Дело №2-4353/17

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Ленинский районный суд г. Омска 

в составе председательствующего судьи Авдеевой Л.В. 

при секретаре судебного заседания Манухиной Д.Ю.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Омске 19 декабря 2017 года

гражданское дело по иску ФИО1 к ОАО «СКБ-БАНК», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», АО «АльфаСтрахование» о защите прав потребителей, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ОАО «СКБ-БАНК», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей, указав, что 08.10.2014 г. он заключил с ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил денежные средства в размере 1000000 рублей под 18,89% годовых, сроком до 08.10.2019 г.. Одновременно с заключением кредитного договора между истцом и ООО «АльфаСтрахование» заключены договоры страхования: полис-оферта «добровольного» страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций №, сроком действия с 08.10.2014 г. на 1826 дней, страховая премия по которому составила 75 048,60 руб.; а также полис-оферта страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № по программе страхования потребительского кредитования, сроком действия с 08.10.2014 г. на 1826 дней, страховая премия составила - 145 167 руб.. В настоящее время обязательства по кредитному договору исполнены ФИО1 в полном объеме. Поскольку договор страхования был заключен в целях исполнения обязательств по кредитному договору, то он считается прекращенным с момента погашения кредита. В связи с этим, ФИО1 в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» было направлено заявление о возврате неиспользованной части страховой премии. Заявление оставлено ответчиком без удовлетворения. Просит взыскать с ОАО «СКБ-БАНК», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в его пользу страховую премию за неиспользованный период с 22.02.2017 г. по 08.10.2019 г. в размере 115 356,77 рублей.

В ходе судебного разбирательства истец требования уточнил, просил взыскать с ОАО «СКБ-Банк», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», АО «Альфа-Страхование» в его пользу страховую премию за неиспользованный период с 22.02.2017 г. по 08.10.2019 г. в размере 115356,77 рублей.

ФИО1 и его представитель ФИО2, допущенная судом к участию в деле по ходатайству истца, в судебном заседании уточненные исковые требования поддержали в полном объеме, по основаниям, изложенным в иске. Дополнительно пояснили, что истцу была навязана услуга по заключению договора страхования, но они не оспаривают условия договора, а лишь просят взыскать страховую премию за неиспользованный период, поскольку кредитные обязательства истец исполнил досрочно и в соответствии со ст. 958 ГК РФ отпала возможность наступления страхового случая.

Представитель ответчика ПАО «СКБ-банк» в судебное заседание не явился, просили рассмотреть дело в их отсутствие, при этом представили возражения на иск, где просили в удовлетворении исковых требований отказать. Указали, что между банком и страховой компанией ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен агентский договор № от 06.03.2014 г., согласно которому банк оказывает ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» следующие услуги: прием от физических лиц заявлений на страхование в целях заключения физическими лицами с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», а также получение от ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и передача заинтересованным физическим лицам страховой документации (договор страхования и условий страхования). По заявлению истца от 08.10.2014 г., банк передал ему полис-оферту страхования жизни и здоровья заемщиков условия добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, оплатив самостоятельно через ПАО «СКБ-банк» в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховую премию в сумме 145167 руб., тем самым истец акцептировал полис-оферту ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Банк не является стороной договора страхования, и правом получения в свою пользу страховой премии не обладает. Банк по поручению истца произвел обозначенную в приходном кассовом ордере операцию по переводу денежных средств в размере 145167 руб. в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Кредитный договор, заключенный между банком и истцом, не содержит положений, обуславливающих заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования. Согласие истца добровольно застраховать свою жизнь и здоровье также подтверждается заявлением-анкетой на предоставление кредита, в котором указано согласие истца на страхование. Страховые премии не включены в полную стоимость кредита. 

Представитель ответчика ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен. Представил в материалы дела отзыв на исковое заявление, в котором указали, что истец добровольно, собственноручно подписал заявление на страхование, в котором указано, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения кредита в банке, уведомлен, что он вправе не страховать предполагаемый данным договором риск или застраховать его в иной страховой организации по своему усмотрению. В договоре страхования и в заявлении на страхование имеется запись о том, что страхователь с условиями договора страхования и условиями страхования ознакомлен, согласен, экземпляры договора и условий страхования на руки получил. В связи с чем, истец получил и подписал все необходимые документы по страхованию, оплатил страховую премию, чем волеизъявил свое намерение заключить договор. При наступлении страхового случая по страховым рискам, предусмотренным договором страхования, ответчик будет обязан выплатить страховое возмещение вне зависимости от того, погашен кредит или нет. Договором страхования иной порядок возврата страховой премии, не предусмотрен. Просят в удовлетворении исковых требований отказать.

Представитель ответчика АО "АльфаСтрахование" в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен. Представил отзыв на исковое заявление, в котором просил отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме по аналогичным основаниям.

Выслушав истца и его представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

По смыслу положений ст. ст. 407 ГК РФ, обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Одним из оснований прекращения обязательства является его надлежащее исполнение.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В силу положений ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Частью 1 ст. 56 ГПК РФ предусмотрено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено, что между ФИО1 и ОАО «СКБ-БАНК» 08 октября 2014 г. заключен кредитный договор № (л.д. 9,10)

Согласно условиям кредитного договора банк принял на себя обязательство предоставить заемщику кредит в размере 1 000 000 руб. под 18,90% годовых на срок до 08 октября 2019 г.

В этот же день ФИО1 были подписаны заявления на страхование, в котором он выразил желание заключить договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" (л.д.96), а в другом, желание заключить договор добровольного страхования финансовых рисов клиента финансовых организаций с ОАО «АльфаСтрахование» (л.д. 98). В заявлениях указано, что оно является добровольным и может быть оплачено любым удобным способом, как в безналичной, так и в наличной форме за счет собственных средств.

Согласно полису-оферте страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № по программе страхования потребительского кредитования категория 1, страховая сумма по договору страхования составила 1 000 000 руб., страховая премия - 127746,96 руб., срок действия договора страхования - 1826 дней, территория страхования - весь мир, выгодоприобретатель по всем страховым рискам определен в соответствии с законодательством РФ. Страховыми рисками являются смерть застрахованного в течение срока страхования; установления застрахованному инвалидности 1-й или 2-й группы в течение срока страхования; временная утрата застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования (пункт 3) (л.д. 99).

Согласно полису-оферте добровольного страхования финансовых рисков финансовых организаций № категория 1, страховая сумма по договору страхования составила 1 000 000 руб., страховая премия - 75048,60 руб., срок действия договора страхования - 1826 дней, территория страхования - РФ, выгодоприобретатель по всем страховым рискам определен в соответствии с законодательством РФ. Страховым риском является увольнение (сокращение) страхователя с постоянного (основного) места работы в соответствии с п.п. 1,2 ст. 81 ТК РФ (пункт 3) (л.д. 97).

08.10.2014 г. денежные средства в размере 1 000 000 руб. были выданы наличными ФИО1. В этот же день ФИО1 внес наличными денежными средствами с целью перечисления страховой премии на счет ЮЛ Страхование жизни в пользу ОАО "АльфаСтрахование-Жизнь» (л.д. 100) и страхование финансовых рисков заемщиков в пользу ОАО «АльфаСтрахование»" (л.д. 101).

Обязательства по кредитному договору исполнены ФИО1 досрочно 21.02.2017 года. Отсутствие ссудной задолженности подтверждается выпиской из лицевого счета № с 10.11.2014 г. по 30.10.2017 г. (л.д.79-81)

05.10.2017 г. ФИО1 направил в адрес ответчиков заявление о возврате неиспользованной части страховой премии, в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору № от 08 октября 2014 г. 

В ответе на заявление ФИО1, АО «АльфаСтрахование-Жизнь» и АО «АльфаСтрахование» указывают, что договор страхования является действующим. Объектом страхования не является риск невозврата кредита, поэтому досрочный возврат кредита не влияет на действие договора страхования, в связи с чем возврат страховой премии не может быть произведен. (л.д. 171, 174)

ПАО «СКБ-банк» сообщило, что не является стороной по договору страхования. Банк, на основании распоряжения ФИО1 осуществил банковские операции по переводу денежных средств в пользу страховой компании (л.д. 170).

До настоящего времени страховая премия истцу не возвращена.

Из материалов дела следует, что кредитным договором № от 08 октября 2014 г. не предусмотрена обязанность заемщика по обеспечению исполнения обязательства. 

Как установлено выше, страхование ФИО1 являлось добровольным. 

Вероятность наступления указанных страховых случаев в настоящее время не исключена.

Согласно п. 5 как полиса-оферты страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов №, так и полиса - оферты добровольного страхования финансовых рисков финансовых организаций № страховая сумма устанавливается фиксированной на весь срок страхования и является единой. Также п. 8 вышеуказанных полисов-оферты, срок действия договора страхования установлен со дня, следующего за днем уплаты страховой премии в полном объеме (08.10.2014 г.) и на срок 1826 дней.

Таким образом, страховая сумма неизменна в течение всего срока действия договора страхования, не зависит от остатка задолженности по кредиту. Указания на то, что при погашении кредитного договора срок страхования изменяется, в договоре страхования не имеется.

ОАО «СКБ-Банк» в качестве выгодоприобретателя по договору страхования не указан.

В соответствии с п. 5.5 Условий добровольного страхования, утвержденных Приказом Генерального директора ООО "АльфаСтрахование-Жизнь» от 30.05.2016 г. № и ОАО «АльфаСтрахование» от 20.01.2014 №, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования. При этом если иное не предусмотрено договором страхования, договор страхования досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты начала срока страхования, все права и обязанности сторон с указанного момента прекращаются, страховщик не несет обязательств по страховым выплатам. Если иное не предусмотрено договором страхования, прекращение договора страхования и возврат страховой премии на основании полученного страховщиком оригинала письменного заявления страхователя - физического лица об отказе от договора страхования при этом дополнительное соглашение о прекращении договора страхования не оформляется.

Если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных в п. 5.5 условий, при отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит (пункт 5.6 условий).

Из представленных суду Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков и Условий добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательств по кредитному договору, возможность наступления страхового случая не отпала, существование страхового риска, предусмотренного договором страхования, не прекратилось.

Таким образом, досрочное погашение кредита заемщиком не является основанием для досрочного прекращения договора страхования.

Данное основание также не указано в ст. 958 ГК РФ, предусматривающей возможность прекращения договора страхования до наступления срока, на который он был заключен.

В связи с чем, оснований для удовлетворения заявленных ФИО1 исковых требований о взыскании с ответчиков в свою пользу страховой премии за неиспользованный период с 22.02.2017 г. по 08.10.2019 г. в размере 115 356,77 рублей не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении требованийФИО1 кОАО «СКБ-Банк», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», АО «АльфаСтрахование» о защите прав потребителя -отказать.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Ленинский районный суд г. Омска в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме. 

Судья Л.В.Авдеева 

Решение в окончательной форме изготовлено 25 декабря 2017 года

Судья -