Дело №

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

08 июня 2018 года пгт. Уруссу 

Ютазинский районный суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Зайнуллиной Ч.З.,

при секретаре ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Страховая компания Благосостояние общее страхование» о признании недействительными пункта полиса страхования, о взыскании страховой премии, неустойки, судебных расходов, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО «Страховая компания Благосостояние общее страхование» о признании недействительными пункта полиса страхования, взыскании страховой премии, неустойки, судебных расходов, компенсацию морального вреда, штрафа по тем основаниям, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Русфинанс Банк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №-Ф, по условиям которого ФИО1 получил кредит в размере 543618 руб. 30 коп. со сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ под 9,99 % годовых. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор страхования №TTS-519634/2016 от несчастных случаев и болезней, связанное с получением кредита на срок 36 месяцев. Сумма страховой премии составила 35640 руб., которая согласно договора взимается единовременно за весь период страхования. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 полностью погасил задолженность перед банком и ДД.ММ.ГГГГ обратился к АО «Страховая компания Благосостояние общее страхование» с требованием о возврате страховой премии в виду полного исполнения обязательств перед банком. Данная претензия ответчиком получена ДД.ММ.ГГГГ. Письмом АО «Страховая компания Благосостояние общее страхование» от ДД.ММ.ГГГГ сообщила истцу, что действие договора может быть прекращено с даты погашения задолженности, то есть ДД.ММ.ГГГГ, но для идентификации выгодоприобретателя необходимо представить копию паспорта страхователя с фотографией и регистрацией. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил ответчику истребованные документы. Однако требования до настоящего времени не исполнены.

Согласно пункту 4 полиса №TTS-519634/2016 от ДД.ММ.ГГГГ, при досрочном расторжении договора по инициативе Страхователя в течение 5 рабочих дней с даты его заключения (период ожидания) и при отсутствии в данный период страховых случаев, предусматривается возврат Страхователю уплаченной страховой премии в полном объеме. При досрочном расторжении Договора по инициативе Страхователя в течение 5 рабочих дней с даты окончания периода ожидания и при отсутствии в данный период страховых случаев, предусматривается возврат Страхователю ранее уплаченной страховой премии в размере пропорциональному не истекшему сроку страхования по договору. При досрочном расторжении Договора по истечении вышеуказанных сроков, возврат страховой премии не производится.

Считает последнее предложение пункта 4 договора недействительным ввиду следующего, согласно Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У, вступившим в силу ДД.ММ.ГГГГ установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней; медицинского страхования; страхования средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); страхования имущества граждан, за исключением транспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств и т.д.; 

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленным данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховщик должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ и до даты возникновения обязательства страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5). 

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п.10).

В связи с чем все договоры добровольного страхования, заключенные физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорционально времени действия начавшегося договора добровольного страхования. В связи с чем считает, что часть пункта 4 договора страхования, а именно предложение «При досрочном расторжении Договора по истечении вышеуказанных сроков, возврат страховой премии не производится..» не соответствует п. 6 Указания ЦР РФ от ДД.ММ.ГГГГ. 

В связи с неисполнением требований в установленные сроки просит взыскать с ответчика страховую премию в размере 23760 руб., неустойку в размере 35640 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., судебные расходы: убытки связанные с оплатой услуг по подготовке и формированию претензии в размере 4000 руб. и расходы услуг почтовый связи в размере 192 руб. 36 коп., а также штраф за отказ в добровольном порядке удовлетворить требования потребителя.

Истец ФИО1, будучи надлежаще извещенным, на судебное заседание не явился, имеется заявление о рассмотрение дела в его отсутствии.

Представитель истца ФИО4 исковые требования поддержал по доводам изложенным в уточнении к исковому заявлению, также пояснил, что ответчик в добровольном порядке ДД.ММ.ГГГГ выплатило истцу сумму страховой премии, пропорционально не использованного периода в размере 24118 руб. 02 коп., что само по себе подтверждает признание иска ответчиком.

Ответчик – АО «СК Благосостояние ОС», будучи надлежаще извещенным на судебное заседание не явился, представителя не направил, об отложении дела не просил, в адресованном суду отзыве исковые требования истца не признал, просил отказать в удовлетворении иска. В случае удовлетворения, просят применить ст. 333 ГК РФ. Поскольку ответчик изложил свою правовую позицию по делу в письменной форме, просил о рассмотрении дела в отсутствии его представителя.

Суд в соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствии неявившихся участников судебного разбирательства.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, изучив доводы и письменные пояснения сторон, оценив совокупность собранных по делу доказательств и установив нормы права, подлежащие применению в данном деле, суд приходит к следующему.

На основании статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии статьей 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом и договором.

К числу таких способов относится и личное страхование заемщика по кредитному договору.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Судом установлено, что между ФИО1 и ООО «Русфинанс Банк» заключен договор потребительского кредита №-Ф от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 543618 руб. 30 коп. на срок 36 месяцев под 9.99 процентов годовых.

В соответствии с пунктом 9 указанного договора, заемщик обязан заключить: договор банковского счета, договор залога приобретаемого за счет заемных средств транспортного средства, договор страхования GAP.

В соответствии с пунктом 10 договора, заемщик обязан предоставить в залог приобретаемое за счет заемных денежных средств автотранспортное средство.

Согласно пункту 14 договора, заемщик подтверждает, что ознакомлен, понимает, полностью согласен, а также обязуется соблюдать положения Общих условий договора.

Договор подписан представителем банка и ФИО1 Данный факт истцом не оспаривается.

Согласно пункту 11 кредитного договора одной из целей использования заемщиком потребительского кредита является оплата страховых премий.

При заключении кредитного договора ФИО1 за отдельную плату была предоставлена дополнительная услуга в виде риска от несчастных случаев и болезней. Данная услуга страхования была оказана истцу путем заключения между истцом ФИО1 и АО «СК Благосостояние ОС» (как страховщиком) договора страхования, на основании которого застрахован риск от несчастных случаев и болезней сроком на 36 месяцев. Страховая премия по договору страхования составила 35640 руб. Сумма страховой премии была удержана банком из суммы предоставленных кредитных средств.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 досрочно исполнил обязательства по кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с досудебной претензией о добровольном возврате части страховой премии в сумме 23760 руб., который в ходе рассмотрения дела судом был удовлетворен.

Согласно статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора, указанный выше договор страхования заключен сторонами добровольно, доказательств, подтверждающих навязывание услуги страхования и того, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь отказ предоставлении кредита, не имеется, добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности допускается в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, что не противоречит ст. 329 ГК РФ.

Согласно пункту 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно пункту 2 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Пунктом 3 статьи 958 ГК РФ установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно пункту 7.3. Общих правил комплексного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, договор страхования может быть досрочно прекращен по требованию страхователя.

В пункте 7.9. Общих правил комплексного страхования от ДД.ММ.ГГГГ указано, что при досрочном прекращении договора, страхователю возвращается часть страховых взносов за неистекший срок страхования за вычетом расходов и страховых выплат страховщика по данному договору, если иное не предусмотрено соглашением между страховщиком и страхователем.

В соответствии с пунктом 4 раздела «Прочие условия и оговорки» полиса страхования № TTS-519634/2016 от ДД.ММ.ГГГГ, при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя в течение 5 рабочих дней с даты его заключения (период ожидания) и при отсутствии в данный период страховых случаев, предусматривается возврат страхователю уплаченной страховой премии в полном объеме. При досрочном расторжении договора по инициативе страхователя в течение 5 рабочих дней с даты окончания периода ожидания и при отсутствии в данный период страховых случаев, предусматривается возврат страхователю ранее уплаченной страховой премии в размере пропорциональном не истекшему сроку страхования по договору. При досрочном расторжении договора по истечении вышеуказанных сроков, возврат страховой премии не производится.

При этом, из вышеуказанного полиса также следует, что своей собственноручной подписью истец подтвердил факт ознакомления и согласия с положениями Правил и полиса.

В силу пункта 3 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил, что свидетельствует о преимуществе условий договора страхования перед теми же положениями правил страхования.

В данном случае в договоре (полисе) страхования прямо предусмотрено, что возврат страховой премии в установленном договором размере производится страховщиком лишь при условии досрочного расторжения договора страхования в течение 10 рабочих дней с даты его заключения, по истечении указанного времени возврат страховой премии не производится.

Согласно материалам дела, претензия, содержащая требование о возврате части страховой премии за неиспользованный период в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору и отказом от страхования, направлена истцом в адрес ответчика АО «СК Благосостояние ОС» посредством почтовой связи ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении 10 рабочих дней с даты заключения договора страхования.

Доводы истца, что часть пункта 4 договора страхования не соответствует Указанию Банка России от ДД.ММ.ГГГГ судом также признаны несостоятельными по следующим основаниям.

В силу п.1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п.6 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

То есть пункт 6 Указания Банка России напрямую делают ссылку на пункт 1 данного Указания ЦБ РФ на срок обращения с заявлением на возврат страховой премии.

В данном случае п.4 договора страхования №TTS-519634/2016 от ДД.ММ.ГГГГ от несчастных случаев и болезней, полностью соответствует Указанию Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, поскольку договор страхования не прекращен по основаниям, предусмотренным п.1 ст. 958 ГК РФ, при наличии которых страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени действия страхования, а также исходя из вышеприведенных условий, изложенных в пункте 4 раздела «Прочие условия и оговорки» полиса страхования, не противоречащих положениям абзаца 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и Указанию Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У., а ФИО1 отказался от него в связи с полным погашением кредита, заключенным между сторонами договором страхования не предусмотрен возврат страховой премии при указанных обстоятельствах, действующий закон (п.3 ст. 958 ГК РФ) также не предусматривает возврат страховой премии, с момента начала действия договора страхования до момента отказа от него ФИО1 прошло более 11 (одиннадцати) месяцев, оснований для удовлетворения исковых требований к ответчику АО «СК Благосостояние ОС» о возврате страховой премии за неиспользованный период у суда не имеется.

Добровольный возврат части страховой премии ответчиком не может признаваться как признание иска последним.

При отсутствии правовых оснований для удовлетворения первоначальных требований признании недействительными пункта полиса страхования и взыскании уплаченной суммы страховой премии за неиспользованный период, не подлежат удовлетворению и производные требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, а также требования о возмещении судебных расходов.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд, 

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска ФИО1 к АО «Страховая компания Благосостояние общее страхование» о признании недействительными пункта полиса страхования, о взыскании страховой премии, неустойки, судебных расходов, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня составления решения в окончательной форме через Ютазинский районный суд РТ.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Ч.З. Зайнуллина