Дело № 2-6/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«11» января 2019 года с.Мамонтово

Мамонтовский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего: Корякиной Т.А.,

при секретаре: Неверовой О.Н.,

с участием представителя ответчика: ФИО2 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в Мамонтовский районный суд Алтайского края с иском к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору. 

В обоснование заявленных исковых требований ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту - Банк) ссылается на то, что 07.12.2014 г. между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Ответчиком ФИО3 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 26631,91 руб. под 39,9 % годовых, сроком на 24 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счёту, вследствие ст.ст.432,435 и п.3 ст.438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащий образом и нарушил п.6 Индивидуальных Условий договора потребительского кредита. Согласно п.п. 5.2 Условий кредитования: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на 09.10.2018г. суммарная продолжительность просрочки составляет 1251 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 1251 дня.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 6620,35 руб.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. общая задолженность Ответчика перед Банком составляет 65608,24 руб. из них: просроченная ссуда 23408,48 руб., просроченные проценты 8991,43 руб., проценты по просроченной ссуде 19417,59 руб., неустойка по ссудному договору 4085,16 руб., неустойка на просроченную ссуду 9705,58 руб.

Банк направил Ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика ФИО3 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 65608,24 руб., сумму уплаченной государственной пошлины в размере 2168,25 руб., а также расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 50 руб. 

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, об отложении дела слушанием не просил, согласно ходатайству просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Согласно уточненных исковых требований истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 63131,34 руб. из них: сумма основного долга 20768,76 руб., проценты 28216,84 руб., неустойка на просроченную ссуду 14145,74 руб., сумму уплаченной государственной пошлины в размере 2168,25 руб., а также расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 50 руб. отказать ответчику в удовлетворении заявления о применении срока исковой давности.

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явился, извещен надлежаще.

Представитель ответчика ФИО2 в судебном заседании пояснил что, признает исковые требования в части, просит применить срок исковой давности, исходя из того, что окончательная задолженность по кредиту сформировалась ДД.ММ.ГГГГ, с указанной даты истцу стало известно о нарушении его прав, а также в связи с тяжелым материальным положением ответчика и несоразмерности снизить размер штрафных санкций.

Изучив материалы данного гражданского дела, исследовав представленные суду доказательства, суд приходит к выводу об удовлетворении искового заявления в части по следующим основаниям. 

В соответствии с п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Из положений ст.ст.309, 310 ГК РФ следует, что обязательства должны исполняться надлежащим образом и в установленный срок в соответствии с условиями договора и требованиями законодательства, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, регулирующим правоотношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 той же главы и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст.807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащею исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Но требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено, что на основании Заявления-оферты со страхованием на открытие банковского счёта и на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и ООО ИКБ «Совкомбанк» был заключен договор о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым банк предоставил ответчику денежные средства в сумме 26631.91 руб. на 24 месяцев, в валюте кредита - российский рубль, с процентной ставкой по кредиту 39,9 % годовых. 

Ответчик ознакомлен с условиями кредитования, ему предоставлена достоверная информация о полной стоимости кредита, условиями добровольного страхования, что подтверждается его подписью в заявлении-оферте и заявлении на включение в программу добровольной защиты заемщика.

В соответствии с п.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с установленными в заявлении условиями, акцептом предложения заемщика о заключении кредитного договора являются действия Банка по открытию лицевого счета. 

Оферта заемщика, изложенная в заявлении, была акцептована в ООО ИКБ «Совкомбанк» посредством открытия банковского счета, перечисления на него денежных средств. 

Выпиской по счету по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ подтверждается перечисление ФИО3 денежных средств по кредитному договору в сумме 26631.91 руб., а также факт того, что Заемщик воспользовался денежными средствами из представленной ему суммы кредитования.

Нарушение заемщиком ФИО1 сроков исполнения обязательства, предусмотренных кредитным договором и графиком его гашения, также подтверждается выпиской из вышеуказанного лицевого счета заемщика. 

В соответствии со ст.56 ГК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований или возражений.

В соответствии с решением №6 единственного участника ООО ИКБ «Совкомбанк» от 23.05.2014г., Устава ОАО ИКБ «Совкомбанк» в редакции 2014г. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014г. ОГРН 

<

***>, согласно свидетельству о государственной регистрации юридического лица от 01.09.2014г. серия 44 № 000804750. «05.12.2014 г.полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 6620,35 руб.

В обоснование своих требований истец предоставил следующий уточненный расчет: задолженность по кредитному договору составила 63131,34 руб. из них: сумма основного долга 20768,76 руб., проценты 28216,84 руб., неустойка на просроченную ссуду 14145,74 руб., сумму уплаченной государственной пошлины в размере 2168,25 руб.

Банк направил Ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита (досрочном расторжении кредитного договора о потребительском кредитовании) и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Судом установлен факт неисполнения ответчиком ФИО3 своих обязательств перед ПАО «Совкомбанк» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ 

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Ст.810 ГК РФ установлена обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа.

Законом либо соглашением сторон может быть предусмотрена обязанность должника уплачивать неустойку (пени) при просрочке исполнения денежного обязательства.

В силу ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

На основании п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. В соответствии с п. 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. 

Как уже было указано ранее, ФИО3 обязалась ежемесячно оплачивать суммы минимального обязательного платежа согласно графика платежей, за период с 07.12.2014 по 08.05.2015 он оплатил 6620,35 руб. Последний платеж был внесен 07 апреля 2015 года. Просроченная задолженность возникла 08.05.2015 г.

Так как, принятое на себя обязательство по уплате суммы обязательного платежа по графику в размере 1628,11 руб. 07 мая 2015 года ответчиком не было исполнено, то, начиная с 08 мая 2015 года должник считается просрочившим, соответственно, с указанной даты у истца возникает право потребовать судебной защиты нарушенного права, то есть, начинается течение срока исковой давности, который истекает по правилам исчисления срока годами (п. 1 ст. 192 ГК РФ) в соответствующий месяц и число последнего года срока, то есть, 08 мая 2018 года.

В соответствии с п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", в силу п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

В соответствии с пунктом 18 данного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации по смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

20 июля 2018 года в связи с неисполнением ответчиком принятых на себя кредитных обязательств банк обратился в суд с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по данному кредитному договору.

27 июля 2018 года мировым судьей судебного участка Мамонтовского района вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО3 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору №426190796 от 07 декабря 2014 г. в сумме 65608,24 руб.

21 августа 2018 года определением мирового судьи судебного участка Мамонтовского района судебный приказ от 27 июля 2018 г. в связи с поступившими возражениями ответчика отменен.

25 октября 2018 года ПАО «Совкомбанк» обратилось с данным иском в суд.

Согласно п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку в соответствии с условиями кредитного договора ответчик обязался погашать кредит и уплачивать проценты, оплачивая суммы минимального обязательного платежа в размере 1628,11 руб. в погашение кредита, уплаты процентов, что также подтверждается расчетом задолженности и выпиской по счету, суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности должен исчисляться отдельно по каждому просроченному платежу.

Заемщик перестал вносить денежные средства, в счет погашения задолженности с 07 мая 2015 года, тогда как требования банком заявлены в суд только 20 июля 2018 года, в связи с чем, взысканию с ответчика подлежит задолженность по платежам в пределах срока исковой давности за период с 07.08.2015 по 07.12.2016. Таким образом, исходя из представленного истцом расчета и графика платежей размер просроченной ссуды за указанный период составляет 20870,08 руб., просроченных процентов - 6833,94 руб., неустойки по просроченной ссуде 14145,74 руб.

Ответчик просил в соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации также снизить размер штрафных санкций, поскольку они явно несоразмерны последствиям нарушенного обязательства, а также с учетом его материального положения.

Согласно ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая, что степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

Исходя из вышеизложенного, учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения, суд приходит к выводу о снижении размера неустойки (штрафных санкций) до 5000 руб., поскольку размеры неустоек являются несоразмерными последствиям нарушения заемщиком обязательств, учитывая период просрочки платежей и сумму задолженности по основному долгу, а также размер штрафных санкций. Вместе с тем, суд не усматривает оснований для размера штрафных санкций в большем размере.

Исходя из вышеизложенного, суд полагает необходимым взыскать с ответчика ФИО3 в пользу истца задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 32704,02 руб. из них: просроченная ссуда 20870,08 руб., просроченные проценты 6833,94 руб., неустойка по просроченной ссуде 5000 руб.

Поскольку истцом были уменьшены исковые требования, то возврату подлежит уплаченная госпошлина в сумме 74,25 руб.

С учетом удовлетворения вышеуказанных требований истца на 66,28 %, суд, в соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, а также п.21 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 21 января 2016 г. № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» понесенные истцом расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1387,9 руб. и расходы по нотариальному заверению копии доверенности в сумме 33,14 руб. суд считает необходимым взыскать с ответчика. 

Поэтому, на основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, районный суд,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО3 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 32704,02 руб. из них: просроченная ссуда 20870,08 руб., просроченные проценты 6833,94 руб., неустойка по просроченной ссуде 5000 руб.

Взыскать с ФИО3 в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1387,9 руб., расходы по нотариальному заверению копии доверенности в сумме 33,14 руб.

В остальной части в удовлетворении иска отказать.

Возвратить ПАО «Совкомбанк» уплаченную госпошлину в сумме 74,25 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения в Судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда, с принесением жалобы в Мамонтовский районный суд Алтайского края.

Председательствующий: Т. А. Корякина