Дело № 2-1118/2019

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

16 июля 2019 года г. Новотроицк

Новотроицкий городской суд Оренбургской области в составе: председательствующего судьи Сухаревой О.А., 

при секретаре Кенжигалиевой Э.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Хоум кредит энд Финанс банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. 

В обоснование иска указало, что 04.03.2016 между ООО «Хоум кредит энд Финанс банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №2229721352, согласно которому ответчику кредит в размере 

<

данные изъяты> руб. Процентная ставка по кредиту – 28,30% годовых. Ответчик принял на себя обязательства ежемесячно погашать кредит и уплачивать проценты, однако свои обязательства не исполняет.

Истец просил взыскать с ответчика ФИО2 денежные средства в размере задолженности по кредитному договору в сумме 553576,95 рублей, из которых: 248488,06 рублей - сумма основного долга, 22098,66 рублей -сумма процентов за пользование кредитом, 281426,30 рублей - убытки банка (неоплаченные проценты), 1368,93 рубля – штраф за возникновение просроченной задолженности, 195 рублей – сумма комиссии за направление извещений, а также расходы по уплате госпошлины в размере 8735,77 рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, что подтверждается почтовым уведомлением о вручении, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание также не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. В представленных возражениях указал на несогласие в части взыскания убытков, причиненных банку не возвратом кредита. Полагает, что требование банка о взыскании убытков может быть признано обоснованным только за период с 31.10.2016 по дату вынесения решения суда по делу.

Суд, исследовав материалы дела, пришел к следующему.

В соответствии с ч.1 ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ч.2 ст.432 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ и условий кредитного договора, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что между ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 04.03.2016 заключен кредитный договор 

<

***>, путем подачи ответчиком ФИО1 заявления на открытие банковских счетов и совершения банком действий по перечислению суммы кредита в размере 

<

данные изъяты>. на счет ответчика.

Кредитный договор между ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен на условиях оплаты процентов в размере 28,30% годовых.

В кредитном договоре в разделе «о платеже» предусмотрено, что сумма займа подлежит возврату путем внесения ежемесячных платежей в размере 6944,69 руб., количество периодов 84.

Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по договору, перечислил денежные средства в указном размере на счет заемщика №42301810340230365404, открытый в «ХКФ Банк».

В соответствии с Условиями договора дата предоставления кредита - дата зачисления суммы кредита на счет или суммы кредита на карте - на текущий счет (пункт 2 раздела I).

В пункте 1.1 раздела II Условий договора установлено, что процентный период - это период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого банк согласно пункту 1.4. настоящего раздела договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со дня, следующего после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата перечисления суммы первого ежемесячного платежа указана в Заявке, а каждого последующего - в Графике погашения.

Порядок погашения кредита предусмотрен п. 1.4 раздела II Условий договора, в соответствии с которым погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с даты, указанной в заявке, Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Сумма ежемесячного платежа составила 6944,69 руб.

В свою очередь заемщик ФИО1 принятые на себя обязательства исполнял ненадлежащим образом, неоднократно допускал просрочки, что подтверждается выпиской по счету и не оспаривается ФИО1

В соответствии с пунктом 2 раздела III Условий договора за нарушение сроков погашения по кредиту и/или кредитам по карте банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным Тарифами банка. Задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода на счете отсутствует сумма ежемесячного платежа, а задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил ее наличие на текущем счете.

В пункте 4 раздела III Условий договора предусмотрено право банка потребовать от клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору в том числе в случае при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней.

В силу пункта 3 раздела III Условий Договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий Договора

В соответствии с расчетом банка, задолженность ФИО1 на 19.03.2019 составляет по сумме основного долга 248488,06 руб., по процентам за пользование кредитом 22098,66 руб., по убыткам банка 281426,30 руб., по штрафу за возникновение задолженности 1368,93 руб. и по комиссии за направление извещений 195 руб.

Таким образом, требование банка о взыскании с ответчика суммы основного долга в размере 248488,06 руб., суммы процентов за пользование кредитом в размере 22098,66 руб., штраф за возникновение задолженности в размере 1368,93 руб. и сумма комиссии за направление извещений в размере 195 руб. подлежит удовлетворению в полном объеме.

Истец также просит суд взыскать в свою пользу убытки в размере 281426,30 руб. за период пользования ответчиком денежными средствами с 31.10.2016 по 04.03.2023. 

Однако, требование Банка в части взыскания убытков в виде процентов на сумму займа вплоть до даты окончания действия кредитного договора – 04.03.2023 противоречит нормам закона.

По смыслу ст. 809 ГК РФ, проценты за пользование займом (кредитом) являются платой за период использования заемщиком денежных средств. При этом согласно п. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Иное заключенным между истцом и ответчиком кредитным договором не предусмотрено. Напротив, пунктом 1.2 раздела II Общих условий Договора предусмотрено, что банк производит начисление процентов на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится Банком, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день его полного погашения включительно.

Содержащиеся в пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» разъяснения о праве кредитора требовать уплаты процентов до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена, соответствуют положениям пункта 4 статьи 809 ГК РФ и не противоречат выводу о праве кредитора требовать убытков в виде уплаты процентов за весь период фактического пользования денежными средствами, если денежные средства фактически возвращены кредитору позднее дня возврата, указанного в кредитном договоре.

Вместе с тем, требуя взыскания с заемщика убытков в виде неоплаченных процентов по кредиту за период после вынесения судом решения истец обязан доказать наличие у него убытков.

Истец, досрочно получив сумму займа, имеет возможность использовать эти денежные средства в своей деятельности. В такой ситуации убытки истца в виде упущенной выгоды отсутствуют, так как предполагается, что денежные средства, используемые в коммерческой деятельности, приносят соответствующий доход.

Таким образом, возложение на заемщика обязанности по уплате процентов по кредиту с момента возврата истцу полной суммы кредита не может быть обосновано убытками истца в виде упущенной выгоды, если такие проценты взыскиваются за период после возвращения всей суммы займа.

Кроме того, одновременное взыскание основного долга и платы за пользование кредитом вперед при исполнении судебного акта позволит истцу досрочно получить в свое распоряжение сумму займа, которую банк может использовать в коммерческой деятельности. В таком случае это может привести к двойному доходу от использования денежных средств.

Истец не лишен права в последующем обратиться с отдельным иском о взыскании процентов за пользование кредитом до даты фактического исполнения обязательства по возврату заемных денежных средств.

Вместе с тем, истец вправе требовать уплаты процентов в твердой денежной сумме за пользование кредитом до даты вынесения настоящего судебного акта.

При таком положении, учитывая, что с сентября 2016 года ответчик ФИО1 платежей по кредитному договору не производил, а также то, что за период до 31.10.2016 с ответчика взысканы проценты за пользование кредитом, суд считает, что требования Банка о взыскании убытков, которые по своей природе являются неоплаченными процентами за пользование кредитными средствами, право взыскания которых предусмотрено кредитным Договором, подлежат удовлетворению в сумме 190351,38 руб. начисленных процентов с 31.10.2016 по 16.07.2019 (дата принятия решения суда) из расчета: 248488,06 руб. (сама основного долга) х 28,30% : 365 дней х 988 дней. Тогда как, после вынесения судебного акта требования истца о взыскании указанных убытков в твердой денежной сумме являются необоснованными и в их удовлетворении истцу надлежит отказать.

Что касается требования истца о взыскании с ответчика суммы комиссии за направление извещений в сумме 195 руб., то данное требование также подлежит удовлетворению, поскольку условие о взыскании ежемесячной комиссии за СМС - пакет предусмотрено кредитным договором, размер задолженности по комиссии по состоянию на 29.05.2019 подтверждается расчетом банка.

Кроме того, Банком также заявлены требования о взыскании с ФИО1 штрафных санкций за возникновение просроченной задолженности в размере 1368,93 руб.

В соответствии с п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признаётся определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Исходя из смысла указанной нормы неустойка является способом обеспечения надлежащего исполнения обязательств, о котором стороны договариваются при заключении договора. При этом период взыскания неустойки в каждом случае может зависеть от длительности ненадлежащего исполнения стороной своих обязанностей.

Как следует из материалов дела, ФИО1 за период действия кредитного договора, допустил просрочку в исполнении обязательств по возврату кредита.

Согласно статье 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно статье 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Суд согласен с расчетом суммы задолженности, представленным истцом, имеющимся в материалах дела. Данный расчет является правильным, не противоречащим условиям кредитного договора и нормам гражданского законодательства Российской Федерации.

При этом оснований для снижения неустойки в соответствии со ст.333 ГК РФ, суд не находит, учитывая соотношение сумм неустойки и основного долга, длительность неисполнения обязательства ответчиком. 

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям. 

В связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы пропорционально сумме удовлетворенным требованиям в размере 7825,02 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс банк» задолженность по кредитному договору №2229721352 от 04.03.2016 в сумме 462502 рубля 03 копейки, из которых 248488 рублей 06 копеек – сумма основного долга, 22098 рублей 66 копеек – сумма процентов за пользование кредитом, 190351 рубль 38 копеек - убытки, 1368 рублей 93 копейки – штраф за возникновение просроченной задолженности, 195 рублей – сумма комиссии за направление извещений, а также государственную пошлину в размере7825 рублей 02 копейки. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Новотроицкий городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий 

Мотивированное решение составлено 22 июля 2019 года

Судья