Дело № 2-283/2018

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

п. Могойтуй 08 октября 2018 года

Могойтуйский районный суд Забайкальского края в составе:

председательствующего судьи Цыцыковой Д.В. единолично,

при секретаре Балдановой Б.С.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» обратилось в суд с указанным заявлением обосновав его тем, что 28 июня 2016 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен договор кредитования №, согласно которому предоставлены денежные средства в размере 90 999, 20 руб. до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. По состоянию на 09 июля 2018 года задолженность по договору составляет 89 173, 31 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 68 463, 73 руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 20 709, 58 руб. Задолженность образовалась в период с 12 сентября 2017 г. по 09 июля 2018 г.

Просит взыскать задолженность по договору № от 28 июня 2016 г. в размере 89 173, 31 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 2 875, 20 руб.

Ответчик ФИО1 представила возражение на исковое заявление, в котором указала, что при заключении договора ей была навязана страховка на сумму 19 656 руб. и защита «Кард Гарант» - 1051, 20 руб., а всего 20 707,20 руб. Платежи платила ежемесячно до августа 2017 года. Из-за задержки зарплаты не смогла платить ежемесячно по 5 324 руб. График погашения по кредитному договору не был предоставлен. Согласно выписке из лицевого счета в декабре 2016 года и в январе 2017 года платеж в сумме 5 324 руб. полностью ушел на погашение процентов. Не согласна с расчетом уплаты просроченных процентов, банком начислена неустойка в размере 40% на каждую просроченную сумму (п.9). Согласно п.12 договора кредитования размер неустойки не более 20% от просроченной суммы. Просит уменьшить сумму задолженности на 5 324 руб. и 3 460, 82 руб. – излишне начисленную сумму неустойки, а всего на сумму 8 784,82 руб. (л.д.50-52).

Истец ПАО «Восточный экспресс банк» надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрении дела, представитель в зал судебного заседания не явился, в материалах дела имеется ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, в котором указано, что заявленные требования по иску поддерживает в полном объеме (л.д.36).

Суд, на основании ст.167 ГПК РФ, рассматривает дело в отсутствие представителя истца. 

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования признала частично по доводам, изложенным в возражении.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела и оценив в совокупности представленные доказательства, суд приходит к следующему.

На основании п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место только в том случае, если заемщик не имел возможность заключить с банком кредитный договор без условия о страховании.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 28 июня 2016 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и заемщиком ФИО1 заключен договор кредитования № путем акцепта оферты заемщика, по условиям которого заемщику предоставлена кредитная карта с лимитом кредитования 91 000 руб. на срок – до востребования, под 29% годовых за проведение безналичных операций. За проведение наличных операций 40% годовых. Размер минимального обязательного платежа (далее МОП) составляет 5 324 руб. Банк предоставляет заемщику льготный период продолжительностью 4 месяца с даты заключения договора, в течение которого размер МОП 100 руб., за исключением МОП в последний месяц льготного периода, который равен 1 340 руб. По заключенному договору ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить по нему проценты в порядке и на условиях, установленных договором. О размере МОП и дате платежа банк должен направлять заемщику СМС-уведомление. Договором предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени), порядок их определения за нарушение клиентом даты очередного погашения кредитной задолженности. Возврат кредита и уплата начисленных процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский счет заемщика и списания их банком в бесспорном порядке. 

ФИО1, подписав заявление клиента о заключении договора кредитования №, анкету заявителя, согласие на дополнительные услуги, заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», заявление на присоединение к условиям обслуживания по продукту Кард Гарант, согласилась со всеми условиями, указанными в них. 

При этом, она уведомлена о том, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита/ выпуска кредитной карты.

В соответствии с п.2 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место только в том случае, если заемщик не имел возможность заключить с банком кредитный договор без условия о страховании.

Кредитный договор, заключенный ФИО1 с банком не содержит условий кредитования со страхованием либо иным обременением. 

Суд находит, что навязывания услуги страхования и услуги «Кард Гарант» при выдаче кредита ФИО1 не имело места, кредит предоставлялся банком на условиях, которые не противоречат действующему законодательству, и с которыми истец согласился, добровольно присоединилась к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», заключила договор на предоставление услуги «Кард Гарант», при этом, имея возможность заключить кредитный договор и без присоединения к договору страхования или не заключать договор с ЗАО «Кард Гарант».

Доказательств, подтверждающих, что истцу отказывали в заключении кредитного договора без присоединения к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» или заключения Договора с ЗАО «Кард Гарант», суду не представлено.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской из лицевого счета за период с 28 июня 2016 г. по 09 июля 2018 г. и не оспаривается ответчиком. Доказательств погашения задолженности по кредитному договору суду не представлено. Согласно указанной выписке у ФИО1 образовалась задолженность.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

На основании ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.Вместе с тем, ответчик ФИО1 не исполняет надлежащим образом обязательства по погашению задолженности, уклонилась от возврата основного долга и уплаты процентов за пользование кредитом, что следует из выписки из лицевого счета.

В результате ненадлежащего исполнения обязательств, с учетом санкций за просрочку платежей, образовалась задолженность перед банком. 

Согласно представленному расчету размер задолженности ответчика по кредитному договору № от 28.06.2016г. перед банком по состоянию на 09 июля 2018 г. составляет 89173, 31 руб., включая: задолженность по основному долгу – 68 463,73 руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами 13 784 руб. 95 коп., задолженность по просроченным процентам за пользование кредитными средствами – 6 921, 63 руб.

При этом, со стороны ответчика ФИО1 относительно правильности расчетов поступило возражение, в котором она указала, что согласно выписке из лицевого счета в декабре 2016 года и в январе 2017 года платеж в сумме 5 324 руб. полностью ушел на погашение процентов. Не согласна с расчетом просроченных процентов, банком начислена неустойка в размере 40% на каждую просроченную сумму (п.9). Согласно п.12 договора кредитования размер неустойки не более 20% от просроченной суммы. Просит уменьшить сумму задолженности на 5 324 руб. и 3 460, 82 руб. – излишне начисленную сумму неустойки, а всего на сумму 8 784,82 руб. 

Согласно п.4.9. Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета все суммы, поступающие в счет погашения кредитной задолженности направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, на уплату требований банка в следующей очередности:

- в первую очередь – требование по возврату неразрешенного овердрафта (при наличии);

- во вторую очередь – требования по уплате пени за превышение кредитного лимита (неразрешенный овердрафт при наличии);

- в третью очередь – требование по возврату просроченного основного долга по кредиту (части кредита);

- в четвертую очередь – требование по возврату просроченных процентов за пользование кредитом (части кредита);

- в пятую очередь – требование по уплате срочных процентов (если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику) за пользование кредитом (части кредита);

- в шестую очередь – требование по возврату срочного основного долга (если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику);

- в седьмую очередь – требование по уплате штрафа/неустойки за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса.

Согласно п.4.9.1. если нарушены сроки внесения двух или более ежемесячных взносов, удовлетворение требований банка в рамках третей, четвертой очередей осуществляется последовательно, начиная с первого просроченного ежемесячного взноса. При этом погашение требований по третьей, четвертой очередям, относящихся к последующему просроченному ежемесячному взносу, производится после погашения требований по третьей, четвертой очередям, относящихся к предыдущему просроченному ежемесячному взносу.

Как видно из выписки из лицевого счета ФИО1, в августе, сентябре, октябре и ноябре месяцах, в период действия льготного периода, установленного договором кредитования, в счет погашения срочных процентов списано по 100 руб. в течение первых трех месяцев и в четвертый месяц – 1340 руб. Далее, 13 декабря 2016 г. и 12 января 2017 г. списано по 5 324 руб. (размер минимального обязательного платежа) в погашение срочных процентов. После погашения срочных процентов, с 13 февраля 2017 г. банк начал списывать срочный основной долг, что соответствует п.4.9. Общих условий. Нарушение очередности списания платежей судом не установлено.

Расчет задолженности по основному долгу и процентам истцом произведен верно, суд признает его обоснованным, отвечающим требованиям закона, в связи с чем, суд приходит к выводу о том, что поскольку заемщиком ФИО1 обязательство по погашению кредита не выполнено, по состоянию на 09 июля 2018 г. задолженность по оплате основного долга составляет 68463,73 руб., по оплате процентов за пользование кредитом – 13789,95 руб. Указанные суммы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Оценивая исковые требования истца в части взыскания с ответчика просроченных процентов за пользование кредитными средствами в сумме 6 921,63 руб., суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, кредитор вправе требовать уплаты неустойки (штрафа).

Из представленного истцом расчета просроченных процентов за пользование кредитными средствами за период с 13.09.2017 года по 09.07.2018 года следует, что он рассчитан исходя из начисления неустойки в размере 40% от просроченной суммы ежемесячного платежа, размер которых составил 6 921,63 руб.

Вместе с тем, в силу п.4.6 Общих условий, п.12 заявления клиента о заключении договора кредитования, сторонами согласовано условие о штрафе за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности. Размер неустойки (штрафа, пени) за нарушение сроков погашения кредитной задолженности при сумме кредита от 50 001 до 100 000 руб. составляет: 600 руб. за факт образования просроченной задолженности 1 раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 1000 руб. за факт образования просроченной задолженности 2 раза и более раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа. 

Доказательств обоснованности начисления неустойки в заявленном к взысканию размере истцом суду не представлено.

Согласно расчету ответчика сумма просроченных процентов за пользование кредитными средствами за период с 13.09.2017 года по 09.07.2018 года составила 3460,82 руб.

Суд производит расчет просроченных процентов за период с 13.09.2017 года по 09.07.2018 года, исходя из размера неустойки (штрафа) в 20%, который составляет 3460,81 руб.: 

Период начисления неустойки

Просроченный к возврату основного долга

Формула расчета

начисления неустойки

Начислено неустойки

13.09.2017

13.10.2017

3589,56

(3589,56х205х31)/365

60,97

14.10.2017

31.10.2017

7272,92

(7272,92х20%х18)/365

71,73

01.11.2017

13.11.2017

7272,92

(7272,92х20%х13)/365

51,81

14.11.2017

30.11.2017

11094,50

(11094,50х20%х17)/365

103,35

01.12.2017

13.12.2017

11094,50

(11094,50х20%х13)/365

79,03

14.12.2017

31.12.2017

14956,90

(14956,90х20%х18)/365

147,52

01.01.2018

12.01.2018

14956,90

(14956,90х20%х12))/365

98,35

13.01.2018

31.01.2018

18959,51

(18959,51х20%х19)/365

197,38

01.02.2018

12.02.2018

18959,10

(18959,51х20%х12)/365

124,66

13.02.2018

28.02.2018

23016,51

(23016,51х20%х16)/365

201,79

01.03.2018

15.03.2018

23016,51

(23016,51х20%х15)/365

189,18

16.03.2018

31.03.2018

27172,79

(27172,79х20%х16)/365

238,23

01.04.2018

12.04.2018

27172,79

(27172,79х20%х12)/365

178,67

13.04.2018

30.04.2018

31528,67

(31528,67х20%х18)/365

310,97

01.05.2018

14.05.2018

31528,67

(31528,67х20%х14)/365

241,86

15.05.2018

31.05.2018

35891,04

(35891,04х20%х17)/365

334,33

01.06.2018

13.06.2018

35891,04

(35891,04х20%х13)/365

255,66

14.06.2018

30.06.2018

40383,20

(40383,20х20%х17)/365

376,17

01.07.2018

09.07.2018

40383,20

(40383,20х20%х9)/365

199,15

Итого:

3460,81

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Учитывая, что ответчик не исполняет взятых на себя обязательств по своевременному и полному погашению кредита, суд считает, что требования истца о взыскании с ответчика образовавшейся задолженности, неустойки, правомерны и подлежат удовлетворению частично.

Согласно платежному поручению № от 23.07.2018г. ПАО КБ «Восточный» оплачена госпошлина по данному иску в размере 2 875 руб. 20 коп. 

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны расходы по уплате государственной пошлины, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Учитывая положения подпункта 13 пункта 1 статьи 333.20 Налогового кодекса Российской Федерации, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований, в сумме 2763 руб. 64 коп. 

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по договору кредитования № от 28 июня 2016 г. в сумме 85712 (восемьдесят пять тысяч семьсот двенадцать) руб. 49 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 763 (две тысячи семьсот шестьдесят три) руб. 64 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Забайкальского краевого суда в течение месяца со дня его принятия.

Председательствующий судья Д.В. Цыцыкова