УИД: 28RS0017-01-2024-001674-06

Дело № 2-26/2025 (2-1280/2024)

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

05 февраля 2025 года г. Свободный

Свободненский городской суд Амурской области в составе

председательствующего судьи Арестовой Е.В.,

при секретаре Демидовой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» о признании кредитного договора недействительным, возложении обязанности аннулировать задолженность по кредитным платежам, прекратить неправомерную обработку персональных данных, исключении из кредитной истории информации по недействительному договору, взыскании судебных расходов

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в Свободненский городской суд с иском к ответчику по следующим основаниям.

15 августа 2023 года около 15.00 на телефон истца поступил звонок с неизвестного номера. Мужской голос представился сотрудником полиции, спросил, знакома ли она с ФИО18, истец ответила отрицательно. Далее, в течение, нескольких часов истцу поступали звонки с разных номеров, звонившие незнакомые люди говорили, что гр. ФИО19 оформила доверенность на ее имя и взяла кредит на сумму 150 000 рублей, в связи с чем, просили зайти на сайт по ссылке и проверить информацию. После того, как она по ссылке зашла на сайт, в телефоне что-то стало происходить не понятное (кто-то дистанционно работал в ее телефоне). Она испугалась, отключила интернет и позвонила --, чтобы срочно приехал, так как поняла, что это были мошенники. -- сразу приехал, вместе с ним они обзвонили все банки, чтобы предупредить, что истец не совершала никаких операций, это сделали мошенники.

Сотрудник Коммерческого банка «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) по телефону уведомил истца, что на ее имя был оформлен кредитный договор и выпущена виртуальная карта, с которой уже переведены денежные средства в сумме 46300 рублей на имя ФИО4.

16 августа 2023 года она написала заявление в полицию г. Свободного, где было возбуждено уголовное дело по факту мошенничества.

В начале сентября 2023 года истцу позвонил сотрудник Коммерческого банка «Ренессанс Кредит» и попросил написать заявление о мошеннических действиях неизвестного ей лица в оформлении кредитного договора на ее имя, и приложить копию постановления о возбуждении уголовного дела, что она и сделала.

Согласно детализации разговоров и сообщений на ее мобильный номер телефона -- 15.08.2023г с 15 часов поступали звонки с номеров -- и -- (Волгоградская ПАО Ростелеком) и смс сообщения в Банки (Сбербанк России, Тинькофф, Росбанк, Ренессанс Банк), с онлайн заявками на оформление договоров и кредитных карт на ее имя, неизвестными ей лицами.

Все банки, кроме ответчика приняли повышенные меры предосторожности при получении онлайн заявок на выдачу кредита дистанционным способом и отклонили их. Однако, Ренессанс Банк, клиентом, которого истец является и в котором у нее уже был кредит, не проявил повышенной бдительности. Сотрудник банка, оформляющий онлайн заявку на кредитную карту дистанционно, допустил халатность и не изучил онлайн заявку при помощи кредитного скоринга, не оценил долговую нагрузку на момент подачи онлайн заявки на ее имя неизвестными ей лицами.

Так, у истца имелись кредиты в МТС Банке, Тинькофф банке, Сбербанке России на сумму около 600 000 рублей. При этом, доход в месяц составлял около 30000 рублей и ежемесячные выплаты по кредитам составляли около 25000 рублей. Таким образом, показатель долговой нагрузки (ПДН) составлял выше 80%, хотя, как правило, банки одобряют кредиты при ПДН меньше 50%.

Сотрудник Ренессанс Банка, одобрив онлайн заявку на оформление кредитной карты на ее имя, поданную неизвестными лицами, проигнорировал требования ЦБ России об ужесточении мер выдачи кредитов клиентам с долговой нагрузкой больше 80% Кроме того, незамедлительно распорядился перечислить кредитные денежные средств, в пользу третьих лиц.

Истец считает, что кредитный договор является недействительным, т.к. действия, которые были проведены относительно заключения кредитного договора, происходили без ее участия, что исключает возможность использования ею кредитных средств, выданных ответчиком и возложении на нее ответственности за неисполнение условий кредитного договора. 

01 апреля 2024 г. Управлением Федеральной службы судебных приставов по Амурской области ей было вручено постановление о возбуждении исполнительного производства от 28.03.2024, согласно которого у нее имеется задолженность по кредитным платежам в сумме 64913 рублей, из которых 

<

***> рублей основная сумма долга, 17428 рублей проценты; 1000 рублей сумма федерального тарифа; 485 рублей сумма регионального тарифа. Также судебный пристав сообщил ей об арестах всех ее кредитных карт.

15 апреля 2024 истец обратилась на официальный сайт Коммерческого банка «Ренессанс Кредит» (ООО) с просьбой провести проверку правомерности и законности выдачи кредита на ее имя, неизвестному лицу. На обращение был дан ответ, в котором Банк уведомил меня, что 15.08.2023 по СПБ был осуществлен успешный перевод на получателя ФИО4, также Банк указал реквизиты и телефон неизвестного ей ФИО4 и рекомендовал оплачивать кредит своевременно.

В личном кабинете истца Коммерческого банка «Ренессанс Кредит» (ООО) от 15.08.2023 видно, что неизвестное лицо произвело несколько транзакций:

заявка на кредит 500000 (пятьсот тысяч). Банком отказано

заявка на виртуальную карту « Кредитная карта МИР». Банком принято

заявка на виртуальную карту «Дебетовая карта «Главная»». Банком принято.

перевод между своими счетами 

<

***> рублей. Банком выполнен.

перевод по номеру телефона 

<

***> рублей, указан номер телефона +--, получатель ФИО4 К., банком выполнен.

Истец считает, что сотрудник Банка, оформлявший заявки, с халатностью отнесся к своим должностным обязанностям, не проявил повышенной бдительности к подозрительным действиям, не заподозрил мошеннических действий, т.к. вначале неизвестное лицо запрашивало кредит на сумму в 500000 рублей, при отклонении заявки сразу же запросило кредит на сумму в 50000 рублей, не отклонил онлайн заявку и не внес ограничения (арест) на перевод денежных средств ФИО4 К., что привело к преступлению.

17.04.2024г. истец обратилась на официальный сайт ЦБ РФ с жалобой на действия Коммерческого банка «Ренессанс Кредит» (ООО) с просьбой назначить проверку по вышеуказанным фактам. В своем ответе ЦБ РФ рекомендует выполнить алгоритм действий в досудебном порядке и затем обратиться в суд для защиты своих прав, что она и сделала. Также ЦБ РФ уведомил, что кредитные организации ведут предпринимательскую деятельность, проводимую на свой риск. При выдаче кредита они оценивают платежеспособность заемщика, достоверность представленной им информации, проверяют кредитную историю, качество обеспечения и иные сведения, определенные внутренними документами кредитной организации, после чего принимает решение об выдаче кредита, либо отказе.

19 апреля 2024 г согласно определению Свободненского городского суда истец направила исковое заявление о признании договора недействительным ничтожным) к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» в Пензенский областной суд, с которого 30.05.2024г по электронной почте получила определение от 13.05.2024г. с разъяснением права обратиться в суд по своему месту жительства, (в том числе и по требованию о защите прав субъекта персональных данных)

В конце апреля 2024 г. истец обратилась в Свободненскую городскую прокуратуру с заявлением о мошеннических действиях в получении кредита на ее имя, неизвестным лицом в Коммерческом банке «Ренессанс Кредит» общество с ограниченной ответственностью) на сумму 46300 рублей. 07.05.2024 г. пришло уведомление с УМВД РФ по Амурской области о направлении обращения по территориальности (подследственности) в МО МВД России «Свободненский» для принятия решения в порядке УПК -- от 07.05.2024г.

По состоянию на 11.06.2024г у истца имеется задолженность в сумме 81232,02 рублей перед коммерческим банком «Ренессанс Кредит» Общество с ограниченной ответственностью) за кредит, оформленный на ее имя неизвестными лицами.

На основании изложенного, истец просит суд признать кредитный договор -- от 15.08.2023 недействительным; обязать Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» (ООО) аннулировать задолженность на ее имя по кредитным платежам в сумме 81232.02 рублей; обязать Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» (ООО) прекратить неправомерную обработку ее персональных данных, полученных по недействительному (незаключенному) кредитному договору -- от 15.08.2023, сторонами которого указана ФИО1 и Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» (ООО); обязать Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» (ООО) исключить из кредитной истории информацию по недействительному (незаключенному) кредитному договору-- от 15.08.2023 сторонами которого указана ФИО1 и Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» (ООО); взыскать с Коммерческого банка «Ренессанс Кредит» (ООО) в ее пользу расходы, связанные с почтовыми отправлениями в сумме 220 рублей и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 300 рублей.

В ходе рассмотрения дела ФИО1 и ее представитель ФИО2, допущенная к участию в деле по устному ходатайству истца, на удовлетворении заявленных исковых требований настаивали, приводя доводы, изложенные в исковом заявлении.

В судебное заседание 05.02.2025 года истец ФИО1 и ее представитель ФИО2, не явились, о времени и месте его проведения уведомлены надлежащим образом, истцом заявлено ходатайство о рассмотрении дела без ее участия.

Представитель ответчика КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) ФИО10, действующая на основании доверенности, в судебное заседание также не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела без участия представителя ответчика, суду представила письменный отзыв, в котором полагала исковые требования ФИО1 не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Между Истцом и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) был заключен Договор о дистанционном банковском обслуживании (далее по тексту - Договор ДБО), в соответствии с Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (далее - Правила ДБО) и Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами (далее по тексту - Тарифы), являющимися неотъемлемой и составной частью Договора ДБО.

В соответствии с Договором ДБО Банк предоставил Клиенту доступ к Интернет- Банку и Мобильному банку, Информационное и Операционное банковское обслуживание с использованием Интернет-Банка и Мобильного банка. Клиент согласился, что сформированная в соответствии с Правилами ДБО Электронная подпись является простой электронной подписью, которая удостоверяет факт формирования Электронной подписи клиентом. Электронные документы, подписанные с использованием Электронной подписи, считаются равными соответствующим документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью клиента, и порождают аналогичные права и обязанности.

Договор ДБО заключен путем акцепта банком предложения (оферты) Клиента, которым является подписанный Клиентом экземпляр Договора ДБО. Банк акцептовал предложение Клиента путем предоставления Клиенту временного логина и временного пароля для активации доступа в Интернет-Банк и Мобильный банк путем отправки смс- сообщения на мобильный телефон клиента. Истец успешно прошла процедуру Активации, получила доступ в Интернет-Банк и Мобильный банк, заменила временные логин и пароль на постоянные.

В соответствии с заключенным Договором ДБО Клиент подтвердил, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положение Правил ДБО и Тарифов, являющихся неотъемлемой частью Договора ДБО. Истец также согласилась с тем, что документы, подписанные с использованием простой электронной подписи, сформированной в соответствии с Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в КБ «Ренессанс Кредит (ООО), равный бумажным документам, подписанным Истцом собственноручно, порождают аналогичные права и обязанности в соответствии со с 434 ГК РФ. 

На основании Договора о дистанционном банковском обслуживании в соответствии с Правилами дистанционного банковского обслуживания физических КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) между Банком и ФИО1 был заключен договор о карте -- от 15.08.2023 г. (далее Кредитный договор) в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операция с физическими лицами и Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО). 

Как следует из кредитного договора и договора о карте, клиент подтверждает, что ознакомлен, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий, Тарифов и правил ДБО, являющихся неотъемлемой и составной часты кредитного договора и договора о карте.

В соответствии с п. 3.4.5. Правил ДБО в случае предоставления Банком Клиенту такой технической возможности при желании Клиента заключить Кредитный договор с использованием Интернет-Банка/ Мобильного банка, Клиенту необходимо войти в раздел «Мой банк», перейти по ссылке «Оформить кредит» и заполнить заявление - заявку на предоставление Кредита (далее - Заявка на кредит). Клиенту необходимо указать желаемые параметры Кредита (сумму, срок Кредит, иные условия), информацию о себе, необходимую Банку для принятия решения возможности предоставления Кредита. При наличии у Банка технической возможности Клиенту может быть предоставлена возможность выбрать в поле «Счет для перевода средств» Счет по Карте, на который будут перечислены денежные средства в случае выдачи Кредита. После заполнения всех полей формы Банк высылает на Мобильный телефон Клиента Код подтверждения. Для подачи в Банк Заявки на кредит Клиент вводит в соответствующее поле полученный Код подтверждения и нажимает кнопку «Подать заявку». Вводя Код подтверждения и нажимая кнопку «Подать заявку», Клиент подтверждает, что он ознакомлен и согласен с Общими условиями предоставления кредитов и выпуск, банковских карт Банка, Тарифами Банка, предоставляет Банку согласия на обработку персональных данных, проверку информации о Клиенте, иные согласия, о предоставлении которых Клиент проставил отметку при заполнении Заявки на кредит (далее - Согласия), подтверждает полноту и достоверность введенных данных и подписывает вышеуказанную Заявку на кредит и Согласия, соответственно.

Информирование Клиента о приеме заявки и принятом решении осуществляется путем размещения информации на странице Клиента в Интернет-Банке https://ib.rencredit.ru на экране Мобильного банка, дополнительно Банк вправе направить Клиенту смс- сообщение и/или сообщение на адрес электронной почты.

В случае принятия Банком решения о возможности выдачи Клиенту Кредита, Клиент может заключить с Банком Кредитный договор на предложенных Банком условиях в течение 5 (пяти) Операционных дней со дня размещения на странице Клиента в Интернет- Банке https://ib.rencredit.ru / в Мобильном банке оферты Банка. В случае заключения Кредитного договора Банк и Клиент заключают Договор счета, при этом, открытие Счета и операции по Счету, связанные с погашением Кредита, осуществляются бесплатно. Заключения иных договоров для получения Кредита не требуется. Для заключения Договора Счета и Кредитного договора с использованием Интернет-Банка/Мобильного банка, Клиенту необходимо войти в раздел «Мой банк», далее в раздел «Мои продукты», после чего перейти в подраздел «Заявка на кредит».

Банк предлагает Клиенту возможность выбрать параметры Кредита путем избрания варианта из предложенных Банком, а также путем указания Клиентом желаемых условий в соответствующих полях самостоятельно. Выбрав все детали Кредита, необходимо нажать «Продолжить», после чего Клиент будет переведен в раздел «Подписание заявлений», где будет сформировано Заявление о предоставлении кредита (далее - Заявление на кредит), содержащее, в том числе Согласия, о предоставлении которых Клиент ранее проставил отметку при заполнении Заявки на кредит. Банк направляет Клиенту в смс-сообщении на Мобильный телефон Хэш-код и Код подтверждения. Перед подписанием Электронных документов Клиент обязан сверить значения Хэш-кода, полученного в смс-сообщении от Банка, и указанного в колонтитуле Электронного документа. Для подписания Заявления на кредит Клиент вводит в соответствующее поле полученный Код подтверждения и нажимает кнопку «Подписать». Вводя Код подтверждения и нажимая кнопку «Подписать», Клиент подтверждает информацию, указанную в Заявлении на кредит и подписывает данное заявление. В случае желания Клиента приобрести дополнительные услуги, вводя Код подтверждения и нажимая кнопку «Подписать», Клиент также подтверждает ознакомление с заявлением, подтверждает информацию, указанную в нем, ознакомление и согласие с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт Банка, Тарифами Банка, настоящими Правилами

После подписания заявлений Клиент будет переведен в раздел «Подписание договора», где на основе полученной информации Банк формирует Кредитный договор, График платежей по Кредитному договору, а также Договор счета и высылает на Мобильный телефон Клиента Хэш-код и Код подтверждения. Сформированный Кредитный договор является офертой (предложением) Банка, которую Клиент акцептует путем подписания. Сформированный Договор Счета является офертой (предложением) Клиента, которую Банк акцептует путем открытия Счета в случае заключения Банком с Клиентом Кредитного договора. Аналогичный порядок заключения договора о карте.

Перед подписанием документов Клиенту необходимо внимательно ознакомиться с актуальной редакцией Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт Банка, настоящих правил и Тарифов Банка, размещенными в сети Интернет на сайте Банка www.rencredit.ru и/или сайте Интернет-Банка https://ib.rencredit.ru. Если Клиенту не понятны какие-то положения и/или условия или Клиент не согласен с ними, ему необходимо покинуть подраздел «Подписание договора» и при необходимости обратиться в Банк для разъяснения условий.

Перед подписанием Электронных документов Клиент обязан сверить значения Хэш кода, полученного в смс-сообщении от Банка, и указанного в колонтитуле Электронного документа. В случае согласия Клиента с условиями заключения Кредит - договора и Договора Счета Клиент вводит в соответствующее поле полученный подтверждения. Вводя Код подтверждения и нажимая кнопку «Подписать», клиент подтверждает, что он ознакомлен и согласен с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт Банка, Тарифами Банка, ознакомлен и согласен Кредитным договором, заключает и подписывает его (принимает оферту Банка) на указанных условиях (индивидуальных и иных), ознакомлен, согласен и подписывает График платежей, ознакомлен и согласен с Договором Счета, подписывает оферту о заключении на указанных условиях.

Банк уведомляет Клиента о номере Кредитного договора и номере Счета, который будет открыт Клиенту на основании Договора Счета для целей осуществления операций связанных с расчетами по Кредиту, путем размещения информации на странице Клиент Интернет-Банке https://ib.rencredit.ru и в Мобильном банке, дополнительно Банк вправе направить Клиенту смс-сообщение и/или сообщение на адрес электронной почты. Кредитный договор и График платежей размещаются на странице Клиента Интернет-Банке https://ib.rencredit.ru и в Мобильном банке. Банк открывает Клиенту Счет и предоставляет Клиенту Кредит путем зачисления его на Счет, а в случае получения соответствующего распоряжения, перечисляет денежные средства со Счета на Счет по Карте Клиента не позднее следующего Операционной после подписания Клиентом Кредитного договора, Договора Счета и Распоряжения (если применимо) через Интернет-Банк/ Мобильный банк.

Истец совершила все действия, указанные в Правилах ДБО, направленные на заключение оспариваемых договоров на указанных в них условиях, что подтверждается распечаткой из Мобильного банка, а также Отчетами о совершенной операции.

В соответствии с п. 1.2.22. Правил ДБО, являющихся неотъемлемой частью заключенного истцом Договора ДБО, действия, связанные с заключением, изменением и расторжением Клиентом договоров с использованием Интернет-Банка / Мобильного банка/ Интернет-Приложения, с совершением Клиентом Финансовых операций фиксируются средствами Банка и подтверждаются в отчете о совершенной операции. Стороны признают, что модификация и удаление записей о действиях осуществляемых Клиентом и Банком в Каналах дистанционного обслуживания невозможно. Отчет формируется Банком для разрешения спорных и конфликтных ситуаций, связанных с использованием Каналов дистанционного обслуживания. Стороны признают информацию, содержащуюся в Отчете, достоверной и служащей основанием разборов спорных вопросов.

Согласно Отчетам о совершенных операциях, Клиент подписал комплект документов по договору о карте.

В Отчетах содержатся: данные о входе в систему; данные о клиенте, подписавшем документ/комплект документов; данные о выбранном клиентом предложении; данные о подписываемых документах/комплекте документов.

Кроме того, в Отчетах содержатся тексты СМС, направленных клиенту для подписания документа/комплекта документов.

Информация о подписании документов отображается в Отчетах о совершении операций, содержащих информацию о датах и времени входа Клиента в систему Мобильного Банка, данные об идентификации, направлении смс на номер телефона клиента, о вводе Клиентом полученного кода и совершении иных действий в Мобильном Банке. 

Так, согласно данных Отчетов о совершенных Клиентом операциях, 15.08.2023 г. Истцом были совершены все действия, направленные на заключение договора о карте. Для подписания договора Банком было направлено смс-сообщение следующего содержания: «Код подтверждения: 7313 для подписания документов по договору кредитной карты -- с лимитом 50000.00р., подключения «Оповещения об операциях» 199 р./мес., «Защита от мошенничества» 199p./мес., «Защита жизни»/«3ащита от потери работы» 1.99% от кредитного лимита/мес. Хэш-код по документу: --.»

Код из смс-сообщения был верно введен в систему. После Истцу отобразилась следующая информация: «Рады сообщить, что между Вами и КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) заключен договор --, в рамках которого Вам будет открыт банковский счет в рублях РФ -- и будет открыта карта. Информация о карте будет доступна в разделе «Мой банк»»

Таким образом, условия оспариваемых договоров сторонами были согласованы, простая письменная форма договоров соблюдена. Оснований для признания сделок не действительными и незаключенными, не имеется.

Согласно условиям договора о карте -- от 15.08.2023 г. Банк предоставляет Клиенту расчетную карту с овердрафтом, лимит кредитования 50 000 рублей.

В соответствии с условиями Кредитного договора, клиент обязуется возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные Кредитным договором, в сроки и в порядке, установленные Кредитным договором и Графиком платежей, являющимся неотъемлемой и составной частью Кредитного договора.

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность на весь период кредитования, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношении к избранной форме получения и использования денежных средств.

Банк исполнил свои обязательства по договору надлежащим образом, прав Клиента не нарушал, предоставил сумму кредита по первому требованию Клиента, все документы Клиенту предоставил при заключении договора о карте -- от 15.08.2023 г.

Не соответствует действительности и противоречат материалам дела доводы истца о том, что он не подписывал кредитный договор, в связи с чем, данный договор является незаключенным и недействительным, т.к. электронный документ, подписанный простой электронной подписью, признается банком и клиентом равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью. 

Банк и клиент должны соблюдать конфиденциальность ключа электронной подписи. При смене номера мобильного телефона 

<

***> клиент обязан уведомить Банк путем визита в отделение Банка.

Стороны договорились между собой, что договор потребительского кредита может быть заключен в форме подписания его простой электронной подписью с использованием мобильного телефона 

<

***>. Подтверждение операций регистрации, входа в интернет-Банк, оформление оспариваемого истцом кредита осуществлялось при помощи кода входа, высылаемого на номер телефона, оформленного на гр. ФИО1

Доводы истца о том, что она не подписывала кредитный договор, в связи с чем, он является незаключенным и недействительным, являются не состоятельными, т.к. в данном случае кредитный договор заключен в письменной форме путем его подписания истцом простой электронной подписью.

При заключении кредитного договора с Банком не были нарушены требования об идентификации заемщика, заключение договора сопровождалось введением правильных кодов доступа и паролей, которые были направлены истцу смс-сообщениями на мобильный телефон. Поскольку коды и пароли для подтверждения заключения кредитного договора были введены правильно, Банк исполнил свои обязанности в полном объеме, что исключает нарушение банком прав истца при заключении договора, которые могли бы повлечь признание его незаключенным или недействительным.

Все существенные условия договора кредитования, требуемые законом, а также письменная форма договора сторонами соблюдена, денежные средств, истцом в размере, указанном в договоре, получены, которыми она распорядилась по своему усмотрению.

На основании изложенного полагает, что оснований для удовлетворения заявленных требований истца о признании кредитного договора незаключенным и недействительным не имеется, а истец злоупотребляет правом, имея целью уклониться от погашения задолженности по кредитному договору, в связи с чем, на основании ч. 1 ст. 10 ГК РФ, просит суд отказать ФИО1 в удовлетворении заявленных требований.

Привлеченные к участию в деле в качестве третьих лиц ООО «СК Ренессанс жизнь», ПАО «Группа Ренессанс Страхование», СК «Согласие», ФИО5, в судебное заседание не являлись, отзыва на исковое заявление не предоставили, о времени и месте рассмотрения дела уведомлены надлежащим образом.

ОСП по г. Свободному и Свободненскому району УФССП по Амурской области привлеченное к участию в деле в качестве третьего лица, ходатайствовало о рассмотрении дела без участия представителя, представило материалы исполнительного производства, возбужденного на основании исполнительной надписи нотариуса в отношении должника ФИО1

Привлеченный к участию в деле в качестве третьего лица нотариус нотариального округа -- ФИО6, в судебное заседание также не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия, представил суду запрошенные документы и письменный отзыв на исковое заявление, согласно которому 15 марта 2024 года в соответствии со статьёй 44.3 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате от КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) через Единую информационную систему нотариата поступило заявление о совершении удалённо исполнительной надписи на Кредитном договоре -- от 15 августа 2023 года в отношении должника ФИО1.

Исполнительная надпись была совершена нотариусом нотариального округа -- ФИО6 за № У- -- от 22 марта 2024 года удаленно (без личной явки к нотариусу лица, обратившегося за совершением нотариальных действий) в соответствии с требованиями ст.ст. 44.3, 90-92 Основ законодательства РФ «О нотариате» на основании кредитного договора, заключенного между ФИО1 и Банком 15 августа 2023 года за --, который предусматривает возможность взыскания задолженности по кредитному договору по исполнительной надписи нотариуса.

Банком были представлены необходимые документы для совершения исполнительной надписи, предусмотренные ст. 90 Основ законодательства РФ «О нотариате», в том числе реквизиты счета взыскателя, копия уведомления о наличии задолженности.

Уведомление о совершенной электронной исполнительной надписи нотариуса согласно ст. 91.2. Основ законодательства РФ «О нотариате», направленное в адрес ФИО1 течение трех рабочих дней после совершения электронной исполнительной надписи нотариуса за исх. № 368 от 22 марта 2024 года согласно отчёту об отслеживании почтовых отправлений, полученным на официальном сайте АО «Почта России» было направлено 22 марта 2024 года (трек номер отслеживания почтового отправления --), находится в статусе «Неудачная попытка вручения», дата присвоения статуса 27 марта 2024 года.

Документы, представленные банком нотариусу для совершения нотариального действия, подтверждают бесспорность требований взыскателя к должнику, а также со дня, когда обязательство должно было быть исполнено не прошло два года (ст. 91 Основ законодательства РФ «О нотариате»).

Информации о наличии спора о праве между заявителем и КБ «Ренессанс Банк» в адрес нотариальной конторы не поступало. 

В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ судом определено рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц участвующих в деле, по имеющимся в деле доказательствам с учетом личного извещения сторон о дате, времени и месте рассмотрения дела, выраженных письменных позиций и ходатайств о рассмотрении в их отсутствии.

Выслушав истца, допросив свидетеля, изучив позиции участников по делу, исследовав письменные доказательства и нормы права, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей, или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 ФЗ от 06.04.2011 N 63-ФЗ «Об электронной подписи»).

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч. 2 ст. 6 № 63-ФЗ «Об электронной подписи»).

Как установлено судом, 20.11.2021 года ФИО1 заключила с ответчиком договор о дистанционном банковском обслуживании, по условиям которого обязалась использовать простую электронную подпись, сформированную в соответствие с Правилами ДБО при подписании электронных документов, а Банк предоставил ей информационный и операционный доступ в Интернет-Банк и Мобильный Банк, доступ в Интернет-Приложение и обслуживание с использованием каналов ДБО, что подтверждается заявлением-офертой ФИО1 от 20.11.2021 года, представленным суду.

Согласно представленного отчета о совершенной операции, 15.08.2023 года между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ФИО1 был заключен договор о карте -- от 15.08.2023 г. в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операция с физическими лицами и Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО). 

Согласно договору о карте -- от 15.08.2023 г. Банк предоставил ФИО1 кредит «до востребования» с лимитом в 50000 рублей, под 27,90% годовых на операции по оплате товаров и 69,90 % на операции по снятию наличных денежных средств. Для проведения операций по договору кредитной карты открыт счет --. Договор подписан простой электронной подписью.

Также, ФИО1 при оформлении заявления о предоставлении карты выразила согласие на подключение к Программе страхования № 1 и быть застрахованной по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключаемым Банком со страховой компанией ПАО «Группа Ренессанс Страхование» в отношении ее жизни и здоровья в качестве заемщика по кредитной карте, уведомлена о сроке страхования, размере комиссии за подключение к Программе страхования.

ФИО1 также выразила согласие на подключение к Программе страхования № 2 в отношении денежных средств и быть застрахованной по договору страхования, страховым риском по которому являются убытки и расходы в результате противоправных (несанкционированных) действий третьих лиц в отношении банковских карт, заключаемому Банком со страховой компанией ООО «СК «Согласие». Она ознакомлена со сроком страхования и размером взимаемых комиссий.

Кроме того, ФИО1 выразила согласие на подключение к программе страхования № 3 и быть застрахованной по договору страхования, заключаемому Банком в отношении нее с ООО «СК «Ренессанс Жизнь», ознакомлена со сроком страхования и размером комиссии за подключение к Программе страхования.

Согласно выписке из лицевого счета на лицевой счет --, открытый на имя ФИО1 15.08.2023 года был зачислен кредит в сумме 

<

***> рублей по договору -- от -- Далее, совершен перевод собственных средств на сумму 

<

***> рублей на счет --.

Согласно сведений, предоставленных КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по запросу следователя СО МО МВД России «Свободненский» от 04.10.2024 года, счет -- также открыт на имя ФИО1 

Банковской операцией по переводу через СБП, 15.08.2023 года с банковского счета -- денежные средства в сумме 

<

***> рублей были переведены на счет получателя ФИО4 в Райффайзен Банке. 

Также, в ответе на обращение ФИО1, КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) от 16.04.2024 года сообщал, что 15.08.2023 года в 11:34 по МСК со счета ее карты был произведен перевод денежных средств на сумму 

<

***> рублей на счет получателя --, по номеру телефона -- получателю ФИО4. 

Согласно ответа на судебный запрос ООО «Т2 Мобайл» номер телефона -- был зарегистрирован на имя ФИО5 и закрыт 09.08.2024 года. Соединений с номером -- (принадлежащим ФИО1) за 15.08.2023 года не зафиксировано.

Каких либо пояснений, относительно использования данного номера телефона при совершении перевода денежных средств 15.08.2023 года на банковский счет, открытый на имя ФИО4, привлеченный к участию в деле в качестве третьего лица ФИО5, суду не предоставил.

Из материалов уголовного дела --, следует, что 16.08.2023 года от ФИО1 в МО МВД России «Свободненский» поступило заявление о совершении в отношении нее мошеннических действий и оформлении без ее ведома кредитной карты в Ренессанс Банке на сумму 50000 рублей, с которых успели снять 

<

***> рублей.

Старшим следователем СО МО МВД России «Свободненский» ФИО11 возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного ч. 2 ст. 159 УК РФ в отношении неустановленного лица.

Постановлением о признании потерпевшим от 17.08.2023 года ФИО1 признана потерпевшей в рамках уголовного дела.

Также, постановлением от 19.07.2024 года ФИО1 признана гражданским истцом в рамках уголовного дела --, ею заявлен гражданский иск к лицам, виновным в совершении преступления на сумму 

<

***> рублей.

В ходе проведения осмотра сотового телефона истца с номером -- (принадлежащего ФИО1) в приложении «Вотсап» обнаружены звонки с номеров --, а в приложении «Галерея» фото удостоверения на имя сотрудника Центробанка РФ ФИО20., что согласуется с пояснениями ФИО1 об обстоятельствах совершения в отношении нее мошеннических действий, данных, как следователю, так и суду. 

Также, указанные обстоятельства согласуются с показаниями свидетеля ФИО3, который приходится сыном истцу и пояснил суду, что 15.08.2023 года после звонка матери о том, что ей звонили мошенники, он о сматривал ее телефон и обнаружил в приложении «Вотсап» фотографию должностного лица в форме. Ссылку, которую ей прислали, она к тому времени уже удалила. Они стали обзванивать банки и от представителя КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) узнали, что на имя мамы была выпущена виртуальная кредитная карта, с которой произведен перевод незнакомому ей лицу. 

Согласно справке от 06.05.2024 года, составленной оперуполномоченным ОБК УМВД России по Амурской области, при проверке по ИБД-Ф «Дистанционное мошенничество» выявлено совпадение по абонентскому номеру --, а также банковскому счету --, с иными возбужденными уголовными делами, где обвиняемым проходит ФИО4, проживающий в --. 

В соответствии со статьей 153 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Указание в законе на цель данных действий свидетельствует о том, что они являются актом волеизъявления соответствующего лица.

В Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации № 1 (2019), утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 24 апреля 2019 года, указано, что согласно ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности могут порождаться как правомерными, так и неправомерными действиями.

Заключение договора в результате мошеннических действий является неправомерным действием, посягающим на интересы лица, не подписывавшего соответствующий договор, и являющегося применительно к ст. 168 (п.2) Гражданского кодекса Российской Федерации третьим лицом, права которого нарушены заключением такого договора.

По настоящему делу ФИО1 в обоснование своих требований ссылается на заключение кредитного договора и распоряжение полученными денежными средствами от ее имени иным лицом в результате мошеннических действий.

Согласно ч. 1 ст. 160 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

В силу п. 2 названной нормы использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с ст. 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии с п. 1 и 2 ст.178 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел. При наличии условий, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности, если: 1) сторона допустила очевидные оговорку, описку, опечатку и т.п.; 2) сторона заблуждается в отношении предмета сделки, в частности таких его качеств, которые в обороте рассматриваются как существенные; 3) сторона заблуждается в отношении природы сделки; 4) сторона заблуждается в отношении лица, с которым она вступает в сделку, или лица, связанного со сделкой; 5) сторона заблуждается в отношении обстоятельства, которое она упоминает в своем волеизъявлении или из наличия которого она с очевидностью для другой стороны исходит, совершая сделку.

Кроме того, если сделка нарушает установленный п. 1 ст. 10 ГК РФ запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений п. 1 или 2 ст. 168 ГК РФ. 

К сделке, совершенной в обход закона с противоправной целью, подлежат применению нормы гражданского законодательства, в обход которых она была совершена. В частности, такая сделка может быть признана недействительной на основании положений ст. 10 и п. 1 или 2 ст. 168 ГК РФ (п. 7, 8 постановление Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»).

В п. 73 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что в силу прямого указания закона к ничтожным сделкам, в частности, относятся кредитный договор или договор банковского вклада, заключенный с нарушением требования о его письменной форме (ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, п. 2 ст. 836 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктами 1 - 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго п. 1 ст. 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

В силу п. 1 ст. 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Банковский счет может быть открыт на условиях использования электронного средства платежа (п. 3).

Согласно п. 1 ст. 847 Гражданского кодекса Российской Федерации права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (п. 4).

Статьей 401 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что лицо, не исполнившее обязательства, либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства (пункт 1). Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство (пункт 2).

Из приведенных положений закона в их взаимосвязи следует, что при списании денежных средств со счета банк обязан убедиться, что распоряжение дано клиентом или уполномоченным им лицом, в том числе, в случае распоряжения денежными средствами при помощи электронных средств платежа с использованием кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Банк обязан доказать, что принял все меры для надлежащего исполнения обязательства при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалось по характеру обязательства и условиям оборота.

Согласно пункту 7 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», если совершение сделки нарушает запрет, установленный п. 1 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной (п. 1 или 2 ст. 168 ГК РФ).

Из установленных обстоятельств дела следует, что заключение кредитного договора от 15.08.2023 года посредством удаленного доступа к данным услугам от имени гражданина-потребителя ФИО1 (в 11:23) и перевод полученных по нему денежных средств на счет третьего лица – ФИО4 (в 11:34) произошел 15 августа 2023 года в течение 11 минут.

Между тем, в силу статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите» подробно указана информация, которая должна быть доведена кредитором до сведения заемщика при заключении договора, включая не только общие, но и индивидуальные условия договора потребительского кредита, при этом последние в соответствии с п. 9 этой статьи согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 данного федерального закона. 

Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом (ч. 14).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

В нарушение ч. 6 ст. 7 Закона о потребительском кредите (займе), из дела не следует, что сторонами были согласованы все индивидуальные условия договора кредитования.

Отношения в области использования электронных подписей при совершении гражданско-правовых сделок регулируются Федеральным законом от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи». 

В соответствии с ч. 2 ст. 6 названного закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.

Таким требованием, в частности, являются правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи.

Следовательно, при разрешении спора относительно сделки, заключенной посредством электронной подписи, судам следует проверять способ достоверного определения лица, выразившего волю, который определяется законом, иными правовыми актами и соглашением сторон, а также осведомленность лица, заключающего сделку, относительно существа сделки и ее содержания.

В соответствии с Положением Банка России от 29.06.2021 № 762-П (ред. от 03.08.2023) «О правилах осуществления перевода денежных средств» действовавшим на дату заключения кредитного договора, перевод денежных средств осуществляется банками по распоряжениям клиентов, взыскателей средств, банков (далее - отправители распоряжений) в электронном виде, в том числе с использованием электронных средств платежа, или на бумажных носителях (пункт 1.9); распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами) (пункт 1.26); удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.26 Положения (пункт 2.4).

Из разъяснений, изложенных в п. 2 постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 19 апреля 1999 года № 5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета», если иное не установлено законом или договором, банк несет ответственность за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, и в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и договором процедур банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами.

В п. 73 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что в силу прямого указания закона к ничтожным сделкам, в частности, относятся кредитный договор или договор банковского вклада, заключенный с нарушением требования о его письменной форме (ст. 820 ГК РФ, п. 2 ст. 836 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Пунктом 3 данной статьи определено, что банковский счет может быть открыт на условиях использования электронного средства платежа.

Согласно п. 1 ст. 847 Гражданского кодекса Российской Федерации права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (п. 4).

В силу положений ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В соответствии с правовой позицией Верховного Суда РФ, изложенной в пункте 50 Постановления Пленума от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» при решении вопроса о правовой квалификации действий участника (участников) гражданского оборота в качестве сделки для целей применения правил о недействительности сделок следует учитывать, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

По смыслу приведенных норм права и разъяснений по их применению, распоряжение клиента на списание денежных средств банком со счета клиента является сделкой, т.е., актом волеизъявления, направленным на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Следовательно, сделка, совершенная в отсутствие волеизъявления на ее совершение, является недействительной ничтожной сделкой, так как такая сделка не соответствует требованиям закона.

Данная правовая позиция изложена в определении Верховного Суда РФ от 16.12.2022 года № 5-КГ22-127-К2.

Статьей 401 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Из приведенных положений нормативных правовых актов в их взаимосвязи следует, что при списании денежных средств со счета банк обязан убедиться, что распоряжение дано клиентом или уполномоченным им лицом, в том числе в случае распоряжения денежными средствами при помощи электронных средств платежа с использованием кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Банк обязан доказать, что принял все меры для надлежащего исполнения обязательства при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалось по характеру обязательства и условиям оборота.

Однако, из установленных судом обстоятельств следует, что сделка по заключению договора банковского счета и договора кредитной карты, а также распоряжение по переводу денежных средств с открытого на имя ФИО1 банковского счета в сумме 

<

***> рублей на счет ФИО4 были выполнены не самой ФИО1, а иным неустановленным лицом, имевшим несанкционированный доступ к экрану смартфона, в том числе, к цифровым смс-кодам, т.е. в отсутствие волеизъявления истца, в связи с чем, данные сделки являются недействительной в силу их ничтожности.

При перечислении Банком денежных средств третьему лицу их формальное зачисление на открытый в рамках кредитного договора счет со списанием на счет другого лица само по себе не означает, что денежные средства были предоставлены именно заемщику.

После предоставления кредита на счет, открытый на имя истца, совершено немедленные перечисления Банком денежных средств в сторонний банк и третьему лицу, что свидетельствует о том, что денежные средства именно истцу не предоставлялись.

Помимо этого, материалы дела не содержат сведений о согласовании с ФИО1 индивидуальных условий кредитного договора, ее ознакомления с ними, учитывая, что договор заключен иным лицом посредствам аналога собственноручной подписи, путем обмена банка с неустановленным лицом смс-сообщениями с кодами. Информации о том, что ФИО1 направлялись сами условия кредитного договора, а не только смс-сообщения с кодами, материалы дела не содержат.

В п. 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

В определении Конституционного Суда Российской Федерации от 13 октября 2022 года № 2669-О указано, что в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершенные под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом. При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков. В частности, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительная выдача банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).

В п. 1.11 Положения Центрального банка Российской Федерации «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» предусмотрено, что внутрибанковские правила в зависимости от особенностей деятельности кредитной организации должны содержать, в частности, систему управления рисками при осуществлении операций с использованием платежных карт, включая порядок оценки кредитного риска, а также предотвращения рисков при использовании кодов, паролей в качестве аналога собственноручной подписи, в том числе при обработке и фиксировании результатов проверки таких кодов, паролей.

Согласно п. 2.10 указанного Положения клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве аналога собственноручной подписи, и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

Из содержания вышеприведенных правовых норм следует, что заключение договора в электронном виде предполагает полную добросовестность банка при оформлении такого рода договоров и соблюдении не только формальных процедур выдачи кредита, но и принятия надлежащих мер безопасности и проверки сведений, полученных в электронном виде.

В соответствии с п. 1 ст. 7 Федерального закона от 7 августа 2001 года № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» на организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, возложено выполнение публичных функций первичного контроля за совершаемыми физическими и юридическими лицами операциями (до приема на обслуживание идентифицировать клиента).

В силу п. 11 ст. 7 Закона № 115-ФЗ организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, вправе отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет физического или юридического лица, иностранной структуры без образования юридического лица, по которой не представлены документы, необходимые для фиксирования информации в соответствии с положениями настоящего Федерального закона, а также в случае, если в результате реализации правил внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма у работников организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

Таким образом, Закон № 115-ФЗ предоставляет Банку право с соблюдением требований правил внутреннего контроля относить сделки клиентов к сомнительным, влекущим применение определенных законом последствий, а именно, приостановление соответствующей операции или отказ в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, за исключением операций по зачислению денежных средств.

Упрощенный порядок предоставления потребительского кредита и распоряжения кредитными средствами посредством введения цифрового кода, направленного Банком СМС-сообщением, противоречит порядку заключения договора потребительского кредита, подробно урегулированному приведенными выше положениями Закона о потребительском кредите, и фактически нивелирует все гарантии прав потребителя финансовых услуг, установленные как этим федеральным законом, так и Законом о защите прав потребителей.

Статьей 7 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителе» предусмотрено, что потребитель имеет право на то, чтобы услуга при обычных условиях ее использования была безопасна для жизни, здоровья потребителя, а также не причиняла вред имуществу потребителя. Требования, которые должны обеспечивать безопасность товара (услуги) для жизни и здоровья потребителя, а также предотвращение причинения вреда имуществу потребителя, являются обязательными и устанавливаются законом или в установленном им порядке.

Согласно положениям постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере) (пункт 4 статьи 13, пункт 5 статьи 14, пункт 6 статьи 28 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», статьи 1098 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Учитывая все обстоятельства данного дела, суд полагает, что КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), не доказано, что Банк действовал с должной осмотрительностью, т.к. безопасность клиента не была обеспечена, учитывая, что операции по получению кредита и распоряжению денежными средствами были проведены достаточно быстро, а заявке на предоставление кредита на сумму 50000 рублей, предшествовала заявка на сумму 500000 рублей, которая была отклонена.

Суд при принятии решения не может не обратить внимание на то, что при сравнимых обстоятельствах - в тот же день, ПАО Сбербанк, АО «Тинькофф Банк» и ПАО «Росбанк» отклонили онлайн заявки на выдачу кредитов ФИО1, (что подтверждается ответами данных кредитных организаций, представленными в материалах дела), и не допустили проведения сомнительных, по их мнению, операций. 

КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), являющийся профессиональным участником данных правоотношений, должен был с точки зрения добросовестности, разумности и осмотрительности до перечисления денежных средств, подвергнуть сомнению спорные операции, и, соответственно, приостановить их с целью дополнительной проверки воли истца на заключение кредитного договора и перечисление денежных средств, однако соответствующих действий банком не произведено.

Принимая во внимание изложенное, поскольку кредитные средства были предоставлены не истцу по ее свободному волеизъявлению, а в результате мошеннических действий неустановленного лица, направленных на хищение денежных средств у Банка посредством использования счета, открытого на имя ФИО1, волеизъявление на распоряжение по перечислению и распоряжению денежных средств ФИО1 также отсутствовало, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований истца в части признания кредитного договора -- от -- недействительным, ввиду ничтожности данного кредитного договора.

Поскольку истец не совершала действий, направленных на заключение данного кредитного договора, который от ее имени заключен иным лицом, не имевшим полномочий на это, а также принимая во внимание, что денежные средства по договору от Банка истец фактически не получала, суд приходит к выводу, что применительно к рассматриваемой ситуации, совершение мошеннических действий третьим лицом, выразившиеся в заключении кредитного договора от имени истца, не влечет для нее предусмотренных таким договором последствий.

Совершение 22 марта 2024 года нотариусом нотариального округа -- ФИО6 исполнительной надписи № У--, на выводы суда не влияют.

Как следует из письменного отзыва, привлеченного к участию в деле в качестве третьего лица нотариуса нотариального округа -- ФИО6, информации о наличии спора о праве между заявителем и КБ «Ренессанс Банк» (ООО) в адрес нотариальной конторы не поступало. 

Между тем, ФИО1 не было получено требование Банка о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору и намерении ответчика обратиться к нотариусу за совершением нотариальной надписи (почтовое отправление с идентификатором --), а также уведомление нотариуса о совершении нотариальной надписи (почтовое отправление с идентификатором --), в связи с чем, не заявлено о наличии спора, относительно данного кредитного договора. 

Кроме того, истец, действуя с должной и возможной в сложившейся ситуации степенью заботливости и осмотрительности, после совершения в отношении нее мошеннических действий 15.08.2023 года, незамедлительно обратилась в правоохранительные органы с заявлением о совершении в отношении нее мошеннических действий, а также, сообщила об этом ответчику, что указано в исковом заявлении. В данной части, ответчик доводы истца не оспаривал. 

Таким образом, суд приходит к выводу, что КБ «Ренессанс Банк» (ООО) на момент направления заявления о совершении нотариальной надписи было известно о наличии спора у ФИО1 относительно данного кредитного договора и причинах неуплаты ею платежей в счет погашения задолженности. 

В силу п. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Пунктом 2 ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В настоящем случае, признание оспариваемой истицей сделки недействительной (ничтожной) само по себе исключает обязанность ФИО1 по возврату денежных средств, уплате процентов, поскольку судом установлено, что она указанных средств, в распоряжение не получала.

С учетом изложенного, требование истца о возложении на ответчика обязанности аннулировать задолженность истца по недействительному кредитному договору, подлежит удовлетворению. 

Материалы исполнительного производства ---ИП, представленного суду не содержат сведений о фактическом удержании и перечислении в пользу КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) денежных средств в счет исполнения исполнительного документа - исполнительной надписи нотариуса № -- от 22.03.2024 года. 

Со слов истца в настоящее время ею предприняты меры по оспариванию в суде данной исполнительной надписи нотариуса.

Хотя требований о применении последствий недействительности сделки в виде возврата всего полученного по недействительной сделке к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), истцом не заявлялось, такая обязанность банка вытекает из положений п. 2 ст. 167 ГК РФ. 

Кроме того, поскольку ФИО1 признана потерпевшей и гражданским истцом в рамках уголовного дела, понесенные ею убытки, также могут быть взысканы с виновного в совершении преступления лица.

Банк также не должен быть лишен возможности в дальнейшем защитить свои права на возврат перечисленных по недействительной сделке денежных средств, в том числе, путем их взыскания с лица, в распоряжение которого они были переданы в результате совершенных в электронном виде операций.

Согласно ч. 1 ст. 5 Федерального закона «О персональных данных» обработка персональных данных должна осуществляться на законной и справедливой основе.

Положениями п. 1 ч. 1 ст. 6 Федерального закона «О персональных данных» предусмотрено, что обработка персональных данных осуществляется с согласия субъекта персональных данных на обработку его персональных данных. 

Как следует из ч. 1 ст. 14 Федерального закона «О персональных данных» субъект персональных данных вправе требовать от оператора, в том числе уничтожения персональных данных, в случае если персональные данные являются незаконно полученными. 

Учитывая вышеизложенные нормы, регулирующие отношения, связанные с обработкой персональных данных, с учетом того, что КБ «Ренессанс Кредит» персональные данные ФИО1 получены незаконно, согласия на обработку персональных данных она не давала, суд приходит к выводу о том, что требование истца о возложении на ответчика обязанности прекратить неправомерную обработку персональных данных по недействительному договору -- от 15.08.2023 года, является законным, обоснованным и подлежит удовлетворению. 

Разрешая требование истца об исключении из кредитной истории истца информации, полученной по недействительному договору, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 3 Федерального закона от 30.12.2004 года № 218-ФЗ «О кредитных историях» кредитная история - информация, состав которой определен настоящим Федеральным законом и которая хранится в бюро кредитных историй. Источником формирования кредитной истории по договору займа (кредита) является организация, являющаяся заимодавцем (кредитором).

Бюро кредитных историй - юридическое лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством Российской Федерации, являющееся коммерческой организацией и оказывающее в соответствии с настоящим Федеральным законом услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг (ст. 3 названного закона).

В силу ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 30.12.2004 года № 218-ФЗ «О кредитных историях» источники формирования кредитной истории представляют всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг. Допускается заключение договора об оказании информационных услуг с несколькими бюро кредитных историй.

Как следует из ч. 3 ст. 8 указанного Федерального закона, субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю.

Бюро кредитных историй в течение 30 дней со дня получения заявления, указанного в части 3 настоящей статьи, обязано, за исключением случаев, определенных настоящим Федеральным законом, провести дополнительную проверку информации, входящей в состав кредитной истории, запросив ее у источника формирования кредитной истории. В случае, если субъект кредитной истории указал в заявлении о наличии у него обоснованных причин, в том числе обстоятельств, угрожающих причинением вреда жизни или здоровью, для получения соответствующей информации в более короткий срок, бюро кредитных историй проводит проверку в указанный им срок. На время проведения такой проверки в кредитной истории делается соответствующая пометка (часть 3).

Источник формирования кредитной истории обязан в течение 14 дней со дня получения запроса бюро кредитных историй, а в случае наличия у субъекта кредитной истории обоснованных причин для получения такой информации в более короткий срок - в срок, указанный бюро кредитных историй, представить в письменной форме в бюро кредитных историй информацию, подтверждающую достоверность ранее переданных сведений или правомерность запроса кредитного отчета, оспариваемые субъектом кредитных историй, либо исправить его кредитную историю в оспариваемой части, направив соответствующие достоверные сведения или просьбу об удалении неправомерного запроса в бюро кредитных историй (часть 4.1).

В силу ч. 5 ст. 8 Федерального закона «О кредитных историях» бюро кредитных историй обновляет кредитную историю в оспариваемой части или аннулирует кредитную историю, если по заявлению субъекта кредитной истории на основании информации, полученной от источника формирования кредитной истории в соответствии с ч. 4.1 настоящей статьи, было принято решение о полном оспаривании информации, содержащейся в его кредитной истории, в случае подтверждения указанного заявления, или оставляет кредитную историю без изменения. О результатах рассмотрения указанного заявления бюро кредитных историй обязано в письменной форме сообщить субъекту кредитной истории по истечении 30 дней со дня его получения. Отказ в удовлетворении указанного заявления должен быть мотивированным.

Исходя из представленных ответчиком данных, сведения по указанному кредитному договору передавались им ООО «Бюро кредитных историй «Скоринг Бюро», ОАО «Национальное бюро кредитных историй», ЗАО «Объединенное кредитное бюро», ООО «Кредитное бюро Русский Стандарт».

В связи с признанием кредитного договора -- от 15.08.2023 года, заключенного от имени ФИО1 с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) недействительным, с целью восстановления нарушенного права истца, суд полагает необходимым обязать КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) предоставить в бюро кредитных историй ООО «Бюро кредитных историй «Скоринг Бюро», ОАО «Национальное бюро кредитных историй», ЗАО «Объединенное кредитное бюро», ООО «Кредитное бюро Русский Стандарт» информацию о недействительности кредитного договора -- от 15.08.2023 года и отсутствии у ФИО1 задолженности по данному кредитному договору. 

В соответствие со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд с другой стороны присуждает возместить все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ст. 94 ГПК РФ, к судебным расходам относятся почтовые расходы и расходы по уплате государственной пошлины.

Истцом подтверждено несение судебных расходов, связанных с направлением ответчику копии искового заявления в сумме 270 рублей, а также по оплате государственной пошлины в сумме 300 рублей (до внесения изменений в ст. 333.19 НК РФ).

Поскольку судебное решение состоялось в пользу ФИО1, требования истца о взыскании с ответчика понесенных судебных расходов в общей сумме 570 рублей, подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (ООО) о признании кредитного договора недействительным, возложении обязанности аннулировать задолженность по кредитным платежам, возвратить прекратить неправомерную обработку персональных данных, исключении из кредитной истории информации по недействительному договору, взыскании судебных расходов, удовлетворить.

Признать кредитный договор -- от 15.08.2023 года, сторонами которого указаны КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ФИО1, недействительным. 

Обязать КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), ИНН --, ОГРН --, расположенное по адресу-- -- аннулировать задолженность ФИО1 по недействительному кредитному договору -- от 15.08.2023 года.

Обязать КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) ИНН --, ОГРН --, расположенное по адресу: -- -- прекратить неправомерную обработку персональных данных ФИО1 по недействительному кредитному договору -- от --. 

Обязать КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) ИНН --, ОГРН -- расположенное по адресу: -- предоставить в бюро кредитных историй ООО «Бюро кредитных историй «Скоринг Бюро», ОАО «Национальное бюро кредитных историй», ЗАО «Объединенное кредитное бюро», ООО «Кредитное бюро Русский Стандарт» информацию о недействительности кредитного договора -- от 15.08.2023 года сторонами которого указана Навицкая и отсутствии у ФИО1 задолженности по данному кредитному договору. 

Взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) ИНН --, ОГРН --, расположенного по адресу: -- -- пользу ФИО1, -- г.р., урож. --, паспорт РФ -- --, выдан -- Отделением УФМС России по -- в --, код подразделения --, зарегистрированной по адресу: -- судебные расходы в сумме 570 (пятьсот семьдесят) рублей. 

Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Свободненский городской суд в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий судья Арестова Е.В.

Решение в окончательной форме изготовлено 19.02.2025 года