Дело №2-779/2025

УИД 61RS0002-01-2025-000480-82

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 июня 2025 года город Ростов-на-Дону

Железнодорожный районный суд г. Ростова-на-Дону в составе:

Судьи Страхова В.В.,

при помощнике судьи Пустоваловой В.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ФИО10 к ООО СК «Сбербанк страхование», третьи лица ООО «РАВТ-Эксперт», Администрация Карачаевского муниципального района Карачаево-Черкесской Республики, ФИО11 о взыскании суммы страхового возмещения по договору добровольного имущественного страхования 

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 ФИО12 обратился с настоящим иском в суд, ссылаясь на следующие обстоятельства.

ДД.ММ.ГГГГг. между истцом и ответчиком был заключен Договор добровольного страхования имущества Серия №, а именно жилого дома, расположенного по адресу: 

<

адрес> по Полису «Защита на любой случай» модуль полиса «Защита дома», который разработан на основании Правил страхования имущества и гражданской ответственности физических лиц №.1 в редакции утвержденной Приказом №. 

Имущество было застраховано на общую сумму 410000 (Четыре миллиона 100 тысяч) рублей.

Истец уплатил страховую премию в размере 16 450,29 (шестнадцать тысяч 450 двадцать девять) рублей, что подтверждается квитанцией об оплате. За период с августа 2023 г. по август 2024г. в результате проливных дождей, снегопадов и селевых потоков полностью жилой дом пришел в непригодность, а так же все находящееся в нем имущество. Своими силами был установлен дренаж для остановки оползней, но в июле 2024 года, после длительных проливных дождей и подъема подземных вод, рухнула стена дома и участок земли, прилегающей к дому. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая.

ДД.ММ.ГГГГ истцу направлен отказ в выплате страхового возмещения.

Истец неоднократно пытался связаться с представителями страховой компании, но безуспешно.

21.10.2024г. направлена по почте претензия досудебного урегулирования с уведомлением. ДД.ММ.ГГГГ претензия была вручена. ДД.ММ.ГГГГ вернулось уведомление на почту в 

<

адрес>.

Истец считает доводы ответчика необоснованными вследствие следующих причин: 1. Согласно п.3.2.5.1 Правил страхования под «Стихийными бедствиями» понимается причинение вреда застрахованному имуществу в результате воздействия природных явлений или процессов геофизического, геологического, гидрологического, атмосферного, метеорологического и другого происхождения, т.е. все это относится к страховым случаям.

Домовладение, застрахованное истцом, имеет все признаки страхового случая.

2. В ответе указано, что истцом подано заявление о наступлении страхового случая в августе 2024 года, тогда как истец указал в своем заявлении о наступлении страхового случая в июле 2024 года.

3. Ответчиком отказано в выплате страхового возмещения в связи с тем, что компетентные органы не установили в а.Нижняя Теберда, Карачаевского района, Карачаево-Черкесской Республики метеорологического центра для наблюдения за погодными условиями.

4. Так же одним из оснований отказа выплате страхового возмещения, указано, что нарушена технология строительства. Дом построен в 1960-1970г.г. потехнологиям того времени.

5. Представители ООО «РАВТ-Эксперт» дважды приезжали для осмотра домовладения, но не было предъявлено никаких документов, что они являются сотрудниками экспертной организации, словесно объяснили, что приехали со сбербанка, что бы составить акт. Ни истцу, ни кому-либо еще не передавалась копия акта. Ответчик так же не представил истцу копию акта, но составители акта сказали, что зафиксирован страховой случай и обязаны выплатить страховое возмещение.

Согласно п.2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ 12 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так иимущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии с п.6 ст.13 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя судвзыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии со ст.15 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" и ст.151 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец имеет право на компенсацию морального вреда, так как своими действиями ответчик причинил истцу ФИО1 ФИО13 нравственные страдания.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. ст. 151, 929, 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации, п. 6 ст. 13, ст. 15 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", истец просил суд: взыскать с ответчика в пользу истца:

1. Сумму неоплаченного страхового возмещения в размере 4100000 (четыре миллиона сто тысяч) рублей.

2. Штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя.

3. Сумму компенсации морального вреда в размере 500000(пятьсот тысяч) рублей.

4. Сумму расходов на оплату услуг представителя в размере 50000 (пятьдесят тысяч) рублей.

Истец ФИО1 ФИО14, его представитель, адвокат ФИО2 ФИО15, действующая на основании ордера №, а также доверенности от ДД.ММ.ГГГГ № № после перерыва, объявленного в судебном заседании в суд не явились, о дате и времени судебного заседания извещены надлежащим образом.

Представитель ответчика ФИО3 ФИО16, действующая на основании доверенностей от ДД.ММ.ГГГГ., от ДД.ММ.ГГГГ № в судебное заседание явилась, против удовлетворения исковых требований возражала по основаниям, изложенным в представленных ранее в суд письменных возражениях на исковое заявление, просила в удовлетворении иска отказать в полном объеме.

Привлеченное ДД.ММ.ГГГГ протокольным определением суда к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований в процессе ООО «РАВТ-Эксперт», извещенное судом о дате и времени судебного заседания надлежащим образом, в суд своего представителя не направило, с ходатайством об отложении не обращалось, отзыв по делу не представлен, причины неявки в суд неизвестны.

Привлеченная ДД.ММ.ГГГГ протокольным определением суда к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований в процессе Администрация Карачаевского Муниципального района Карачаево-Черкесской Республики, извещенная судом о дате и времени судебного заседания надлежащим образом, в суд своего представителя не направила, с ходатайством об отложении не обращалось, отзыв по делу не представлен, причины неявки в суд неизвестны.

Привлеченная ДД.ММ.ГГГГ протокольным определением суда к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований в процессе КаракотоваАсиятХасановна, извещенная судом о дате и времени судебного заседания надлежащим образом, в суд своего представителя не направила, с ходатайством об отложении не обращалось, отзыв по делу не представлен, причины неявки в суд неизвестны.

При таких обстоятельствах суд счел возможным рассмотреть дело при данной явке в порядке статьи 167 ГПК РФ. 

Суд, выслушав явившегося в судебное заседание представителя ответчика, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе, либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу положений статьи 940 ГК РФ договор добровольного страхования имущества должен быть заключен в письменной форме.

Согласно статье 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены водном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему.

В соответствии с пунктом 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Как установлено судом и не оспаривалось сторонами, между истцом и ООО СК «Сбербанк страхование» заключен Договор страхования «Защита на любой случай» Серия № от ДД.ММ.ГГГГ. (Договор страхования, Полис).

Договором страхования предусмотрено покрытие рисков в связи с наступлением страхового случая:

- с недвижимым имуществом – Модуль «Защита дома», а также в связи с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица (комплексное личное страхование) – Модуль «Защита от травм».

Объектом страхования, в соответствии с Разделом 3 Договора страхования по Модулю «Защита дома» являются имущественные интересы Страхователя (Выгодоприобретателя), связанные с риском повреждения, гибели или утраты застрахованного недвижимого имущества, находящегося на территории страхования и расположенного по адресу: 

<

адрес>

Застрахованными объектами, согласно Полису страхования по модулю «Защита дома» являются внутренняя и внешняя отделка, инженерное оборудование, конструктивные элементы Частного дома; Движимое имущество в Частном доме; Внутренняя и внешняя отделка, инженерное оборудование, конструктивные элементы Дополнительных хозяйственных построек;

В части страхования гражданской ответственности по Модулю «Защита дома».

Страховая сумма в соответствии с Полисом страхования составляет (раздел 4 Договора страхования):

- внутренняя и внешняя отделка, инженерное оборудование, конструктивные элементы Частного дома – 2100000,00 руб.

При этом лимит (максимальная сумма страховой выплаты) по рискам, указанным в п.п. 4.1.2.-ДД.ММ.ГГГГ Полиса составляет 1050000 руб.

- движимое имущество в Частном доме – 550000 руб.

При этом в соответствии с п.1 Условий страхования, являющихся неотъемлемой частью Полиса страхования, лимит страхового возмещения по единице застрахованного движимого имущества Частном доме составляет 25000,00 руб. В материалах дела отсутствует информация о поврежденном движимом имуществе. 

- внутренняя и внешняя отделка, инженерное оборудование, конструктивные элементы Дополнительных хозяйственных построек – 150000 руб.

- гражданская ответственность – 100000 руб.

Страховая премия по разделу страхования внутренней и внешней отделки и инженерного оборудования составляет 16450,00 руб.

Договор страхованию по Модулю «Защита дома» заключен в соответствии с Комплексными правилами страхования имущества и иных сопутствующих рисков №.1 в редакции, действующей на дату заключения Договора.

В соответствии с разделом 3 пункта 4 Модуля «Защита дома» могут быть застрахованы риски:

- 4.1.1. чрезвычайная ситуация (п. ДД.ММ.ГГГГ Правил №.1);

- 4.1.2. пожар (п. 3.2.1.Правил №.1);

- 4.1.3. удар молнии (п. 3.2.2.Правил №.1);

- 4.1.4. взрыв (п. 3.2.3.Правил №.1);

- 4.1.5. залив (п. 3.2.4.Правил №.1);

- 4.1.6. стихийные бедствия (п. 3.2.5.Правил №.1);

- 4.1.7. противоправные действия Третьих лиц (п. 3.2.6.Правил №.1);

- 4.1.8. падение летательных аппаратов и их частей (п. 3.2.7.Правил №.1);

- 4.1.9. падение посторонних предметов (п. 3.2.9.Правил №.1);

- ДД.ММ.ГГГГ. механическое воздействие (п. ДД.ММ.ГГГГ.Правил №.1);

П.3 Полиса по Модулю «Защита дома» установлено, что выгодоприобретателем по модулю: по страхованию имущества - «за счет кого следует» (в соответствии со ст.930 ГК РФ).

По страхованию гражданской ответственности – Третьи лица, которым причинен вред.

Согласно чека по операции истцом произведена оплата за страховой полис №, услуга: Защита на любой случай в сумме 16450,29 руб.

ДД.ММ.ГГГГ от истца в адрес ООО СК «Сбербанк страхование» поступило заявление о наступлении события с признаками страхового случая, в котором истцом указана дата и время события – ДД.ММ.ГГГГ, 15:00, адрес объекта страхования (места события) Карачаево-ЧеркесскаяРесп., Карачаевский район, Нижняя Теберда, Центральная, 49. В разделе Сведения о событии указано: Залив результате протекания кровли; после проливных дождей вся конструкция дома повредилась, крыша дома начала обваливаться, стены с глубокими трещинами, некоторые кирпичи дома обваливаются, внутреннее убранство испорчено, стены облезли, посыпались, потолки сыпятся и обваливаются.в разделе Повреждения отмечены: конструктивные элементы /Внутренняя, внешняя отделка/Инженерное оборудование. Движимое имущество.

Заявитель просил произвести выплату страхового возмещения на его имя по приложенным им реквизитам.

Заявление подписано электронной подписью.

В связи с поступившим от ФИО1 ФИО17 заявлением о наступлении события с признаками страхового случая, экспертами ООО «РАВТ-Эксперт», по поручению ООО СК «Сбербанк страхование», ДД.ММ.ГГГГ. с ДД.ММ.ГГГГ произведен осмотр имущества, расположенного по адресу: КЧР, 

<

адрес> в присутствии собственника имущества – КаракотовойАсиятХасановны, о чем составлен соответствующий Акт, в котором в разделе дата события указано: ДД.ММ.ГГГГ., Характер события (причины события) указано: в результате обильных дождей произошел сход сели, просадка фундамента, в результате чего образовались трещины на стенах и фундаменте, дом находится под горой. Стены и потолок осматриваемого объекта оштукатурены, окрашены, в них имеются трещины и намокания.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «РАВТ-Эксперт» произведен повторный осмотр указанного объекта с участием собственника ФИО5 ФИО18 в котором указано, что дом расположен под крутым склоном. Задняя стена дома находится под грунтом и оказывает давление на несущие конструкции дома.

Дополнительно в указанном акте отмечено, что на деревянном полу также имеются намокания и набухания.

Согласно технического паспорта составленного на ДД.ММ.ГГГГ., Карачаево-Черкесским республиканским государственным унитарным предприятием «Техническая инвентаризация» Карачаевский филиал, на объект индивидуального жилищного строительства Жилой дом, расположенный по адресу: 

<

адрес> общая площадь жилого дома составляет 74,0 кв.м., жилая площадь – 48,5 кв.м., число этажей надземной части – 1; число этажей подземной части – 1; год постройки – 1960.

Собственником указанного объекта является ФИО19.

Согласно Рецензии № от ДД.ММ.ГГГГ., выполненной ООО «РАВТ-Эксперт» объектом анализа является Акт осмотра жилого дома, расположенного по адресу: Российская Федерация, 

<

адрес>, составленный ДД.ММ.ГГГГг. ООО «РАВТ-Эксперт» вцелью определения возможности или невозможности отнесения повреждений, указанных в акте осмотра к заявленному событию (стихийное бедствие), дата события ДД.ММ.ГГГГ. 

На основании проведенного анализа акта осмотра жилого дома, расположенного по адресу: Российская Федерация, Карачаево-Черкесская Республика, р-н Карачаевский, аул Нижняя Теберда, 

<

адрес>, составленного 19.08.2024г. ООО «РАВТ-Эксперт», эксперт оценщик ФИО9 пришел к выводу, что указанные в акте осмотра повреждения не относятся к страховому событию (стихийное бедствие), а возникли в результате нарушения технологии строительства, отсутствия надлежащего содержания (капитального ремонта) и носят накопительный характер.

Суд критически относится к выводам, сделанным в Рецензии № от ДД.ММ.ГГГГ., выполненной ООО «РАВТ-Эксперт», поскольку, будучи привлеченным к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований по делу, ООО «РАВТ-Эксперт», надлежащим образом извещенный судом о дате и времени судебного заседания, в суд своего представителя не направил, явку в судебное заседание специалистов, производивших осмотр жилого дома, расположенного по адресу: Российская Федерация, 

<

адрес>, а также выполнивших Рецензию № от ДД.ММ.ГГГГ., не обеспечил. При подготовке Рецензии специалисты ООО «РАВТ-Эксперт» об уголовной ответственности не предупреждались, в суде пояснения не давали.

При этом суд отмечает, что ходатайство о назначении судебной строительно-технической экспертизы сторонами не заявлялось.

Согласно представленной истцом Выписки из ЕГРН от ДД.ММ.ГГГГ, собственником объекта: Здание, кадастровый №, Ранее присвоенный государственный учетный номер: Инвентарный № ДД.ММ.ГГГГ КЧРГУП Техинвентаризация, местоположение: Российская Федерация, 

<

адрес>, площадь 74, кв.м., назначение: Жилое, наименование: Жилой дом, год завершения строительства: 1960, является ФИО20, ДД.ММ.ГГГГ г.р., паспорт гражданина РФ серия № №, выдан №. Карачаевским 

<

данные изъяты>. Номер государственной регистрации № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно статье 956 ГК РФ страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика.

Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы.

Согласно раздела «Определения» Правил страхования имущества и гражданской ответственности №.1, утвержденных ООО СК «Сбербанк страхование» приказом от ДД.ММ.ГГГГ №:

Страхователь – юридические лица, иностранные структуры без образования юридического лица или дееспособные физические лица, в том числе индивидуальные предприниматели (иностранные структуры без образования юридического лица), заключившие со страховщиком Договор страхования.

Выгодоприобретатель - лицо, в пользу которого заключен Договор страхования. Выгодоприобретатель по страхованию имущества должен иметь основанный на законе, ином правовом акте или Договоре интерес в сохранении имущества, подлежащего страхованию по настоящим Правилам. Право на получение страховой выплаты принадлежит Страхователю, если в Договоре не названо в качестве Выгодоприобретателя другое лицо и при этом Страхователь имеет имущественный интерес в сохранении имущества, подлежащего страхованию по настоящим правилам.

В соответствии с п.1 ст.930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

Как разъяснено в п.26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 19 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества" в соответствии со статьей 930 ГК РФ по договору страхования имущество может быть застраховано в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества (далее также - страховой интерес). В частности, страховой интерес имеет страхователь (выгодоприобретатель), которому застрахованное имущество принадлежит на праве собственности или ином вещном праве, на основании договора аренды, договора безвозмездного пользования и т.п.

Страховой интерес имеется также у лица, которое приобрело имущество по договору, признанному впоследствии недействительным, если имущество утрачено в результате страхового случая, наступившего до возврата другой стороне застрахованного имущества (пункт 2 статьи 167 ГК РФ).

Однако, как установлено судом, страхователь по договору страхования «Защита на любой случай» Серия № от ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 ФИО21 не является собственником жилого дома с кадастровым номером: №, расположенного по адресу: Российская Федерация, 

<

адрес> указанный жилой дом не принадлежит ему также на каком-либо ином вещном праве. Собственником данного домовладения, согласно представленным истцом документам является КаракотоваАсиятХасановна. Соответственно, ФИО4 ФИО22. является лицом, имеющим основанный на принадлежащем ей праве собственности страховой интерес в сохранении данного имущества. Однако, указанное лицо не указано в качестве выгодоприобретателя в договоре страхования «Защита на любой случай» Серия № от ДД.ММ.ГГГГ., исковые требования ФИО4 ФИО23 также не заявлялись. 

При таких условиях суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 ФИО24

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 ФИО25 к ООО СК «Сбербанк страхование» взыскании суммы неоплаченного страхового возмещения в размере 4100000 руб., штрафа за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя, компенсации морального вреда в размере 500000 руб., расходов на оплату услуг представителя в размере 50000 руб. – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Железнодорожный районный суд г.Ростова-на-Дону в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья 

Решение суда в окончательной форме изготовлено 09.07.2025г.