Гр. дело № 2-339/2017

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 апреля 2017 года г. Новосибирск

Заельцовский районный суд г. Новосибирска Новосибирской области в составе: председательствующего судьи Елапова Ю.В., при секретаре судебного заседания Ковалишиной Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Банк УРАЛСИБ» к ФИО1, о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, 

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Банк УРАЛСИБ» обратилось в суд с иском к ФИО1, о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, в обоснование которого указало, что xx.xx.xxxx года между ОАО «БАНК УРАЛСИБ» и ФИО1 был заключен кредитный договор __

xx.xx.xxxx. изменено наименование Банка на ПАО «БАНК УРАЛСИБ».

Согласно п. 1.1, 2.1 Кредитного договора, Банком был предоставлен Заемщику кредит в размере xx.xx.xxxx, путем перечисления денежных средств на счет ФИО1 __ Факт выдачи кредита подтверждается мемориальным ордером __ от xx.xx.xxxx.

В соответствии с пунктами 1.1, 3.3 Кредитного договора, Заемщики обязались производить возврата кредит согласно Графику возврата кредита и уплаты процентов, а также уплатить Банку проценты на сумму кредита в размере xx.xx.xxxx годовых.

В течение срока действия Кредитного договора Заемщиком неоднократно нарушались предусмотренные Кредитным договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами.

В связи с образованием просроченной задолженности истец xx.xx.xxxx г. направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных сумм, причитающихся Истцу, с требованием погасить образовавшуюся задолженность в срок до xx.xx.xxxx г.

Однако, Заемщик оставили требование Банка без удовлетворения.

Согласно пункту 4.1 Кредитного договора, при нарушении сроков возврата суммы обязательства и/или уплаты начисленных по обязательству процентов, Заемщик уплачивают Банку неустойку в размере xx.xx.xxxx % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

В соответствии с п. 1.2. Кредитного договора кредит предоставляется для целевого использования на приобретение ФИО1 по договору купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств __ от xx.xx.xxxx г., расположенной по адресу: район Ленинский, г. Новосибирск, ... (далее — Квартира), кадастровый (или условный) номер: __, стоимостью xx.xx.xxxx рублей.

Пункт 2.4. Договора купли-продажи Квартиры с использованием кредитных средств __ от xx.xx.xxxx года устанавливает, что в соответствии со ст.77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 года __ ФЗ Квартира в обеспечение обязательств, принятых по Кредитному договору, считается находящейся в залоге у Кредитора в силу закона с момента государственной регистрации настоящего договора и права собственности Покупателя на Квартиру. При этом ФИО1, становятся Залогодателем, Банк - Залогодержателем.

Договор купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств __ от xx.xx.xxxx года, зарегистрирован в ЕГРП за __ от xx.xx.xxxx.

Ипотека в силу закона зарегистрирована в ЕГРП за __ от xx.xx.xxxx.

В соответствии с Отчетом __ об оценке рыночной стоимости квартиры, расположенной по адресу: район Ленинский, г. Новосибирск, ..., проведенным ООО «xx.xx.xxxx цена Квартиры на xx.xx.xxxx г. составляет xx.xx.xxxx рублей.

Согласно пп. 4 п. 2 статьи 54 Закона об ипотеке, если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Соответственно, начальная продажная цена квартиры, расположенной по адресу: район Ленинский, г. Новосибирск, ... должна составлять xx.xx.xxxx руб.

В соответствии с п. 5.3. Договора купли-продажи Квартиры с использованием кредитных средств __ от xx.xx.xxxx года, обязательства Покупателя в части ипотеки Квартиры в силу закона действуют до даты полного исполнения ФИО1 обеспеченных ипотекой в силу закона денежных обязательств, возникших из Кредитного договора.

До момента обращения Истца в Суд, Ответчик свои обязательства по Кредитному договору не исполнил.

По состоянию на xx.xx.xxxx года задолженность Ответчика по Кредитному договору __ от xx.xx.xxxx года составляет xx.xx.xxxx руб., в т.ч.:

по кредиту – xx.xx.xxxx руб.;

по процентам – xx.xx.xxxx руб.;

неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита – xx.xx.xxxx руб.;

неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами – xx.xx.xxxx руб.;

При подготовке к обращению в суд с исковым заявлением, Открытое акционерное общество «БАНК УРАЛСИБ» оплатило проведение оценки предмета залога в размере xx.xx.xxxx рублей по Договору __ на возмездное оказание услуг по оценке имущества от xx.xx.xxxx г., заключенному с Обществом с ограниченной ответственностью «Белозор» на основании платёжного поручения __ от xx.xx.xxxx года.

С учётом изложенного, просит суд взыскать в пользу Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» с ФИО1 задолженность по Кредитному договору __ от xx.xx.xxxx года размере xx.xx.xxxx., в том числе: по кредиту – xx.xx.xxxx.; по процентам – xx.xx.xxxx.; неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита – xx.xx.xxxx руб.; неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами – xx.xx.xxxx руб.; проценты за пользование кредитом по ставке xx.xx.xxxx процентов годовых, начисляемых сумму основного долга по кредиту в размере xx.xx.xxxx. с учетом его фактического погашения, за период с xx.xx.xxxx года до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно. Расходы по уплате государственной пошлины в размере xx.xx.xxxx, Расходы по оценке предмета залога в размере xx.xx.xxxx рублей.

Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, являющуюся предмет залога, расположенную по адресу: район Ленинский, город Новосибирск, ..., __ __ кадастровый (условный) номер: __, принадлежащую на праве собственности ФИО1

Определить способ продажи заложенного имущества - с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере xx.xx.xxxx.

Представитель истца ПАО «УРАЛСИБ» ФИО2 в судебном заседании доводы заявления поддержал, просил требования удовлетворить в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, судом извещен, ранее в судебном заседании представил возражение, в котором указал, что размер неустойки явно несоразмерен последствиям нарушения обязательств, просил суд на основании статьи 333 Гражданского кодекса РФ, снизить размер неустоек. Просил применить пропуск исковой давности по требованию, о взыскании процентов, начисленных за период с xx.xx.xxxx. 

Суд, выслушав пояснения представителя истца, исследовав письменные доказательства по делу, дав оценку представленным доказательствам, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (о договоре займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В судебном заседании установлено, что xx.xx.xxxx года между ОАО «БАНК УРАЛСИБ» и ФИО1 был заключен кредитный договор __ (л.д.7-11).

В связи с изменением типа акционерного общества в настоящее время истец имеет наименование ПАО «БАНК УРАЛСИБ» – публичное акционерное общество. 

Согласно п.1.1 кредитного договора заемщик осуществляет возврат остатка ссудной задолженности по кредиту и уплачивает проценты, начисляемые кредитором за пользование заемщиком кредитом, по процентной ставке, в порядке, установленном договором.

Целевое назначение предоставленного кредита: на приобретение ФИО1 по договору купли-продажи в совместную собственность квартиры.

Согласно п.1.2 кредитного договора вид объекта недвижимости: квартира; адрес: Новосибирская область, г.Новосибирск, xx.xx.xxxx, ....

В соответствии с условиями договора купли-продажи цена объекта недвижимости xx.xx.xxxx.

Согласно п. 1.4 исполнение заемщиком обязательства по настоящему договору обеспечивается мерами, указанными в разделе 5 договора, а также залогом (ипотекой) квартиры, приобретаемой Заемщиком с использование кредитных средств.

Право собственности заёмщика на данную квартиру и право залога банка зарегистрированы в ЕГРП xx.xx.xxxx г., что подтверждено свидетельством о государственной регистрации права от xx.xx.xxxx. __ __ (л.д.33).

В соответствии со ст.77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» данный объект недвижимости считается находящимися в залоге у банка с момента государственной регистрации ипотеки в ЕГРП.

В соответствии с п. 2 ст. 13 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств; право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Таким образом, с учётом положений ст. 48 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» кредитором по кредитному договору от xx.xx.xxxx г. и залогодержателем в отношении квартиры по адресу г. Новосибирск, ... надлежит считать ПАО «БАНК УРАЛСИБ»

Согласно п. 1.4.2 договора стоимость квартиры для целей установления залоговой стоимости определена в соответствии с отчетом независимого оценщика ООО «xx.xx.xxxx» __ от 22.02.2008г. и по соглашению сторон составляет xx.xx.xxxx.

Согласно представленному истцом отчету ООО «Белазор» __ об оценке рыночной стоимости квартиры, расположенной по адресу: район Ленинский, г. Новосибирск, ...,, цена Квартиры составляет xx.xx.xxxx.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В силу ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства недопустим.

В судебном заседании установлено, что заемщик неоднократно нарушал согласованный график погашения задолженности, не исполнял надлежащим образом взятые на себя обязательства по возврату суммы кредита и начисленных процентов. Данные обстоятельства следуют из представленной в дело выписки по счету.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. 

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Сумма задолженности заемщика перед ПАО «БАНК УРАЛСИБ» по состоянию на xx.xx.xxxx года задолженность Ответчика по Кредитному договору № __ от xx.xx.xxxx года размере xx.xx.xxxx., в том числе: по кредиту – xx.xx.xxxx руб.; по процентам – xx.xx.xxxx.; неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита – xx.xx.xxxx руб.; неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами – xx.xx.xxxx.; проценты за пользование кредитом по ставке xx.xx.xxxx процентов годовых, начисляемых сумму основного долга по кредиту в размере xx.xx.xxxx руб. с учетом его фактического погашения, за период с xx.xx.xxxx года до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно.

Расчет задолженности, представленный истцом принят судом.

Суд не может согласиться с доводами ответчика о применении срока исковой давности в части начисления процентов по договору за период с .... по ...., в связи с тем, что за указанный период времени ответчиком начисленные проценты погашены в полном объёме, в соответствии с графиком погашения кредита, который является неотъемлемой частью договора.

Задолженность ответчика ФИО1 по кредитному договору от xx.xx.xxxx., по начисленным процентам за период с xx.xx.xxxx. по xx.xx.xxxx. рассчитана истцом верно, срок исковой давности не пропущен и по стоянию на xx.xx.xxxx., задолженность по процентам составляет xx.xx.xxxx.

Стороной ответчика заявлено в судебном заседании о несоразмерности неустойки и ее уменьшении.

Согласно ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Принимая во внимание размер взыскиваемой задолженности, погашение большей части долга в период рассмотрения дела, а также то, что подлежащая уплате начисленная банком неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита – xx.xx.xxxx.; неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами – xx.xx.xxxx руб., явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, ставка неустойки значительно превышает ставку рефинансирования, учитывая, что неустойка является мерой гражданско-правовой ответственности, носит компенсационный характер и не может служить источником обогащения, суд приходит к выводу о необходимости применения положений ст. 333 ГК РФ, и считает, что сумма неустойки, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита подлежит уменьшению xx.xx.xxxx.; неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами подлежит уменьшению до xx.xx.xxxx руб., которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

В связи с образованием просроченной задолженности истец xx.xx.xxxx г. направил ФИО1 уведомление об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных сумм, причитающихся Истцу, с требованием погасить образовавшуюся задолженность в срок до xx.xx.xxxx г.

Таким образом, суд приходит к выводу, что с ФИО1 в пользу ПАО «БАНК УРАЛСИБ» подлежит взысканию задолженность в размере xx.xx.xxxx руб., в том числе: xx.xx.xxxx руб. – по кредиту; по процентам – xx.xx.xxxx руб.; неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита – xx.xx.xxxx руб.; неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами – xx.xx.xxxx руб.

Также суд считает обоснованным требование о взыскании в пользу ПАО «БАНК УРАЛСИБ» с ФИО1 проценты за пользование кредитом по ставке xx.xx.xxxx процента годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту в размере xx.xx.xxxx руб., с учетом его фактического погашения, за период с xx.xx.xxxx года до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно. 

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. При этом, оставшаяся сумма основного долга может изменяться по мере ее погашения должником, что автоматически повлияет на сумму процентов.

Таким образом, взыскание срочных процентов в твердой денежной сумме на будущее время, недопустимо, поскольку на день вынесения решения объективно период, в течение которого ответчик будет пользоваться непогашенной частью кредита, неизвестен, в связи с чем, доводы возражений ответчика в указанной части, судом отклоняются.

Кроме того, указанная процентная ставка 12,50% годовых согласована сторонами в кредитном договоре.

Истцом также заявлено требование об обращении взыскания на заложенное имущество.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ (в редакции на дату возникновения залога) взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с п. 1 ст. 349 ГК РФ (в редакции на дату возникновения залога) обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

В соответствии со ст. 350 ГК РФ (в редакции на дату возникновения залога) реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке или законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.

В соответствии с п.1 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 1 ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Согласно п. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно п. 2 ст. 78 данного закона жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

При таких обстоятельствах, поскольку обязательства по кредитному договору ответчиком не исполнены надлежащим образом, а исполнение указанного обязательства обеспечено залогом недвижимого имущества, нарушение обеспеченного залогом обязательства значительно и размер требований залогодержателя соразмерен стоимости заложенного имущества, ответчик не оплачивал и систематически нарушал сроки внесения платежей, сумма неисполненного заемщиком обязательства составляет более пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки, подлежат удовлетворению требования истца об обращении взыскания на предмет ипотеки. 

При определении продажной цены квартиры при реализации с публичных торгов суд учитывает отчет ООО xx.xx.xxxx» __ от xx.xx.xxxx г. об оценке рыночной стоимости квартиры, составленный по состоянию на xx.xx.xxxx., и определяет рыночную стоимость квартиры, находящейся по адресу: г.Новосибирск Ленинский район, ..., в размере xx.xx.xxxx. 

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что кроме удовлетворения требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору подлежит удовлетворению и требование об обращении взыскания на двухкомнатную квартиру, расположенную по адресу: г.Новосибирск xx.xx.xxxx, ..., путем реализации с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере xx.xx.xxxx – равной восьмидесяти процентам ее рыночной стоимости.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

На основании данной статьи суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы на составление отчета об оценке в размере xx.xx.xxxx., которые были понесены истцом для обоснования своей позиции, подтверждены договором об оказании услуг № xx.xx.xxxx г., заданием на оценку и актом об оказании услуг. 

По основаниям ст. 98, 101 ГПК РФ с ответчика в пользу истца надлежит взыскать расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере xx.xx.xxxx xx.xx.xxxx.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 98, 194 -198, 203 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» удовлетворить частично.

Взыскать в пользу ПАО «БАНК УРАЛСИБ» с ФИО1 задолженность по кредитному договору __ от xx.xx.xxxx. в размере xx.xx.xxxx руб., в том числе: xx.xx.xxxx xx.xx.xxxx руб. – по кредиту; по процентам – xx.xx.xxxx руб.; неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита – xx.xx.xxxx руб.; неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами – xx.xx.xxxx руб., а также расходы по оценке предмета залога в размере xx.xx.xxxx., расходы по оплате госпошлины в размере xx.xx.xxxx руб., а всего xx.xx.xxxx руб. 

Взыскать в пользу ПАО «БАНК УРАЛСИБ» с ФИО1 проценты за пользование кредитом по ставке xx.xx.xxxx процента годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту в размере xx.xx.xxxx руб., с учетом его фактического погашения, за период с xx.xx.xxxx.xx.xx.xxxx года до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно.

Обратить взыскание на заложенное имущество в виде квартиры, кадастровый (условный номер) __, расположенную по адресу: район Ленинский, город Новосибирск, ..., __ __ определив способ продажи заложенного имущества – с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества - в размере xx.xx.xxxx руб.

В остальной части заявленных требований отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Альянс» за проведение судебной экспертизы в сумме xx.xx.xxxx рублей. 

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Судья Ю.В. Елапов