Дело № 2-3743/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

9 ноября 2017 года г.Шахты

Шахтинский городской суд Ростовской области 

в составе: председательствующего судьи Кинзбурской Т.Л.,

при секретаре Калашник Д.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании заключенного кредитного договора недействительным в части и взыскании суммы переплаты, 

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с вышеуказанным иском, ссылаясь на то, что 31.12.2013 г. между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - ООО «ХКФ Банк») и ФИО1 заключен кредитный договор № о предоставлении кредита на сумму 334848 руб., в том числе: 300 000 руб. - сумма к выдаче, 34848 руб. - страховой взнос на личное страхование. Процентная ставка по кредиту - 39,90% годовых, полная стоимость кредита - 48,97% годовых. Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом, перечислил ответчику ФИО1 денежные средства в размере 334 848 руб. на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере 300 000 руб. (сумма к выдаче) получены заемщиком на карту (согласно п. 1 распоряжения клиента по кредитному договору и п.5 заявки), денежные средства в размере 34848 руб. (страховой взнос на личное страхование) перечислены на транзитный счет партнера на основании распоряжения заемщика (согласно п. 1 распоряжения клиента по кредитному договору), что подтверждается выпиской по счету.

В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту. В связи с чем, 26.12.2014г. банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. После указанной даты банком было принято решение не начислять дополнительных процентов и штрафов. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено.

Поскольку ответчик ФИО1 перестал выполнять свои обязательства по договору, образовалась задолженность по кредиту в размере 64798 руб. 35 коп., из которой: сумма основного долга - 32,959 руб. 43 коп., сумма штрафов за просроченную задолженность (в соответствии с тарифами банка) -4230 руб. 66 коп., сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом – 5365 руб. 54 коп., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 22242 руб. 72 коп.

Просит взыскать в пользу ООО «ХКФ Банк» с ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору № от 31.12.2013г. в размере 64798 руб. 35 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2144 руб.

ФИО1 обратился в суд со встречным иском к ООО «ХКФ Банк», ссылаясь на то, что 31.12.2013г. между им и ООО «ХКФ Банк» заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в размере 334848 руб., из которых сумма к выдаче составила 300000 руб. Процентная ставка по кредиту 39,90% годовых, полная стоимость кредита 48,97% годовых. Срок договора - 48 месяцев (с 31.12.2013г. по 30.11.2017г.) В сумму кредита ответчиком был включен страховой взнос на личное страхование в размере 34848 руб. Таким образом, проценты по кредиту начислялись сумму 334848 руб., хотя, на руки он получил только 300000 руб. Он не мог отказаться от страховки, поскольку ему была предоставлена типовая форма составной части кредитного договора - заявки на открытие банковских счетов, составленной самим банком, уже содержащая в себе сведения о страховании. В договоре изначально содержались данные и информация, которые не могли быть заполнены мною самостоятельно (номер кредитного договора, присваиваемый банком, номер банковского счета, открываемого банком, ссылки на правила и условия кредитования и т.д.). Он не мог, заключая договор, изменить предложенные ему условия, поскольку данный договор является договором присоединения и напечатан типографским способом. Банк нарушил его права на свободный выбор услуги страхования, свободный выбор страховой компании и способ оплаты услуги страхования условиями кредитного договора, предложенного банком к подписанию. Поскольку ответчик сумму страхового взноса на личное страхование незаконно включил в сумму основного долга, на нее он необоснованно начислял проценты. С учетом, этого считает, что с учетом выплаченных им сумм, задолженность по кредитному договору рассчитана истцом неверно. На 14.05.2014г. основная сумма долга составила 283500 руб.

В апреле 2014 года он получил травму, из-за чего потерял работу. Понимая, что он не сможет выплачивать своевременно ежемесячные суммы по кредитному договору, он решил полностью погасить задолженность перед ООО «ХКФ Банк», взяв кредит 300000 руб. в «ВТБ Банке» под меньший процент. 14.05.2014 г. им для полного погашения долга по кредитному договору № от 31.12.2013 г. было уплачено 300000 руб. Сумму, необходимую для досрочного погашения задолженности он не уточнял, считал, что этой суммы должно было хватить для полного погашения задолженности по кредиту. Поскольку через какое-то время сотрудники банка снова стали ему звонить и говорить, что у него имеется задолженность, 12.07.2014г. им было уплачено 1400 руб., 21.10.2015г. - 1000 руб. Считает, что задолженность перед ООО «ХКФ Банком» по кредиту у него отсутствует, и существует переплата в размере 8925 руб. 

Просит признать недействительным условие кредитного договора№ от 31.12.2013г., заключенного между им и ООО «ХКФ Банк» овключении в сумму кредита суммы страхового взноса на личное страхование иприменить последствия недействительности к указанной части сделки. Взыскать с ООО «ХКФ Банк» переплату по кредитному договору № от 31.12.2013г. в размере 8925 руб., и судебные расходы по составлению встречного искового заявления в размере 2500 руб. 

Представитель истца по первоначальному иску - ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие. В адресованном суду заявлении в отношении встречного искового заявления иск не признал, просил применить срок исковой давности к встречным исковым требованиям ФИО1 о признании кредитного договора недействительным и в связи с пропуском ФИО1 срока исковой давности в удовлетворении встречных исковых требований отказать. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. 

Представитель ответчика – ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебное заседание явилась, исковые требования ООО «ХКФ Банк» не признала, поддержала встречные исковые требования ФИО2, в обоснование привела вышеизложенные доводы, пояснив также, что считает не пропущенным срок исковой давности, поскольку требования о взыскании долга банк предъявил только весной 2017 года. 

Выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, суд считает исковые требования ООО «ХКФ Банк» обоснованными и подлежащими удовлетворению, а встречные исковые требования ФИО2 подлежащими отклонению по следующим основаниям.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 819 ГК РФ

1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В судебном заседании установлено, что 31.12.2013г. между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № о предоставлении кредита на сумму 334848 руб., из которых: 300 000 руб. – сумма к выдаче заемщику, 34848 руб. - страховой взнос на личное страхование. Процентная ставка по кредиту составила 39,90% годовых, полная стоимость кредита - 48,97% годовых. Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из заявки на открытие банковских счетов, условий договора, тарифов, графиков погашения. В соответствии с условиями договора, являющимися составной частью кредитного договора, наряду с заявкой на открытие банковских счетов, сообщением банка (при наличии), подтверждающим заключение договора, графиками погашения и тарифами банка, договор является смешанным и определяет порядок: предоставления нецелевого кредита путем его зачисления на счет и совершения операций по счету; обслуживания текущего счета при совершении операций с использованием банковской платёжной карты, в том числе с услугой по предоставлению возможности совершения операций при отсутствии денежных средств. Клиент в свою очередь обязуется возвращать полученные в Банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям договора.

Согласно п. 1.1 раздела 1 условий договора банк открывает заемщику банковский счет, номер которого указан в заявке, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его получению, указанным в заявке способом, для погашения задолженности по кредиту, а также для проведения расчетов заемщика с Банком, со страховщиками (при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему. 

В соответствии с п. 1.2 раздела 1 условий договора по настоящему договору Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), а заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором, а именно: нецелевой кредит в размере, указанном в заявке, для использования по усмотрению Заемщика, в том числе для уплаты страхового/ых взноса/ов (при наличии индивидуального страхования);

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание денежных средств со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком на основании распоряжения клиента в последний день соответствующего процентного периода.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства, в сумме, просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. Согласно п. 1.4 раздела 2 условий договора погашение просроченной задолженности по кредиту должно производиться Банком в день поступления денежных средств на счет.

В силу п. 3 раздела III условий договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.

В нарушение условий кредитного договора ответчик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту. В связи с нарушением ответчиком условий кредитного договора образовалась задолженность по кредиту в размере 64798 руб. 35 коп., из которой: сумма основного долга - 32959 руб. 43 коп., сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом – 5365 руб. 54 коп., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) -4230 руб. 66 коп., сумма штрафов за просроченную задолженность - 22242 руб. 72 коп.

26.12.2014г., банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. Однако, требование банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено.

Анализируя изложенное, суд считает, что в пользу истца подлежит взысканию с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 64798 руб. 35 коп.

Считать размер неустойки явно несоразмерным последствиям нарушенного обязательства у суда оснований не имеется. 

Оснований для удовлетворения встречных исковых требований ФИО1 не имеется, исходя из следующего. 

ФИО1 заявил исковое требование о признании кредитного договора №, заключенного с ООО «ХКФ Банк» 31.12.2013г. недействительным в части включения в него условия о личном страховании, подав исковое заявление об этом в суд 28.09.2017 года. 

Ответчиком по его иску ООО «ХКФ Банк» заявлено о применении срока исковой давности к требования о признании кредитного договора недействительным в части. 

В соответствии с п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения.

В соответствии с ч. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Поскольку ФИО1 исковое заявление об оспаривании условий кредитного договора подано в суд по истечении срока исковой давности, так как исполнение сделки началось ДД.ММ.ГГГГ, когда заемщику был выдан кредит и перечислен взнос на личное страхование партнеру банка, то в удовлетворении исковых требований о признании кредитного договора недействительным в части включения в него условия о личном страховании суд считает необходимым отказать в связи с пропуском ФИО1 срока исковой давности. 

Требования ФИО1 о взыскании переплаты в сумме 8925 руб. обоснованы незаконным, по мнению истца, включением в кредитный договор условия о личном страховании, и доводом о том, что сумма кредита составляет не 334848 руб., а 300 000 руб. 

Данное исковое требование о взыскании переплаты не подлежит удовлетворению, поскольку судом никакой переплаты по кредитному договору не уставлено. Довод истца о необходимости расчета платежей по кредиту исходя только из полученной им на руки суммы кредита, суд не может принять во внимание, поскольку данный довод ошибочен, и опровергается условиями кредитного договора. 

Из текста кредитного договора № от 31.12.2013г., заключенного между сторонами следует, что сумма взятого ФИО1 кредита составила 334848 руб., из которых: сумма к выдаче 300 000 руб., страховой взнос на личное страхование - 34848 руб. Данный кредитный договор был подписан ФИО1 Им был также подписан при заключении договора График погашения по кредиту, из которого также следует, что сумма кредита 334848 руб., и указана полная стоимость кредита.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны, понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку судом удовлетворены исковые требования «ХКФ Банк», то с ФИО1 подлежит взысканию в пользу истца уплаченная, при подаче иска госпошлина пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 2143 руб. 95 коп. 

В связи с отказом в удовлетворении встречных исковых требований ФИО1, оснований для взыскания с ООО «ХКФ Банк» в его пользу судебных расходов не имеется. 

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 64798 руб. 35 коп. и расходы по оплате госпошлины в сумме 2143 руб. 95 коп.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании заключенного кредитного договора недействительным в части и взыскании суммы переплаты, а также судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Шахтинский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 13.11.2017 г.

Судья Кинзбурская Т.Л.