Дело № 2-2536/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Первомайский районный суд г. Омска в составе 

председательствующего судьи Макарочкиной О.Н.,

при секретаре Ивановой О.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Омске 26 октября 2018 года

гражданское дело по иску непубличного акционерного общества «Первое коллекторское бюро» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Непубличное акционерное общество «Первое коллекторское бюро» (далее по тексту НАО «Первое коллекторское бюро») обратилось в суд с названными требованиями к ФИО1, ссылаясь на заключение ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком и АО «Банк Русский Стандарт» кредитного договора № на предоставление кредитной карты с лимитом 70 000 рублей со сроком действия карты до ДД.ММ.ГГГГ. Ответчик не исполнил надлежащим образом обязательства по возврату кредита, что подтверждается выпиской по счету. 

ДД.ММ.ГГГГ между банком и НАО «Первое коллекторское бюро» заключен договор уступки прав требования, по условиям которого право требования задолженности ответчика по кредитному договору цедент уступил истцу. В адрес должника направлено уведомление о смене кредитора по кредитному договору. На дату уступки прав (требований) задолженность ФИО1 перед истцом составляла 93 815,20 рублей, в том числе: основной долг – 92 126,20 рублей; проценты за пользование кредитом – 1 689 рублей. 

Просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в сумме 93 815,20 рублей и расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 315 рублей. 

В судебное заседание представитель истца не явился, просил рассматривать без их участия. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании участия не принимала, о месте и времени рассмотрения извещена надлежащим образом, представила возражение на исковое заявление, в котором указала, что с заявленным требованием не согласна. Считает, что с банком она кредитный договор не заключала, график платежей ей не выдавался и не подписывался. Заполнение анкеты на получение кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ кредитным договором не является. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, подписан обеими сторонами и содержать все установленные законом требования, а именно: размер кредита, процентов, платежей, график погашения, условия возврата, ответственность за нарушение условий договора, размер штрафных санкций, порядок разрешения спорных вопросов. Анкета данные требования в себе не содержит, следовательно, кредитным договором не является. Ей была выдана кредитная карта с лимитом 70 000 рублей, с льготным периодом 55 дней. Как усматривается из выписки по счету, банк спустя месяц начал списывать проценты, неоговоренные платежи, а именно плату за выпуск карты, комиссию за снятие. Платежи по погашению задолженности вносились своевременно и в полном объеме, однако после того, как она увидела, что банк списывает денежные средства на иные платежи и долг уменьшается меньше, чем она рассчитывала, она перестала вносить платежи. Считает, что банк изначально ввел ее в заблуждение и не поставил в известность о наличии иных условий кредитной карты.

Кроме того, указала, что лимит карты был 70 000 рублей, на руки она получила 66 500 рублей, не понятно как размер основного долга может быть 92 126,20 рублей, банк не допустит сверх лимита карты. Следовательно, расчет истца не верен, сумма иска не обоснована, подробный расчет не представлен. 

В заявлении о выдаче судебного приказа истец указал долг 40 000 рублей, в исковом заявлении просит взыскать 93 815,20 рублей, какая же сумма была уступлена банком коллекторам и действительно ли договор уступки прав (требований) имеет силу. Представленный истцом договор цессии является общим, отсутствуют сведения в отношении конкретно нее, указана общая сумма 93 815,20 рублей, но из чего она складывается и за какой период не понятно. Согласно действующему законодательству договор уступки должен быть заключен в письменном виде с указанием конкретной суммы долга, поскольку данных условий не соблюдено, считает договор уступки прав (требования) недействительным.

Кредитная карта выдана в ДД.ММ.ГГГГ года, а в суд истец обратился только в ДД.ММ.ГГГГ года по истечении более пяти лет, полагает, что срок исковой давности истцом пропущен без уважительных на то причин. Просит в удовлетворении требований отказать, дело рассмотреть без ее участия.

Представитель третьего лица АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения извещен надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжение клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (ст.846 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» (в настоящее время АО «Банк Русский Стандарт») с анкетой на получение карты «Русский Стандарт Классик» (л.д.9-10) и заявлением на заключение с ней договора о предоставлении и обслуживании карты (л.д.11-12), в рамках которого просила выпустить на ее имя банковскую карту, открыть банковский счет, в том числе, для совершения операций с использованием карты, для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установит ей лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование счета.

ЗАО «Банк Русский Стандарт» акцептовал оферту ФИО1 и выдал ей ДД.ММ.ГГГГ карту «Русский Стандарт Классик» со сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ с лимитом 70 000 рублей, что подтверждается распиской в получении карты/ПИНа (л.д.16).

Заявление о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты а также анкета на получение карты содержит подписи ответчика, подлинность которых не оспорена.

ФИО1, возражая относительно заявленных требований о взыскании задолженности указала, что кредитный договор с ней заключен не был, ей не выдавался и не подписывался, банк ввел ее в заблуждение относительно условий договора. 

Пунктом 2 статьи 432 ГК РФ предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (п.1 ст.433 ГК РФ)

В силу п.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Ответчик в возражениях на заявленные требования указывает, что кредитная карта ею получена, кредитными средствами она пользовалась, следовательно, с ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен смешанный договор №, содержащий в себе элементы договора об открытии банковского счета и кредитного договора.

Условия заключенного договора содержатся в Тарифном плане по карте «Русский Стандарт Классик», а именно: за выпуск и обслуживание основной карты предусмотрена оплата в размере 600 рублей в год, за выпуск и обслуживание дополнительной карты в размере 300 рублей в год.

На сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров, а также на сумму кредита, предоставленного для осуществления иных операций, в том числе на сумму кредита, предоставленного для оплаты клиентом банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом, оплаты очередного платежа и иных платежей в соответствии с условиями; на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций получения наличных денежных средств составляет 36% годовых (п.9.1., 9.2. Тарифного плана)

Размер процентов, начисляемых на сумму кредита с измененными условиями возврата – 34% годовых (п.10)

Минимальный платеж составляет 5% от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода.

Пунктом 11 Тарифного плана предусмотрена плата за выдачу наличных денежных средств за счет кредита в размере 4,9% (минимум 100 рублей).

В заявлении о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты ФИО1 указала, что ознакомлена, полностью согласна с редакциями Условий и Тарифов, действующих на дату подписания заявления, их содержание понимает. Подтвердила свое согласие с размером процентной ставки по кредиту, предоставленному в рамках договора о карте, а также с размерами плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных договором о карте. Подтвердила ознакомление с информацией о полной стоимости кредита, предоставляемого в рамках договора о карте.

Таким образом, условия кредитных обязательств указаны в Тарифном плане полно и введение ответчика в заблуждение при оформлении оферты исключается. 

Заявление о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты содержит подтверждение ФИО1, что в случае совершения перевода ей будет предоставлен кредит сверх лимита, установленного в рамках договора о карте (сверхлимитная задолженность), она приняла на себя обязательства в соответствии с договором о карте погасить такой кредит (сверхлимитную задолженность) и уплатить банку начисленные проценты и комиссию за сверхлимитную задолженность (при наличии), предусмотренные Условиями и Тарифами.

Размер лимита будет определен банком самостоятельно, при этом размер лимита не будет превышать 450 000 рублей.

В связи с изложенным, суд не может согласиться с доводами ответчика, изложенными в возражениях.

В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Согласно п.1 ст.809 ГК РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Исходя из положений ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. 

ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Русский Стандарт» (именуемый Банк) и ОАО «Первое коллекторское бюро» (именуемый Компания) заключен договор уступки прав (требований), согласно которому, Банк уступает, а Компания принимает права (требования) к заемщикам, указанным в Финальном реестре (л.д.23-28)

Согласно выписке из приложения № 1 к договору уступки прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ, должником указана ФИО1 по кредитному договору №, сумма основного долга по кредитному договору 92 126,20 рублей, сумма процентов по кредитному договору 1 689 рублей. 

В адрес ответчика ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ направлено уведомление о состоявшейся уступке права требования (л.д.31).

В соответствии с ч.1 ст. 382, ст. 384 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. 

Условиями заявления о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты предусмотрено согласие ФИО1 с правом банка уступать (передавать) права (требования) по заключенному договору о карте любым по выбору банка третьим лицам, в том числе не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

В связи с изложенным, доводы ответчика о неправомерности заключения договора цессии и его недействительности в связи с отсутствием суммы долга не нашли своего подтверждения в ходе судебного разбирательства. 

Согласно расчету истца, на дату уступки прав (требований) задолженность ответчика по кредитному договору составила 93 815,20 рублей, в том числе: основной долг – 92 126,20 рублей; проценты за пользование кредитом – 1 689 рублей. 

В порядке ст. 56 ГПК РФ ответчиком доказательств надлежащего исполнения обязательств по уплате суммы кредита и процентов за пользование кредитом, а также расчет задолженности в опровержение доводов истца суду не представлены, заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применятся судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. 

В соответствии с п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015г. «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В силу пунктов 17, 18 указанного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Пунктом 2.8. Общих условий по потребительским кредитам, оформляемым управлением корпоративного бизнеса АО «Банк Русский Стандарт» предусмотрено, что банк начисляет проценты за пользование кредитом на сумму непросроченного основного долга с даты, следующей, а датой предоставления кредита, по дату возврата кредита, предусмотренную Индивидуальными условиями, а в случае выставления заемщику заключительного требования – по дату, указанную в заключительном требовании (включительно).

График платежей оформляется в форме отдельного документа и передается банком заемщику при оформлении Индивидуальных условий, а также в иных случаях, установленных Условиями (п.2.7. Общих условий)

Согласно графику погашения задолженности, ФИО1 должна вносить погашение основного долга и процентов за пользование кредитом 30-31 числа каждого месяца.

Как следует из материалов дела, настоящий иск о взыскании задолженности по кредитному договору подан в суд ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, исковая давность должна распространяться на период, предшествующий ДД.ММ.ГГГГ.

Доказательств уважительности пропуска срока исковой давности истцом не представлено.

Определяя размер задолженности ФИО1 по основному долгу, суд исходит из графика платежей, согласно которому в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подлежал уплате основной долг в размере 55016,60 рублей, который подлежит взысканию с ответчика (л.д.15).

Проценты также подлежат взысканию за указанный период с учетом положений п. 3 ст. 196 ГПК РФ в заявленном размере в сумме 1689 рублей.

На основании ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку требования НАО «Первое коллекторское бюро» подлежат частичному удовлетворению (59%), с ответчика подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенной части требований, что составит 1778,85 рублей. 

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования непубличного акционерного общества «Первое коллекторское бюро» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу непубличного акционерного общества «Первое коллекторское бюро» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 55016,60 рублей и расходы по уплате государственной пошлины в размере 1778,85 рублей.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения, путем подачи апелляционной жалобы в Первомайский районный суд города Омска.

Мотивированное решение составлено 31 октября 2018 года

Решение в законную силу не вступило.