Дело № 2-1234/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«07» сентября 2017 года г. Новосибирск.

Новосибирский районный суд Новосибирской области, в составе:

Председательствующего судьи - Рыбаковой Т.Г.,

При секретаре - Наваковой Ю.В.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» обратились в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте.

В обоснование своих требований указали, что ДД.ММ.ГГГГ г. отделением ОАО «Сбербанк России» на основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 была выдана кредитная карта Сбербанка России – Visa Cold №....

В соответствии с условиями и тарифами Банка размер подлежащих уплате процентов за пользование кредитом составил 19% годовых.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО2 по счету №... составила ... руб., из которых ... руб. – сумма основной задолженности, ... руб. – просроченные проценты, неустойка – ... руб.

Истцу стало известно о смерти ФИО2, наследником после ее смерти является ФИО1

Просят взыскать с ответчика в свою пользу по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ гг. задолженность по счету №... кредитной карты Сбербанка России Visa Gold №... в сумме ... руб., из которых ... руб. – сумма основной задолженности, ... руб. – просроченные проценты, неустойка – ... руб., а также расходы по оплате государственной пошлины.

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» ФИО3, действующая на основании доверенности №... от ДД.ММ.ГГГГ, в судебном заседании исковые требования поддержала.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал, указав, что Генеральная лицензия ОАО «Сбербанка России» не содержит указания на право Банка выдавать кредиты населению, а потому представленный стороной истца договор является ничтожным. Кроме того, ПАО «Сбербанк России» в материалы дела не представлена доверенность сотрудника, который от имени истца подписывал кредитный договор.

Начисленные Банком проценты и неустойка за период с октября 2015 года по май 2016 года взысканию не подлежат, так как были начислены после смерти ФИО4, то есть когда та не могла производить оплат, а ответчик о существовании долга не знал. 

По мнению ответчика, размер задолженности по основному долгу составляет ... руб., исходя из того, что Заемщику была предоставлена сумма в ... руб., а в счет погашения задолженности была внесена сумма в размере ... руб.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Основные положения о заключении договора приведены в главе 28 ГК РФ. Согласно нормам указанной главы Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ст. 432 ГК РФ).

В силу п.п.1,2,4 ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта; если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (ст. 224 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства. 

Из определения кредитного договора следует, что кредитный договор является консенсуальным. Он вступает в силу с момента достижения сторонами по всем существенным его условиям соглашения, закрепленного в требуемой законом форме (п.1 ст.432 ГК РФ), а не с момента реальной передачи денежных средств.

Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» и ФИО2 был заключен кредитный договор, по условиям которого истец предоставил заемщику кредитную карту Visa Gold с лимитом кредита в рублях в размере ... рублей.

На основании заявления ФИО2 была выдана кредитная карта Visa Gold №....

В соответствии с п. 1.5 Положения Банка Российской Федерации «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» №...-П от ДД.ММ.ГГГГ (с последующими изм.), кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом (п. 1.8 вышеуказанного Положения).

Конкретные условия начисления и уплаты процентов (размер процентной ставки, сроки уплаты и другие условия) по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, могут определяться в договоре с клиентом (п. 1.15 Положения).

Согласно заявлению на получение кредитной карты (п. 4 Раздела «Подтверждение сведений и условий ОАО «Сбербанк России») ФИО5 с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», Тарифами ОАО «Сбербанк России», Памяткой держателя, Руководством по использованию «Мобильного банка», Руководством пользователя «Сбербанк онлайн» ознакомилась, согласилась, обязалась их выполнять, таким образом, присоединилась к условиям вышеуказанных положений.

Согласно информации о полной стоимости кредита, с которой также ФИО2 была ознакомлена и согласилась, процентная ставка по кредиту составила 17, 9% годовых, полная стоимость кредита 19, 20 % годовых, срок кредита – 36 месяцев.

По условиям выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» держателю предоставляются кредитные средства для совершения операций по карте в пределах лимита кредита, а держатель обязуется ежемесячно вносить на счет карты до даты платежа (включительно) в счет погашения задолженности сумму обязательного платежа. 

Банк выполнял свои обязанности надлежащим образом, предоставив ответчику лимит на определенную в заявлении на получение кредитной карты сумму.

Во исполнение вступившего с ДД.ММ.ГГГГ в силу Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №99-ФЗ «О внесении изменений в главу 4 части 1 ГК РФ и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов РФ», ДД.ММ.ГГГГ была произведена государственная регистрация устава банка, содержащего новое наименование – ПАО «Сбербанк».

В соответствии со ст. 810 ч.1 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

На основании ст. 811 ч. 2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 3.6. держатель осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией указанной в отчете. Погашение задолженности по карте производится одним из способов, указанных в п. 3.7. Условий. 

Кроме того, в соответствии с п. 3.5. Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). 

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком. 

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО2 перед банком по основному долгу составляет ... руб., руб., по процентам – ... руб.

Возражения ответчика в части суммы основного долга в размере ... руб. не подтверждаются материалами дела и основан на неверном толковании положений кредитного договора. 

Довод о неправомерном списании Банком процентов за пользование кредитом и неустойки в размере ... руб. и ... руб. соответственно за торговую операцию, совершенную ДД.ММ.ГГГГ, не согласуются с материалами дела, в частности отчет по кредитной карте от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 76) указанных сведений не содержит.

Доказательств того, что данные обязательства по кредитному договору были исполнены по правилам ст. 56 ГПК РПФ, стороной ответчика не представлены.

Согласно ответу специализированного отдела регистрации актов гражданского состояния о смерти по городу Новосибирску Управления по делам ЗАГС по Новосибирской области от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умерла ДД.ММ.ГГГГ, о чем составлена актовая запись о смерти №....

Согласно материалам наследственного дела после смерти ФИО2 с заявлением о принятии наследства после ее смерти обратился супруг – ФИО1, ему выдано свидетельство о праве на наследство по закону на ? долю прав и обязанностей в отношении квартиры.

Таким образом, наследником, принявшими наследство по закону после смерти ФИО2 является ответчик ФИО1

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно п. 4 ст. 1152 ГК РФ принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с правовой позицией, изложенной в пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств.

В соответствии с п. 3.9. Условий за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами банка. 

В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком и его наследником обязательств по кредитному договору истцом была начислена неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере ... руб.

Возражая против удовлетворения требовании в части взыскания неустойки и процентов, ответчик указал, что те не могут быть взысканы, так как указанные суммы были начислены после смерти Заемщика, а сам ответчик о существовании долга не знал. 

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Принимая во внимание, что неустойка, предусмотренная ст. 330 ГК РФ и положениями договора, как и проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности, с учетом указанных разъяснений суд полагает необходимым исключить из периода взыскания период, предусмотренный п. 1 ст. 401 ГК РФ, то есть период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно представленному в материалы дела расчету цены иска (л.д. 19-21) заявленная истцом неустойка была сформирована за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 

При таких обстоятельствах размер подлежащей взысканию неустойки, исходя из заявленного периода, составил ... руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ из расчета ... руб. (сумма долга) * 35,80% /100/365 * 4 дня, а также неустойка за ДД.ММ.ГГГГ в размере ... руб. из расчета ... руб. (сумма долга) * 35, 80%/100/366 * 1день, а всего ... руб.

Между тем, суд не может согласиться с доводами ответчика о необоснованности взыскания с него задолженности по процентам за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором, если иное не предусмотрено договором займа или законом.

Согласно ст. 1152 ГК РФ принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации. При этом днем открытия наследства считается день смерти наследодателя (ст. 1114 ГК РФ). Являясь способом универсального правопреемства, наследование означает переход прав и обязанностей наследодателя к наследнику в неизменном виде, то есть без изменения любых условий. В этом случае наследник считается принявшим обязательство по погашению кредитной задолженности со дня смерти наследодателя в неизменном виде.

Принимая во внимание, что условия о возмездности предоставления денежных средств Банком и также размер процентов были предусмотрены кредитным договором, с условиями которого согласилась наследодатель, а соответственно в отличие от санкции, которой являются неустойка, не создают для обязанного лица (наследника) дополнительной имущественной ответственности, суд приходит к выводу об обоснованности взыскания с ответчика в том числе и процентов по кредитному договору.

При таких обстоятельствах, установив, что на момент смерти наследодателю ФИО2, как следует из свидетельства о праве на наследство по закону, принадлежала на праве собственности доля в праве общей долевой собственности на квартиру, расположенную по адресу: Новосибирская область, Новосибирский район, 

<

адрес>, стоимость которой составляет ... руб., а также тот факт, что истцом достоверно доказано наличие у наследодателя ФИО2 перед ним обязательств по кредитному договору на сумму ... руб., наследственного имущества достаточно для удовлетворения требований должника, суд приходит к выводу, что с ответчика подлежит взысканию задолженность по договору кредитной карты Сбербанка России Visa Gold №... по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере ... руб., в том числе ... руб. – сумма основной задолженности, 7092, 54 руб. – просроченные проценты, неустойка в размере ... руб.

Довод ответчика о ничтожности кредитного договора в силу отсутствия у Банка права на выдачу кредитов гражданам в силу положений ст. 167 ГК РФ суд не может признать состоятельным по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от ДД.ММ.ГГГГ Кредитная организация - это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом.

Банком понимается кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Таким образом, одной из основных банковских операций, на осуществление которых банку предоставляется право, является размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет, на что в свою очередь и указывает генеральная лицензия №..., выданная ПАО «Сбербанк России». 

В связи с удовлетворением иска, на основании статьи 98 ГПК РФ, с ответчика подлежит взысканию понесенные истцом судебные расходы по оплате государственной пошлины пропорционально размеру части удовлетворенных исковых требований в размере ... руб.

В письменном отзыве ответчик ФИО1 просит рассрочить исполнение настоящего решения, указав, что является пенсионером.

В соответствии со ст. 434 ГПК РФ при наличии обстоятельств, затрудняющих исполнение судебного постановления или постановления иных органов, взыскатель, должник, судебный пристав-исполнитель вправе поставить перед судом, рассмотревшим дело, или перед судом по месту исполнения судебного постановления вопрос об отсрочке или рассрочке его исполнения. 

Таким образом, по смыслу Раздела 7 ГПК РФ соответствующее ходатайство ответчика может быть рассмотрено судом лишь на стадии исполнения судебного акта.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 195-198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность по счету №... кредитной карты Сбербанка России Visa Gold №... в сумме ... руб., из которых ... руб. – сумма основной задолженности, .... – просроченные проценты, неустойка – ... руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере ... руб.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в срок один месяц.

Председательствующий: Т.Г.Рыбакова

Мотивированное решение изготовлено 11 сентября 2017 года.