2-1315/2019

УИД:26RS0012-01-2019-002032-40

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

08 августа 2019 года город Ессентуки

Ессентукский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующей судьи Зацепиной А.Н.,

при секретаре судебного заседания Шутенко А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Ессентукского городского суда гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в Ессентукский городской суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что «ХКФ банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Договор) на сумму 241 637.00 рублей, в том числе: 211 000.00 рублей - сумма к выдаче, 30 637.00 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту - 29.90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 241 637.00 рублей на счет банк №, открытый в ООО «ХКФ банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 211 000.00 рублей (сумма к выдаче) выданы банк через кассу офиса банк, согласно банк, что подтверждается выпиской по счету.

Кроме того, во исполнение банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми Заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 30 637.00 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Заявки на открытие банковских счетов и Условий Договора. Согласно раздела "О документах" Заявки, Заемщиком получены: Заявка и График погашения. С содержанием являющихся общедоступными и размещенных в месте оформления кредита и на официальном сайте Банка Условиями договора, Тарифами Банка, Памяткой Застрахованному лицу по Программе добровольного коллективного страхования ознакомлен и согласен.

По Договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) Заемщику банковский Счет, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его погашению, для проведения расчетов Заемщика с Банком, Торговой организацией, Страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1. раздела 1 Условий Договора).

По Договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по Счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а Заемщик обязуется возвратить "Полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору (при их наличии).

Срок возврата Кредита (Срок кредита) - это период времени от Даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего Процентного периода. Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения количества Процентных периодов, указанных в Заявке на 30 дней (п. 3 раздела 1 Условий Договора).

В соответствии с разделом II Условий Договора: проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета.

Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.1 раздела II Условий Договора списывает денежные средства со Счета в погашение Задолженности по потребительскому Кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего дня после Даты предоставления потребительского Кредита. Каждый следующий Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода.

Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Заявке даты перечисления первого Ежемесячного платежа, Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на Счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание Ежемесячных платежей со Счета в погашение задолженности по Кредиту производится Банком в последний день соответствующего Процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым Заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по Кредиту Заемщик обязан обеспечить возможность списания со Счета к последнему дню следующего Процентного периода денежных средств в сумме, просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4 раздела II Условий Договора).

В соответствии с условиями Договора сумма Ежемесячного платежа составила 7 824.21 рублей.

В период действия Договора Заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе Ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по СМС стоимостью 29.00 рублей.

В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету банк (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

В связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с выставлением требования о полном погашении задолженности по кредиту, проценты за пользование кредитом на всю просроченную сумму задолженностью не начислялись с ДД.ММ.ГГГГ.

До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Договору Заемщиком не исполнено.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 1 раздела 111 Условий Договора Обеспечением исполнения Заемщиком обязательств по договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по Договорам о предоставлении кредитов, Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредиту - штраф за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

В силу п. 3 Условий Договора Банк имеет право на взыскание с Заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере доходов по Кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем Исполнении Заемщиком условий Договора.

Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 19.04.2019 г. (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с 02.08.2016 г. по 19.04.2019 г. в размере 87 216.51 рублей, что является убытками Банка.

Согласно положениям ст. 29 ФЗ РФ «О банк и банковской деятельности», размеры вознаграждений банк за осуществление банковских операций должны определяться в договорах.

В соответствии со ст. 7 Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ф3 «О потребительском кредите (займе)» Если при предоставлении потребительского кредита (займа) банк за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие банк на оказание ему таких услуг. Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность банк согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые банк обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно п. 4 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 147 банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту. Согласно условий Договора банк просит банк оказывать ему услугу по ежемесячному направлению по смс с информацией по Кредиту. Комиссия за предоставление услуги начисляется в последний день Процентного/Расчетного периода, в течение которого Услуга действовала и включается в состав Ежемесячного платежа. Услуга по направлению извещений была оказана банк надлежащим образом, при этом Ответчик услугу оплатил не в полном объеме.

Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность банк по Договору составляет 324 828.58 рублей, из которых: сумма основного долга - 193 126.83 рублей; сумма процентов за пользование кредитом - 23 184.33 рублей; убытки банк (неоплаченные проценты после выставления требования) - 87 216.51 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности - 21 155.91 рублей; сумма комиссии за направление извещений - 145.00 рублей.

ООО «ХКФ банк» ранее произвело оплату государственной пошлины за вынесение судебного приказа о взыскании задолженности по данному кредитному договору.

Просит суд зачесть ранее уплаченную сумму государственной пошлины за подачу заявления о выдаче судебного приказа в счет суммы государственной пошлины, подлежащей уплате за подачу искового заявления о взыскании задолженности.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ банк» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 324 828.58 рублей, из которых: сумма основного долга - 193 126.83 рублей; сумма процентов за пользование кредитом - 23 184.33 рублей; убытки банк (неоплаченные проценты после выставления требования) -87 216.51 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности - 21 155.91 рублей; сумма комиссии за направление извещений - 145.00 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 448.29 рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Против вынесения заочного решения не возражал.

Ответчик ФИО1 надлежаще извещенный о дате и времени слушания дела, в судебное заседание не явился, сведений об уважительности причин неявки, ходатайств об отложении судебного заседания не представил, в суд поступили письменные возражения от представителя ФИО1 АК.И. по доверенности ФИО2, с просьбой о рассмотрении дела в отсутствии ответчика и его представителей, и в которых указано, что ФИО1 категорически не согласен с исковыми требованиями истца о взыскании задолженности по кредитному договору по следующим основаниям.

Считает, что при рассмотрении исковых требований истца о взыскании задолженности по кредитному договору № от 15.05.2014г. необходимо применить положения законодательства о пропуске исковой давности. Указанный кредитный договор заключен 15.05.2014г. Условием Кредитного договора предусматривается ежемесячное погашение кредита и уплата процентов. В нарушение вышеуказанных условий кредитного договора ответчиком ежемесячные платежи в счет погашения кредита и начисленных процентов за пользование кредитными средствами не производились, на этот факт указывает и Истец в своем исковом заявлении. О нарушении своего права, касательно неуплаты сумм основного долга и процентов, истец должен был узнать с момента пропуска платежа, в соответствии со статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности три года.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 ГК РФ, согласно пункта 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

В силу абзаца первого пункта 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения; в абзаце втором закреплено, что по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъясняется, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности но искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), что согласуется с положениями статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Предусмотренные сторонами условия кредитования предполагают согласование между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей.

Следовательно, такое обязательство не подпадает под категорию обязательства, срок исполнения которого не определен либо определен моментом востребования.

Исковое заявление было подано ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» 04.07.2019г., согласно информации, размещенной на официальном сайте суда essentuksky—stv.sudrf.ru. Таким образом, считает, что в удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» следует отказать, в связи с истечением срока исковой давности.

Также, ФИО1 добросовестно исполнял свои обязательства по договору, пока его финансовое положение неожиданно для него не ухудшилось до такой степени, что даже минимальный платеж стал ему не по силам. Истец просит взыскать сумму штрафов за возникновение просроченной задолженности -21155,91 рублей, сумму неоплаченных процентов после выставления требования - в размере 87216,51 рублей, сумму комиссии за направление извещений - 145 рублей. Полагает, что заявленный размер штрафов, комиссий несоразмерен последствиям нарушения обязательства.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п.42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 6 и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ", при решении вопроса об уменьшении неустойки (ст.333 ГК РФ) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и тому подобное).

Считает, что при сумме основного долга - 193126,83 рублей, заявленная сумма штрафа за возникновение просроченной задолженности - 21155,91 рублей, сумма неоплаченных процентов после выставления требования - в размере 87216,51 рублей, сумма комиссии за направление извещений - 145 рублей, - явно несоразмерны. Критериями установления несоразмерности в данном случае является значительное превышение суммы начисленной сверх суммы основного долга задолженности относительно суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства. Сумма заявленных штрафов явно завышена.

Полагает, что заявленная истцом сумма штрафа - 21155,91 рублей, подлежит снижению до 100 рублей; сумма неоплаченных процентов после выставления требования - 87216,51 рублей, подлежит уменьшению до 500 рублей; сумма комиссии за направление извещений - 145 рублей, подлежит уменьшению до 0 рублей. Данная сумма отвечает принципу соразмерности штрафа последствиям нарушения кредитного обязательства.

банк указанный расчет задолженности ответчику не направлялся, в связи с чем, ФИО1 не имеет возможности проверить правильность зачисления сумм погашения долга в соответствии с очередностью, установленной п. 20 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Полагаю, что истцу необходимо пересчитать сумму взыскиваемых процентов за пользование кредитными средствами, учитывая положения и. 20 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и в соответствии со ставкой ЦБ РФ, и предоставить полный и достоверный расчет размера процентов за пользование кредитными средствами.

Факт заключения договора и наличие просрочки платежей им не оспариваются. Полагает, что кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ подлежит расторжению.

Истец в своем исковом заявлении также указывает на неоднократное неисполнение Ответчиком обязанности по погашению задолженности по кредитному договору. С целью соблюдения досудебного порядка 23.03.2016г. им было направлено ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» заявление о расторжении кредитного договора.

Также полагает, что заявленный размер процентов, несоразмерен последствиям нарушения обязательства. Сумма долга за пользование кредита увеличилась настолько, что, на момент заключения договора, он не мог этого предположить. Если бы он знал и мог предвидеть такое увеличение задолженности, то он бы не согласился заключить договор на таких кабальных условиях. И если договор не расторгнуть, то получается, он всю жизнь будет увеличивать доход Истца, т.к. на таких кабальных условиях он никогда не сможет погасить свой основной долг.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Согласно общим условиям обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих, что сумма долга не будет возвращена заёмщиком в установленные договором сроки, стороны имеют право расторгнуть договор.

В связи с чем, принимая во внимания что он, как заёмщик по договору кредитования, не производил погашения кредита и уплату суммы основного долга и процентов, то данное обстоятельство признается существенным нарушением условий заключённого сторонами договора и основанием для расторжения кредитного договора.

Совокупность вышеуказанных обстоятельств является существенным изменением обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, и являются основанием для его расторжения.

Просит суд в удовлетворении исковых требований в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» по договору № от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании задолженности в размере 324 828,58 рублей - отказать, применив положения законодательства об истечении срока исковой давности.

Уменьшить, применив положения ст. 333 ГК РФ, по исковому заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности, сумму штрафа за возникновение просроченной задолженности 21155,91 рублей - снизить до 100 рублей; сумму неоплаченных процентов после выставления требования 87216,51 рублей, снизить до 500 рублей; сумму комиссии за направление извещений 145 рублей снизить до 0 рублей.

Обязать Истца пересчитать сумму взыскиваемых процентов за пользование кредитными средствами, учитывая положения п. 20 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и в соответствии со ставкой ЦБ РФ, и предоставить полный и достоверный расчет размера процентов за пользование кредитными средствами;

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» и ФИО1

Оценив представленные доказательства с учетом требований закона об относимости, допустимости и достоверности, а также их значимости для правильного разрешения заявленных требований, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению в части по следующим основаниям. 

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить путем совершения действий по его исполнению. 

Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.) действия, совершенные Банком по перечислению денежных средств заемщику, соответствуют требованиям п. 3 ст. 438 ГК РФ. 

Согласно пункту 1 статьи 807 ГК Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Пунктом 1 статьи 809 ГК Российской Федерации определено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с пунктом 2 этой статьи при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 819 ГК РФ заемщик обязан уплатить также и предусмотренные договором проценты на сумму займа.

Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании, между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор, в соответствии с которым, истец предоставил денежные средства в размере 241637 рублей (нецелевой кредит для использования по усмотрению Ответчика), а также уплаты страхового взноса на личное страхование, сроком на 60 месяцев, а ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им, до заключения договора, получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая Условия получения кредита. Тарифы Банка, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Согласно Выписке/Справке по счету/Расходному кассовому ордеру/Заявлению на перевод денежных средств/ кассовому чеку о переводе денежных средств истец надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению кредита. В соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий за предоставление кредита (при наличии)/ за направление извещений (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период.

В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. 

Как следует из материалов дела, договор соответствует требованиям закона, составлен в надлежащей форме, подписан. В настоящее время договор не признан недействительным, спор по данному вопросу сторонами не заявлялся.

На основании пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), при нарушении банк срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий за предоставление кредита (при наличии)/ за направление извещений (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности составляет 324 828.58 рублей.

В настоящее время ответчик не исполняет надлежащим образом, принятые на себя обязательства по договору: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и это привело к выставлению требования о полном погашении задолженности, в соответствии с условиями Договора и ст. 811 ГК РФ. 

Ответчиком ФИО1 заявлено ходатайство о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности к требованиям, заявленным истцом.

При разрешении данного заявления следует руководствоваться ст. ст. 196, 200 ГК РФ, в соответствии с которыми общий срок исковой давности составляет три года и начинает течь, если законом не установлено иное, со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Истец обратился в суд исковым заявлением к ответчику ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ.

Рассматривая ходатайство ответчика о применении к исковым требования истца срока исковой давности, суд приходит следующему:

ООО «ХКФ банк» заявлены исковые требовании к ответчику о взыскании с него задолженности по кредитному договору № от 15.05.2014г. составляет 324 828.58 рублей, из которых: сумма основного долга - 193 126.83 рублей; сумма процентов за пользование кредитом - 23 184.33 рублей; убытки банк (неоплаченные проценты после выставления требования) - 87 216.51 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности - 21 155.91 рублей; сумма комиссии за направление извещений - 145.00 рублей.

В соответствии с положениями ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения (п. 1). Законом или договором может быть предусмотрено, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору. Договор, в котором отсутствует такое условие, признается действующим до определенного в нем момента окончания исполнения сторонами обязательства (п. 2). Окончание срока действия договора не освобождает стороны от ответственности за его нарушение (п. 3).

Срок действия данного договора установлен сторонами в 60 месяцев.

Положениями п. 1 ст. 314 ГК РФ предусмотрено, что если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

Как следует из положений п. 2 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1). По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства (п. 2).

Из разъяснений, содержащихся в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" следует, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п. 24). Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статья 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки. Признание обязанным лицом основного долга, в том числе в форме его уплаты, само по себе не может служить доказательством, свидетельствующим о признании дополнительных требований кредитора (в частности, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами), а также требований по возмещению убытков, и, соответственно, не может расцениваться как основание перерыва течения срока исковой давности по дополнительным требованиям и требованию о возмещении убытков. Аналогичным образом исчисляется срок исковой давности по требованию о взыскании процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами (статья 317.1 ГК РФ) (п. 25).

Применительно к вышеизложенному течение срока исковой давности по кредитному договору начинается со дня нарушения прав кредитора не возвратом денежной суммы в соответствующей части, так как для каждого платежа данный срок течет отдельно, и не связан с датой последнего исполнения обязательств, соответственно кредитор вправе требовать взыскания с должника задолженности по кредитному договору в пределах трехлетнего срока исковой давности до момента обращения с иском в суд.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа. ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ отменен. Судебная защита осуществлялась с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (50 дней).

Сумма остатка основного долга в размере 193126,83 рублей по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, договор заключен ДД.ММ.ГГГГ на срок 60 месяцев. Истец обратился в суд исковым заявлением к ответчику ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, трехлетний срок не пропущен и соответственно исковые требования ООО «ХКФ банк» о взыскании с ФИО1 о взыскании просроченной задолженности по основному долгу в размере 193126,83 рублей подлежат удовлетворению.

Принимая во внимание, что кредитный договор N 2199165176 заключен ДД.ММ.ГГГГ на срок 60 месяцев, с исковым заявлением истец ООО "ХКФ банк" обратился ДД.ММ.ГГГГ, общий срок исковой давности, предусмотренный п. 1 ст. 196 ГК РФ составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ, с учетом заявления ответчика ФИО1 о применении срока исковой давности, суд исходит из того, что трехлетний срок исковой давности истек в отношении обязательств ответчика ФИО1 по уплате периодических платежей в погашение кредита только за период до 14.05. 2016 года.

Сумма начисленных процентов по основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ процентов по основному долгу – 23184,33 рублей. С учетом ходатайства ответчика о применении срока исковой давности удовлетворению подлежат требования истца о взыскании процентов за пользование кредитными средствами по текущей ставке за период с 14.05. 2016 года по 03.07. 2016 года в размере 9040,73 руб. 

Разрешая требования истца в части взыскания штрафа за ненадлежащее исполнение обязательств, учитывая, что ответчиком также заявлено ходатайство о снижении неустоек в силу их явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, суд приходит к выводу о том, что сумма штрафа, предъявляемая ко взысканию в размере 21155,91 руб., несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Согласно п. 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом ВС РФ ДД.ММ.ГГГГ) решая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки, суды должны принимать во внимание конкретные обстоятельства дела, в частности: соотношение сумм неустойки и основного долга; -длительность неисполнения обязательства; соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования.

В соответствии с разъяснениями, данными в Постановлении Пленума ВС РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств»( п.69,73,75,83) подлежащая уплате неустойка, штраф установленные законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Доказательствами обоснованности размера неустойки, штрафа могут служить, в частности, данные платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период.

Сопоставление сумм просроченных обязательств с суммами начисленных неустоек по мнению суда, свидетельствует об их явной несоразмерности. В связи с чем, суд применяя положения ст. 333 ГК РФ считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 500 руб., отказав в удовлетворении остальной части заявленных требований о взыскании штрафа.

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика убытков (неоплаченных процентов после выставления требования), суд приходит к выводу о том, что требования банк о взыскании с ФИО1 досрочно суммы неоплаченных процентов с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (убытков банк) в размере 87216, 51 руб. подлежат удовлетворению.

Обращаясь в суд с иском, истец рассчитал задолженность, проценты, пеню по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, просил взыскать проценты, подлежащие начислению по ставке 29,9% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть, исходя из пределов заявленных банк требований, истцом к взысканию заявлены, в том числе проценты, срок уплаты которых не наступил.

Факт наличия просроченной задолженности судом установлен, поэтому по условиям заключенного между истцом и ответчиком кредитного договора истец вправе требовать от ответчика досрочного погашения всей задолженности, а также возмещения убытков, в том числе в размере суммы процентов за пользование кредитом, которые могли быть получены банк при надлежащем исполнении банк условий договора, поскольку задолженность по кредиту не погашена и факт пользования ответчиком денежными средствами очевиден.

Принимая во внимание, что проценты за пользование кредитом, предусмотренные статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, не являются штрафной санкцией, неустойкой, а представляют собой плату за пользование заемными денежными средствами, к данным процентам положения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации не применимы.

Учитывая, что положения кредитного договора позволяют определить конкретную сумму, на которую могут быть начислены проценты за пользование кредитом, а также применяемую при расчете процентную ставку, то истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование кредитными денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. 

Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика комиссии в размере 145 рублей.

Суд находит требования истца в данной части подлежащими удовлетворению в части, поскольку условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрена сумма комиссий за направление извещений, в связи с пропуском срока исковой давности, суд приходит к выводу о взыскании суммы комиссии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 58 рублей. 

Кроме того, истцом заявлено требование о взыскании с ответчика расходов по оплате государственной пошлины.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы. 

Судом установлено, что истцом при подаче искового заявления оплачена государственная пошлина в размере 6448,29 рублей, что подтверждается платежными документами. Размер госпошлины определен истцом в соответствии с требованиями ст. 333-19 НК РФ, исходя из цены иска в 324828 руб. 58 коп.

В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в ст. 98 ГПК РФ судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

То же время, положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек не подлежат применению в связи с тем, что размер заявленных к взысканию неустоек уменьшен судом в связи с несоразмерностью их последствиям нарушения обязательства, на что прямо указано в п. 21 Постановления Пленума ВС РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела». 

В связи с изложенным, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в сумме 6305,98 рублей.

Доводы возражений о не предоставлении истцом расчета кредитной задолженности судом отклоняются как несостоятельные, поскольку банк представлены расчеты кредитной задолженности, что подтверждается материалами дела. В расчете указаны показатели, из которых складывается кредитная задолженность, что позволяет проверить их правильность. Расчет задолженности банк произведен истцом в соответствии с требованиями действующего законодательства и условиями заключенного между сторонами кредитного договора.

Вместе с тем, суд обращает внимание на то, что доводы ответчика ФИО1 о его тяжелом материалом положении не могут являться основанием для освобождения от исполнения кредитных обязательств; поскольку, заключая договор, банк был свободен в выборе, как условий кредитного договора, так и кредитной организации, с условиями предоставления кредита был ознакомлен, имел возможность заключить кредитный договор на иных условиях. Финансовая стабильность банк должна быть изначально предусмотрена им при получении в кредит денежных средств, так как сама природа кредитного договора подразумевает его срочность, платность, возвратность. Тяжелое материальное положение не снимает с банк обязанности по возврату денежных средств, полученных по кредитному договору, уплате процентов, а также неустоек, предусмотренных договором, в случае нарушения кредитных обязательств.

Что касается вопроса о расторжении кредитного договора, то таких исковых требований истцом не заявлялось. Как не заявлялось и ответчиком встречных исковых требований о расторжении кредитного договора с соблюдением досудебного порядка урегулирования спора.

Факт того, что исковое требование о расторжении указанного кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ никем по настоящему гражданскому делу не заявлялось, подтверждается материалами дела.

Действительно, в возражениях на настоящий иск письменно представителем ФИО1 по доверенности ФИО2 заявлено требование о расторжении указанного кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

Однако, указанные возражения по своей форме и содержанию не является исковым заявлением. Следовательно, данные возражения в соответствии с требованиями норм процессуального Закона не признаются как заявление искового требования в установленном Законом порядке, а поэтому не подлежит судебному рассмотрению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору– удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ банк» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 289942,07 рублей, из которых: сумма основного долга - 193 126.83 рублей; сумма процентов за пользование кредитом – 9040,73 рублей; убытки банк (неоплаченные проценты после выставления требования) 87216,51 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности – 500 рублей, суммы комиссии за направление извещений 58 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 6305,98 рублей.

В удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» к ФИО1 о взыскании суммы процентов в размере 14143,6 рублей, суммы штрафа за возникновение просроченной задолженности в размере 20655,91 рублей, суммы комиссии за направление извещений - 87.00 рублей, госпошлины в размере 142рублей 31 копеек - отказать.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд через Ессентукский городской суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме. 

Мотивированное решение изготовлено 13 августа 2019 года.

Председательствующий судья А.Н. Зацепина