Дело № 2-1865/17

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

31 июля 2017 года город Рубцовск 

Рубцовский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего Репринцевой Н.Ю.

при секретаре Артемовой Е.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО1 к ВТБ 24 (ПАО) о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с настоящим исковым заявлением к ВТБ-24 (ПАО), в котором просил признать действия ВТБ-24 (ПАО) по блокировке счета истца незаконным; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей. 

В обосновании заявленных требований указал, что является держателем счета в ВТБ-24 (ПАО). В января 2017 года истцу стало известно от сотрудников банка, что ответчик наложил арест на счет истца без каких-либо оснований. Сотрудники банка отказались предоставить истцу какие-либо документы, подтверждающие законность их действий. В результате действий ответчика права истца на получение денежных средств со счета были нарушены. Полагал, что действия ответчика незаконны и нарушают его права, в связи с чем, истец вынужден обратиться в суд за защитой своих прав. Кроме того, указал, что вследствие незаконных действий ответчика ему причинен моральный вред, который он оценивает в 20 000 рублей. 

В ходе рассмотрения дела в суде – *** от истца поступило уточненное исковое заявление, в котором он просил признать действия ответчика по удержанию денежных средств с банковской карты счет в счет погашения кредитного договора от *** незаконными; обязать ответчика отменить инкассовое поручение по удержанию и перечислению денежных средств с банковской карты счет в свет погашения кредитного договора от *** счет ; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме 5 000 руб. 

В обосновании требований указал, что между ним и ответчиком – ВТБ-24 (ПАО) заключен кредитный договор от *** по которому в настоящее время имеется просрочка по платежам. Так же между истцом и ответчиком заключен договор от *** на предоставление и обслуживание банковской карты , на которую в настоящее время поступают денежные средства в виде заработной платы. ВТБ-24 (ПАО) удерживает с банковской карты истца денежные средства в счет погашения кредитного договора от ***. Какого-либо исполнительного документа, позволяющего удерживать денежные средства с банковской карты истца у ВТБ-24 (ПАО) на данный момент не имеется. Полагал, что банк не вправе без согласия заемщика – физического лица распоряжаться денежными средствами, находящимися на любых его банковских счетах в этом банке. Кроме того, ссылаясь на ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» просил взыскать причиненный моральный вред, который оценил в 5000 рублей.

*** от истца поступило уточненное исковое заявление, в котором истец просил признать незаконным п. 6.2 правил предоставления и использования банковских карт, позволяющий в безакцептном порядке списывать задолженность со счета, который был открыт для зачисления заработной платы; обязать ответчика прекратить списание в безацептном порядке задолженности по кредитному договору с карты . 

В обосновании требований указал, что между ним и ответчиком – ВТБ-24 (ПАО) заключен кредитный договор , по которому в настоящее время имеется просрочка по платежам. Так же между истцом и ответчиком заключен договор от *** на предоставление и обслуживание банковской карты , на которую в настоящее время поступают денежные средства в виде заработной платы. ВТБ-24 (ПАО) удерживает с банковской карты истца денежные средства в счет погашения кредитного договора . Какого-либо исполнительного документа позволяющего удерживать денежные средства с банковской карты истца у ВТБ-24 (ПАО) на данный момент не имеется. Полагал, что банк не вправе без согласия заемщика – физического лица распоряжаться денежными средствами, находящимися на любых его банковских счетах в этом банке, поскольку такое условие ущемляет права заемщика как потребителя, а все условия, ущемляющие права потребителя, ничтожны на основании ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей». Кроме того, указал, что банк не вправе самостоятельно списывать денежные средства в погашение долга по выданной клиенту кредитной карте со счета, который был открыт для зачисления поступлений заработной платы и социальных выплат, поскольку в этом случае списание денег производится только на основании исполнительных листов с учетом установленных законом ограничений. Полагал, что действия ВТБ-24 (ПАО) по удержанию денежных средств с зарплатного счета не законны. Кроме того, ссылаясь на ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» просил взыскать причиненный моральный вред, который оценил в 5000 рублей. 

Определением Рубцовского городского суда от *** производство по делу в части исковых требований ФИО1 к ВТБ-24 (ПАО) о признании действия ВТБ-24 (ПАО) по блокировке счета ФИО1 незаконным прекращено в связи с отказом истца от иска в указанной части. 

В судебное заседание истец – ФИО1 и его представитель – М.С.С.., действующий на основании устного ходатайства, уточненные исковые требования поддержали в полном объеме, по основаниям, указанным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ВТБ-24 (ПАО) в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания извещен в установленном законом порядке, представил письменный отзыв, в котором указал, что требования истца являются незаконными. Указал, что межу ФИО1 и ВТБ 24 (ПАО) *** заключен кредитный договор , по которому имеется просроченная задолженность. Непосредственно при получении кредитной карты с лимитом снятия 71 000 рублей, истец был ознакомлен, что кредитный договор состоит из Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24, тарифов на обслуживание карты ВТБ 24, подписанной анкеты-заявления и расписки в получении карты, что отражено в расписке на получение карты при заключении кредитного договора . При этом экземпляр правил был получен истцом. Денежные средства снимались истцом начиная с октября 2012 года, при этом, последующее погашение задолженности производилось без распоряжения клиента, т.е. в безакцептном порядке, возможность которого предусмотрена п. 6.2 Правил предоставления и использования банковских карт. Указывает, что в связи с наличием долга денежные средства списаны в погашение просроченной задолженности по кредитному договору . На стадии заключения договора истец располагал всей необходимой информацией об условиях, на которых банк оказывает услуги по предоставлению кредита, о чем свидетельствуют его подписи. При заключении кредитного договора он был согласен с этими условиями и их не оспаривал, следовательно вышеуказанные пункты договоров свидетельствуют о согласии на возможное безакцептное списание в будущем денежных средств с его банковского счета, что не противоречит ст. 854 ГК РФ. При таких обстоятельствах у банка отсутствует необходимость согласования с заемщиком списания денежных средств в счет погашения задолженности в каждом конкретном случае. Кроме того, ссылаясь на ч. 1 ст. 200 ГК РФ и ч. 1 ст. 181 ГК РФ ходатайствовал о применении срока исковой давности к заявленным истцом требованиям. 

Суд, с учетом положений ст.167 ГПК РФ, с учетом мнения стороны истца, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя ответчика. 

Выслушав пояснения истца, представителя истца, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу требований ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободы в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п.п. 1 п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно п. 1, 2 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации – граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа по аналогии и договор кредита считается заключенным с момента передачи денег. 

Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В судебном заседании установлено, что *** между ФИО1 и ВТБ 24 (ПАО) заключен договор на выпуск и получение международной банковской карты Филиал ВТБ 24 (ЗАО), посредством подачи истцом анкеты-заявления на получение кредитной карты, а также ознакомления с тарифами на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ЗАО), Правилами предоставления и использования банковских карт. 

Банком выдана ФИО1 международная банковская карта Visa Classic с лимитом кредита 71 000 рублей, что подтверждается распиской в получении карты. 

Из расписки ФИО1 в получении банковской карты следует, что он ознакомлен со всеми условиями договора на предоставление и использование банковских карт ВТБ 24 (ЗАО), заключенного ***, и состоящего из Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО), Тарифов на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ЗАО), подписанной истцом Анкеты-Заявления на выпуск и получение вышеуказанной банковской карты и настоящей расписки. 

Дата окончания платежного периода – 20 числа месяца следующего за отчетным месяцем. 

В соответствии с п. 5.1 Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) в случае установления лимита овердрафта по счету погашение задолженности производится путем списания банком денежных средств со счета в безакцептном порядке по мере поступления средств. 

При погашении основного долга по овердрафту задолженность по основному долгу погашается в соответствии с очередностью ее возникновения (п. 5.2 Правил). 

Согласно п. 5.4 Правил клиент обязан ежемесячно не позднее даты окончания платежного периода, установленного в расписке, внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа. При этом в случае если дата окончания платежного периода, определенная в расписке, приходится на нерабочий день, дата платежа переносится на ближайший рабочий день. 

В ходе рассмотрения дела судом установлено и не оспаривалось истцом, что ФИО1 нарушал принятые на себя обязательства по погашению долга, допуская просрочку исполнения обязательств. В связи с наличием задолженности *** банк списал в погашение просроченной задолженности по кредитному договору денежные средства в размере 4000 рублей с банковской карты истца , на которую производилось перечисление заработной платы, что подтверждается выпиской по контракту клиента «ВТБ 24 (ПАО) .

Статьей 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

На основании пункта 1 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В соответствии с подпунктом 4 пункта 3.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным банком Российской Федерации 31 августа 1998 г. N 54-П, действовавшего в момент возникновения спорных правоотношений сторон, погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов-заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Пунктами 1, 3, 12 и 13 статьи 6 Федерального закона от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" предусмотрено, что при осуществлении безналичных расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямом дебетовании) оператор по переводу денежных средств на основании договора с плательщиком осуществляет списание денежных средств с банковского счета плательщика с его согласия (акцепта плательщика) по распоряжению получателя средств (далее - требование получателя средств). Акцепт плательщика может быть дан до поступления требования получателя средств (заранее данный акцепт плательщика) или после его поступления обслуживающему плательщика оператору по переводу денежных средств. Акцепт плательщика может быть дан в договоре между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком либо в виде отдельного документа или сообщения. При поступлении требования получателя средств с заранее данным акцептом плательщика обслуживающий плательщика оператор по переводу денежных средств обязан проверить соответствие требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика. При соответствии требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика оно исполняется в сумме и в срок, которые предусмотрены условиями заранее данного акцепта плательщика.

Согласно пункту 2.9.1 Положения Банка России "О правилах осуществления перевода денежных средств" от 19 июня 2012 г. N 383-П заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств. Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств.

В соответствии с п. 3.15.4 Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ-24 (ЗАО) без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законодательством Российской Федерации или предусмотренных договором. 

Как следует из п. 6.2.4 Правил, которые являются составной частью договора от ***, банк вправе в безакцептном порядке списать суммы в погашение задолженности клиента по другим счетам клиента, открытым в банке. 

Истец был ознакомлен с Правилами, о чем свидетельствует его подпись в анкете-заявлении на выпуск и получение международной банковской карты и расписки в получении карты. 

Таким образом, условиями заключенного между банком и ФИО1 кредитного договора (состоявшего в том числе из Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО)) предусматривалось право кредитора без дополнительного распоряжения клиента списывать в бесспорном порядке необходимые для погашения задолженности денежные суммы со всех счетов заемщика, открытых в Банке. При этом ФИО1 располагал полной информацией об условиях заключенного договора и добровольно принял на себя все права и обязанности, определенные им. Таким образом, списание со счета ФИО1 денежных средств производилось на основании данного им заранее акцепта на перечисление денег в погашение задолженности по кредитному договору. Доказательств того, что истец предпринимал меры по отзыву данного ранее акцепта, в суд не представлено. При этом, из материалов дела не следует, что на ответчике лежала обязанность проверять источник поступления денежных средств на счет ФИО1, а заранее данный акцепт предусматривал какие-либо исключения в отношении денежных средств, поступивших в счет заработной платы. 

Кроме того, заслуживают внимания доводы представителя ответчика, изложенные в отзыве на иск, о применении к заявленным требованиям срока исковой давности в связи с нижеследующим.

Согласно п. п. 1 - 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Из нормы п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В Гражданском кодексе Российской Федерации в порядке исключения из общего правила применительно к требованиям, связанным с недействительностью ничтожных сделок, предусмотрена специальная норма (пункт 1 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации), в соответствии с которой течение срока давности по названным требованиям определяется не субъективным фактором (осведомленностью заинтересованного лица о нарушении его прав), а объективными обстоятельствами, характеризующими начало исполнения сделки. Такое правовое регулирование обусловлено характером соответствующих сделок как ничтожных, которые недействительны с момента совершения независимо от признания их таковыми судом (пункт 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации), а значит, не имеют юридической силы, не создают каких-либо прав и обязанностей как для сторон по сделке, так и для третьих лиц.

В соответствии с указанными правовыми нормами начало течения срока исковой давности по требованиям о признании незаконными условия кредитного договора, предусмотренного пунктам 6.2 подлежит исчислению с ***, то есть со дня исполнения кредитного договора . Следовательно, срок исковой давности по указанному требованию истек ***.

В связи с изложенным, суд приходит к выводу о том, что требования истца о признании действий по удержанию денежных средств с банковской карты в счет погашения кредитного договора незаконными, возложении обязанности на ответчика отменить инкассовые поручения по удержанию и перечислению денежных средств с банковской карты счет в счет погашения кредитного договора, а также требования истца о признании незаконным п. 6.2 правил предоставления и использования банковских карт и возложении обязанности на ответчика прекратить списание в безакцептном порядке задолженности по кредитному договору с карты необоснованны и не подлежат удовлетворению. Поскольку в ходе судебного разбирательства не было установлено нарушений прав истца как потребителя, оснований для компенсации морального вреда также не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ВТБ 24 (ПАО) о защите прав потребителей отказать в полном объеме. 

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Рубцовский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Репринцева Н.Ю.