашение № о порядке предоставления кредита в форме Овердрафта по СКС Клиента с возможностью Льготного периода кредитования и ежемесячным: погашением Обязательных платежей.

Исходя из содержания разд. 1 Соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ, под овердрафтом понимается вид кредита, предоставляемого Банком Клиенту при осуществлении Банком переводов с СКС (специальный карточный счет) в случае совершения Клиентом операций с использованием Карт или их реквизитов и поступления в Банк соответствующих Документов на сумму, превышающую остаток денежных средств на СКС (кредитование СКС в пределах Лимита овердрафта).

Согласно условиям данного кредитного договора, Банк обязался предоставить заемщику кредит в виде овердрафта в пределах установленного лимита в размере 300 000 (триста тысяч) рублей (п. 2.2 кредитного договора). Заемщик обязался возвратить полученные денежные средства с процентами за пользование кредитом из расчета 20 % годовых в срок, определенный кредитным договором, а также оплачивать кредитору комиссии за обслуживание банковской карты в соответствии с

Кредитными тарифами по тарифному плану «4-й с возможностью Льготного периода кредитования и ежемесячным погашением обязательных платежей.

Во исполнение принятых на себя обязательств, кредитором на имя заемщика ФИО1 открыт специальный карточный счет (СКС) № и в его пользу выпущена банковская карта № Заемщик получил указанную банковскую карту и ПИН-корвет к ней для обеспечения возможности совершения операций по открытому на его имя СКС, что подтверждается соответствующей распиской.

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ заемщиком с использованием полученной им банковской карты произведены расходные операции в сумме, превышающей остаток средств на СКС. Таким образом, кредитором ПАО Банк ЗЕНИТ предоставлен заемщику ФИО1 кредит в виде овердрафта на указанную сумму.

Кредитным договором от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрен Льготный период кредитования, т.е. период кредитования, в течение которого Клиент при соблюдении условий заключенного договора не уплачивает Банку Основные проценты за пользование овердрафтом. Согласно пп. 3.11. - 3.11.2. кредитного договора, Банк предоставляет клиенту Льготный период кредитования в том случае, если до окончания Платежного периода клиент обеспечит на СКС денежные средства в размере, достаточном для погашения Полного платежа.

В соответствии с Кредитными тарифами Платежный период по погашению Обязательных платежей равен первым 20-ти календарным дням месяца, следующего за истекшим Отчетным периодом. Отчетный период равен календарному месяцу.

Согласно п. 4.3 кредитного договора, в случае невыполнения Клиентом условий Льготного периода кредитования, предусмотренных п. 3.11. данного договора: Банк начисляет Основные проценты на сумму задолженности по Основному долгу с даты, следующей за датой предоставления овердрафта, по дату фактического погашения овердрафта (включительно) либо по дату возникновения просроченного овердрафта (включительно) согласно п. 4.4 и 4.5 кредитного договора; За пользование овердрафтом Клиент обязуется уплачивать Банку Основные проценты в порядке, установленном п. 4.1 кредитного договора.

В случае непогашения (неполного погашения) клиентом в течение 2-х Платежных периодов подряд суммы Обязательных платежей в полном объеме клиент обязуется погасить всю сумму задолженности по соглашению в течении 65-ти календарных дней, следующих за последним днем второго Платежного периода.

В случае непогашения клиентом всей задолженности по соглашению в 65-дневный срок основной долг, основные проценты становятся просроченными (п. 4.5кредитного договора). 

В соответствии с п.п. 4.5.1.-4.5.2 заемщик уплачивает банку неустойку за просрочку погашения основного долга и основных процентов в соответствии с Кредитными тарифами.

Кредитными тарифами по тарифному плану «4-й с возможностью Льготного периода кредитования и ежемесячным погашением обязательных платежей» предусмотрена обязанность заемщика по оплате неустойки в размере 50 % годовых от суммы просроченной задолженности.

После совершения расходных операций по банковской карте, заемщик ФИО1 не произвел погашение задолженности в полном объеме и в сроки предусмотренные условиями кредитного договора. До настоящего времени задолженность по кредиту не погашена, что подтверждается выпиской по счету СКС должника, а также расчетом задолженности.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по Соглашению № о порядке предоставления кредита в форме Овердрафта по СКС Клиента с возможностью Льготного периода кредитования и ежемесячным погашением Обязательных платежей от ДД.ММ.ГГГГ составляет 923744, 06 рублей, включая сумму просроченного Основного долга в размере 261 028, 67 рублей, сумму Основных процентов в размере 21 095, 75 рублей, неустойку в размере 641 619, 64 рублей, что подтверждается расчетом задолженности.

Поскольку до настоящего времени указанная задолженность заемщика не погашена, истец обращается в суд с требованием о взыскании задолженности с ответчика.

На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика задолженность в размере 923744,06 рублей, включая сумму просроченного основного долга в размере 261028,67 рублей, сумму основных процентов в размере 21095,75 рублей, неустойку в размере 641619,64 рублей, а также расходы по оплате госпошлины.

Истец в судебное заседание уполномоченного представителя не направил, извещен надлежащим образом.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание явилась, не возражала против удовлетворения исковых требований, просила снизить размер неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ.

Выслушав ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему. 

В соответствии с ч. 1ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч. 1 ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. 

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора, такой договор считается ничтожным. 

Согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторон (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. 

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. 

Частью 1 ст. 809 ГК РФ установлено, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. Ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. 

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО Банк ЗЕНИТ (в настоящее время ПАО Банк ЗЕНИТ) и ФИО1 заключено Соглашение № о порядке предоставления кредита в форме Овердрафта по СКС Клиента с возможностью Льготного периода кредитования и ежемесячным: погашением Обязательных платежей.

Исходя из содержания разд. 1 Соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ, под овердрафтом понимается вид кредита, предоставляемого Банком Клиенту при осуществлении Банком переводов с СКС (специальный карточный счет) в случае совершения Клиентом операций с использованием Карт или их реквизитов и поступления в Банк соответствующих Документов на сумму, превышающую остаток денежных средств на СКС (кредитование СКС в пределах Лимита овердрафта).

Согласно условиям данного кредитного договора. Банк обязался предоставить заемщику кредит в виде овердрафта в пределах установленного лимита в размере 300 000 (триста тысяч) рублей (п. 2.2 кредитного договора). Заемщик обязался возвратить полученные денежные средства с процентами за пользование кредитом из расчета 20 % годовых в срок, определенный кредитным договором, а также оплачивать кредитору комиссии за обслуживание банковской карты в соответствии с Кредитными тарифами по тарифному плану «4-й с возможностью Льготного периода кредитования и ежемесячным погашением обязательных платежей.

Во исполнение принятых на себя обязательств, кредитором на имя заемщика ФИО1 открыт специальный карточный счет (СКС) № и в его пользу выпущена банковская карта №. Заемщик получил указанную банковскую карту и ПИН-корвет к ней для обеспечения возможности совершения операций по открытому на его имя СКС, что подтверждается соответствующей распиской.

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ заемщиком с использованием полученной им банковской карты произведены расходные операции в сумме, превышающей остаток средств на СКС. Таким образом, кредитором ПАО Банк ЗЕНИТ предоставлен заемщику ФИО1 кредит в виде овердрафта на указанную сумму.

Кредитным договором от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрен Льготный период кредитования, т.е. период кредитования, в течение которого Клиент при соблюдении условий заключенного договора не уплачивает Банку Основные проценты за пользование овердрафтом. Согласно пп. 3.11. - 3.11.2. кредитного договора, Банк предоставляет клиенту Льготный период кредитования в том случае, если до окончания Платежного периода клиент обеспечит на СКС денежные средства в размере, достаточном для погашения Полного платежа.

В соответствии с Кредитными тарифами Платежный период по погашению Обязательных платежей равен первым 20-ти календарным дням месяца, следующего за истекшим Отчетным периодом. Отчетный период равен календарному месяцу.

Согласно п. 4.3 кредитного договора, в случае невыполнения Клиентом условий Льготного периода кредитования, предусмотренных п. 3.11. данного договора: Банк начисляет Основные проценты на сумму задолженности по Основному долгу с даты, следующей за датой предоставления овердрафта, по дату фактического погашения овердрафта (включительно) либо по дату возникновения просроченного овердрафта (включительно) согласно п. 4.4 и 4.5 кредитного договора; За пользование овердрафтом Клиент обязуется уплачивать Банку Основные проценты в порядке, установленном п. 4.1 кредитного договора.

В случае непогашения (неполного погашения) клиентом в течение 2-х Платежных периодов подряд суммы Обязательных платежей в полном объеме клиент обязуется погасить всю сумму задолженности по соглашению в течении 65-ти календарных дней, следующих за последним днем второго Платежного периода.

В случае непогашения клиентом всей задолженности по соглашению в 65-дневный срок основной долг, основные проценты становятся просроченными (п. 4.5кредитного договора). 

В соответствии с п.п. 4.5.1.-4.5.2 заемщик уплачивает банку неустойку за просрочку погашения основного долга и основных процентов в соответствии с Кредитными тарифами.

Кредитными тарифами по тарифному плану «4-й с возможностью Льготного периода кредитования и ежемесячным погашением обязательных платежей» предусмотрена обязанность заемщика по оплате неустойки в размере 50 % годовых от суммы просроченной задолженности.

После совершения расходных операций по банковской карте, заемщик ФИО1 не произвел погашение задолженности в полном объеме и в сроки предусмотренные условиями кредитного договора. До настоящего времени задолженность по кредиту не погашена, что подтверждается выпиской по счету СКС должника, а также расчетом задолженности.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по Соглашению № порядке предоставления кредита в форме Овердрафта по СКС Клиента с возможностью Льготного периода кредитования и ежемесячным погашением Обязательных платежей от ДД.ММ.ГГГГ составляет 923744, 06 рублей, включая сумму просроченного Основного долга в размере 261 028, 67 рублей, сумму Основных процентов в размере 21 095, 75 рублей, неустойку в размере 641 619, 64 рублей, что подтверждается расчетом задолженности.

Поскольку до настоящего времени указанная задолженность заемщика не погашена, истец обращается в суд с требованием о взыскании задолженности с ответчика.

Расчеты судом проверены и признаны правильными. Доказательств обратного суду не представлено.

Расчет задолженности произведен сотрудником банка, проверив его и признав арифметически верным, суд находит возможным положить данный расчет в основу своих выводов в качестве относимого и допустимого доказательства, составленным правомочным лицом с учетом произведенных заемщиком платежей, указанием их размеров и подробной расшифровкой периодов.

Вместе с тем, суд считает, что сумма штрафных пеней (неустойки) за нарушение обязательств ответчиком может быть уменьшена. О несоразмерности суммы неустойки невыполненному основному обязательству заявлено ответчиком в судебном заседании.

В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно статье 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе и в случае просрочки исполнения.

Основанием для уменьшения неустойки может служить явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств. 

В Определении Конституционного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-О «Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданки ФИО Б на нарушение ее конституционных прав частью первой статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации» указано, что гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной. Возложение законодателем на суды общей юрисдикции решения вопроса об уменьшении размера неустойки при ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств вытекает из конституционных прерогатив правосудия, которое по самой своей сути может признаваться таковым лишь при условии, что оно отвечает требованиям справедливости (статья 14 Международного пакта о гражданских и политических правах 1966 года).

Размер суммы штрафных пеней (неустойки), заявленный истцом к взысканию подлежит снижению по заявлению ответчика с применением правил статьи 333 ГК Российской Федерации, поскольку размер пеней (неустойки) за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом и за несвоевременную уплату основного долга, значительно превышают учетную ставку банковского процента, установленную ЦБ России с учетом явной несоразмерности размера неустойки последствиям неисполнения обязательств, суд в соответствии со ст.333 ГК Российской Федерации полагает необходимым снизить размер неустойки за нарушение сроков погашения кредита и уплаты процентов до 81000 руб., что соответствует установленным судом обстоятельствам невыполнения заемщиком обязательств и длительности допущенного заемщиком нарушения.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ, в связи чем с ответчика в пользу истца взыскивается госпошлина в размере 12437,44 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО "Банк Зенит" задолженность по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 363124,42 рублей, включая сумму просроченного основного долга в размере 261028,67 рублей, сумму основных процентов в размере 21095,75 рублей, неустойку в размере 81000 рублей.

В удовлетворении остальной части требований - отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО "Банк Зенит" расходы по оплате госпошлины в размере 12437,44 рублей.

Решение может быть обжаловано в течение месяца в Ростовский областной суд через Кировский районный суд г. Ростова-на-Дону со дня изготовления решения в окончательной форме.

В окончательной форме решение изготовлено 21 ноября 2018 года.

Судья : Волкова Е.В.