РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 марта 2025 года г. Москва

Тушинский районный суд г. Москвы в составе:

председательствующего судьи Беловой И.Ю.,

при секретаре судебного заседания Филиппове А.А.,    

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-286/2025 по иску АО «Почта Банк» (ИНН: 

<

***>) к АО «СОДФУ» (об отмене решений финансового уполномоченного,

УСТАНОВИЛ:

АО «Почта Банк» (далее по тексту – истец, Банк) обратился в суд с заявлением об оспаривании решений Службы финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов №У-24-51352/5010-006 от 13.06.2024, №У-24-50514/5010-004 от 07.06.2024, №У-24-50553/5010-009 от 11.06.2024, №У-24-58133/5010-006 от 27.06.2024, №У-24-57969/5010-003 от 24.06.2024 в части удовлетворения требований ФИО1 о взыскании процентов, начисленных на минимальный остаток денежных средств на банковском счете ФИО1 за вышеуказанные периоды исходя из ставки 25 % годовых, мотивируя свои требования следующим.

14.03.2022 между Банком и ФИО1 (далее по тексту – клиент, заинтересованное лицо) был заключен договор банковского счета № 72233558, неотъемлемой частью которого являются заявление об открытии текущего счета, Условия его открытия и обслуживания с локальной картой и Тарифом «Сейф счет» на расчетно-кассовое обслуживание по продукту «Текущему счету с локальной картой» путем подписания простой электронной подписью, по условиям договора Банк начисляет и выплачивает проценты на остаток денежных средств клиента за фактический срок нахождения минимального остатка на текущем счете согласно тарифам, своевременно опубликованным на сайте Банка. Вступив в договорные отношения с Банком, ФИО2 приняла Условия кредитной организации без замечаний, о расторжении договора не заявляла, таким образом, согласилась с правом изменения Банком Условий и Тарифов. После введения в действие новых Тарифов ФИО1 были совершены конклюдентные действия по операциям по счету, что, по мнению заявителя, свидетельствует о согласии с изменением процентной ставки по Тарифам, снижение которой было обусловлено понижением ключевой ставки ЦБ РФ. ФИО1 обратилась к финансовому уполномоченному с заявлением о взыскании денежных средств за период с сентября по декабрь 2023, с февраль по май 2024, в связи с несогласием с размером процентов, начисленных на минимальный остаток денежных средств на банковском счете ФИО1, по результатам рассмотрения которых финансовым уполномоченным приняты решения №У-24-51352/5010-006 от 13.06.2024, №У-24-50514/5010-004 от 07.06.2024, №У-24-50553/5010-009 от 11.06.2024, №У-24-58133/5010-006 от 27.06.2024, №У-24-57969/5010-003 от 24.06.2024 об удовлетворении требований ФИО1 Как указывает Банк, выводы финансового уполномоченного в оспариваемом решении о возложении обязанности на Банк произвести перерасчет процентов на остаток денежных средств клиента по ставке, действующей на момент заключения договора, не основаны на нормах действующего законодательства и условиях договора, поскольку порядок изменения Тарифов был согласован сторонами при его заключении.

Определениями суда гражданские дела №2-6314/2024, №2-6312/2024, №2-6106/2024, №2-6105/2024, №2-6087/2024, были объединены в одно производство. 

Представитель заявителя адрес по доверенности ФИО3 в судебное заседание явился, требования поддержал.

Представитель заинтересованного лица службы финансового уполномоченного по доверенности ФИО4 в судебное заседание явился, возражал против удовлетворения заявления по доводам письменного отзыва.

Заинтересованное лицо и ее представитель в судебное заседание не явились, ранее в судебном заседании против удовлетворения заявления возражали, представили письменный отзыв, доводы которого поддержали.

Суд, выслушав лиц, участвующих в деле, их представителей, изучив материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, приходит к следующему.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

В соответствии со ст. 852 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором банковского счета, за пользование денежными средствами, находящимися на банковском счете клиента, банк уплачивает проценты в размере, определяемом договором банковского счета, сумма которых зачисляется на счет (п. 1).

Если в договоре банковского счета не определен размер процентов, указанных в пункте 1 настоящей статьи, проценты уплачиваются в размере, обычно уплачиваемом банком по вкладам до востребования (статья 838).

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 450 ГК Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено данным Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

При этом договор банковского счета следует отличать от договора банковского вклада (депозита), по которому одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Если иное не предусмотрено законом, по просьбе вкладчика-гражданина банк вместо выдачи вклада и процентов на него должен произвести перечисление денежных средств на указанный вкладчиком счет (ст. 834 ГК РФ).

В силу положений ст. 837 ГК РФ договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад).

Согласно ст. 838 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором банковского вклада, банк вправе изменять размер процентов, выплачиваемых на вклады до востребования.

При этом договор банковского счета заключается на неопределенный срок, в связи с чем к указанному договору по аналогии закона подлежит применению ст. 838 ГК РФ о праве банка изменять размер процентов, выплачиваемых на вклады до востребования.

Указанное, не противоречит требованиям действующего законодательства. В частности одностороннее изменение размера процентных ставок в соответствии со ст. 29 Федерального закона о банках и банковской деятельности» не допускается только по договорам банковского вклада (депозита), внесенных гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока. Запрета на изменение условий обслуживания накопительных банковских счетом финансовой организацией закон не содержит.

Как следует из материалов дела, 14.03.2022 между Банком и ФИО1 был заключен договор банковского счета № 72233558, неотъемлемыми частями которого являются Заявление об открытии текущего счета, Условия открытия и обслуживания текущего счета с локальной картой (далее - Условия) и Тариф «Сейф счет» на расчетно-кассовое обслуживание по продукту «Текущий счет с локальной картой» (далее - Тарифы), путем подписания его простой электронной подписью (далее - ПЭП), открыт текущий счет № 40817810********9250 с тарифом «Сейф счет», внесены денежные средства в размере 3 780 000 руб. При заключении Договора процентная ставка составляла 25% годовых.

Согласно п. 2.4 Условий Банк начисляет и выплачивает проценты на остаток денежных средств клиента на текущем счете в соответствии с Тарифами, начисление и уплата процентов осуществляется в порядке, предусмотренном пунктом 4 Условий.

Начисление процентов на остаток собственных денежных средств осуществляется за расчетный период (п. 4.1 Условий) на минимальный остаток денежных средств за фактический срок нахождения минимального остатка на текущем счете в течение расчетного периода по ставке, определяемой в соответствии с Тарифами. Проценты за расчетный период начисляются и выплачиваются Банком ежемесячно в расчетную дату на текущий счет (п. 4.3 Условий).

В соответствии с Тарифами, действовавшими на дату подписания Договора, на сумму минимального остатка от 100 000 руб. и выше начисляется 25% годовых.

Согласно п. 9.1 Условий Банк вправе вносить изменения в Условия и Тарифы по согласованию с клиентом путем опубликования информации о таких изменениях с выполнением требований п. 8.3 Условий на Интернет-сайте Банка www.pochtabank.ru не позднее, чем за три календарных дня до даты вступления в силу соответствующих изменений, а в случае несогласия клиента с изменениями, последний вправе до вступления в силу изменений направить в Банк заявление о несогласии с изменениями и расторгнуть Договор. При отсутствии указанного заявления, изменения считаются согласованными сторонами.

В соответствии с пунктом 10.1 Условий финансовая организация (Банк) вправе вносить изменения в Условия и Тарифы по согласованию с клиентом. Банк опубликовывает информацию о таких изменениях с выполнением требований п. 9.3 Условий не позднее, чем за 3 (три) календарных дня до даты вступления в силу соответствующих изменений. В случае несогласия Клиента с изменениями последний вправе до вступления в силу изменений направить в Банк заявление о несогласии с изменениями и расторгнуть Договор, а при отсутствии указанного заявления, изменения считаются согласованными сторонами.

Из материалов дел следует, что впоследствии с 29.06.2023 Банком введена в действие новая редакция Тарифов, согласно которым на сумму минимального остатка от 1 000 руб. до 3 000 000 руб. (включительно) при совершении в предыдущем периоде квалифицированных операций на сумму до 10 000 руб. – 7 % годовых, а на сумму минимального остатка на счете от 3 000 000,01 руб. начисляется 5 % годовых,

Минимальный остаток денежных средств на счете ФИО1 за спорные периоды составлял:

- в сентябре 2023 г. – 4 200 000,97 руб.;

- в октябре 2023 г. – 4 222 192,75 руб.;

- в ноябре 2023 г. – 4 240 000,50 руб.;

- в декабре 2023 г. – 1 230 000 руб.;

- в феврале 2024 г. – 1 244 648,58 руб.;

- в марте 2024 г. – 1 251 551,96 руб.;

- в апреле 2024 г. - 1 258 972,36 руб.;

- в мае 2024 г. – 1 266 195,97 руб., на которые Банком было произведено начисление процентов по ставке 5 % и 7 %, с учетом размера минимального остатка на счете. 

Вместе с тем, ФИО1 не согласившись с размером выплаченных процентов на минимальный остаток на счете, рассчитанным в соответствии уменьшением процентной ставки, обратилась в Банк с претензией, по результатам рассмотрения которой в выплате процентов в ином размере было отказано, в связи с чем, ФИО1 обратилась к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов, по результатам рассмотрения которых, вынесены решения №У-24-51352/5010-006 от 13.06.2024, №У-24-50514/5010-004 от 07.06.2024, №У-24-50553/5010-009 от 11.06.2024, №У-24-58133/5010-006 от 27.06.2024, №У-24-57969/5010-003 от 24.06.2024 об удовлетворении требований ФИО1 в части взыскания процентов, начисленных на минимальный остаток денежных средств на банковском счете ФИО1 за вышеуказанные периоды исходя из ставки 25 % годовых. Требования ФИО1 о взыскании неполученных доходов в связи с невыплатой процентов, начисленных на остаток денежных средств на банковском счете, а также компенсации морального вреда оставлены без рассмотрения по существу. Также в решении финансового уполномоченного указано на то, что в случае неисполнения решения в течение 10 рабочих дней после вступления с Банка подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами.  

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. В случае обращения финансовой организации в суд копия заявления подлежит направлению финансовому уполномоченному, рассматривавшему дело, и потребителю финансовых услуг, в отношении обращения которого принято решение финансового уполномоченного, в течение одного дня со дня подачи указанного заявления.

Обращаясь в суд с настоящим иском, Банк указал, что данные решения приняты с нарушением норм действующего законодательства и заключенного между сторонами договора, а потому не могут расцениваться как законные и обоснованные, с данными доводами соглашается суд, поскольку из материалов дела следует, что договор банковского счета заключен между сторонами на неопределенный срок, в связи с чем, к указанному договору по аналогии закона подлежит применению статья 838 ГК РФ о праве банка изменять размер процентов, выплачиваемых на вклады до востребования; указанное не противоречит требованиям действующего законодательства, в частности, одностороннее изменение размера процентных ставок в соответствии со статьей 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» не допускается только по договорам банковского вклада (депозита), внесенных гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока, запрета на изменение условий обслуживания накопительных банковских счетов финансовой организацией закон не содержит.

ФИО1 самостоятельно сделала выбор наиболее оптимального варианта банковского продукта с учетом возможного изменения процентной ставки, и свободно выражала свою волю, соглашаясь с условиями, предложенными Банком. 

О добровольности заключения договора, ознакомлением и согласием с изложенными в нем условиями свидетельствует, в том числе личная подпись истца на заявлении об открытии текущего счета, в котором она согласилась с Условиями открытия и обслуживания текущего счета с локальной картой и Тарифами «Сейф счет» на расчетно-кассовое обслуживание по продукту «Текущий счет с локальной картой».

При этом суд учитывает, что условия об уменьшении процентной ставки по тарифу «Сейф-счет» были размещены на сайте АО «Почта Банк» – 27.06.2023, что соответствует условиям договора банковского счета, обычной практике (деловому обороту) в банковской системе, с которыми в силу действующих условий ФИО1 должна была ознакомиться и в случае несогласия с размером процентной ставки расторгнуть договор, чем воспользоваться не пожелала, соответственно, сторонами условие об изменении процентной ставки было согласовано и проценты подлежали начислению исходя из измененных условий.

Специальные нормы гражданского законодательства, регулирующие порядок заключения договора банковского счета, также предусматривают, что при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Приведенные положения, таким образом, не лишают стороны возможности заключения договора на согласованных условиях, а в определенных случаях - права требовать изменения или расторжения договора, и, следовательно, положение Банка, предусматривающее изменение Тарифов путем размещения информации на сайте, не может рассматриваться как нарушающее права клиента, что также согласуется с правовой позицией, приведенной в Определении Конституционного Суда РФ от 24.05.2005 № 170-О.

Таким образом, выводы финансового уполномоченного об отсутствии согласия клиента на изменение Тарифа (процентной ставки), являются несостоятельными, поскольку при подписании заявления о присоединении ФИО1 подтвердила ознакомление с договором, согласие с условиями договора и тарифами Банка. 

Кроме того, суд учитывает, что вышеуказанные обстоятельства, подтверждаются вступившим в законную силу решением Останкинского районного суда г.Москвы от 26.09.2022. 

То, обстоятельство, что 26.04.2024 апелляционным определением признан недействительным п. 9.1 условий открытия и обслуживания текущего счета с локальной картой, являющихся приложением №2 к приказу АО «Почта Банк» от 05.03.20212 №22-0147, не влечет за собой оставление без изменения решения финансового уполномоченного, в связи с тем, что в решении суда указано на то, что Банком не представлено достаточных доказательств об уведомлении ФИО2 на изменение процентной ставки, в том числе сведения о дате размещения информации на сайте Банка, а в данном деле, судом достоверно установлена дата размещения сведений об изменении тарифа банка и извещение ФИО2 о данных обстоятельствах.

Кроме этого, на момент разрешения настоящего спора судом кассационной инстанции по спорам между теми же лицами в отношении тех же условий договора от 14.03.2022 имеются вступившие в законную силу судебные постановления, которыми признаны правомерными действия АО «Почта Банк» по применению в расчете процентов на остаток денежных средств на текущем счете ставки процента, уменьшенной по сравнению со ставкой, установленной на момент заключения этого договора в размере 25% годовых, а определением судьи Верховного Суда Российской Федерации от 25.10.2024 ФИО1 отказано в передаче кассационной жалобы на указанные судебные постановления для рассмотрения в судебном заседании Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации.

При таких обстоятельствах, разрешая настоящий спор, суд, установив, что между сторонами заключен договор банковского счета, условия которого, содержащиеся в заявлении, Условиях и Тарифах Банка, ФИО1 были известны и приняты без замечаний, приходит к выводу о необоснованности принятого Финансовым уполномоченным оспариваемого решений №У-24-51352/5010-006 от 13.06.2024, №У-24-50514/5010-004 от 07.06.2024, №У-24-50553/5010-009 от 11.06.2024, №У-24-58133/5010-006 от 27.06.2024, №У-24-57969/5010-003 от 24.06.2024 в части взыскания с Банка процентов, начисленных на минимальный остаток денежных средств на банковском счете ФИО1 за вышеуказанные периоды исходя из ставки 25 % годовых, поскольку они постановлены на неверном толковании действующего законодательства и условий договора, заключенных между Банком и ФИО1

На основании изложенного, и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования – удовлетворить. 

Отменить решения финансового уполномоченного №У-24-51352/5010-006 от 13.06.2024, №У-24-50514/5010-004 от 07.06.2024, №У-24-50553/5010-009 от 11.06.2024, №У-24-58133/5010-006 от 27.06.2024, №У-24-57969/5010-003 от 24.06.2024.

В удовлетворении требований ФИО1 о взыскании с АО «Почта Банк» процентов, процентов за пользование чужими денежными средствами, - отказать. 

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Тушинский районный суд г. Москвы в течение месяца с момента принятия решения в окончательной форме. 

Мотивированное решение суда изготовлено – 06.06.2025.

Судья И.Ю. Белова