гражданское дело № 2-243/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Абаза 20 августа 2019 года

Абазинский районный суд Республики Хакасия в составе председательствующего - судьи Абумова В.Ю. при секретаре судебного заседания Елпатовой Е.Г., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 в лице представителя по доверенности ФИО2 мотивировала иск тем, что 11.08.2017 при подписании кредитного договора с ПАО «Почта Банк» заключен полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций на срок по 11.08.2022, размер страховой премии - 86 400 рублей. 20.03.2018 ею досрочно погашен кредит, в августе 2018 года она обратилась в страховую компанию с заявлением об отказе от договора страхования и возврате части страховой премии, которое оставлено без удовлетворения.

Истец полагает, что досрочное погашение кредита дает ей право на досрочное прекращение договора страхования и на часть страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования, а также на компенсацию морального вреда, так как отказ произвести возврат страховой премии повлек причинение ей нравственных страданий, неустойки, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, считает, что вправе отказаться от услуг исполнителя в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по договору.

Просит признать полис-оферту добровольного страхования, прекратившим свое действие с 20.03.2018; взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в ее пользу неиспользованную часть страховой премии в размере 74 880 рублей, неустойку в размере 74 880 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, итого - 159 760 рублей.

В судебное заседание истец, его представитель ФИО2 не явились, при подаче иска заявлено ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в зал судебного заседания не явился, от представителя по доверенности ФИО3 поступили письменные возражения на иск, в которых она просила в удовлетворении иска отказать, так как

истец добровольно подписал заявление на страхование, согласился с условиями страхования, получил все документы и оплатил страховую премию в полном объеме, что свидетельствует о выражении им волеизъявления на заключение договора. В соответствии с законом о защите прав потребителей истцу предоставлена вся информация об услуге, что свидетельствует о соблюдении существенных условий договора страховщиком. Досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования, следовательно, часть страховой премии не подлежит возврату, истцом пропущен срок, установленный договором страхования, при котором у него возникает право требовать возврата уплаченной страховой премии, считает незаконными требования истца о компенсации морального вреда, неустойки и штрафа.

Представитель ответчика ПАО «Почта Банк» в зал судебного заседания не явился, от представителя по доверенности ФИО4 поступили письменные возражения на иск, в которых она просит в удовлетворении требований истца отказать. 

11.08.2017 ПАО «Почта Банк» заключило кредитный договор со ФИО1, условиями договора предусмотрено право на досрочное погашение кредита, которым воспользовалась истец, погасив его в полном объеме 20.03.2018. При оформлении кредита истец располагала полной информацией о кредите и о порядке его возврата, приняла на себя все права и обязанности, предусмотренные договором, выразив волеизъявление на его заключение и подписав договор без разногласий. 

Суд рассмотрел дело в отсутствие сторон, что не противоречит положениям ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав дело, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

11.08.2017 между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор на сумму 374 400 рублей до 11.08.2022.

В тот же день ФИО1 подписала заявление на страхование, страховыми рисками по которому являлись смерть застрахованного лица и установление инвалидность I группы в течение срока страхования, заключив договор страхования в виде полиса-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций, срок действия договора - 60 месяцев, страховая премия - 86 400 рублей.

20.03.2018 задолженность ФИО1 по кредитному договору полностью погашена, что не оспаривается ПАО «Почта Банк».

22.08.2018, 22.10.2018 и 26.02.2019 ФИО1 письменно обратилась к ответчикам с заявлениями о расторжении договора страхования и возврате страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору. 

Письмами от 05.09.2018, 07.11.2018 ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» отказало ФИО1 в возврате страховой премии денежных средств, удержанных за подключение к программе страхования.

ПАО «Почта Банк» направило в адрес истца письмо с разъяснением, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику премия возврату не подлежит.

Согласно ст.ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. 

К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных ст. 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Согласно заявлению ФИО1 на страхование она уведомлена, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, а также уведомлена, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предполагаемые риски или часть из них или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению. 

Подписывая собственноручно полис-оферту добровольного страхования клиентов финансовых организаций, ФИО1 согласилась с условием, что страховщик осуществляет страховую выплату в случае смерти застрахованного лица и установления инвалидности I группы в соответствии с условиями полиса-оферты и условиями страхования.

Согласно п. 7.1. условий страхования срок действия договора страхования устанавливается по соглашению сторон и указывается в договоре страхования (полисе-оферте). 

Пунктом 7.2 условий страхования установлены основания прекращения договора страхования до наступления срока, на который он был заключен, в том числе отказ страхователя от договора страхования (п.7.2.2). 

Вместе с тем, указанный пункт не содержит такого условия прекращения договора страхования, как досрочное исполнение обязательств по кредитному договору.

Согласно п. 7.6. условий страхования, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение пяти рабочих дней с даты заключения договора страхования страховая премия подлежит возврату страхователю в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Возврат страховой премии осуществляется в течение 10 рабочих дней с даты получения страховщиком письменного заявления, застрахованного с полным пакетом документов.

Если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п. 7.6 Условий страхования, при отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит (п. 7.7).

Учитывая изложенное выше, суд пришел к выводу о том, что заключение заемщиком договора страхования являлось добровольным волеизъявлением заемщика, а получение кредита не обусловливалось заключением договора страхования.

Исходя из условий возврата страховой премии, доводы заявителя о возникновении у него права на возврат части страховой премии вследствие досрочного погашения кредита основаны на неправильном толковании норм права и условий участия в программе страхования, поскольку досрочное погашение кредита не является обстоятельством, которое в силу п. 1 ст. 958 ГК РФ может прекратить застрахованные по договору риски. 

Кроме того, прекращение кредитного договора, учитывая условия договора страхования, не прекратило действие последнего.

Таким образом, поскольку досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

Поскольку нарушений прав потребителя в ходе рассмотрения дела не установлено, суд не усматривает оснований для взыскания неустойки, штрафа и компенсации морального вреда, предусмотренных Законом Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей отказать. 

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Хакасия в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционных жалобы, представления через Абазинский районный суд.

Председательствующий В.Ю. Абумов