Дело № 2-562/2025, УИД 52RS0039-01-2024-001468-22 КОПИЯ

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

гор. Городец 3 марта 2025 года

Городецкий городской суд Нижегородской области в лице председательствующего судьи Ситниковой Н.К., при секретаре Шастовой О.Н., с участием представителя ответчика ФИО1 – ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

АО "Банк Русский Стандарт" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО "Банк Русский Стандарт" обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору * от *** за период с *** по *** в размере 179066,83 руб. и расходов по оплате госпошлины в сумме 6372 руб., указав в обоснование, что *** между АО «Банк Русский Стандарт» (кредитор, банк) и ФИО1 был заключён кредитный договор *, в порядке, предусмотренном ст.ст. 160 п. 1, 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ, путем совершения банком действий по принятию предложения Клиента, содержащегося в заявлении клиента и основанного на условиях предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт», графике платежей, являющихся неотъемлемыми частями договора. В заявлении клиент просил банк заключить с ним кредитный договор, в рамках которого открыть ему банковский счёт (счёт клиента), используемый в рамках кредитного договора и предоставить ему кредит в размере * руб., а также указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении договора будут являться действия банка по открытию ему счёта клиента и подтвердил своей подписью тот факт, что он ознакомлен, согласен и обязуется неукоснительно соблюдать следующие документы, по одному экземпляру которых подучил на руки: заявление, условия и график платежей. Согласно договору кредит предоставляется банком клиенту путём зачисления суммы кредита на счёт клиента и считается предоставленным в момент такого зачисления. Во исполнение договорных обязательств, банк открыл клиенту банковский счёт * и предоставил сумму кредита в размере * рублей, зачислив их на указанный счёт, о чём свидетельствует выписка из лицевого счёта клиента. При заключении договора стороны также согласовали следующие его условия: срок предоставления кредита в днях -***, процентная ставка по договору - *% годовых. В соответствии с договором, задолженность клиента перед банком возникает в результате предоставления банком кредита, начисления подлежащих уплате за пользование кредитом процентов, плат за пропуск очередных платежей, начисленной неустойки, а также возникновения иных денежных обязательств клиента перед банком, определённых договором. По условиям оговора, плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно с даты, указанной в графике, равными по сумме платежами (сумма последнего платежа может отличаться по размеру от сумм предыдущих платежей). При этом каждый такой платеж указывается банком в графике и состоит из части основного долга, процентов, начисленных за пользование кредитом, плат и комиссий. В нарушение своих договорных обязательств, погашение задолженности клиентом своевременно, то есть в соответствии с графиком не осуществлялось, о чём свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счёта *. Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии с договором, в случае пропуска клиентом очередного платежа, банк вправе по собственному усмотрению потребовать от клиента полностью погасить задолженность перед банком, направив клиенту с этой целью заключительное требование. *** банк выставил клиенту заключительное требование, содержащее в себе требование оплатить задолженность в сумме 179066,83 руб. не позднее ***, однако требование банка клиентом не исполнено. В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст. 310 ГК РФ). До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту должником не возвращена и по состоянию на *** составляет 179066,83 руб. Вследствие неисполнения клиентом взятых на себя договорных обязательств, банк обратился в суд с требованием о взыскании задолженности в порядке приказного производства. Впоследствии вынесенный по требованию банка в отношении клиента судебный приказ был отменен в связи с возражениями клиента относительно его исполнения. Учитывая вышеизложенное, то, что задолженность по кредитному договору ответчиком до настоящего времени не погашена истец обратился в суд с данным иском.

Из письменных возражений ответчика ФИО1 следует, что исковые требования банка он не признает, поскольку задолженность в исковом заявлении рассчитана за период, по которому пропущен срок исковой давности, предусмотренный ст.ст. 196, 200 ГК РФ. Как видно по выписке из лицевого счета *, последняя операция по пополнению счета им была совершена ***. Данная сумма направлена на погашение очередного платежа. С *** г. по *** поступления направленные на погашение задолженности отсутствуют. Срок окончания кредитного договора *, согласно графика гашения *** *** банк выставил ему заключительное требование о досрочном возврате оставшейся задолженности по кредитному договору в сумме 179066,83 рубля в срок до ***. Истец, при отсутствии оплаты согласно графика платежей по кредитному договору * от ***, был осведомлен о нарушении своего права, но не воспользовался правом истребования задолженности и не использовал возможность в порядке искового производства обеспечить защиту этого права в установленные законом сроки. С требованием о взыскании задолженности по кредитному договору * от *** банк обратился только в *** году - то есть, спустя *** лет после истечения срока исковой давности. Уважительных причин для пропуска срока исковой давности истцом не представлено, а в силу абз. 2 ч. 2 ст. 199 ГК РФ, а также разъяснений, данных в п. 15 постановления Пленума ВС РФ от *** *, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решение об отказе в иске. В исковом заявлении о взыскании суммы задолженности по кредитному договору * от ***, включены проценты и задолженность за период с *** по ***, что является нарушением норм права, и с учетом разъяснений данных в вышеуказанном постановлении Пленума ВС РФ, поэтому также не подлежит удовлетворению. Так же в расчетах суммы задолженности, выставленной в исковом требовании, отсутствуют живые подписи и печати. На период отсутствия платежей, он, ответчик действий свидетельствующих о признании долга в целях перерыва течения срока исковой давности, в том числе признание претензии, изменение договора уполномоченным лицом, из которого следует, что признает наличие долга, оформление отсрочки или о рассрочки платежа, акт сверки взаимных расчетов, подписанный уполномоченным лицом - не совершал. Действий с его стороны, свидетельствующих о признании долга и самостоятельной уплаты его части истцом не представлено. Таким образом, требования банка о взыскании задолженности, не подлежат удовлетворению, так как срок исковой давности пропущен, а истечение срока исковой давности, о применении которой им заявлено, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Учитывая вышеизложенное, в удовлетворении исковых требований истцу просит суд отказать.

Стороны по делу, надлежащим образом извещенные о дате времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, истец своего представителя не направил. О причинах неявки они суду не сообщили, при этом истец в иске просит суд рассмотреть дело без участия своего представителя.

Лицо, участвующее в рассмотрении дела самостоятельно определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

В соответствии с частями 1, 3, 5 статьи 167 ГПК РФ, лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин. Суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными. Стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.

Согласно разъяснениям Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от *** * «О применении норм Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при рассмотрении и разрешении дел в суде первой инстанции» при неявке в суд лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, вопрос о возможности судебного разбирательства дела решается с учетом требований статей 167 и 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. Невыполнение лицами, участвующими в деле, обязанности известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин дает суду право рассмотреть дело в их отсутствие (п. 3).

Принимая во внимание вышеизложенное, мнение представителя ответчика, действующего по доверенности, суд полагает возможным рассмотреть данное дело в отсутствие вышеуказанных неявившихся лиц, в порядке ст. 167 ГПК РФ.

В соответствии со ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. 9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии с п. 2 ст. 1, ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, содержащей основные положения о заключении договора, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Статьей 820 ГК РФ предусмотрено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

В соответствии с положениями пар. 1 гл. 42 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (п. 1 ст. 807 ГК РФ); если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона и иных правовых актов; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из материалов данного дела и установлено судом, *** ФИО1 обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением на получение карты, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт» договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просил банк открыть ему банковский счет, выпустить на его имя банковскую карту и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты в рамках установленного лимита.

При подписании указанного заявления ответчик указал, что в рамках договора о предоставлении и обслуживании карты он обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт», являющиеся неотъемлемыми частями договора, с которыми он ознакомлен, понимает и полностью согласен, получил экземпляры на руки. В заявлении ответчик также указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении договора о карте являются действия банка по открытию счета карты.

Суд рассматривает заявление ответчика как оферту, поскольку данное заявление полностью отвечает требованиям, установленным п.1 ст. 435 ГК РФ, оферты, так как являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с истцом, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.

На основании вышеуказанного предложения ответчика банком открыт счет * и выдана кредитная карта, т.е. совершены действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и тарифах по картам «Русский Стандарт», тем самым стороны заключили *** договор * о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» - договор о карте, в порядке, предусмотренном статьями 160, 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ, путем совершения банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении от ***

В заявлении о предоставлении кредита ФИО1 своей подписью подтвердил, что ознакомлен, согласен полностью с условиями выпуска и обслуживания карт "Русский Стандарт", тарифами по картам "Русский Стандарт", их содержание понимает, а также получил на руки по одному экземпляру условий и тарифов. Таким образом, банк выполнил принятые на себя обязательства по выдаче кредита в полном объеме.

Ответчик получил карту и на основании заявления поданного им в банк, активировал и воспользовался услугой кредитования, совершив операции по покупке товаров с использованием карты и получению наличных денежных средств, что подтверждается выпиской по счету *. Факт получения кредитной карты, а также факт использования кредитных денежных средств ответчиком не оспаривается.

Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления ответчиком заявления на получение кредита и ознакомления его с условиями договора о предоставлении и обслуживании карты и общими условиями договора.

Получение от истца банковской карты, ее активация, совершение расходных операция за счет кредитных банковских средств ответчиком, подтверждается данными лицевого счета.

Ответчик исполнял обязательства по возврату кредитных средств и уплате процентов ненадлежащим образом, в связи с чем, банк направил ему заключительный счет-выписку по состоянию на *** со сроком оплаты не позднее ***, оставленный заемщиком без исполнения.

Согласно представленному истцом расчету задолженность ФИО1 по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» * от *** за период с *** по *** составила 179066,83 руб., в том числе: 116973,15 руб.- задолженность по основному долгу; 5511,88 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитом; 3300 руб. – плата (штрафы) за пропуск платежей по графику; 53281,8 руб. – плата за СМС-информирование и другие комиссии.

Проверив расчет истца, с учетом сведений, отраженных в выписке по счету, суд находит его верным, согласующимся с условиями кредитования.

В *** года истец обратился к мировому судье судебного участка №1 Лысковского судебного района Нижегородской области с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 кредитной задолженности, который был выдан 25 января 2023 года №2-126/2023. Однако данный судебный приказ был отменен, о чем мировым судьей вынесено определение от 05 апреля 2023 года, в связи с поступлением возражений должника относительно его исполнения.

Согласно сведениям Лысковского РОСП ГУФССП по Нижегородской обл. вышеуказанный судебный приказ поступал на исполнение, было возбуждено исполнительное производство *-ИП, в рамках ИП перечисленный не было, остаток задолженности 181457,5 руб., *** ИП прекращено, в связи с отменой судебного приказа.

*** данный иск направлен банком в суд.

На момент рассмотрения дела в суде указанная задолженность перед банком ответчиком не погашена.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

В ходе рассмотрения данного дела ответчиком в отзыве на иск заявлено ходатайство, поддержанное его представителем в судебном заседании, о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности и отказе истцу в иске, и разрешая его, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно правовой позиции, изложенной в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В п. 3 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ от 22 мая 2013 года) отражено, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Таким образом, установленный ст.196 ГК РФ срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора определено периодическими платежами, исчисляется с момента наступления срока погашения очередного платежа.

Согласно пункту 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац 2 пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются ГК РФ и иными законами (пункт 1 статьи 200 ГК РФ в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений).

Перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления (ст. 201 ГК РФ).

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет» (п.17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

Из расчета задолженности и выписки по счету видно, что последний раз платеж в счет погашения кредитной задолженности был внесен ответчиком ***. После этого денежные средства в счет погашения задолженности от ответчика не поступали.

*** данное исковое заявление истцом направлено в суд.

В соответствии с договором, в случае пропуска клиентом очередного платежа, банк вправе по собственному усмотрению потребовать от клиента полностью погасить задолженность перед банком, направив клиенту с этой целью заключительное требование.

*** банк выставил клиенту заключительное требование, содержащее в себе требование оплатить задолженность в сумме 179066,83 руб. не позднее ***, следовательно, срок исковой давности начал течь с ***.

Таким образом, обращаясь к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа в январе 2023 года, а также с данным исковым заявлением в ноябре 2024 года срок исковой давности для предъявления соответствующих требований о взыскании с ответчика задолженности по кредитной карте истцом был пропущен.

С заявлением о восстановлении срока исковой давности АО «Банк Русский Стандарт» не обращалось. Доказательств объективно препятствующих обращению в суд, в установленный законом срок не представил, так же как и наличия оснований для перерыва или приостановления срока исковой давности, предусмотренных ст. ст. 202, 203 ГК РФ.

Оценивая в совокупности указанные положения закона и представленные доказательства, суд признает убедительными доводы ответчика о пропуске истцом срока для обращения в суд с настоящим иском. Ходатайств о восстановлении пропущенного срока в связи с уважительными причинами его пропуска истцом суду не заявлено, каких-либо доказательств уважительности причин пропуска срока не представлено.

Таким образом, при разрешении настоящего гражданского дела судом установлен факт пропуска истцом без уважительных причин срока на обращение в суд с настоящим иском, соответственно, в удовлетворении данного иска истцу следует отказать.

Как предусмотрено абзацем 2 части 4.1 статьи 198 ПК РФ, в случае отказа в иске в связи с истечением срока исковой давности или признанием неуважительными причин пропуска срока обращения в суд в мотивировочной части решения суда может быть указано только на установление судом данных обстоятельств.

В связи с тем, что оснований для удовлетворения заявленных требований истца не имеется, оплаченная истцом при подаче иска государственная пошлина, в силу ст. 98 ГПК РФ, взысканию с ответчика также не подлежит.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований АО "Банк Русский Стандарт" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Городецкий городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Н.К. Ситникова

Мотивированное решение изготовлено 17 марта 2025 года

Судья Н.К. Ситникова

Копия верна

Судья