Дело № 2-486/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации (России)

«09» января 2019 года г. Волгоград

Дзержинский районный суд г. Волгограда 

в составе председательствующего судьи Серухиной А.В., 

при секретаре судебного заседания Куроян М.А., 

с участием представителя истца ФИО2 – ФИО5, представителя ответчика ПАО СК «Росгосстрах» ФИО6,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Публичному акционерному обществу Страховая Компания «Росгосстрах» о расторжении договора страхования, взыскании оплаченной страховой премии по договору, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО СК «Росгосстрах» о расторжении договора страхования, взыскании оплаченной страховой премии по договору, компенсации морального вреда, штрафа. В обоснование исковых требований указав, что 28 сентября 2018 года между ним и ПАО «ФК Открытие» был заключен кредитный договор 

<

***>, согласно которому ему был предоставлен кредит в размере 441035 рублей под 12,99% годовых, сроком на 60 месяцев. Кроме того, был заключен договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж 

<

***> от ДД.ММ.ГГГГ с ПАО СК «Росгосстрах». В соответствии с условиями договора страхования им оплачена страховая премия в сумме 56222 рубля, включая страховую премию выезжающих за рубеж 53410 рублей и страховая премия по страхованию от несчастных случаев 2811,10 рублей. Считает, что договор страхования в рассматриваемой части не соответствует указанию Банка России, поскольку не содержит условия о порядке отказа от договора добровольного страхования в отношении конкретного застрахованного лица в течение срока, определенного Указанием Банка России, на что само по себе не исключает возможность отказа такого застрахованного лица от договора страхования. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1обратился с заявлением о досрочном прекращении договора страхования, и возврате уплаченной страховой премии. Просит суд расторгнуть договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж 

<

***> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО1 и ПАО СК «Росгосстрах», взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 56222 рубля, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о рассмотрении гражданского дела извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в его отсутствие. 

Представитель истца ФИО1 – ФИО3 в судебном заседании исковые требования поддержал, просил их удовлетворить. 

Представитель ответчика ПАО СК «Росгосстрах» ФИО4 в судебном заседании исковые требования не признала, просила в удовлетворении заявленных исковых требований отказать в полном объеме, поддержав представленные письменные возражения. 

Представитель третьего лица ПАО Банк «ФК Открытие» в судебное заседание не явился, о дате и времени слушания дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил, об отложении судеьъбного разбирательства не просил.

Выслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав письменные доказательства, находящиеся в материалах дела, суд приходит к следующему.

В силу положений п.2 ст.1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

Согласно п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от ДД.ММ.ГГГГ № отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч.1 ст.33 указанного Федерального закона, кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО БАНК «ФК Открытие» и ФИО1 был заключен Кредитный договор 

<

***>, в соответствии с которым Банк предоставил Заемщику денежные средства в размере 441035 рублей на срок 60 месяцев, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 12,99% годовых.

Согласно п.11 Кредитного договора одной из целей использования заёмщиком потребительского кредита (займа) является оплата страховой премии по договору страхования НС по программе «Защита кредита Стандарт» в размере 56222 рубля.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО СК «Росгосстрах» был заключен договор страхования комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж, срок действия договора страхования по событиям п.п. 1.1.,1.2, 1.3 – 1813 дней с даты заключения договора страхования, по событиям п.2.1 – 12 месяцев с даты заключения договора страхования, при условии оплаты страховой премии в полном объеме страхователем в установленный срок.

Страховая премия составляет 56222 рубля, включая премию по страхованию выезжающих за рубеж 53410,90 рублей и страховая премия по страхованию от несчастных случаев 2811,10 рублей.

Свои обязательства по кредитному договору Банк исполнил в полном объеме, денежные средства в размере 441035 рублей были зачислены на счет, открытый в Банке на имя истца, 56222 рубля были перечислены в ПАО Банк «ФК Открытие» в качестве открытия договора страхования.

Договор добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев 

<

***> заключен на основании Правил страхования от несчастных случаев №, Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж №, которые являются неотъемлемой частью договора страхования.

Страхователь ознакомлен с наличием настоящих Правил. Правила, договор страхования ФИО1 получил, о чём имеется его подпись в разделе «Страхователь».

В своём заявлении на страхование ФИО1 также указал, что он понимает и согласен с тем, что при его досрочном отказе от договора страхования премия не подлежит возврату, за исключением отказа в части страхования от несчастных случаев и уведомления об этом страховщика в течение 14 дней со дня заключения договора, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО СК «Росгосстрах» получено заявление ФИО1 о досрочном прекращении договора страхования в течение 14 календарных дней, и возврате уплаченной страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО СК «Росгосстрах» возвратил ФИО1 денежные средства в размере 2811,10 рублей, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. 

Обосновывая свои требования о возврате уплаченной страховой премии, истец ссылался на то, договор страхования не соответствует указанию Банка России, поскольку не содержит условия о порядке отказа от договора добровольного страхования в отношении конкретного застрахованного лица в течение срока, определенного указанием Банка России, на что само по себе не исключает возможность отказа такого застрахованного лица от договора страхования.

Согласно п.1 Указания Банка России от 2011.2015 года №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п.4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Таким образом, положения указанного нормативного акта Банка России содержат исключения из правил, предусматривающего досрочный возврат страховщиком уплаченной страховой премии страхователю, а также обязательное отражение данного условия в договоре страхования.

В свою очередь, п.4 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У установлено, что требования настоящего указания не распространяются, в том числе на такой случай осуществления добровольного страхования, как осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину РФ, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и (или) оплату возращения его тела останков) в Российскую Федерацию.

Согласно п.4 Обзора Судебной практики Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ, положения действующего законодательства не исключают возможности включения в кредитные договоры условия о страховании заемщиком жизни и здоровья.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита (п.1 ст.329 ГК РФ), а включение в кредитный договор условия, предусматривающего возможность заемщика застраховать свои жизнь и здоровье и, соответственно перечисление из суммы кредита страховой премии в пользу страховой компании, соответствует положениям ст.421 ГК РФ, являются обоснованными.

С учетом указанных норм закона в их системной взаимосвязи, положений кредитного договора, фактических обстоятельств по делу, суд полагает необходимым отказать в удовлетворении требований истца, поскольку он при заключении кредитного договора выразил добровольное согласие на предоставление услуги по подключению к Программе страхования, которая не противоречит требованиям законодательства, в нарушение требований ст.56 ГПК РФ не представлено доказательств того, что предоставление истцу кредита было обусловлено приобретением услуги по подключению к программе страхования.

Несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, заемщик от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил.

Собственноручная подпись истца в кредитном договоре и в заявлении на страхование подтверждает, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по заключению договора страхования.

Приведенные доказательства в их совокупности и взаимосвязи позволяют сделать вывод о том, что истец был надлежащим образом проинформирован о том, что предоставление кредита не поставлено в зависимость от заключения договора страхования и о праве выбора страховой компании, и добровольно дал согласие на заключение кредитного договора, предусматривающего выдачу кредита на оплату страховой премии по заключенному им в обеспечение возврата кредита договору страхования.

Каких-либо доказательств того, что истец предлагал банку заключить кредитный договор без включения в него соответствующих условий, возражал против предложенной банком страховой компании и имел намерение заключить договор страхования с иными страховщиками, суду представлено не было.

Таким образом, истец в ходе судебного разбирательства не представил доказательств, дающих основания для вывода о том, что банк навязал истцу оспариваемые им условия кредитного договора.

Согласно ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Из п.28 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012г. N17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" вытекает, что при разрешении требований потребителей бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере).

В данном случае в материалы дела представлен подписанный заемщиком кредитный договор, из содержания которого следует, что банк предоставил истцу полную информацию об условиях, на которых может быть заключен кредитный договор, включая добровольный характер страхования, что не дает оснований для вывода о ненадлежащем оказании банком услуги кредитования и ущемления каких-либо прав потребителя.

Со своей стороны никаких доказательств обратного истцом, на котором лежало бремя доказывания заявленных требований, суду не представлено.

С учетом выраженного намерения истцом принять участие в программе страхования, банк оказал ей соответствующую услугу, и с её счета было произведено списание денежных средств за оплату страховой премии.

Согласно ст.779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Статьей 782 ГК РФ предусматривается односторонний отказ от исполнения договора возмездного оказания услуг: заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Право потребителя на отказ от исполнения договора об оказании услуг предусматривается также ст.32 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", согласно которой потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно разъяснениям, данным в п.10 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении", по общему правилу право на односторонний отказ от исполнения обязательства либо на изменение его условий должно быть предусмотрено ГК РФ, другими законами и иными правовыми актами (п.1 ст.310 ГК РФ).

В соответствии с п.2 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи.

При этом, в силу пп.2 п.3 ст.958 ГК РФ страховая премия подлежит возврату страхователю только в том случае, если соответствующее положение содержатся в договоре страхования.

Следовательно, договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж 

<

***> от ДД.ММ.ГГГГ в настоящий момент является расторгнутым, о чём свидетельствует в том, числе возврат истцу ответчиком страховой премии по страхованию от несчастных случаев в размере 2811,10 рублей. 

Возврат страховой премии при отказе страхователя от договора страхования после начала срока страхования в данном случае Правилами комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж №, не предусмотрен.

При таких обстоятельствах, суд считает необходимым ФИО1 в удовлетворении исковых требований к ПАО СК «Росгосстрах» о расторжении договора комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж 

<

***> от ДД.ММ.ГГГГ и взыскании страховой премии в размере 56222 рубля отказать.

Так как истцу отказано в удовлетворении требований о расторжении договора страхования и взыскании страховой премии, то и не подлежат удовлетворению требования о взыскании неустойки, штрафа и компенсации морального вреда, поскольку они являются производными от основных требований.

Суд, сохраняя независимость, объективность и беспристрастность, на основании изложенного, и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявленных исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу Страховая Компания «Росгосстрах» о расторжении договора страхования, взыскании оплаченной страховой премии по договору, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, -отказать. 

Решение может быть обжаловано в Волгоградский областной суд через Дзержинский районный суд 

<

адрес> в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Справка: решение принято в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ. 

Судья: А.В. Серухина