Дело 2- 3422/2020

Р Е Ш Е Н И Е

Ип.п

Волжский городской суд 

<

адрес>

В составе председательствующего Топильской Л.Н.

При секретаре п.п 

04 сентября 2020 года в городе Волжском

рассмотрев в отрытом судебном заседании гражданское дело по иску п.п к ООО «Страховая компания «КАРДИФ» о возврате неиспользованной части страховой премии, -

У С Т А Н О В И Л

п.п обратился в суд с иском к ООО «Страховая компания «КАРДИФ»( далее ООО СК «КАРДИФ» о возврате неиспользованной части страховой премии. Обосновывая свои требования, указал, что "."..г. между ним и ПАО «Почта Банк» был заключен договор потребительского кредита на сумму 221655руб.87коп. со сроком возврата до "."..г.. Одновременно с оформлением договора потребительского кредита от "."..г. с ООО СК «КАРДИФ» был заключен договор страхования №....20.159.45329325. Срок страхования определен сторонами по договору от "."..г. и действует 60 месяцев. Страховая премия составила 162000руб. и была уплачена в пользу страховой компании. Обязательства по кредитному договору были исполнены им досрочно. Он обратился в страховую компанию с просьбой расторгнуть договор страхования и вернуть неиспользованную часть страховой премии, однако ему было отказано. Отказ ООО СК «КАРДИФ» нарушает его права как потребителя. Просит взыскать с ответчика неиспользованную часть страховой премии в размере 140400руб. 

Представитель ООО СК «КАРДИФ» в судебное заседание не явился, о дне рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие, представил письменное возражение. Возражая, указал, что страхование истца было осуществлено добровольно, спорный договор был заключен в соответствии с нормами главы 48 ГК РФ и содержит все существенные условия. Истец добровольно выразил свое согласие на заключение договора страхования в отношении себя как застрахованного лица. Истец подал заявление о расторжении договора по истечении срока, предусмотренного законом и договором для возврата уплаченной страховой премии ( за пределами 14 дней). Истцом не предоставлено доказательств, указывающих на тот факт, что возможность наступления страхового случая отпала. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Поэтому ответчик не имеет оснований для возврата уплаченной по договору страхования страховой премии в случае досрочного отказа (прекращения) договора страхования по инициативе страхователя. Само по себе досрочное погашение кредита не исключает наличие имущественного интереса истца в личном страховании. Просят в удовлетворении иска отказать. 

Суд, изучив материалы дела, считает иск не подлежащим удовлетворению.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от "."..г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

В судебном заседании установлено, что "."..г. между ПАО «Почта Банк» и п.п был заключен договор потребительского кредита №..., согласно которому ПАО «Почта Банк» предоставил п.п кредит 1 на сумму 162000руб. под 12,0% годовых сроком на 20 месяцев и кредит 2 на сумму 450000руб. под 12,0% годовых сроком на 60 месяцев. 

"."..г. заемщик п.п путем подачи в установленном порядке распоряжения банку о перечислении страховой премии в размере 162000руб. на расчетный счет ПАО СК «КАРДИФ». 

В это же день между п.п и ПАО СК «КАРДИФ» заключен договор страхования №....20.159.45329325 по страховой программе «Максимум» ( от несчастных случаев, болезней, жизни и трудоспособности) со сроком действия 60месяцев. Страховая сумма по договору составила 900000руб. 

В январе 2020 года п.п обратился в ПАО СК «КАРДИФ» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части неиспользованной страховой премии, на что страховая компания ответила отказом. 

Судом установлено, что в соответствии с пунктом 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита обязанность заемщика заключить на весь срок кредита иные договоры признана неприемлемой.

Доказательств того, что п.п выполнил досрочно обязательства по кредитному договору №..., в полном объеме суду не представлено.

Кроме того, по условиям договора страхования, заключенного с истцом, досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования и не предусматривает возврат страховой премии, поскольку срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

Таким образом, если выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

В соответствии с п. 1 Указания Центрального банка Российской Федерации от "."..г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно пункту 1 статьи 1 Закона РФ "О защите прав потребителей" отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со статьей 39 указанного Закона его положения применяются к отношениям, вытекающим из договоров страхования в части общих правил, а правовые последствия нарушений условий этого договора определяются Гражданским кодексом Российской Федерации и специальным законодательством о страховании.

Из материалов дела следует, что договор страхования заключен по волеизъявлению обеих сторон, сторонами согласованы все существенные условия договора страхования, что соответствует требованиям статей 421, 934 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Условия, на которых заключался договор страхования, а также права и обязанности страхователя были определены в Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней N 2 ООО СК «КАРДИФ», утвержденных "."..г. и являющихся неотъемлемой частью договора страхования.

п.п самостоятельно, по своей воле и в своем интересе заключил договор страхования, и, собственноручно подписав страховой полис, подтвердил, что он ознакомлен с Правилами страхования и получил их при подписании договора.

Таким образом, при заключении спорного договора его условия, в том числе срок действия договора - 60 месяцев, согласованы сторонами, о чем истцу своевременно была предоставлена необходимая и достоверная информация, что соответствует требованиям статьи 10 Закона РФ "О защите прав потребителей".

В случае несогласия с предложенными условиями, он не был лишен возможности отказаться от заключения договора на указанных в нем условиях или заключить аналогичный договор страхования в любой страховой компании.

Доказательств того, что п.п был вынужден согласиться с указанными условиями договора, стороной истца не представлено.

Согласно договору страхования выгодоприобретателем по договору страхования является сам застрахованный, выгодоприобретателями по риску "Смерть" являются наследники Застрахованного лица.

Из системного толкования условий договора страхования следует, что выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика при наступлении указанных в договоре событий в определенном размере происходит независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, следовательно, досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

После прекращения кредитных обязательств по договору истец продолжает быть застрахованным лицом по договору страхования. В случае наступления одного из страховых рисков, указанных в договоре страхования, страховая выплата будет выплачена непосредственно истцу либо его наследникам.

Как видно из памятки к договору страхования и самого договора страхования возможность возврата страховой премии полностью или пропорционально сроку действия договора страхования предусмотрена только в случае подачи письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня заключения договора. ( период охлаждения)

Доказательств того, что истец воспользовался своим правом отказаться от договора добровольного страхования в течение указанного срока не представлено.

По истечении данного срока оплаченная страховая премия страхователю не возвращается, если иное не предусмотрено договором страхования.

Правилами страхования ООО СК «КАРДИФ» не предусмотрено, что факт досрочного погашения задолженности по кредитному договору влияет на существование страхового риска по договору страхования, договор страхования прекращает свое действие.

При таких обстоятельствах, учитывая, что погашение кредита не влечет досрочного прекращения договора личного страхования, и при этом ни законом (пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации), ни договором страхования, ни Правилами добровольного страхования не предусмотрена возможность возврата части страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования при досрочном погашении кредита, суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований.

На основании изложенного,руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ,суд,-

Р Е Ш И Л

п.п в удовлетворении иска к ПАО «Страховая компания «КАРДИФ» о возврате неиспользованной части страховой премии отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья

Мотивированное решение

Составлено "."..г. 

Судья