РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 сентября 2024 года город Киров 

Нововятский районный суд города Кирова в составе судьи Червоткиной Ж.А., 

при секретаре Богдановой А.А.,

с участием представителя ответчика ФИО1 – ФИО2, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-730/2024 (УИД 43RS0004-01-2024-001175-71) по иску ООО «ЛЕГАТ» к ФИО3, ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «ЛЕГАТ» обратилось в суд с вышеуказанным иском, в котором, с учётом уменьшения размера исковых требований в связи с заявлением ответчиков о пропуске срока исковой давности, просит взыскать солидарно с ФИО3, ФИО1: задолженность по кредитному договору № от 10.05.2018, рассчитанную на 07.06.2024 в размере 144 954,37 руб., в т.ч. задолженность по основному долгу 64 405,56 руб., задолженность по процентам за пользование основным долгом – 45 930,13 руб., задолженность по неустойке за неисполнение обязательств по оплате кредита – 22 733,52 руб., задолженность по неустойке за несвоевременную уплату процентов – 11 885,16 руб.; проценты за пользование кредитом по данному кредитному договору, начисленные на остаток кредита (основного долга) в сумме 64 405,56 руб. за период с 08.06.2024 по день полного погашения кредита по ставке 24% годовых; неустойку по данному кредитному договору по ставке 0,05% в день за каждый день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу за период с 08.06.2024 по дату фактического исполнения обязательств; расходы по оплате госпошлины 4 099,08 руб. 

Истец обосновал требования следующим. К нему право требования задолженности с ответчиков перешло на основании договора уступки права требования от 27.07.2022, заключенного с ООО КБ «Аксонбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов». 10.05.2018 между ООО КБ «Аксонбанк» и ФИО3 был заключен кредитный договор № по которому банк предоставил кредит в размере 124 300 руб. под 24% годовых, на срок до 10.05.2023 включительно, на неотложные нужды. Банк исполнил свои обязательства, представив заемщику денежные средства, который до настоящего времени сумму задолженности не погасил. С целью обеспечения исполнения заёмщиком обязательств по кредитному договору между банком и ФИО1 был заключен договор поручительства от 10.05.2018, согласно которому поручитель несёт солидарную с должником ответственность по кредитному договору. 

В исковом заявлении представитель истца ФИО4 просил рассмотреть дело в свое отсутствие, извещены надлежаще.

Ответчики ФИО1, ФИО3 в судебное заседание не явились, извещались надлежащим образом. 

Представитель ответчика ФИО1 – ФИО2 в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, указав следующее. С июля 2018г. денежные средства в уплату платежей для банка не принимались в связи с банкротством банка. Истцом пропущен срок исковой давности. Требования о взыскании неустойки считает завышенными. Ответчики находятся в тяжелом материальном положении, ФИО3 является нетрудоспособным, у него частично утрачена способность к самообслуживанию, он имеет небольшую пенсию. ФИО1 не имеет возможности работать, поскольку осуществляет уход за престарелой матерью. Взыскание неустоек приведет их семью в полную нищету. 

Третье лицо – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» извещалась надлежаще, представителя в судебное заседание не направила, возражений по иску не заявили. 

Заслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ о займе.

В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В судебном заседании установлено, что между ФИО3 и ООО КБ «Аксонбанк» на основании заявления-анкеты был заключен кредитный договор № от 10.05.2018 (кредит «Универсальный»), по условиям которого банк предоставил заемщику потребительский кредит в размере 124 300 рублей. Договор действует неопределенный срок до полного исполнения сторонами своих обязательств. Срок возврата кредита до 10.05.2023 включительно. Процентная ставка – 24% годовых. Количество платежей - 60, по 3 576,24 руб., последний платеж 10.05.2023 - 2544,50 руб. Заемщик уплачивает банку штраф за несвоевременное погашение кредита и/или несвоевременную уплату процентов в сумме 0,05% за каждый день просрочки платежа. Заемщик выразил согласие с Общими условиями потребительского кредита. 

Из Общих условий потребительского кредита «Универсальный» в ООО КБ «Аксонбанк» следует, что за пользование кредитом заемщик уплачивает проценты по ставке, указанной в Индивидуальных условиях. Проценты начисляются за фактическое количество дней пользования кредитом. Начисление процентов производится на фактический остаток задолженности по кредиту. Проценты начисляются, в том числе на задолженность по основному долгу, не погашенную в срок, предусмотренный графиком. Обязательства заемщика считаются выполненными надлежаще после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование им, неустоек в соответствии с условиями договора, определяемых на дату погашения кредита и возмещения расходов, связанных со взысканием задолженности. Банк вправе осуществлять уступку прав по договору третьим лицам. 

В обеспечение исполнения обязательства заемщика ФИО3 10.05.2018 ООО КБ «Аксонбанк» заключен договор поручительства № с ФИО1 По условиям договора поручитель обязуется отвечать в полном объеме перед банком за исполнение ФИО3 кредитного договора. Поручительство обеспечивает исполнение всех обязательств заемщика: по возврату основного долга, уплате процентов, комиссий, неустоек, возмещению расходов банка по взысканию задолженности заемщика и других убытков, вызванных ненадлежащим исполнением обязательств по договору. Объем обязательства поручителя определен условиями принятого обязательства и может возрастать или уменьшаться в зависимости от исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору. Банк не обязан извещать поручителя о фактах неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору. При неисполнении обязательств заемщиком банк направляет поручителю требование, если в нем не указан срок исполнения, то подлежит исполнению в течение 5 дней после получения требования. Не допускается прекращение поручительства без исполнения сторонами своих обязательств, кроме как по письменному согласию кредитора. 

На основании ч. 1 ст. 12 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст. 382 ч. 1 ГК РФ, Индивидуальных условий предоставления кредита, 27.07.2022 между ООО «ЛЕГАТ» (цессионарий) и ООО КБ «Аксонбанк» в лице конкурсного управляющего Госкорпорации «Агентство по страхованию вкладов» (цедент) был заключен договор уступки прав требования, в т.ч. по кредитному договору, заключенному с ФИО3 По условиям договора цедент передает, а цессионарий принимает права (требования), принадлежащие цеденту и вытекающие из кредитных договоров, заключенных с физическими лицами в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода прав, включая права, обеспечивающие обязательства и другие права, связанные с уступаемыми, в т.ч. право на проценты. Согласно приложению к договору, переданы права требования по договору № от 10.05.2018. 

ООО «ЛЕГАТ» предъявляет требования о солидарном взыскании с ФИО3 (заемщик) и ФИО1 (поручитель). 

В соответствии с ч.1 ст.361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. 

В соответствии с ч.1, ч. 2 ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Иного договором поручительства не предусмотрено, ФИО1 отвечает в полном объеме по обязательствам заемщика ФИО3 

До уточнения исковых требований, истцом был представлен расчет задолженности, из которого усматривается, что последний платеж был внесен заемщиком 23.08.2018, учтен на оплату основного долга и процентов, более платежей по кредиту не поступало, период просрочки посчитан с 10.09.2018. 

После подачи ответчиками возражений истец уточнил требования, представил расчет задолженности за период с 19.06.2021. При этом истец указал, что ранее ООО КБ «Аксонбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обращалось за выдачей судебного приказа, который был выдан 24.08.2021, отменен в связи с поступлением возражений от заемщика определением судьи от 23.09.2021. Таким образом, судебный приказ действовал 30 дней. Исковое заявление направлено посредством ГАС «Правосудие» 19.07.2024, т.е. истцом не пропущен срок исковой давности по платежам с 19.06.2021 (19.07.2021 минус 30 дней). К взысканию предъявлена задолженность 144 954,37 руб., из которых основной долг - 64 405,56 руб., проценты за пользование основным долгом – 45 930,13 руб., неустойка за неисполнение обязательств по оплате кредита (основного долга) – 22 733,52 руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов – 11 885,16 руб. Взыскание истец просит производить солидарно с ответчиков. Кроме того, за период с 08.06.2024 по день полного погашения основного долга, составляющего 64 405,56 руб., истец просит взыскивать с ответчиков проценты за пользование кредитом по ставке 24% годовых, неустойку по ставке 0,05% в день за каждый день просрочки по основному долгу и процентам. 

Уточненный расчет истцом представлен, проценты и неустойка начислены в соответствии с условиями договора. 

Представителем ответчика заявлено, что срок исковой давности должен исчисляться со дня внесения последнего платежа по договору. 

По представленному истцом расчету задолженности последний платеж заемщиком был внесен 23.08.2018. 

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного Кодекса.

Согласно ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как указано в п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 г., судебная практика исходит из того, что по спорам, возникающим из кредитных правоотношений, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности, который применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения им решения. При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В пункте 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

В пункте 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, когда иск был оставлен без рассмотрения по основаниям, предусмотренным абзацами вторым, четвертым, седьмым и восьмым статьи 222 ГПК РФ, пунктами 2, 7 и 9 части 1 статьи 148 АПК РФ (пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Исходя из указанных правовых норм и разъяснений Верховного Суда Российской Федерации по их применению, началом срока судебной защиты является момент надлежащего обращения за такой защитой, а окончание данной срока связывается с моментом отмены судебного акта.

В данном случае условиями заключенного между сторонами договора предусмотрен возврат кредита аннуитетными платежами.

Таким образом, с учетом действующего законодательства, исчислять просрочку платежа следует со дня, следующего за днем, когда обязательство по уплате каждого периодического платежа, не было исполнено, поэтому суд соглашается с позицией истца, и с учетом срока действия судебной защиты в период со дня обращения за судебным приказом и до его отмены, т.е. с 18.08.2021 по 23.09.2021, истцом не пропущен срок исковой давности по платежам, начиная с 19.06.2021.

В силу ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны выполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее его изменение не допускается.

Взыскание следует производить с ответчиков, с учетом с ч.1, ч. 2 ст.363 ГК РФ солидарно. 

В силу ст.809 ГК РФ, проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно разъяснениям, данным в п.65 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки, либо ее сумма может быть ограничена. Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве). При этом день фактического исполнения нарушенного обязательства, в частности, день уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета неустойки.

Таким образом, требования истца о взыскании процентов за период с 08.06.2024 по день полного погашения основного долга, составляющего 64 405,56 руб., а также неустойки за каждый день просрочки на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу являются правомерными и подлежат удовлетворению. 

В соответствии с п. 69, п. 71, п. 75 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 (ред. от 22.06.2021) "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки.

Суд учитывает, что задолженность образовалась с сентября 2018 года, судебный приказ был отменен 23.09.2021, с иском в суд обратились 19.04.2024, т.е. по прошествии еще более 2-х лет, неустойка начислена по 07.06.2024. Учитывая длительность не предъявления требований, с учетом заявления ответчика о снижении неустойки, размера задолженности, суд полагает необходимым снизить размер неустойки за неисполнение обязательств по оплате кредита до 7 500 руб., за несвоевременную уплату процентов до 4 000 руб. 

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ с ответчиков подлежат взысканию с пользу истца расходы по госпошлине в сумме 4 099,08 руб.

В соответствии с п.10 ч.1 ст.333.20, ст.333.40 НК РФ, в связи с уменьшением истцом размера исковых требований излишне уплаченная госпошлина в сумме 3 528,92 руб. подлежит возвращению истцу.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «ЛЕГАТ» (ИНН 

<

***>) к ФИО3 (ИНН №), ФИО1 (паспорт №) удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с ФИО3, ФИО1 в пользу ООО «ЛЕГАТ» задолженность по кредитному договору № от 10.05.2018, рассчитанную на 07.06.2024, в размере 144 954,37 руб., в том числе задолженность по основному долгу 64 405,56 руб., задолженность по процентам за пользование основным долгом – 45 930,13 руб., задолженность по неустойке за неисполнение обязательств по оплате кредита – 7 500 руб., задолженность по неустойке за несвоевременную уплату процентов – 4 000 руб. 

Взыскать солидарно с ФИО3, ФИО1 в пользу ООО «ЛЕГАТ» проценты за пользование кредитом по кредитному договору № от 10.05.2018, начисленные на остаток кредита (основного долга) в сумме 64 405,56 руб. за период с 08.06.2024 по день полного погашения кредита по ставке 24% годовых.

Взыскать солидарно с ФИО3, ФИО1 в пользу ООО «ЛЕГАТ» неустойку по кредитному договору № от 10.05.2018 по ставке 0,05% в день за каждый день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу за период с 08.06.2024 по дату фактического исполнения обязательства.

В остальной части иска отказать.

Взыскать солидарно с ФИО3, ФИО1 в пользу ООО «ЛЕГАТ» расходы по оплате госпошлины 4 099,08 руб. 

Возвратить ООО «ЛЕГАТ» излишне уплаченную госпошлину в сумме 3 528,92 руб.

Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд через районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, то есть, с 07.10.2024.

Судья Червоткина Ж.А.