Дело № 2-623/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

26 июня 2018 года п. Чишмы

Чишминский районный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Идрисова Р.М.,

с участием представителя истца ФИО1, действующего по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,

при секретаре Галикеевой А.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов ФИО2 к Акционерному обществу «Райффайзенбанк», Обществу с ограниченной ответственностью «Страйховая компания» «Райффайзен Лайф» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов ФИО2 обратилась в суд с иском в порядке ст.46 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к Акционерному обществу «Райффайзенбанк», Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Райффайзен Лайф» о защите прав потребителей, мотивируя тем, что 15.12.2017г. между ФИО2 и АО «Райффайзенбанк» был заключен кредитный договор № на сумму 405000 руб., сроком исполнения 84 месяца. 

При совершении кредитной сделки банком предложена заемщику дополнительная услуга по программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до события потери работы, по Договору коллективного страхования, заключенного АО «Райффайзенбанк» и ООО «СК «Райффайзен Лайф».

Из суммы кредита 55080 рублей были списаны в качестве страховой платы со счета истца в пользу банка, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Как следует из памятки застрахованного лица по программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до события потери работы, по договору коллективного страхования, заключенного АО «Райффайзенбанк» и ООО «СК «Райффайзен Лайф» при отказе от участия в Программе страхования в период ознакомления с условиями страхования (первые 7 календарных дней) возврату подлежит 100% уплаченной заемщиком платы.

В установленный срок ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 отправил заявления в АО «Райффайзенбанк» и ООО «СК «Райффайзен Лайф», в которых указал, что отказывается от участия в программе коллективного страхования, просит вернуть страховую плату в течение 10 дней на счет (реквизиты указаны).

Указанные заявления доставлены ответчикам ДД.ММ.ГГГГ, однако ответчики отказались принимать указанную корреспонденцию, о чем составлен акт от отказе в приеме корреспонденции.

Таким образом, истец считает, что следует признать договор страхования с ООО «СК «Райффайзен Лайф» расторгнутым и в пользу потребителя подлежит взысканию уплаченная по договору страховая плата в размере 55080 рублей.

В целях дополнительной правовой защиты потребителя как слабой стороны в правоотношении упрощенный порядок компенсации морального вреда установлен статьей 15 Закона о защите прав потребителей. Презюмировав сам факт возможности причинения такого вреда, законодатель освободил потерпевшего от необходимости доказывания в суде факта своих физических или нравственных страданий.

При изложенных выше обстоятельствах, соразмерной степени вины нарушителя представляется компенсация морального вреда, причиненного потребителю, в размере 10000 рублей.

Истец в иске просит взыскать с Акционерного общества «Райффайзенбанк» в пользу ФИО2 плату за страхование в размере 55080 рублей, неустойку в размере 3% в день от стоимости оказанной услуги на день вынесения решения суда в размере 55080 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф в сумме двадцать пять процентов от присужденного в пользу ФИО2; взыскать с Публичного Акционерного общества «МТС-Банк» штраф в сумме двадцать пять процентов в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан.

В судебном заседании представитель истца Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан ФИО1 уточнил исковое требование, просил взыскать с АО «Райффайзенбанк» в полном объеме 55080 рублей, моральный вред – 10000 рублей, неустойку в размере 55080 рублей и штраф по 25%.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.

Представитель ответчика АО «Райффайзенбанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.

Представитель ответчика ООО «СК «Райффайзен Лайф» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, письменным заявлением ходатайствовали о рассмотрении дела без их участия, в возражениях, представленных суду, с требованием истца не согласились, в удовлетворении просили отказать.

При таком положении, суд на основании ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, считает возможным рассмотреть дело без участия не явившихся лиц.

Проверив и обсудив доводы иска, изложенные в иске, изучив и оценив материалы дела, выслушав представителя истца, суд приходит к следующему.

Согласно ст.9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключенных гражданами или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). 

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплаченную другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 2 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор электроснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Как усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Райффайзенбанк» и ФИО2 заключен кредитный договор №PIL№, согласно которому банк обязался выдать ФИО2 кредит на сумму 405000 рублей, сроком на 84 месяца.

Страхование от несчастных случаев клиентов АО «Райффайзенбанк» осуществляется в рамках договора добровольного группового страхования заемщиков потребительских кредитов клиентов АО «Райффайзенбанк» №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между АО «Райффайзенбанк» и ООО «СК «Райффайзен Лайф».

В соответствии с условиями Договора добровольного группового страхования, застрахованными лицами по договору добровольного группового страхования являются лица, заключившие со страхователем (АО «Райффайзенбанк») кредитный договор и подтвердившие свое согласие на страхование в письменном заявлении на включение в программу страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до события потери работы заемщиков потребительских кредитов, осуществляемую в рамках договора страхования.

ФИО2 было подписано заявление на включение в программу страхования заемщиков потребительских кредитов АО «Райффайзенбанк», на основании которого истец был включен в список застрахованных лиц по договору добровольного группового страхования. Истец застрахован на период с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время.

В соответствии с условием заявления, ФИО2 согласился с уплатой банку за участие в программе страхования 55080 рублей. Указанная денежная сумма была списана со счета ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п.2 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Частью 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГг. № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон об организации страхового дела) предусмотрено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Из абзаца 3 статьи 3 Закона об организации страхового дела следует, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Возможность отказа от услуг страхования предусмотрена Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГг. №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». В соответствии с пунктом 2 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

В силу пункта 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГг. №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 5 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГг. №-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно пункту 6 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГг. №-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

В силу пункта 7 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГг. №-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Согласно п.8 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГг. №-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 отправил заявления в АО «Райффайзенбанк» и ООО «СК «Райффайзен Лайф», в которых указал, что отказывается от участия в программе коллективного страхования, просит вернуть страховую плату в течение 10 дней на счет (реквизиты указаны).

Указанные заявления доставлены ответчикам ДД.ММ.ГГГГ, однако ответчики отказались принимать указанную корреспонденцию, о чем составлен акт об отказе в приеме корреспонденции.

В силу ч.1 ст.165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю Сообщение считается доставленным и в тем случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было вручено или адресат не ознакомился с ним. 

Оценивая в совокупности доказательства по делу, учитывая, что истец подал заявление об отказе от договора страхования в установленный семидневный срок, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании уплаченной истцом суммы за страхование подлежат удовлетворению, в связи с чем, в пользу ФИО2 подлежит взысканию сумма уплаченной страховой премии в размере 55080 рублей.

В соответствии с пунктом 1 статьи 31 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», требования потребителя об уменьшений цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

Согласно пункту 3 статьи 3.1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

В соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени). Из материалов дела следует, что заявление об отказе от услуг страхования истца доставлено в банк ДД.ММ.ГГГГ, следовательно период неустойки составляет 41 день с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно расчетам истца, неустойка за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке, составила 67748 рублей.

В соответствии с п.5 ст.28 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Согласно ч.3 ст.196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка, которая с учетом ограничения до размера платы за страхование составляет 55080 руб.

В силу статьи 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законом и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Принимая во внимание, что в судебном заседании установлен факт нарушения ответчиком положений Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Поскольку ответчиком не удовлетворены требования потребителя в добровольном порядке, указанные в заявлении, которая направлена ответчику ДД.ММ.ГГГГ, суд взыскивает с АО «Райффайзенбанк» штраф в пользу ФИО2 в размере 50 % от суммы присужденной истцу – 16270 рублей, также в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан штраф в размере 50 % от суммы присужденной истцу – 16270 рублей.

С ответчика АО «Райффайзенбанк» в соответствии со ст.103 ГПК РФ подлежит взысканию в доход местного бюджета госпошлина в размере 3403 рубля 20 копеек, согласно положений статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, от оплаты которой освобожден потребитель истец.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов ФИО2 к Акционерному обществу «Райффайзенбанк», Обществу с ограниченной ответственностью «Страйховая компания» «Райффайзен Лайф» о защите прав потребителей удовлетворить.

Взыскать с Акционерного общества «Райффайзенбанк» в пользу ФИО2 плату за страхование в размере 55080 (пятьдесят пять тысяч восемьдесят) рублей.

Взыскать с Акционерного общества «Райффайзенбанк» в пользу ФИО2 неустойку в размере 55080 (пятьдесят пять тысяч восемьдесят) рублей.

Взыскать с Акционерного общества «Райффайзенбанк» в пользу ФИО2 компенсацию морального вреда в размере 10000 (десять тысяч) рублей.

Взыскать с Акционерного общества «Райффайзенбанк» в пользу ФИО2 штраф в размере 16270 (шестнадцать тысяч двести семьдесят) рублей.

Взыскать с Акционерного общества «Райффайзенбанк» в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан штраф в размере 16270 (шестнадцать тысяч двести семьдесят) рублей.

Взыскать с Акционерного общества «Райффайзенбанк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 3403 (три тысячи четыреста три) рубля 20 копеек.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение одного месяца через Чишминский районный суд Республики Башкортостан.

Судья Р.М. Идрисов