Дело № 2-805/2024

УИД 59RS0029-01-2024-000876-19

РЕШЕНИЕ

 ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 октября 2024 года г. Нытва

Нытвенский районный суд Пермского края в составе

председательствующего судьи Пищиковой Л.А., 

при секретаре Дульцевой Е.А.,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании суммы задолженности за период с 09.12.2011 по 25.04.2024 по Договору № от 09.12.2011 в размере 96785,72 руб., суммы денежных средств в размере 3103,57 руб. в счет возмещения понесенных расходов по уплате государственной пошлины.

В обоснование заявления указано, что 09.12.2011 года между АО «Банк Русский Стандарт» и Должником был заключён Договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №. Договор о карте был заключен в порядке, предусмотренном статьями 160, 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ - путем совершения Банком действий по принятию предложения Клиента, содержащегося в Заявлении.

В рамках Договора о карте Клиент просил Банк на условиях, изложенных в указанном Заявлении, а также Условиях предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт», и Тарифах по картам «Русский Стандарт» выпустить на его имя карту «Русский Стандарт»; открыть ему банковский счет, используемый в рамках Договора о карте; установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование расходных операций по счету.

Банк открыл Клиенту банковский счет №, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) Клиента, изложенного в Заявлении, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт». Впоследствии Банк выполнил иные условия договора, а именно выпустил на имя Клиента банковскую карту Кредит в кармане, осуществлял кредитование открытого на имя Клиента счета,

При подписании Заявления Клиент располагал полной информацией о предложенной услуге, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте Заявления, так и в Условиях и Тарифах. В период пользования картой Клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету, открытому в соответствии с Договором о карте.

В нарушение своих договорных обязательств, Клиент не осуществлял внесение денежных средств на свой счет и не осуществил возврат предоставленного кредита. Невозможность списания суммы задолженности в порядке заранее данного акцепта подтверждается отсутствием денежных средств на счете Клиента. 

09.07.2017 г. Банк выставил Клиенту Заключительный счет-выписку по Договору о карте, содержащую в себе требование уплатить задолженность в сумме 96785,72 руб. не позднее 08.08.2017, однако требование Банка Клиентом не исполнено. До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту Должником не возвращена и по состоянию на 25.04.2024 года составляет 96785,72 руб.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, ранее заявлено о рассмотрении дела без его участия. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, в отзыве просит рассмотреть дело в его отсутствие, отказать в удовлетворении требований в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

Суд, изучив материалы дела, обозрев гражданское дело №2-4183/2022 судебного участка №2 Нытвенского судебного района, приходит к следующему.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. 

В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Положениями статей 810, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа и кредитным договором.

В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно требованиям ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда она должна была быть возвращена до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. ст. 29, 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу ст. ст. 160, 161, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме. В соответствии с п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Пунктом 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, кредитный договор между банком и клиентом может быть заключен посредством принятия банком письменной оферты клиента, при этом, требование о заключении кредитного договора в письменной форме (ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации) считается соблюденной.

Из материалов дела следует, что 09.12.2011 ФИО1 обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением на заключение договора о предоставлении и обслуживании карты (л.д.12-14).

ФИО1 своей подписью в заявлении подтвердил, что ознакомлен с Условиями и Тарифами, полностью согласен, их содержание понимает, с информацией о полной стоимости кредита ознакомлен, согласен с размером процентной ставки по кредиту, предоставляемому в рамках договора о карте, также с размерами плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных договором о карте.

Из тарифного плана ТП (л.д.26-27) следует, что размер процентов, начисляемых по кредиту, составляет 42 % годовых, льготный период кредитования составляет до 55 дней, плата за пропуск минимального платежа совершенный впервые составляет - 300 руб., 2-й раз подряд- 500 руб., 3-й раз подряд- 1000 рублей, 4-й раз подряд – 2000 руб.

Из Условий предоставления и обслуживания карт (л.д. 17-25) следует, что в случае изменения банком Условий и/или Тарифов, банк уведомляет об этом клиента не позднее, чем за 10 календарных дней до даты введения в действие таких изменений путем размещения печатных экземпляров новых редакций на информационных стендах по месту нахождения банка и его подразделений; путем размещения информации на веб-сайте банка в сети интернет (п.2.11).

Кредит считается предоставленным банком со дня отражения на счете сумм операций, осуществляемых за счет кредита. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму кредита в соответствии с тарифами (п.4.3).

Клиент обязуется своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность, уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями, включая Дополнительные условия, и/или Тарифами. В случае выставления банком заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности (п.7.10).

Из расчета сумм задолженности следует, что по состоянию на 25.04.2024 сумма задолженности составляет 96785,72 руб., в т.ч. задолженность по основному долгу 75250,17 руб., по процентам 17085,55 руб., плата за пропуск платежа 4200 руб., смс-сервис 250 руб. (л.д.9-11).

Выпиской из лицевого счета (л.д.28-35) подтверждается предоставление кредита ФИО1

Банком принимались меры к погашению задолженности в виде направления ответчику заключительного счета-выписки об оплате обязательств по договору в полном объеме в размере 96785,72 руб. в срок до 08.08.2017 (л.д.36).

В судебном заседании обозрено дело №2-4183/2022 по заявлению АО «Банк Русский Стандарт» о выдаче судебного приказа. 12.07.2022 мировым судьей судебного участка №2 Нытвенского судебного района Пермского края вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу истца задолженности по кредитному договору № в сумме 96785,72 руб. за период с 09.12.2011 по 27.06.2022 и государственной пошлины в сумме 1551,79 руб. (л.д.65-70). 

Определением от 28.02.2023 данный судебный приказ отменен в связи с возражением должника (л.д. 38, 70).

Исследованные письменные доказательства, признаются судом относимыми и допустимыми доказательствами, которыми подтверждены доводы истца о том, что заемщиком ФИО1 был заключен кредитный договор, им получены денежные средства на условиях, согласованных между сторонами договора. Однако, заемщик допустил нарушение своих обязательств, денежные средства не возвратил в полном объёме, что повлекло образование задолженности. 

АО «Банк Русский Стандарт» обратился 05.05.2024 в суд за защитой своих нарушенных прав с указанным выше заявлением в порядке искового судопроизводства (л.д. 57). 

Ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности. 

Согласно ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст.199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В пункте 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года разъяснено, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Аналогичная позиция содержится и в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности", в котором разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского Кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Предъявление кредитной организацией требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, по смыслу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, является изменением срока действия кредитного договора и возлагает на должника обязанность возвратить всю сумму кредита вместе с причитающимися кредитору процентами досрочно.

Таким образом, срок исковой давности по требованиям кредитора о досрочном истребовании задолженности следует исчислять с момента окончания срока исполнения обязательства, указанного в требовании о досрочном возврате задолженности, поскольку с указанного момента кредитор должен узнать о нарушении своих прав.

Банк сформировал и выставил ответчику заключительное требование со сроком оплаты до 08.08.2017 (л.д.36). 

На основании изложенного, течение срока исковой давности по требованию о взыскании задолженности по договору началось 09.08.2017 года, т.е. по окончании срока, предоставленного банком ответчику для оплаты Заключительного требования.

Таким образом, трёхлетний срок истекал 09.08.2020. 

Истец обратился в суд с настоящим иском 06.05.2024 года. Таким образом, требования о взыскании задолженности предъявлены истцом за пределами срока исковой давности, в связи с чем удовлетворению не подлежат. Ходатайств о восстановлении срока исковой давности истцом не заявлено, доказательств пропуска срока исковой давности по уважительным причинам не представлено.

При этом суд обращает внимание на тот факт, что заявление о выдаче судебного приказа согласно почтового конверта было подано 29.06.2022 посредством Почты России, то есть также с пропуском срока исковой давности. 

На основании изложенного суд приходит к выводу о том, что при обращении в суд с заявленными исковыми требованиями, установленный ст. 196 Гражданского кодекса РФ трехлетний срок исковой давности истцом пропущен, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

Таким образом, суд признает ходатайство ответчика о применении срока исковой давности законным и обоснованным, и считает необходимым отказать в удовлетворении требований о взыскании задолженности и расходов по уплате государственной пошлины.

Судом рассмотрен иск в пределах заявленных требований, с учетом представленными сторонами доказательств, которые оценены в их совокупности, с учетом их относимости и допустимости, в соответствии с требованиями части 1 ст. 56, ст.ст.59, 60, 67, 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Руководствуясь ст. 198-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Отказать Акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» в удовлетворении требований к ФИО1 о взыскании задолженности по договору № от 09.12.2011 за период с 09.12.2011 по 25.04.2024 в размере 96785,72 руб., расходов по оплате государственной пошлины 3103,57 руб., в полном объёме.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Нытвенский районный суд Пермского края в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Л.А. Пищикова

Мотивированное решение составлено 01 ноября 2024 года.