дело № 2-21/2024

РЕШЕНИЕ

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 февраля 2024 года пос. Первомайский Первомайского района Оренбургской области

Первомайский районный суд Оренбургской области в составе председательствующего судьи Киреевой М.В., 

при секретере ФИО1, 

с участием ответчика ФИО2, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Поволжского Банка Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО2, Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала – Поволжского Банка Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (далее – ПАО «Сбербанк России») обратилось в суд с иском к ФИО2 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований указано, что ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выдало 

<

данные изъяты> кредит в сумме 398 648 рублей на срок 54 месяца под 16,9% годовых.

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и 

<

данные изъяты> Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания.

ДД.ММ.ГГГГ 

<

данные изъяты> обратился в банк с заявлением на банковское обслуживание. 

<

данные изъяты> с момента заключения договора банковского обслуживания не выразил своего несогласия с изменениями в условия договора банковского обслуживания и не обратился в банк с заявлением на его расторжение. Таким образом, получено согласие истца на изменение условий договора банковского обслуживания. 

ДД.ММ.ГГГГ должником в 12 часов 43 минуты был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.

Согласно выписке из журнала 

<

данные изъяты> в системе 

<

данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ в 12 часов 43 минуты заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения.

Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью.

ДД.ММ.ГГГГ в 12 часов 43 минуты должником вновь выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» для ознакомления с одобренными банком индивидуальными условиями кредита.

Согласно выписке из журнала 

<

данные изъяты> в системе 

<

данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ в 12 часов 43 минуты заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения.

Согласно выписке по счету клиента/расходно-кассовому ордеру/мемориальному ордеру/платежному поручению/отчету по банковской карте клиента № (выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора) и выписке из журнала СМС-сообщений в системе 

<

данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ в 12 часов 43 минуты банком выполнено зачисление кредита в сумме 398 648 рублей.

Таким образом, банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

Согласно п. 6 кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. 

Согласно условиям кредитного договора уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с графиком платежей.

В соответствии с п. 12 кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых.

Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Заемщик умер ДД.ММ.ГГГГ. 

Последнее погашение произведено ДД.ММ.ГГГГ. По данным ПАО «Сбербанк» предполагаемым наследником умершего заемщика является его дочь ФИО2

Согласно имеющейся информации в состав наследства, оставшегося после смерти заемщика, входит недвижимое имущество, расположенное по адресу: 

<

адрес>

Поскольку заемщик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 281 863,17 рублей; в том числе: просроченные проценты – 31 090,38 рублей; просроченный основной долг – 250 772,79 рублей.

Заемщик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленным расчетом задолженности.

Заемщику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено. 

Истец просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. 

Взыскать в пользу истца с ответчика ФИО2 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 281 863,17 рублей, в том числе: просроченные проценты – 31 090,38 рублей, просроченный основной долг – 250 772,79 рублей, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 018,63 рублей.

Определением Первомайского районного суда Оренбургской области от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчика привлечено Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее ООО СК «Сбербанк страхование жизни»). 

Определением Первомайского районного суда Оренбургской области от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечена финансовый управляющий ФИО2 - ФИО3.

Представитель истца о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. 

Ответчик ФИО2 в судебном заседании исковые требования признала в пределах стоимости наследственного имущества. Подтвердила факт заключения 

<

данные изъяты> кредитного договора с ПАО «Сбербанк России» и получения им денежных средств по кредитному договору Наследственное имущество после смерти 

<

данные изъяты> состоит из автомобиля и денежных средств на счетах, открытых на его имя, недвижимого имущества в собственности наследодателя не имелось.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился. В направленном суду отзыве указал, что между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк России» ДД.ММ.ГГГГ заключено соглашение об условиях и порядке страхования №, в рамках которого ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк России» заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО «Сбербанк России» на основании письменных обращений последних, которые они подают непосредственно в ПАО «Сбербанк России». 

<

данные изъяты> является застрахованным лицом в рамках программы страхование жизни 

<

данные изъяты> по кредитному договору №, срок действия страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. По результатам рассмотрения поступивших документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» было принято решение об отказе в страховой выплате в связи с некомплектом документов. 

Третье лицо финансовый управляющий ФИО2 - ФИО3 о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, причины неявки суду не сообщила.

Суд, заслушав ответчика ФИО2, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

В случаях, предусмотренных законом или соглашением сторон, договор в письменной форме может быть заключен только путем составления одного документа, подписанного сторонами договора.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ (в редакции, действовавшей на дату заключения кредитного договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. 

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов гражданского дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ 

<

данные изъяты> обратился в ПАО «Сбербанк России» с заявлением на банковское обслуживание, а также с заявлением на получение дебетовой карты, открытие счета № и подключение пакета услуг 

<

данные изъяты>

Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил, что ознакомлен и согласен с Условиями выпуска и облуживания карт, Памяткой держателя карт, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами, размещенными на официальном сайте банка, и обязался их выполнять.

Согласно п. 3.9.1 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк клиент в рамках ДБО имеет право заключить с банком кредитный договор, в том числе с использованием системы «Сбербанк Онлайн», официального сайта банка и Электронных терминалов у партнеров.

Согласно п. 2.46 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк система «Сбербанк онлайн» - это удаленный канал обслуживания Банка, автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания клиента через официальный сайт банка в сети Интернет, а также Мобильное приложение банка.

Согласно п. 3.2 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания, система «Сбербанк онлайн» обеспечивает возможность совершения клиентом операций по счетам карт, вкладам и иным счетам, открытым в банке, а также оказания клиенту иных финансовых услуг; доступ к информации о своих счетах, вкладах и других приобретенных банковских продуктах и услугах; возможность совершения действий по получению от банка, формированию, направлению в банк электронных документов (в том числе для целей заключения договоров между клиентом и банком), а также по подписанию электронных документов аналогом собственноручной подписи клиента; доступ к сохраненным копиям электронных документов.

В рамках договора клиенту предоставляется возможность проведения банковских операций через удаленные каналы обслуживания.

В соответствии п. 3.6, п. 3.7 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания, подключение клиента к услуге «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии наличия у клиента действующей карты, подключенной к услуге «Мобильный банк». Доступ клиента к услугам Системы «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии его успешной идентификации и аутентификации на основании идентификатора пользователя и постоянного пароля, которые клиент может получить через устройство самообслуживания с использованием своей основной карты (операция получения идентификатора пользователя и постоянного пароля подтверждается ПИН-кодом); самостоятельно определить через удаленную регистрацию на сайте банка на странице входа в «Сбербанк Онлайн» с использованием своей основной карты (Операция создания идентификатора пользователя и постоянного пароля подтверждается одноразовым паролем, который направляется на номер телефона клиента, подключенный к услуге «Мобильный банк». 

Клиент соглашается с получением услуг посредством системы «Сбербанк Онлайн» через сеть Интернет, осознавая, что сеть Интернет не является безопасным каналом связи, и соглашается нести финансовые риски и риски нарушения конфиденциальности, связанные с возможной компрометацией информации при ее передаче через сеть Интернет (п. 3.10 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания).

Согласно п. 3.9 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания, клиент соглашается с тем, что постоянный и одноразовый пароли являются аналогом собственноручной подписи. Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные и переданные с использованием постоянного и/или одноразового пароля, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения банком операций и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в банк распоряжений клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

При размещении в системе «Сбербанк Онлайн» электронного документа или ссылки на электронный документ, который содержит условия договора, такой документ признается предложением банка клиенту заключить договор. 

Согласие клиента заключить предлагаемый договор/ направление клиентом банку заявления на страхование для заключения банком в отношении него договора страхования по программе страхования банка может быть оформлено 

в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи/ простой электронной подписью. Порядок функционирования системы «Сбербанк Онлайн» позволяет достоверно установить, что формируемые и передаваемые внутри системы электронные документы исходят от сторон по договору.

Банк фиксирует результат проверки аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписи, введенного клиентом при совершении действий через систему «Сбербанк Онлайн» и по запросу клиента формирует документ с указанием на результат проверки аналога собственноручной подписи на бумажном носителе. 

Клиент соглашается с тем, что документальным подтверждением факта совершения им операции является протокол проведения операций в автоматизированной системе банка, подтверждающий корректную идентификацию и аутентификацию клиента и совершение операции в такой системе.

По факту заключения договора в электронной форме банк направляет клиенту на все номера мобильных телефонов, подключенных к услуге 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> на мобильное устройство клиента с установленным мобильным приложением банка о заключении договора, которое является подтверждением заключения такого договора. 

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (п. 2 ст. 160 ГК РФ).

В соответствие с ч. 4 ст. 11 Федерального закона от 27 июля 2006 года N 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

ДД.ММ.ГГГГ 

<

данные изъяты> используя мобильное приложение «Сбербанк Онлайн», осуществил вход в автоматизированную защищенную систему дистанционного обслуживания банка и направил заявку на получение кредита. 

ДД.ММ.ГГГГ в 12 часов 43 минуты заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения.

Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью.

ДД.ММ.ГГГГ в 12 часов 43 минуты должником вновь выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» для ознакомления с одобренными банком индивидуальными условиями кредита.

Согласно выписке из журнала 

<

данные изъяты> в системе 

<

данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ в 12 часов 43 минуты заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения.

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и 

<

данные изъяты> был заключен кредитный договор №, согласно которому ответчику был выдан кредит на сумму 398 648 рублей на срок 54 месяца под 16,9 % годовых.

Банк перечислил указанные денежные средства заемщику, что подтверждается материалами дела, в том числе копией лицевого счета, справкой о зачислении суммы кредита по договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ

Согласно п. 6 Индивидуальных условий кредитования заемщиком должны быть произведены 54 ежемесячных аннуитетных платежа в размере 10 591,39 рублей. Заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону. 

Пунктом 8 Индивидуальных условий кредитования предусмотрено, что погашение кредита осуществляется путем перечисления денежных средств со счета погашения в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (далее также Общие условия кредитования).

В случае ненадлежащего исполнения условий договора заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с Общими условиями кредитования (п.12 Индивидуальных условий кредитования).

Пунктом 14 Индивидуальных условий кредитования предусмотрено, что заемщик ознакомился и выразил свое согласие с Общими условиями кредитования.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

Согласно представленному истцом расчету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 281 863,17 рублей; в том числе: просроченные проценты – 31 090,38 рублей; просроченный основной долг – 250 772,79 рублей.

Суд признает данный расчет правильным, соответствующим условиям договора. В опровержение расчетов ответчики никаких доказательств суду не представили.

Из материалов гражданского дела следует, что 

<

данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ рождения, умер ДД.ММ.ГГГГ в 

<

данные изъяты>, что подтверждается копией записи акта о смерти №, предоставленной отделом ЗАГС администрации 

<

данные изъяты>; свидетельством о смерти 

<

данные изъяты> №, выданным ДД.ММ.ГГГГ отделом ЗАГС администрации 

<

данные изъяты>.

<

данные изъяты> умер, не исполнив обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом. 

Смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

В соответствии с положениями статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно статье 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснено в пункте 14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 Гражданского кодекса Российской Федерации); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу разъяснений, содержащихся в п. 58, 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Согласно п. 1 ст. 1142 Гражданского кодекса РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Согласно копии записи акта о заключении брака № от ДД.ММ.ГГГГ рождения брак между 

<

данные изъяты> и 

<

данные изъяты> был заключен ДД.ММ.ГГГГ, после заключения брака жене присвоена фамилия ФИО4.

<

данные изъяты> умерла ДД.ММ.ГГГГ что подтверждается копией записи акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ

Согласно сведениям нотариуса 

<

данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ, после смерти 

<

данные изъяты> умершей ДД.ММ.ГГГГ, заведено наследственное дело за №.

Как следует из материалов наследственного дела, наследство по закону приняла дочь ФИО2, супруг наследодателя 

<

данные изъяты> от причитающейся доли наследственного имущества отказался в пользу дочери ФИО2, которой было выдано свидетельство о праве на наследство по закону на 

<

данные изъяты> доли в праве на земельный участок с кадастровым номером №.

Согласно сведениям нотариуса 

<

данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ, после смерти 

<

данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ рождения, умершего ДД.ММ.ГГГГ, заведено наследственное дело за №.

Как следует из материалов наследственного дела, наследство по закону приняла дочь ФИО2. Сведений о других лицах, призываемых к наследованию, не имеется. Наследственное имущество состоит из автомобиля 

<

данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ выпуска, идентификационный номер 

<

данные изъяты>, свидетельство о праве на наследство наследнику не выдавалось.

Согласно справке администрации МО Мирошкинский сельсовет Первомайского района Оренбургской области № от ДД.ММ.ГГГГ, имеющейся в наследственном деле, 

<

данные изъяты>., умерший ДД.ММ.ГГГГ, постоянно и на день смерти был зарегистрирован по адресу: 

<

адрес>. Совместно с ним на момент смерти никто не проживал и не был зарегистрирован. 

Таким образом, ФИО2 является единственным наследником, принявшим наследство после смерти отца 

<

данные изъяты>

Согласно ч.2 ст. 1152 ГК РФ принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Определяя состав наследственного имущества, его стоимость и, соответственно, объем перешедшего к наследнику 

<

данные изъяты> – ФИО2 кредитного обязательства, суд исходит из следующего.

Согласно представленным на запрос суда ответам кредитных учреждений, на имя 

<

данные изъяты> по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ были открыты счета в ПАО Сбербанк с остатком денежных средств 10 рублей, 10 рублей, 9180,13 рублей, 70,45 рублей, 41,56 рублей. Всего в общей сумме 9312,14 рублей.

Кроме того, из материалов наследственного дела следует, что наследственное имущество состоит из автомобиля 

<

данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ выпуска, идентификационный номер 

<

данные изъяты>, государственный регистрационный знак 

<

данные изъяты>.

Иного наследственного имущества, в том числе недвижимого, судом не установлено.

В материалы дела ответчиком предоставлен отчет об оценке рыночной стоимости транспортного средства № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому рыночная стоимость указанного транспортного средства 

<

данные изъяты> на ДД.ММ.ГГГГ составляет 83 000 рублей.

Стороны указанную рыночную стоимость наследственного имущества не оспаривали. О назначении по делу экспертизы для определения рыночной стоимости наследственного имущества никто из сторон не просил. В направленном ДД.ММ.ГГГГ суду письме представитель истца Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Поволжского Банка Публичного акционерного общества «Сбербанк России» указал на отсутствие возражений относительно рыночной стоимости наследственного имущества- транспортного средства 

<

данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ выпуска, в размере 83 000 рублей на дату смерти заемщика, определенной отчетом № от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, общая стоимость наследственного имущества составляет 92 312,14 рублей (9312,14 рублей + 83 000 рублей), то есть меньше долга наследодателя.

В силу статьи 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктом 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы и о сроке действия договора.

Пунктами 1 и 3 ст. 944 ГК РФ установлено, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса. 

Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2 статьи 943 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон об организации страхового дела) объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Пункт 1 статьи 9 Закона об организации страхового дела определяет страховой риск как предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, а страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Таким образом, обязанность страховщика выплатить страховое возмещение возникает при наступлении предусмотренного в договоре и согласованного сторонами события – страхового случая. 

Из материалов дела следует, что между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк России» ДД.ММ.ГГГГ заключено соглашение об условиях и порядке страхования №, в рамках которого ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк России» заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО «Сбербанк России» на основании письменных обращений последних, которые они подают непосредственно в ПАО «Сбербанк России». При заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ между 

<

данные изъяты> и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от ДД.ММ.ГГГГ в рамках программы страхование жизни 

<

данные изъяты>, срок действия страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Договором страхования предусмотрено три варианта страхования: расширенное, базовое и специальное.

Согласно п. 1.1 договора страхования, страховыми случаями при расширенном страховом покрытии для лиц, не относящихся к категориям, указанным в пунктах 2.1 и 2.2 договора страхования, являются: «Смерть», «Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания», «Инвалидность 2 группы в результате несчастного случая», «Инвалидность 2 группы в результате заболевания», «Временная нетрудоспособность».

Страховым риском по договору страхования при базовом страховом покрытии является: для лиц, относящихся к категориям, указанным в пункте 2.1 договора страхования: «Смерть от несчастного случая» (п. 1.2 договора страхования).

Страховым риском по договору страхования при специальном страховом покрытии является: для лиц, относящихся к категориям, указанным в пункте 2.2 договора страхования является «Смерть».

В соответствии с п. 2.1 и 2.2 договора страхования, к категории лиц, в отношении которых договор страхования заключается только на условиях базового страхового покрытия, относятся: лица, возраст которых на дату заключения договора страхования составляет менее 18 полных лет или более 65 полных лет; лица, у которых до даты заключения договора страхования (включая указанную дату) имелись (-ются) следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца, (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологическое заболевание, цирроз печени; лица, являющиеся на дату заключения договора инвалидами 1,2 и 3 группы либо имеющие направление на медико- социальную экспертизу. 

Согласно памятке к заявлению на участие в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика договор страхования заключается между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк». По договору страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» выступает - страховщиком, ПАО «Сбербанк» - страхователем, а клиент ПАО «Сбербанк» - застрахованным лицом. Обязательства по страховой выплате по договору страхования несет ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (п. 2). 

Выгодоприобретателями являются по всем страховым рискам (за исключением страхового риска «Временная нетрудоспособность») - банк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (в случае его смерти-наследники застрахованного лица) (п. 5).

На момент заключения договора страхования жизни и здоровья заемщика, 

<

данные изъяты> исполнилось полных 65 лет.

Согласно пп. 2.1 п. 2 заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в отношении лиц, возраст которых на дату подписания заявления составил 65 полных лет, договор страхования заключается только на условиях базового страхового покрытия.

Согласно п. 1.2 заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика для лиц, относящихся к категориям, указанных в п. 2 настоящего заявления страховым случаем для базового страхового покрытия являются только «Смерть от несчастного случая». 

Согласно п. 5.1 заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по риску «Смерть от несчастного случая» страховая сумма составляет 398 648 рублей.

Подписывая простой электронной подписью заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика 

<

данные изъяты> удостоверил, что он уведомлена о случаях, при которых страховщик может отказать в страховой выплате, а также о наличии исключений из страхового покрытия, и о том, что является страховым случаем по каждому из указанных в заявлении страховых рисков, и что с такими случаями, исключениями и понятиями он был ознакомлен до подписания настоящего заявления. (п. 2.3 заявления).

Условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование начиная с ДД.ММ.ГГГГ), с которыми 

<

данные изъяты> также был ознакомлен, раскрывают понятие терминов, примененных при заключении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты> умер ДД.ММ.ГГГГ, согласно записи акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ причиной о смерти явились: 

<

данные изъяты>

Поскольку смерть застрахованного лица наступила вследствие заболевания, что подтверждается медицинскими документами, имеющимися в материалах дела, то такое событие не является страховым случаем.

Оценив вышеуказанные обстоятельства, принимая во внимание, что договором страхования предусмотрено базовое страховое покрытие, при котором страховым риском является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, установив, что на дату заключения договора страхования 

<

данные изъяты> исполнилось полных 65 лет, и до заключения договора страхования он не имел заболевания, следовательно, умерший заключая договор страхования относился к категории лиц с базовым страховым покрытием, в том числе по возрасту, о чем ему это было достоверно известно, суд приходит к выводу, что страховой случай в отношении 

<

данные изъяты> не наступил.

Поскольку судом установлено, что смерть 

<

данные изъяты> не является страховым случаем, задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № подлежит взысканию в пользу ПАО «Сбербанк России» с наследника заемщика 

<

данные изъяты> – ФИО2

Таким образом, исковые требования к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» удовлетворению не подлежат. 

При этом, судом учтено следующее.

Решением Арбитражного суда Оренбургской области от ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО2 признана банкротом с открытием в отношении нее процедуры реализации имущества сроком на шесть месяцев, финансовым управляющий должника утверждена ФИО3

Определением Арбитражного суда Оренбургской области от ДД.ММ.ГГГГ завершена процедура реализации имущества должника ФИО2

В соответствии со статьей 213.28 Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ « О несостоятельности (банкротстве)» арбитражный суд по итогам рассмотрения отчета о результатах реализации имущества гражданина выносит определение о завершении реализации имущества гражданина (пункт 2).

После завершения расчетов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина (далее - освобождение гражданина от обязательств).

Освобождение гражданина от обязательств не распространяется на требования кредиторов, предусмотренные пунктами 4 и 5 настоящей статьи, а также на требования, о наличии которых кредиторы не знали и не должны были знать к моменту принятия определения о завершении реализации имущества гражданина (пункт 3).

В соответствии с пунктом 5 статьи 213.28 Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ « О несостоятельности (банкротстве)» требования кредиторов по текущим платежам, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, о выплате заработной платы и выходного пособия, о возмещении морального вреда, о взыскании алиментов, а также иные требования, неразрывно связанные с личностью кредитора, в том числе требования, не заявленные при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина, сохраняют силу и могут быть предъявлены после окончания производства по делу о банкротстве гражданина в непогашенной их части в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 1 статьи 5 Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ « О несостоятельности (банкротстве)» в целях настоящего Федерального закона под текущими платежами понимаются денежные обязательства, требования о выплате выходных пособий и (или) об оплате труда лиц, работающих или работавших по трудовому договору, и обязательные платежи, возникшие после даты принятия заявления о признании должника банкротом, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.

В соответствии с пунктом 3 постановления Пленума ВАС Российской Федерации от 23 июля 2009 года N 63 «О текущих платежах по денежным обязательствам в деле о банкротстве» при применении пункта 1 статьи 5 Закона о банкротстве судам следует учитывать, что обязательство возвратить денежную сумму, предоставленную по договору займа (статья 810 Гражданского кодекса Российской Федерации) или кредитному договору (статья 819 Гражданского кодекса Российской Федерации), возникает с момента предоставления денежных средств заемщику.

Таким образом, для квалификации денежных обязательств как текущих имеет значение только дата возникновения денежного обязательства, то есть оно должно возникнуть после возбуждения дела о банкротстве. 

Согласно представленному Арбитражным судом Оренбургской области решению от ДД.ММ.ГГГГ, заявление о признании ответчика ФИО2 банкротом было принято к производству суда ДД.ММ.ГГГГ. 

Истцом заявлены требования о взыскании задолженности по договору, заключенному ДД.ММ.ГГГГ. 

Таким образом, суд приходит к выводу, что требование Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Поволжского Банка Публичного акционерного общества «Сбербанк России» о взыскании с ФИО2 долга по договору займа является текущим обязательством.

Кроме того, ПАО «Сбербанк России» не знало и не должно было знать к моменту принятия ДД.ММ.ГГГГ Арбитражным судом Оренбургской области определения о завершении реализации имущества ФИО2, поскольку кредитный договор был заключен с 

<

данные изъяты> смерть заемщика 

<

данные изъяты> наступила ДД.ММ.ГГГГ, то есть после завершения реализации имущества ФИО2 

Таким образом, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для освобождения ФИО2 как наследника должника 

<

данные изъяты> от исполнения обязательств перед ПАО «Сбербанк России».

При этом, поскольку ответственность наследника перед кредитором заемщика ограничена стоимостью наследственного имущества, суд приходит к выводу о взыскании ФИО2 задолженности по кредитному договору в сумме 92 312,14 рублей, то есть в пределах стоимости наследственного имущества. 

Разрешая требования о расторжении кредитного договора, суд руководствуется следующим.

ДД.ММ.ГГГГ банк направил в адрес ФИО2 требование о досрочном погашении образовавшейся задолженности в срок до ДД.ММ.ГГГГ с предложением о расторжении кредитного договора.

Согласно п. 1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной стороны договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной стороной, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Как следует из обстоятельств дела, требования о расторжении кредитного договора и досрочном возврате задолженности основаны на ненадлежащем исполнении обязательств по договору и отказе наследника заемщика добровольно исполнять требование о досрочном возврате суммы займа.

Принимая во внимание размер суммы просроченных платежей, срок и количество допущенной просрочки, суд полагает, что допущенные заемщиком 

<

данные изъяты> нарушения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ являются существенными и достаточными основаниями для расторжения указанного договора.

Поэтому требования истца о расторжении кредитного договора, досрочном взыскании всей суммы кредита и процентов за пользование кредитом судом признаются законными и обоснованными, подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. Судебные расходы состоят из госпошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ истцом при подаче иска уплачена сумма госпошлины в размере 6 018,63 рублей. 

Учитывая, что исковые требования к ФИО2 удовлетворены частично, с ответчика ФИО2 в пользу истца подлежит взысканию сумма оплаченной государственной пошлины в размере 2 969,36 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Удовлетворить частично иск Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Поволжского Банка Публичного акционерного общества «Сбербанк России».

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и 

<

данные изъяты>. 

Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 92 312,14 рублей (Девяносто две тысячи триста двенадцать рублей 14 копеек), в пределах стоимости перешедшего к наследнику наследственного имущества.

Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 969,36 рублей (Две тысячи девятьсот шестьдесят девять рублей 36 копеек).

В удовлетворении остальной части исковых требований Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Поволжского Банка Публичного акционерного общества «Сбербанк России» отказать. 

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Оренбургского областного суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Первомайский районный суд Оренбургской области. 

Судья М.В. Киреева

Решение в окончательной форме принято 19 февраля 2024 года.

Судья М.В. Киреева