Дело № 2-903/2017

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

29 мая 2017 года 

Озёрский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Дубовик Л.Д. 

при секретаре Камаловой И.Д., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества Коммерческого банка «Пойдём!» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

Истец АО КБ «Пойдём!» обратился в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору по состоянию на 21.04.2017 года в общей сумме 117 371 рубль 87 коп., в том числе: основной долг в сумме 54 776 рулей 30 коп., проценты за пользование кредитом в сумме 6 091 рубль 77 коп., проценты за пользование просроченным основным долгом 19 046 рублей 37 коп., пени по просроченному основному долгу 26 710 рублей 82 коп., пени по просроченным процентам 10 756 рублей 61 коп. коп. 

В обоснование иска указал, что 10.11.2012 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор, ответчик свои обязательства по погашению кредита, уплате процентов и комиссий не исполняет.

Истец своего представителя в судебное заседание не направил, о дате рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в деле имеется заявление с просьбой рассмотреть дело в отсутствие истца. На исковых требованиях настаивают в полном объёме.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражал против иска в части взыскания неустоек, считая их несоразмерными последствиям нарушениям и завышенными. 

Огласив исковое заявление, выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению частично.

В судебном заседании установлено, что 13 июня 2013 года между истцом и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор №ф (л.д. 8-10).

В соответствии с кредитным договором, истец предоставил ответчику кредит в размере 150.000 рублей 00 копеек, сроком на 48 месяцев, проценты за пользование кредитом – 0,12% в день на остаток основного долга за период с 11.11.2012 г. по 10.12.2012 г., 0,1% в день с 11.12.2012 года до дня полного погашения кредита. 

Погашение задолженности должно производиться ежемесячными платежами 10 числа каждого месяца в размере 6 042 руб. 

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.9 ст. 5, Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (в редакции от 21.07.2014) "О потребительском кредите (займе) - "Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:

1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;

2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа);

3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем);

4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона;

6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей;

7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа);

8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа);

На основании п.20 ст.5 указанного закона сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности:

1) задолженность по процентам;

2) задолженность по основному долгу;

3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи;

4) проценты, начисленные за текущий период платежей;

5) сумма основного долга за текущий период платежей;

6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с условиями кредитного договора ответчик обязался производить платежи по основному долгу и процентам по графику, ежемесячно равными долями по 6 042 рубля, не позднее 10 числа каждого месяца, следующего за платежным месяцем, л.д.11. 

Из выписки по лицевому счету установлено, что ответчик уплату текущих платежей по кредиту и процентам производил ненадлежащим образом, начиная с апреля 2013 года, ответчиком допускались просрочки по уплате кредита и процентов, последний платеж поступил 13 ноября 2015 года.

В силу положений п.2 ст.811 ГК РФ и условий кредитного договора в связи с допускаемыми просрочками по уплате платежей истец вправе требовать досрочного взыскания с заемщика непогашенной задолженности по кредитному договору. 

Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврату займодавцу, независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст. 809 ГК РФ. 

Кроме того, п. 1 ст. 14 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа).

Нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей (п. 1 ст. 14 ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления, (п. 2 ст. 14 ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Истец – ОАО КБ «Пойдём!» требует расторжения кредитного договора и досрочного взыскания с ответчика неуплаченной части кредита и процентов по состоянию на 21.04.2016 года в общей сумме 117 371 рубль 87 коп., в том числе: - основной долг в сумме 54 766 рублей 30 коп., 

- проценты за пользование кредитом в сумме 6 091 рубль 77 коп., 

- проценты за пользование просроченным основным долгом 19 046 рублей 37 коп., 

- пени по просроченному основному долгу 26 710 рублей 82 коп., 

- пени по просроченным процентам 10 756 рублей 61 коп. 

Расчет задолженности по кредиту:

1) задолженность по основному долгу по состоянию на 21.04.2017 года составила 54 766 рублей 30 коп., поскольку ответчиком в счет погашения задолженности внесено 95 233 рублей 70 коп., следовательно задолженность основного долга составляет 150.000 – 95 233,70 = 54 766 рублей 30 коп. 

2) Задолженность по процентам за пользование кредитом по состоянию на 21.04.2017 года включительно составила 6 091 рубль 77 коп. 

Проценты за пользование кредитом рассчитываются по формуле: 

Сумма срочной задолженности в размере Х ставка банковского процента. 

Всего за пользование кредитом начислено: 139 057 рублей 25 коп., 

Ответчиком за период пользования кредитом в счет погашения процентов за пользование кредитом внесено 132 965 рублей 48 коп., следовательно задолженность по процентам составляет 139 057,25-132 965, 48=6 091 рубль 77 коп.

3) Задолженность по процентам за пользование просроченным основным долгом составила по состоянию на 21.04.2017 года – 19 046 рублей 37 коп.

Проценты рассчитываются по формуле: 

Сумму срочной задолженности в размере Х ставка банковского процента. 

Всего за пользование кредитом начислено 19 112 рублей 88 коп., 

В счет погашения процентов за пользование просроченным основным долгом от ответчика поступило 66 рублей 51 коп., всего задолженность по процентам за пользование просроченным основным долгом составляет 19 112,88 – 66,51=19 046 рублей 37 коп. 

4) Пени на просроченный долг и просроченные проценты по состоянию на 21.04.2017 года составили 26 710 рублей 82 коп. и 10 756 рублей 61 коп. соответственно.

Расчет неустойки производится по формуле: 

Сумма просроченного долга по кредиту (по процентам) Х на ставку пени за несвоевременное произведение платежа – 1 % в день Х количество дней просрочки. 

Ответчику начислены пени на просроченный долг в сумме 191 128 руб. 75 коп., оплачено 34 417 рублей 93 коп., отменено 130 000 рублей : 

191 128,75-34417,93-130 000=26710 рублей 82 коп.

Ответчику начислены пени на просроченные проценты в сумме 21 475 рублей 99 коп., оплачено 10 719 рублей 38 коп., 

21 475,99-10719,38=10 756 рублей 61 коп. 

В соответствии с ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

С учетом правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2 Определения № 263-0 от 21 декабря 2000 года, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Неустойка по своей природе носит компенсационный характер, и является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а поэтому должна соответствовать последствиям нарушения.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского Кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается за исключением случаев, предусмотренных законом.

В своем определении № 7-О от 15 января 2015 г. Конституционный Суд РФ указал, что положения Гражданского Кодекса РФ о неустойке не содержат каких-либо ограничений для определения сторонами обязательства размера обеспечивающей его неустойки. Вместе с тем часть первая статьи 333 ГК РФ предусматривает право суда уменьшить неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательства является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения неустойки, т.е. по существу направлена на реализацию требований ст.14 ч.3 Конституции РФ, согласно которой, осуществление прав и свобод человека не должно нарушать права и свободы других лиц.

К выводу о том, что неустойка в размере 365 % годовых за просрочку уплаты долга является явно завышенной, и несоразмерной последствиям нарушения обязательства суд приходит, принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, размер основного долга, а также то, что в период неисполнения должником денежного в соответствии с требованиями ст.395 ГК РФ проценты за пользование чужими денежными средствами - до 01.06.2015 г. по ставке рефинансирования составляли – 8,25% в год, в период с 1 июня 2015 года и до 01.08.2016 года средние ставки банковского процента по Уральскому федеральному округу составляли: с 01 июня 2015 г. – 11,27%, с 15.06.15 г. – 11,14%, с 15.07.15 г. – 10,12%, с 17.08.15 г. – 9.96%, с 15.09.15 г. – 9,5%, с 15.10.15 г. -9,09%, с 17.11.15 г. – 9,2%, с 15.12.15 г. – 7,44%, с 25.01.2016 г. – 7,89%, с 19.02.2016 г. – 8,57%, с 17.03.2016 г. – 8,44%, с 15.04.2016 г. – 7,92%., с 19.05.2016 г. - 7,74%, с 16.06.16 - 7,89%, с 15.07 по 31.07.16 – 7,15% годовых, в период с 01 августа 2016 г. – по ключевой ставке Центрального Банка России, с 01.08-18.09.16 – 10,5%, с 19.09- 26.03.17 – 10% годовых, с с 27.03.-01.05.17- 9,75%, а с 02.05.2017 г. – 9,25% годовых.

Требования истца о взыскании неустойки по ставке 365% годовых более чем в тридцать раз превышают установленный ст.395 ГК РФ размер процентов.

Следовательно, сумма заявленной истцом неустойки явно завышена и несоразмерна последствиям нарушения обязательства, в связи с чем с учетом обстоятельств дела, периода просрочки, незначительного размера основного долга, суд снижает неустойку по просроченному основному долгу и просроченным процентам до 3 000 рублей, что не будет ниже значений, установленных в ст.395 Гражданского Кодекса РФ.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ суд,

Р Е Ш И Л :

Иск Акционерного Общества коммерческий банк «Пойдем!» к ФИО1 удовлетворить частично.

Расторгнуть 21 апреля 2017 года кредитный договор №, заключенный 13 июня 2013 года между ОАО КБ «Пойдем!» и ФИО1

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного Общества Коммерческий банк «Пойдем!» долг по кредитному договору по состоянию на 21 апреля 2017 года в общей сумме 82 904 рубля 40 коп., в том числе: основной долг в сумме 54 766 рублей 30 коп., проценты за пользование кредитом в сумме 6 091 рубль 77 коп., проценты за пользование просроченным основным долгом - 19 046 рублей 37 коп., пени по просроченному основному долгу и по просроченным процентам - 3000 рублей, а также расходы по госпошлине 2 687 рублей 13 коп. 

В удовлетворении иска АО КБ «Пойдем!» о взыскании пени по просроченному основному долгу и по просроченным процентам в остальной части отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме через Озерский городской суд.

Председательствующий - Дубовик Л.Д.